Que sont les prêts et que pouvez-vous acheter avec eux ?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous pouvez acheter n'importe quoi avec de l'argent emprunté. Mais les conditions de retour des différents types de prêts seront différentes.

Que sont les prêts

Prêts ciblés

La banque émet des fonds pour des besoins spécifiques. Dans la plupart des cas, vous ne voyez même pas cet argent: l'établissement de crédit le transfère immédiatement au vendeur. Lorsqu'il s'agit de prêts importants, la banque peut demander une garantie et un acompte.

Crédit hypothécaire

Ce type de prêt est souvent appelé simplement une hypothèque, mais ce n'est pas tout à fait vrai. Une hypothèque est une forme de gage dans laquelle le débiteur possède et utilise le bien, mais le créancier peut le vendre si les obligations découlant du contrat de prêt sont violées. L'une des formes les plus courantes de prêt hypothécaire est l'achat d'un bien immobilier à crédit, qui sera la garantie.

Les crédits immobiliers se caractérisent par une durée d'emprunt longue et un taux d'intérêt relativement bas (le taux moyen pondéré sur les crédits immobiliers en juillet 2018 était de 9,48 %, pour les autres crédits, à l'exception des crédits auto, d'une durée de un à trois ans - 15,39 %).

Grâce au crédit hypothécaire, vous pouvez acheter:

• un appartement dans un immeuble neuf ou sur le marché secondaire;
• Loger;
• parcelle de terrain;
• datcha;
• garage;
• entreprise.

Et la liste des objets pour une hypothèque ne se limite pas à cela. Par exemple, vous pouvez contracter un emprunt pour construire une maison en hypothéquant un terrain ou un droit au bail sur celui-ci.

Lors de l'achat d'un logement à crédit, il est indiqué au Registre national des droits immobiliers que l'objet est mis en gage. Vous pouvez supprimer la charge une fois le prêt remboursé. Avant cela, le propriétaire du bien ne peut pas conclure de transactions avec celui-ci à l'insu de la banque.

Prêt de voiture

Il s'agit d'un prêt spécial pour l'achat d'un véhicule, dans lequel la voiture reste mise en gage auprès de la banque. Et pour que le débiteur n'ait pas la tentation de vendre la voiture, le titre est conservé dans une institution financière. Vous pouvez récupérer le document lorsque le prêt est entièrement remboursé.

Les concessionnaires offrent souvent aux bénéficiaires de prêts automobiles les conditions les plus intéressantes pour l'achat d'une voiture.

Certes, ils sont le plus souvent compensés par la nécessité d'un CASCO avec un maximum de risques pour toute la durée du prêt.

Grâce à l'assurance et aux garanties, la banque peut proposer un taux d'intérêt pas très élevé. En juin, en moyenne, il était de 14,83 % par an lors de l'achat d'une nouvelle voiture.

Prêt éducation

Le but du prêt est clair d'après le nom: l'argent sert à payer les frais de scolarité, et nous parlons généralement des universités. Cependant, les conditions de crédit peuvent varier considérablement.

Certaines banques accordent des prêts aux étudiants. Dans ce cas, pendant ses études, le débiteur ne paie que des intérêts pour l'utilisation de l'argent; il commencera à rembourser la dette principale après l'obtention d'un diplôme.

Certaines institutions financières choisissent de ne pas prendre de risques et fixent une limite d'âge inférieure à l'emprunteur. Par exemple, il pourrait avoir 21 ans. Dans ce cas, on suppose que les parents du demandeur contracteront le prêt ou que lui-même est déjà fermement sur ses pieds, car le diplômé de l'école d'hier ne remplit pas les conditions.

Crédits à la consommation ciblés

Ce groupe de prêts comprend les prêts pour l'achat d'appareils électroménagers, les bons de voyage, les opérations de construction et les services médicaux. Si vous achetez un manteau de fourrure à crédit dans un magasin de produits en fourrure, cela rentre également dans ce paragraphe.

Habituellement, les montants sont faibles et aucun dépôt n'est requis. Les conditions dépendent en grande partie de ce que le magasin a convenu avec la banque.

Le versement dans ce cas est également un type de prêt ciblé. C'est juste que le commerçant vend les marchandises à la banque moins cher que vous, et la différence va ensuite aux revenus de l'institution financière sous forme d'intérêts.

