Prêt à contracter un prêt immobilier ? Posez-vous 11 questions pour vérifier

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Les réponses vous aideront à prendre une décision éclairée, à tout calculer et à alléger le fardeau du prêt.

Pour beaucoup, les hypothèques sont pratiquement le seul moyen d'acquérir leur propre logement. Certes, sa réputation n'est pas très favorable. Les gens craignent que la banque ne leur confisque l'appartement ou, en raison de problèmes, qu'ils soient obligés de passer au pain et à l'eau pour effectuer leurs paiements.

Cela peut vraiment arriver à ceux qui décident d'un prêt rapidement et sans réfléchir, sans préparation. Voici 11 questions de réflexion pour vous aider à déterminer dans quelle mesure un tel projet financier sera un succès pour vous.

1. Dans quelle mesure vos revenus sont-ils officiels et stables ?

Le premier de ces paramètres est important pour l'approbation du prêt et le montant que la banque sera prête à vous accorder. Évidemment, si vous avez un gros salaire blanc, vous pouvez demander un prêt plus important et serez plus disposé à l'émettre. Cependant, si vous recevez de l'argent dans une enveloppe, cela ne signifie pas qu'on vous refusera un prêt hypothécaire. C'est juste que les conditions sont généralement moins favorables. Par exemple, une banque peut augmenter le taux d'intérêt.

Cependant, la stabilité des revenus est encore plus importante. L'hypothèque est un projet à long terme. Cela durera au moins des années, voire des décennies. Pendant tout ce temps, pour qu'il n'y ait pas de problèmes, vous devez donner un certain montant à la banque chaque mois. Et il est bon de savoir maintenant si vous pouvez le faire. Pour comprendre, il faut se poser beaucoup de questions de clarification, par exemple:

• Quelle valeur avez-vous ? Si demain il y a des licenciements dans l'entreprise, comment serez-vous licencié ?
• Votre entreprise est-elle engagée dans une activité importante et demandée? Est-il stable ou au bord de la liquidation ? Rentable ou sur le point de déclarer faillite?
• Si vous perdez votre emploi, à quelle vitesse pouvez-vous en trouver un nouveau ?
• De combien de sources de revenus disposez-vous ? Si l'un d'entre eux disparaît, y en aura-t-il suffisamment d'autres pour subvenir à ses besoins et à une hypothèque ?
• Si vous recevez de l'argent dans une enveloppe, quel est le risque que l'employeur paie un jour moins ou cesse de payer du tout ?

Idéal si vous travaillez pour une entreprise stable où vous êtes adoré et bien payé. En même temps, vous avez une excellente réputation, donc en cas de problèmes dans l'ancien endroit, vous serez rapidement emmené dans un nouveau. Vous avez également plusieurs sources de revenus et plus d'une personne travaille dans la famille.

Si vous trouvez un point faible quelque part, ce n'est pas une raison de désespérer. Au contraire, cela vous donne la possibilité de calculer les risques à l'avance et de poser des questions. Même si vous êtes un saisonnier indépendant qui a une poche vide ou une poche épaisse, tout n'est pas perdu. Il faut juste un peu plus d'efforts pour s'occuper des mois financièrement infructueux.

Cependant, si vous avez des revenus très irréguliers et que vous courez le risque d'être au chômage à tout moment, il vaut mieux attendre avec un crédit immobilier pour l'instant.

2. De combien d'argent avez-vous besoin par mois pour vivre ?

Mieux vaut calculer le budget pour plusieurs scénarios: de la survie de base à une existence tout à fait supportable. Vous aurez besoin des montants pour comprendre quelle mensualité vous convient. Pour que l'hypothèque ne se transforme pas en torture, après avoir payé la tranche du prêt, vous devriez avoir une partie de votre salaire, ce qui sera suffisant pour une vie confortable.

