Remboursement anticipé de prêt : 8 choses à savoir

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Information importante pour ceux qui cherchent à économiser sur les intérêts.

1. La banque ne peut pas vous interdire de rembourser le prêt plus tôt que prévu

Si vous contractez un prêt non commercial, vous pouvez toujours, conformément à la loi, le rembourser plus tôt que prévu - en tout ou en partie. Il n'y a qu'un mais. La banque doit être informée du dépôt d'argent au moins 30 jours à l'avance. Cependant, un établissement de crédit peut raccourcir ce délai. Les détails exacts seront indiqués dans votre contrat de prêt.

Désormais, les grandes banques acceptent les demandes d'introduction d'avance via Internet et le paiement est pris en compte presque immédiatement. Il s'agit d'une condition importante dans la lutte concurrentielle, car les gens sont attentifs à la possibilité de rembourser leurs dettes à l'avance. Mais certaines institutions souhaitent toujours recevoir les candidatures sur papier. Il est préférable de se renseigner avant de contracter un prêt.

Attention: vous devez aviser la banque, pas demander l'autorisation. L'essentiel est de respecter les délais. Ils ne peuvent donc pas vous refuser.

2. Le paiement supplémentaire pour le remboursement anticipé du prêt ne doit pas être pris

La banque ne peut facturer des frais que pour la fourniture de services indépendants. Ils sont considérés comme des actions grâce auxquelles le client reçoit un effet bénéfique supplémentaire. Le remboursement du prêt - anticipé ou non - est simplement une opération inévitable dans le cadre du contrat de prêt.

Et plus encore, on ne peut pas parler d'amendes. La loi vous permet de rembourser la dette plus tôt que prévu. Vous vous conformez donc simplement aux normes du Code civil, vous n'avez pas à vous imposer d'amende. Si vous êtes confronté à l'arbitraire bancaire et payé un supplément, allez en justice.

Mais ici, il est important de se rappeler les nuances. Par exemple, si le contrat de prêt stipule que vous devez notifier environ 15 jours à l'avance et que vous souhaitez certainement déposer de l'argent aujourd'hui, cela peut déjà devenir un service supplémentaire. La banque, en revanche, vous rencontre à mi-chemin: elle effectue une opération hors contrat. Ils peuvent prendre une commission pour cela.

Tout cela est vrai si vous ne contractez pas de prêt pour activité entrepreneuriale. Sinon, la situation est un peu plus compliquée et vous devrez analyser chaque cas séparément.

3. La notification doit être envoyée

Habituellement, il vous suffit d'indiquer le montant et la date du prélèvement dans une colonne spéciale de la banque mobile. Une action simple, mais beaucoup en dépend.

Disons que vous avez décidé de rembourser le prêt en totalité avant la date prévue, que vous avez tout calculé et que vous avez mis le montant requis sur le compte de crédit. Mais ils n'ont pris aucune mesure supplémentaire, espérant que tout était évident: l'argent serait retiré et le prêt serait clôturé. Comment tout se passera en pratique: le système prélèvera automatiquement le montant de la mensualité selon un échéancier. Et puis cela ne suffira pas, car vous avez compté l'argent en tenant compte du remboursement anticipé, et ils commenceront à vous facturer un retard, ce qui est lourd de problèmes.

Vous ne pouvez vous passer de notification que si vous avez remboursé le prêt dans les 14 jours suivant la date de réception de l'argent ou dans les 30 jours si le prêt était ciblé.

4. La banque est obligée de recalculer le coût total du prêt

Si vous avez déposé une partie de l'argent avant la date prévue, l'institution doit recalculer le coût total du prêt pour vous. Dans le document, vous pouvez voir ce qui a changé: le montant du trop-payé, la durée ou le montant de la mensualité. De plus, un calendrier mis à jour vous sera envoyé s'il vous a déjà été délivré.

