Ce que vous devez savoir pour obtenir un prêt auprès de n'importe quelle banque

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Qu'est-ce qui détermine si votre prêt sera approuvé ou refusé, comment vous pouvez réduire le taux d'intérêt et pourquoi il est préférable de contacter personnellement le bureau de la banque pour toutes les questions importantes.

Il y a des moments dans la vie où vous n'avez pas du tout votre propre argent. Dans une telle situation, bien sûr, vous ne devriez pas vous tourner vers les organisations de microfinance omniprésentes. Inutile de commenter cette thèse: il y a assez de matière sur le Web sur le coût réel de ce type de "prêts".

Emprunter à des proches ou à des amis est aussi un plaisir douteux. Vous pouvez ruiner une relation pour le reste de votre vie.

Si vous n'avez pas de stock pour un jour de pluie, il est préférable de contacter la banque.

1. Condition nécessaire et suffisante pour une décision positive

Donc, vous avez besoin d'argent, et la route vous a amené à la banque. Vous nommez vos réalisations: voiture chère, appartement, datcha. Les employés de la banque sourient gentiment, mais vous êtes rejeté. Personne n'explique les raisons, mais elles le sont. Plus précisément, c'est toujours une raison, essayons de la comprendre.

La banque est créée pour faire du profit. D'autres organisations sont impliquées dans le travail caritatif.

La banque s'intéresse à l'émission de prêts, car il s'agit de sa principale source de revenus (nous ne considérons pas les activités de change dans cet article). La banque possède peu de ses propres actifs, elle attire des fonds empruntés et elle-même est un gros emprunteur: les déposants, la Banque centrale, les autres banques sont ses créanciers.

La banque opère principalement avec des actifs très liquides - l'argent. Lors de l'émission d'un prêt, la banque est obligée de réaliser un bénéfice, qui est constitué des taux d'intérêt sur le prêt.

Risques bancaires:

• situations où l'emprunteur s'avère de mauvaise foi ou est déclaré en faillite;
• fermeture de masse des dépôts et des dépôts.

Ainsi, la banque « échange » de l'argent, et il n'y a pas d'autre sens dans ses activités. La banque vous « vend » de l'argent en plusieurs versements et veut (est obligée) de recevoir de l'argent pour son « produit ». Tout prêt est garanti par l'argent de l'emprunteur sous la forme de ses revenus. L'essence d'un prêt n'est pas de recevoir de l'argent que vous n'avez pas, mais de recevoir de l'argent que vous n'avez pas maintenant, mais c'est dans le futur. De plus, cet avenir aux yeux de la banque devrait être rose, pleinement prédit et documenté, personne ne croira aux projets.

La raison de la décision négative dans votre cas est insignifiante: vous n'avez plus d'argent à vous à l'avenir. Vos actifs présentés sous forme de biens immobiliers et autres richesses ne sont pas liquides pour la banque. La trésorerie est le seul argument en faveur d'une décision positive d'émettre un prêt. Le reste de votre patrimoine n'affectera que, et ensuite indirectement, la fidélité de la banque.

Evgeny Sivtsov Directeur du développement régional, Refinance.rf.

La décision de la banque est également influencée par les antécédents de crédit de la personne - c'est un facteur d'arrêt pour la banque. Si le client a un bon salaire, mais que l'historique de crédit est endommagé, la banque refusera ce client. Les banques font attention à la dette du client envers les huissiers de justice, à la présence de microcrédits du client.

Une condition préalable à l'obtention d'un prêt - revenu stable prouvé. Le fait d'avoir des revenus est une garantie d'obtenir un prêt. Le montant des revenus est important, mais il affectera déjà les paramètres du prêt: le montant maximum, la durée et le taux.

Le revenu pour les particuliers est le salaire sur le lieu de travail. Déterminé par un certificat sous la forme 2-NDFL. Inutile de truquer, puisque les informations sur l'impôt des particuliers sont en open sources (sur le site nalog.ru), d'autant plus que le service de sécurité de la banque n'a pas accès qu'aux open sources. La banque refusera d'employer officiellement un citoyen.

Il existe une option avec confirmation des revenus via la présentation d'une déclaration de revenus sous la forme de 3-NDFL, qu'un individu doit (articles 227, 228 et 229 du Code des impôts de la Fédération de Russie) soumettre indépendamment s'il existe des sources supplémentaires de revenu. Mais combien d'entre vous ont quelque chose à montrer en termes de confirmation de la déclaration ?

Condition suffisante pour obtenir un prêt - les revenus doivent appartenir à des périodes antérieures. Dans ce cas, un autre facteur clé est ajouté ici - c'est la preuve de la stabilité de vos revenus. Si vous essayez d'obtenir un prêt pour la première fois, vous devez travailler assez longtemps (généralement à partir de trois mois pour un petit montant) dans votre emploi actuel.

Si vous êtes un emprunteur expérimenté, un filtre bancaire appelé « historique de crédit » est inclus. Il s'agit d'un outil à usage interne: vous ne trouverez pas de données dans le domaine public, c'est une prérogative purement bancaire. Le sens est simple: si vous avez réussi à « survivre » à plusieurs prêts sans violations flagrantes, en particulier sans dette en souffrance pour le moment, vous ne remarquerez pas l'effet de cet outil. Sinon, vous serez refusé. Un mauvais dossier de crédit est la preuve de la mauvaise qualité de vos revenus, de leur manque de fiabilité dans le passé.