Parfois, les gens sont pressés et choisissent une mensualité trop élevée. En un sens, c'est logique: la durée de l'hypothèque se raccourcit, tout comme le trop-payé. Mais quel genre de vie sera-t-elle si vous devez constamment à peine joindre les deux bouts ? Vous pouvez serrer la ceinture pendant un an, pas 10.

Le montant dont vous avez besoin pour vivre n'est pas excessif. Vous devrez enregistrer des dépenses pendant un certain temps afin de comprendre comment les choses sont en réalité. De plus, cela devrait être une longue période d'observation. Parce que les coûts peuvent varier considérablement d'un mois à l'autre. Par exemple, en avril, vous devez payer des impôts, en novembre - une assurance pour une voiture, en hiver, à cause du chauffage, un appartement communal est plus cher qu'en été. Sans comprendre la structure de vos dépenses, vous n'êtes pas très prêt pour un prêt hypothécaire.

L'hypothèse d'une taille de paiement relativement confortable peut toujours être testée. Mettez simplement de côté ce montant et évaluez ce que vous ressentez sans lui. Augmentez votre mise de fonds en même temps.

3. Avez-vous un acompte ?

En général, les banques veulent que vous payiez au moins 10 à 20 % du coût d'un appartement. Par conséquent, le montant dont vous disposez dépend du type d'espace de vie que vous pouvez demander. Par exemple, si vous en avez 200 000, vous choisirez parmi des appartements d'une valeur allant jusqu'à 2 millions, si 500 - jusqu'à 5 millions.

Mais ce n'est pas qu'une question de choix. Plus vous pouvez déposer d'argent, moins vous devrez emprunter à la banque. Et cela affecte logiquement le montant du trop-payé et la durée du prêt. Donc, plus vous avez d'argent, plus votre prêt hypothécaire est élevé.

4. De quel appartement avez-vous besoin ?

L'hypothèque est associée à certaines restrictions qui dureront plusieurs années. Ce n'est pas facile de toute façon, mais cela deviendra encore plus difficile si vous cessez rapidement d'aimer l'appartement. Par conséquent, la recherche doit être abordée en toute responsabilité.

La meilleure option est de faire une liste de critères auxquels le futur logement doit répondre. Et puis choisissez parmi eux ceux pour lesquels vous n'êtes pas prêt à faire des compromis. En conséquence, vous recevrez une liste de contrôle qui vous aidera à faire le bon choix.

5. Quel type d'appartement pouvez-vous vous permettre ?

C'est bien que les désirs coïncident avec la réalité, mais ce n'est pas toujours le cas. Et la question n'est pas du tout une question de coût - il est logique que vous cherchiez un logement abordable. Mais il y a aussi des critères qui comptent.

Par exemple, une grande séquence n'est pas seulement un avantage, mais aussi un inconvénient. Les paiements pour l'entretien du logement et le chauffage sont calculés au mètre carré. Et cela peut augmenter considérablement le montant. Êtes-vous prêt à payer 10 000 roubles pour le logement et les services communaux de septembre à mai pour un appartement de 80 mètres carrés et pouvez-vous vous le permettre - la question est la suivante. Il est possible que cela vaut la peine de regarder de plus près le logement un peu moins.

Séparément, il convient de parler de l'entretien du logement, en fonction de son "élite". Acheter un appartement est la moitié de la bataille. Mais les frais mensuels de nettoyage, de conciergerie et autres peuvent varier considérablement d'une maison à l'autre. Tout cela doit être pris en compte afin de ne pas faire face à des coûts imprévus qui vous obligeront à passer à l'austérité.

6. De combien d'argent aurez-vous besoin pour réparer votre maison et quand ?

Vous pouvez choisir un appartement en bon état sur le marché secondaire et ne pas penser à la rénovation tant que vous n'aurez pas remboursé l'hypothèque. Mais, par exemple, dans un nouveau bâtiment aux murs nus, cela ne fonctionnera plus. Cela signifie que vous aurez besoin d'argent supplémentaire pour entrer.