5. Il vaut mieux rembourser régulièrement le prêt par anticipation par petits montants que d'accumuler une grosse échéance

Regardons un exemple. Vous devez à la banque 185 mille, il reste encore 1 an et 10 mois de paiements à 15% par an à venir. Au cours des six prochains mois, vous pouvez soit déposer 6, 16, 8, 2, 5 et 4 000 roubles à la suite, soit après six mois, payer 41 000 roubles à la fois.

Dans le premier cas, votre dette après six mois sera de 97,7 mille, trop-payé - 23,6 mille. Dans le second - 98, 85 000 et 25 000, respectivement. A plus longue distance ou avec des quantités plus importantes, la différence sera plus convaincante, mais le sens est clair.

6. Il ne vaut pas toujours la peine de déposer de l'argent dès qu'il apparaît

Ce point ne contredit pas le précédent. Certaines banques sont prêtes à radier l'argent que vous déposez sur le compte de paiement anticipé le jour où il est crédité. Mais ils calculent d'abord le montant des intérêts accumulés sur le solde de la dette depuis la dernière mensualité jusqu'à aujourd'hui. Après cela, ce montant est soustrait de celui que vous avez transféré. En conséquence, le montant de l'échéance anticipée s'avère inférieur à ce que vous attendiez. Et parfois, il n'est pas du tout considéré comme un dépôt d'argent anticipé.

Disons que vous devez à la banque 200 000 roubles. Votre mensualité est de 6 933 roubles, elle est prévue pour le 14 février. Vous en avez 1 000 supplémentaires, vous les déposez le 29 janvier. Logiquement, votre dette devrait être réduite à 199 mille. En effet, l'échéance anticipée sera simplement prise en compte dans le compte de remboursement des intérêts. Dans le même temps, le paiement mensuel du 14 février passera à 5 993 roubles, mais ce n'est pas ce que vous vouliez.

Si votre banque fonctionne selon un tel schéma, il est plus avantageux pour vous d'effectuer un paiement anticipé le jour du paiement obligatoire.

7. Il est important de calculer correctement le terme prématuré

Si votre banque prend en compte un paiement anticipé le jour de la mensualité, il y a aussi des nuances ici. Il est important d'avoir le bon montant sur votre compte. Disons que les conditions sont les mêmes, vous payez 6 933 roubles. Nous avons décidé de contribuer 10 000 de plus avant la date prévue et avons rédigé une demande correspondante. Mais le bon jour, seuls 16 930 roubles étaient sur le compte. Le système supprimera d'abord le paiement requis. Et puis il ne pourra rien faire, car il n'y a pas de montant spécifié sur le compte: 3 roubles ne suffisent pas. En conséquence, le prématuré ne passera tout simplement pas.

8. Il est plus rentable de renouveler chaque année l'assurance des prêts à long terme

Parfois, les bénéficiaires de prêts se voient proposer de souscrire une assurance en une seule fois pour toute sa durée. Ils promettent des conditions favorables et vous n'aurez pas à vous souvenir de la police chaque année. Cependant, si vous remboursez le prêt plus tôt que prévu, l'avantage semble douteux.

Lorsque vous souscrivez une assurance annuellement, elle est calculée sur la base du solde réel du prêt. Si vous le faites en une seule fois pour toute la période - à partir de la date prévue conformément au calendrier de remboursement. La différence peut être dramatique. De plus, si vous remboursez la dette un an plus tôt, il s'avère que vous avez payé en trop au moins 12 mois.

A partir du 1er septembre 2020, la franchise versée pour l'assurance en cas de remboursement anticipé pourra être restituée. Mais cela ne s'applique qu'aux contrats conclus après cette date.

Et encore un point sans rapport avec les premiers termes. Lorsque l'assurance fonctionne vraiment, plutôt que de cocher, elle doit tenir compte de votre état de santé. Par exemple, pour la police la plus simple, les paiements peuvent être refusés si vous souffrez d'une maladie chronique - les conditions seront précisées dans le contrat. Deux ans plus tard, le prêt vous est révélé - il s'avère que vous ne verrez pas les paiements d'assurance. La mise à jour annuelle de la politique permet de prendre en compte cette nuance.