Tout sur les prêts hypothécaires pour les jeunes familles en Russie à travers les yeux d'un emprunteur

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Avant-propos

Ce n'est pas dégoûtant, mais les hypothèques font partie de la réalité russe moderne. Bien sûr, vous pouvez vivre en Russie sans elle, mais c'est parfois difficile.

Je suis un créancier hypothécaire qui a marché longtemps jusqu'à mon appartement de deux pièces et j'aimerais partager mon expérience de cette façon.

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt assorti d'une hypothèque sur le logement.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires en général ?

Une personne qui souhaite acheter une maison se rend dans une banque et contracte un prêt (généralement un très gros prêt) et fournit à la banque sa maison en garantie, qu'elle achète avec l'argent du prêt. Puis il rembourse ce prêt pendant un certain temps, et au final il reçoit ce logement en pleine propriété.

Le premier gros inconvénient d'une hypothèque est qu'elle restreint financièrement une jeune famille … Si vous contractez un prêt hypothécaire à court terme (5 à 15 ans), vous devez généralement verser à la banque environ la moitié des revenus de la famille. En conséquence, il faut vivre dans l'autre moitié. Dans cette situation, vous pouvez oublier les gros achats, les sorties en mer et une vie libre.

Si vous prenez un prêt hypothécaire à long terme (15-30 ans), alors financièrement cela deviendra un peu plus facile, mais un autre se manifeste le deuxième gros inconvénient est qu'il est difficile de changer les termes de l'hypothèque … Les hypothèques à long terme sont plus difficiles à rembourser par anticipation par petits montants. les intérêts sont payés en premier. En conséquence, les logements mis en gage pour une hypothèque à long terme sont très difficiles à changer. C'est-à-dire que si, par exemple, une jeune famille a souscrit un appartement d'une pièce avec un prêt hypothécaire pendant 30 ans, elle vivra très probablement dans cet appartement d'une pièce pendant les 30 prochaines années et paiera des dettes à la banque..

Il semblerait qu'il soit préférable de prendre un crédit immobilier pour une durée plus courte, d'exister plusieurs années, de se serrer la ceinture, puis de vivre sans soucis dans son appartement. Mais ici nous attend Le plus gros inconvénient d'une hypothèque est qu'il est difficile d'obtenir une hypothèque avec de bonnes conditions. La grande majorité des jeunes familles ne pensent même pas à ce moins.… Ils pensent généralement comme ceci: "les banques sont intéressées à accorder des prêts hypothécaires - c'est rentable pour elles, elles se font donc concurrence pour les clients et il est facile d'obtenir un prêt hypothécaire à de bonnes conditions." En fait, les banques ne pensent pas seulement aux avantages, mais aussi aux risques. Et compte tenu du fait qu'il y a plus qu'assez de personnes qui souhaitent obtenir un prêt immobilier, les banques limitent très sévèrement les conditions d'octroi d'un prêt et ceux qui ne tombent pas dans ces conditions sont "punis d'un rouble". En conséquence, il s'avère que pour obtenir un prêt immobilier à de bonnes conditions, vous devez être presque un client idéal.

Si l'hypothèque présente de si gros inconvénients, peut-être qu'une jeune famille s'en passerait mieux ?

Cela dépend complètement de la situation. Je vais considérer la jeune famille moyenne, où le mari et la femme n'ont pas de parents riches et ils ont moins de 30 ans.

Une jeune famille peut vivre avec ses parents ou louer une maison. C'est moins cher que de prendre un crédit immobilier, mais je dirai tout de suite que c'est futile. Dans une telle situation, la jeune famille s'attend soit à économiser de l'argent, soit à emprunter la maison des parents. En conséquence, la jeune famille n'accumule pas d'argent pour son appartement, vit de droits d'oiseau jusqu'à la mort de ses parents, après quoi elle reçoit l'appartement de ses parents et y habite jusqu'à sa propre mort. Les problèmes de cet alignement sont évidents: une longue vie d'oiseau, la jeune famille retrouve l'ancien logement parental, et surtout, que leurs enfants n'ont plus rien à quitter.

Une autre option est d'obtenir un appartement de l'État. Ici, une jeune famille fait généralement face à une grosse déception. L'ère soviétique est révolue et le président actuel est toujours *****. Il existe plusieurs programmes grâce auxquels vous pouvez obtenir un logement.