Une bonne option consiste à économiser le montant requis pour les réparations ou à réduire l'acompte au détriment de cet argent. La mauvaise chose est de prendre un autre prêt. Il vaut mieux payer le crédit immobilier un peu plus longtemps que de ne pas faire face à deux prêts à la fois.

7. Avez-vous un fonds de réserve ?

Vous risquez de perdre votre emploi et il vous faudra du temps pour en trouver un suivant. Cependant, la banque attendra des paiements de votre part sur une base mensuelle. En cas d'un tel développement d'événements et autres cas de force majeure, il est bon d'avoir une cachette inviolable.

Idéalement, cela devrait être un montant suffisant pour trois mois de paiements et une vie normale. Dans la pratique, il vaut la peine de garder au moins deux paiements en stock, plus de l'argent pour la nourriture et les services publics, afin de changer. C'est le minimum fixé, sans cela, contracter un prêt immobilier est extrêmement risqué.

8. Envisagez-vous d'avoir des enfants ?

Non seulement les événements tristes, mais aussi joyeux font leurs propres ajustements au plan hypothécaire. Le fait d'avoir des enfants augmente les coûts et réduit les revenus en raison du congé parental pour l'un des parents. Donc, si vous prévoyez de vous réapprovisionner dans les années à venir, cela devrait être pris en compte.

Il y a aussi une bonne nouvelle: désormais, le capital maternité est déjà en place pour le premier enfant. Ils peuvent rembourser l'hypothèque.

neuf. A quelles primes et avantages de l'Etat pouvez-vous prétendre ?

Dans certains cas, il est possible d'alléger le fardeau hypothécaire grâce à une aide gouvernementale. Par exemple, chaque Russe a le droit de profiter de la déduction fiscale pour l'achat d'un appartement et des intérêts sur un prêt immobilier. Le montant maximum pouvant être retourné est respectivement de 260 et 390 000.

Mais ce n'est pas tout. Il existe également un taux réduit et des versements de remboursement de crédits immobiliers pour les familles nombreuses, le programme « Jeune famille » et d'autres commodités. Renseignez-vous sur vos options avant de contracter un prêt.

10. Avez-vous la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu ?

C'est quelque chose qui vaut la peine de s'efforcer: le remboursement anticipé du prêt permettra d'économiser sur le trop-payé. Vous pouvez compter sur gagner à la loterie, mais le moyen le plus sûr d'y parvenir est d'augmenter vos revenus.

L'augmentation des revenus n'est pas une question de chance, mais le résultat d'un travail acharné. Il est donc temps de réfléchir à ce que vous faites pour cela: travailler sur une marque personnelle, étudier, développer ses compétences. Si vous élaborez une stratégie à l'avance, rien de mal ne se produira, mais le bien peut facilement.

11. Où vous voyez-vous dans cinq ans ?

Si les questions précédentes traitaient de la finance d'une manière ou d'une autre, c'est maintenant le moment d'ajouter quelques inventions philosophiques. Au début, nous disions déjà qu'un crédit immobilier est un projet à long terme. Bien entendu, théoriquement, un appartement peut être vendu à tout moment sous caution.

Mais pourquoi ne pas vous poser une question simple maintenant, qui et où voulez-vous être dans cinq ans. Vous voyez-vous dans cette ville, dans cet appartement, en compagnie de la personne avec qui vous contractez un prêt ?

L'hypothèque impose ses propres obligations. Par exemple, vous pouvez rester dans un travail que vous détestez parce que vous avez une dette, ou vous pouvez endurer autre chose qui vous rend malheureux. Par conséquent, cela vaut la peine de réfléchir sérieusement pour savoir si vous voulez vraiment commencer cette épopée. Sinon, vous n'êtes pas prêt pour une hypothèque. Mais si le prêt vous rapproche un peu plus de votre rêve, vous réussirez.