Refinancement

Refinancer un prêt, c'est obtenir un nouveau prêt auprès d'une autre banque à des conditions plus favorables pour rembourser l'ancien. Essentiellement, une institution financière débauche un client d'un concurrent. Il rembourse votre prêt à une autre banque plus tôt que prévu, puis vous payez au nouveau prêteur à la fois le principal et les intérêts actualisés. Vous bénéficiez d'un taux inférieur, l'institution financière est votre argent.

Prêts inappropriés

Crédits à la consommation inappropriés

Vous prenez simplement le montant dont vous avez besoin à la banque et le dépensez à votre discrétion. Mais comme la banque ne reçoit pas de garantie et ne peut pas contrôler vos dépenses, elle assure ses risques avec des taux d'intérêt plus élevés sur ces prêts.

Il existe des prêts non ciblés qui sont déguisés en prêts ciblés. Vous demandez de l'argent pour des dépenses spécifiques et la banque en tient compte lors de l'approbation du prêt. Cependant, dans les faits, l'institution ne peut en aucun cas vous contrôler. Par exemple, l'homme d'affaires Fyodor Ovchinnikov a ouvert une librairie en prenant de l'argent à la banque pour des réparations.

Microcrédits

De petites sommes qui sont remises au client avec presque aucune vérification de sa conscience et avec un minimum de documents. Mais le taux d'intérêt sur ces conditions est également offert extrêmement élevé. De ce fait, plus tôt, en cas de non-paiement, la dette d'une personne qui s'était adressée à un organisme de microfinance pouvait décupler en un an.

Désormais, selon la loi, le trop-payé maximum sur les microcrédits ne peut excéder le montant de la dette de plus de trois fois. Mais cela n'empêche pas les institutions de percevoir des intérêts et des amendes.

Habituellement, ces prêts sont utilisés par des personnes qui ne sont pas en mesure d'obtenir un prêt bancaire à des conditions acceptables.

Cartes de crédit

Vous pouvez emprunter le montant limité à la banque et le rembourser dans la mesure du possible. Il existe un délai de grâce pour les cartes, lorsque les intérêts pour l'utilisation de l'argent d'une carte de crédit ne sont pas facturés.

Comment utiliser la carte pour ne pas s'endetter, a écrit Lifehacker. Si vous suivez les règles, vous pouvez vous passer de trop-payés.

Quel prêt choisir

Pour commencer, vous devez décider si vous avez besoin d'un prêt, conseille Sergey Leonidov, PDG de l'agrégateur financier Sravn.ru. Il ne recommande pas de prendre des prêts de deux types:

1. Dans les magasins pour l'achat de biens - meubles, appareils électroniques, etc. Il sera plus facile et moins cher d'économiser afin d'éviter un trop-payé très important pour les marchandises.
2. Prêts sur salaire des sociétés de microfinance - en raison des taux énormes.

D'autres formes de prêts ont leurs avantages et leurs inconvénients. Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles ont du sens lorsque vous avez besoin d'un montant très important pour une période assez longue. Pour de tels prêts, vous pouvez demander des prestations auprès de l'État, d'un promoteur ou d'un concessionnaire automobile. Mais vous ne pourrez pas disposer du bien, donc si vous avez besoin d'un montant relativement faible, alors vous devriez regarder les conditions des prêts non ciblés et non garantis.

Un point important pour tout prêt: il faut bien traiter toutes les conditions de remboursement.

Sergey Leonidov Directeur général de l'agrégateur financier "Sravn.ru"

Si vous avez fait quelque chose de mal et que vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous ne devriez certainement pas prendre un autre prêt pour rembourser le premier, ainsi qu'une carte de crédit et un nouveau téléphone pour un prêt sur salaire. Vous pouvez envisager de refinancer un ou plusieurs prêts à un meilleur taux, mais pas de refinancer à quelque condition que ce soit, ce qui vous plongerait encore plus dans la servitude.

Étudiez attentivement le marché. Il n'est pas nécessaire de contourner toutes les banques pour connaître les conditions; vous pouvez les voir sur les sites Web des institutions financières ou dans des agrégateurs spéciaux.