Premièrement, il y a les programmes fédéraux de subventions. Ils peuvent être utilisés par les personnes handicapées, les anciens combattants et les victimes de catastrophes. Comme vous pouvez l'imaginer, une jeune famille ne fait généralement pas partie de ce groupe de personnes.

Deuxièmement, il y a le programme fédéral "Aide à une jeune famille", qui offre un logement aux jeunes familles en difficulté de logement. Ce groupe comprend les familles nombreuses jusqu'à 35 ans. Mais le président a coupé ce programme au début des années 2000. Par exemple, à Volgograd, environ 600 familles attendent actuellement un certificat de logement, 30 à 40 certificats sont délivrés par an. Je pense que c'est déjà clair - ce n'est pas une option.

Troisièmement, les programmes municipaux de logement. En règle générale, ces programmes visent à soutenir les fonctionnaires ou pour les manigances avec la terre. Vous pouvez découvrir quelles manigances il y a sur Internet. C'est-à-dire que la jeune famille n'a rien à faire ici non plus.

En conséquence, nous constatons que pour la plupart des jeunes familles, seule l'option avec un prêt hypothécaire convient.

Trucs et astuces pour aider une jeune famille avec un prêt hypothécaire

Que rechercher lors de la prise d'un prêt hypothécaire

Premièrement, le taux d'intérêt. Même une différence de taux de 0,5% pour un prêt important et à long terme signifie un trop-payé de dizaines et de centaines de milliers de roubles. Ici, la tactique est extrêmement simple - vous devez rechercher le taux le plus bas.

Deuxièmement, vous devez faire attention au montant de l'assurance. Très souvent, il est retiré des calculs, bien que les montants y soient décents. De nombreuses banques désignent une assurance égale à 0,5 à 2 % de la dette principale, ventilent le montant par années pour le faire paraître petit, mais le montant total de l'assurance sera très important. Voici le conseil: calculer immédiatement le montant d'assurance pour toute la période … Parfois, il est plus rentable de prendre un prêt avec un taux plus élevé et une petite assurance qu'un taux bas et une grande assurance.

Troisièmement, attention au système de remboursement anticipé … Évaluez comment cela vous convient. Absolument toutes les familles adéquates commencent tôt ou tard à rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Vente d'un logement mis en gage pour hypothèque

Beaucoup de gens pensent que c'est impossible. En fait, ce n'est pas le cas. Les banques vous permettent de vendre/changer un logement hypothéqué. La jeune famille rembourse l'intégralité du prêt après la vente ou hypothèque un nouvel espace de vie. Ainsi, vous pouvez vous débarrasser de l'hypothèque assez facilement, même si vous avez perdu votre maison.

Hypothèques et dettes

Très souvent, il y a des histoires sur la façon dont la banque a pris l'appartement pour des dettes hypothécaires. Oui, cela arrive, mais c'est extrêmement rare.

Les banques s'intéressent aux débiteurs en cas de non-paiement des dettes dans les 3 mois - les appels des gestionnaires commencent. Si le débiteur continue de ne pas payer les intérêts et les pénalités, la banque envoie une demande au tribunal et l'appartement est arrêté. Le débiteur est poursuivi.

Seuls les idiots complets relèvent de ce scénario. Après tout, vous pouvez toujours vendre un appartement et vous débarrasser d'un prêt hypothécaire. Alors n'ayez pas peur de ces mauvaises histoires.

Hypothèque et enfant

Au début, il convient de mentionner le capital maternité. Afin de soutenir le taux de natalité de la population, l'État donne un peu plus de 400 000 roubles pour le 2e enfant + des subventions régionales jusqu'à 100 000 roubles. Pour le premier, le troisième, le quatrième et les autres enfants, seule une subvention régionale est accordée. Cet argent peut être dépensé pour rembourser l'hypothèque actuelle ou utilisé comme mise de fonds. Bien sûr, pas un appartement, comme c'était le cas avec les Soviétiques, mais mieux que rien.

