Ce qu'il faut savoir sur les intérêts d'un prêt pour ne pas rester endetté envers la banque

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Le souci du détail vous aidera à comprendre le contrat et à éviter de payer des amendes.

Qu'est-ce que l'intérêt sur un prêt

Le taux d'intérêt est le montant indiqué en pourcentage que le client de la banque paie pour l'utilisation du prêt. Il est calculé pour une période donnée. Ainsi, 15% par an signifiera que le bénéficiaire du prêt devra annuellement, en plus du montant principal de la dette, en transférer 15% à la banque. Mais cela ne veut pas dire que pour calculer le trop-payé, il suffit simplement de prendre les intérêts et de les multiplier par le nombre d'années pour lesquelles l'emprunt a été contracté.

Premièrement, il y a le coût total du prêt (CCC).

Le CPM comprend toutes les dépenses de l'emprunteur, y compris les commissions et autres frais.

Ainsi, lors du calcul du coût total d'un prêt immobilier, la banque prendra en compte le coût d'expertise d'un appartement. Ce service est fourni par un tiers, mais sans le crédit, vous ne le commanderiez pas, donc ces frais sont imputés à l'hypothèque. De plus, si le déchet est prévu par la loi, et non par les exigences de la banque, il ne sera pas pris en compte dans le CPC. Par exemple, OSAGO ne sera pas inclus dans le coût total d'un prêt de transport.

Le coût total du prêt doit être imprimé sur la première page du contrat en gros caractères dans un cadre rectangulaire en vertu de la loi fédérale « sur le crédit à la consommation (prêt) ». Il est indiqué en pourcentage par an ou en termes monétaires.

C'est sur le PUK que vous devez faire attention pour comprendre combien vous allez réellement payer sur le prêt. L'exception est une carte de crédit. Le coût total du prêt ne sera pas très informatif, puisqu'il est calculé sur la totalité de la limite de crédit, alors que les intérêts ne seront facturés que sur le montant dû.

Deuxièmement, les intérêts ne sont pas facturés sur la totalité du montant du prêt, mais sur la dette restante. Mais ici aussi, tout n'est pas si simple. Il existe deux types de paiements:

1. Rente. La banque additionne les montants des obligations financières du client, intérêts compris, et les répartit sur toute la durée du prêt. En conséquence, l'emprunteur verse le même montant à l'institution chaque mois. Mais la structure de paiement n'est pas la même: d'abord, la part du lion est constituée d'intérêts, et vers la fin du terme, le client commence à payer activement le principal de la dette.
2. Différencié. Le montant du capital est divisé par la durée du prêt et les intérêts sont calculés mensuellement. Pour le consommateur, c'est loin du paiement maximum au minimum, et au début ce paiement sera assez élevé. Mais la dette principale est remboursée plus rapidement.

Ce qui affecte la taille du taux de prêt

Taux de refinancement de la Banque centrale

C'est le même taux d'intérêt auquel les prêts sont contractés. Seulement dans ce cas, la Banque centrale prête aux institutions financières.

Une banque commerciale contracte un emprunt auprès de la Banque centrale pendant un an et, pendant ce temps, gagne des prêts qu'elle accorde à la population. En conséquence, son taux d'intérêt pour les clients doit être tel que les intérêts de la Banque centrale puissent être remboursés et gagnés.

Désormais, le taux de refinancement est égal au taux directeur et s'élève à 7,25 % La Banque de Russie a décidé de maintenir le taux directeur au niveau de 7,25 % par an.

Solvabilité de l'emprunteur

Plus vous risquez de ne pas rembourser le prêt, moins le taux vous sera proposé. Par exemple, les intérêts sont généralement plus élevés lors de l'obtention de prêts sur deux documents, sans justificatif de revenus. Cela inclut également la présence ou l'absence de garantie, le transfert des salaires sur un compte bancaire, le consentement à l'assurance, etc.

Taux d'inflation et durée du prêt

Deux paramètres liés: la banque compte bien vous faire de l'argent non seulement demain, mais aussi dans 10 ans, si vous contractez un emprunt pour cette période. Par conséquent, le taux est susceptible de prendre en compte les prévisions d'inflation pour l'ensemble de la période de prêt.

Comment ne pas perdre d'argent

Lisez attentivement le contrat

La loi prévoit un cadre particulier dans lequel le montant total du prêt est inscrit. L'ignorer est une négligence de votre budget. Lisez l'accord dans son intégralité et attentivement, ne sautez pas de paragraphes, même ceux écrits en petits caractères. N'hésitez pas à poser des questions au gestionnaire.

Une fois que vous avez signé le contrat, vous êtes d'accord avec tout ce qui y est écrit. Par conséquent, éliminez toutes les contradictions avant de signer le document.

Ne soyez pas en retard de paiement

Mettez-vous un rappel sur votre téléphone, ordinateur et micro-onde, encerclez les jours de calcul dans le calendrier avec des cercles rouges. Marquez quand ces dates tombent un week-end pour vous assurer que le paiement est crédité à l'avance. La ponctualité vous évitera des amendes et des frais de retard. Et la taille des pénalités peut être assez importante.

Si vous pouvez rembourser le prêt plus tôt que prévu, remboursez

Des intérêts sont prélevés sur le montant principal. Les paiements anticipés le rendent moins. Par conséquent, plus vous remboursez le prêt rapidement, moins le trop-payé est important.

Ne contractez pas de prêts à long terme en devises étrangères

Les intérêts sur les prêts en devises sont inférieurs, mais les dollars ou les euros doivent être stables pour que le prêt soit moins cher que son homologue en roubles. Si vous n'avez pas le don de clairvoyance et d'un optimisme débridé, il vous sera difficile de prévoir les fluctuations des devises sur le long terme.

Vous pouvez rembourser rapidement un petit prêt, même en cas de problème. Lorsque le rouble tombera, un prêt en devises à long terme se transformera en un fardeau insupportable, qui vous retirera tout l'argent pour vous servir, c'est-à-dire pour les intérêts.

Cette règle ne s'applique pas aux personnes ayant des revenus en devises étrangères, vous ne dépendez pas du rouble.

Petites choses

Surveillez attentivement vos sous. C'est 5 kopecks pour vous - une pièce indigne même pour soutenir un pied de table. Pour une banque, un retard sur ce montant est une raison de vous imposer une amende. C'est aussi une chance si les sanctions sont facturées en pourcentage du montant du retard. Et si en pourcentage de la dette principale ?

Suivez les termes du contrat

Pas étonnant que vous lisiez le contrat, suivez ce qui y est écrit. Par exemple, si vous oubliez de renouveler l'assurance, grâce à laquelle on vous a offert des conditions avantageuses sur le prêt hypothécaire, la banque peut augmenter le taux d'intérêt. Et il sera plus difficile d'inverser ce processus.

Restez en contact avec la banque

Si un employé d'un établissement de crédit essaie de vous contacter, décrochez le téléphone et ouvrez le SMS. Il vaut mieux lire l'annonce pour la centième fois que de sauter un message en retard ou d'autres informations importantes.

Utilisez votre carte de crédit à bon escient

Remboursez vos dettes de carte de crédit sans intérêt et n'en retirez pas d'argent, car il s'agit le plus souvent d'une commission.