Si une jeune famille a un enfant avant de recevoir un prêt hypothécaire (comme la plupart le font), alors elle se retrouve dans une situation très difficile. Pour les banques, un enfant est une personne à charge, ce qui diminue fortement l'attractivité du crédit d'une jeune famille. Le revenu de la famille n'est tout simplement pas suffisant pour obtenir le prêt dont elle a besoin. Cela conduit généralement la famille à vivre dans un appartement loué ou avec leurs parents pendant plusieurs années, jusqu'à ce que le congé de maternité se termine et que la mère se mette au travail.

Avoir un deuxième enfant pour le capital maternité est une idée encore pire, car Ensuite, vous ne verrez certainement pas d'hypothèque.

Si une jeune famille a un enfant après avoir reçu un prêt hypothécaire, alors au contraire, il s'avère qu'il se trouve dans des conditions favorables. Toutes les subventions municipales et fédérales peuvent être utilisées pour rembourser l'hypothèque en cours. La naissance d'un deuxième enfant et la perception du capital maternité dans ce cas est une impulsion très tangible pour rembourser la dette.

Hypothèque et partage

Il est impossible d'obtenir un prêt hypothécaire à partager (selon la loi, c'est possible, mais les banques n'accordent pas de tels prêts). Mais vous pouvez acheter une chambre avec un prêt à la consommation classique. Remboursez ce prêt en quelques années. Ensuite, il a vendu la maison, contracté une hypothèque et acheté un appartement à part entière. Sur le plan financier, c'est un schéma très rentable, bien meilleur que d'économiser de l'argent pendant plusieurs années (même en dépôts). Les inconvénients de ce schéma sont de vivre dans un sous-ensemble et de courir en plus avec l'achat/la vente.

Programme fédéral "Logement abordable"

De nombreux créanciers hypothécaires se souviennent jour de calendrier noir 2011-04-04lors du lancement du nouveau programme de logement abordable. Au cours des six mois qui ont suivi ce jour, les taux hypothécaires ont augmenté de 2 % et les prix des maisons ont augmenté de 15 %. Mais, paradoxalement, ce programme est une échappatoire pour obtenir un prêt immobilier à de bonnes conditions avec le soutien du gouvernement. Les conditions sont vraiment alléchantes - le taux est d'environ 10%.

Pour bénéficier d'un tel taux, il faut acheter un appartement dans un immeuble neuf, contracter un crédit immobilier de courte durée et disposer d'une mise de fonds élevée. Seules les familles qui ont une épargne importante ou qui ont utilisé un régime partagé peuvent être éligibles à ces conditions.

Gage du logement des parents

Vous pouvez utiliser la maison de vos parents comme garantie pour l'hypothèque. C'est une technique risquée car il y a une possibilité de perdre le domicile parental. Cette technique doit être utilisée dans deux cas.

Premièrement, acheter une nouvelle chambre. Un crédit immobilier est plus rentable qu'un crédit à la consommation et il offrira un bon départ à une famille sans épargne.

Deuxièmement, pour réduire l'acompte requis. L'acompte est déterminé à partir du ratio du prêt et de la garantie. En augmentant le dépôt, nous réduisons l'acompte requis.

Remboursement anticipé

Les remboursements anticipés sont plus efficaces au tout début. Plus tôt vous commencez à rembourser le prêt avant l'échéance, moins vous devrez payer d'intérêts.

Voici l'astuce la plus efficace pour payer moins cher un crédit immobilier … Si vous avez remboursé le prochain paiement du prêt et avez versé un montant pour un remboursement anticipé, ce montant sera utilisé en totalité pour rembourser la dette principale. C'est-à-dire qu'aucun intérêt ne sera facturé sur ce montant de remboursement anticipé.

Par exemple, un prêt de 1 000 000 de roubles sur 15 ans à 14% aura une mensualité de 13 300 roubles. Si nous remboursons le prêt à 15 000 par mois (1 700 roubles, en remboursement anticipé), nous rembourserons la totalité du prêt en 8 ans environ. Cela est dû au fait que la totalité du montant du remboursement anticipé sert à rembourser la dette principale.

Épilogue

Dans cet article, j'ai essayé de montrer les principaux problèmes liés aux hypothèques et aux hypothèques pour les jeunes familles. Bien sûr, il n'est pas possible de tout recouvrir, alors ne jetez pas de tomates.

Enfin, je veux demander aux lecteurs - si vous avez une jeune connaissance de la famille qui veut avoir un endroit où vivre, laissez-les lire cet article. Peut-être pour cela, ils vous remercieront beaucoup.