Bien entendu, la banque s'informera également de votre relation avec différents codes (Code civil, Code pénal). Si vous êtes intéressé par les huissiers, cela vous rend automatiquement persona non grata pour la banque.

2. Est-il possible de contracter un prêt pas cher

Donc, si vous avez besoin d'argent maintenant et que vous le souhaitez, et surtout, que vous pouvez le redonner à l'avenir, vous pouvez alors passer en revue les paramètres du prêt qui vous sera accordé.

Les banques proposent constamment de nouveaux produits de crédit: elles varient les taux, modifient les conditions, «simplifient» les procédures, «remboursent» les intérêts, «refinancent» quelque chose - en d'autres termes, elles sont engagées dans le marketing. L'essence reste la même: on vous vend de l'argent pour de l'argent.

Le postulat principal est qu'il n'y a pas de prêts bon marché.

Avec un taux bas, il est toujours très difficile de respecter toutes les règles pour l'obtenir et, surtout, remplir les obligations de prêt. Les "petits caractères" y sont particulièrement petits et rusés. Par exemple, voici une note de bas de page typique dans un contrat lors du calcul d'un taux:

« Le taux de 11,5 % commence à fonctionner à la condition d'un paiement ponctuel/correct des mensualités au cours des 4 premiers mois (avec une durée de prêt de 12 à 18 mois); les 8 premiers mois (avec une durée de prêt de 19 à 36 mois) …"

Tout semble clair, le taux est de 11,5% par an. Mais on regarde un peu plus haut: "Taux: 24, 9-38, 9% par an (avec une durée de prêt de 12-18 mois), 22, 9-37, 9% par an (avec une durée de prêt de 19- 36 mois) …" est en train de changer. Vous contractez un prêt à un taux (moyen pour simplifier) de 31%, et si vous ne retardez pas les paiements dans les 4 mois, vous bénéficierez d'un taux de 11,5% pour la durée restante et le reste de l'organisme de prêt.

Bien sûr, c'est aussi très bien: le taux a baissé trois fois. Puisqu'il est difficile de croire aux miracles et qu'il est difficile de croire à l'altruisme des banquiers, la question « Pourquoi la banque a-t-elle décidé de me rencontrer à mi-chemin ? » il y a une réponse: « Au moment de la conclusion d'un contrat de crédit à la consommation (prêt), le coût total du prêt ne peut excéder celui calculé.

(PRÊT) par la Banque de Russie, la valeur marchande moyenne est supérieure à un tiers »(Loi fédérale« Sur le crédit à la consommation (prêt) »N 353-FZ). Les banquiers se conforment aux exigences de la loi, ne ratant pas leurs bénéfices au maximum, car pendant 4 mois vous payez au taux maximum.

Il ne reste plus qu'à continuer à remplir nos obligations dans les délais et de manière appropriée. Comment ça ? Que signifie le terme « propre » ? Nous lisons attentivement l'accord, le corrélons avec l'article 309 du Code civil de la Fédération de Russie et l'exécutons correctement. Toute violation entraîne un non-respect, et, de ce fait, le taux reste extrêmement élevé, le prêt est cher.

Obtenir un faible taux d'intérêt sur un prêt est un processus créatif. Personne ne vous fournira d'algorithmes clairs, seules les statistiques sont à votre disposition. Ici, les signes indirects de vos revenus commencent tout juste à jouer un rôle: l'immobilier (plus il y a de nouveau, mieux c'est), la voiture (plus c'est cher et plus récent, mieux c'est), la régularité des déplacements à l'étranger (aller à l'étranger dans la dernière six mois seront bénéfiques), famille (si vous êtes marié et avez des enfants, les chances augmentent, mais pas linéairement: si vous avez plus de deux enfants mineurs, cela aura l'effet inverse), apparence (vêtements chers, accessoires - tout ira à vous comme un plus).

Souvent, les titulaires de cartes de projet de salaire gérées par une banque ont des privilèges lorsqu'ils reçoivent un prêt de celle-ci.

Malheureusement, tous les bonus reçus sont compensés par des conditions supplémentaires de la banque, par exemple, une demande insistante pour assurer la vie et la santé. Le montant de la prime d'assurance peut aller jusqu'à 20 % du montant du prêt lui-même. Formellement, la banque n'a pas le droit d'imposer ce service, mais elle peut modifier totalement les conditions de crédit en fonction de l'assurance du client. Total: taux 11,5% + assurance 20% = le même 31%.

Evgeny Sivtsov Directeur du développement régional, Refinance.rf.

Les banques gagnent également de l'argent sur les commissions et la banque tire un bon revenu de la vente d'assurances. Si le client n'a pas d'assurance, alors le tarif pour lui est majoré de plusieurs points. Et généralement, cette assurance n'est pas remboursable, même si le client a clôturé le prêt plus tôt que prévu.

En plus de l'assurance de base, les banques proposent également des produits dits en coffret. Ils sont généralement peu coûteux et le client repart non seulement avec un contrat signé, mais aussi avec plusieurs "boîtes".

Les titulaires de cartes de salaire de la banque auprès de laquelle ils contractent un emprunt doivent garder à l'esprit le fait qu'ils transfèrent en réalité la gestion de leur crédit directement à la banque. A première vue, la situation est très attractive pour les deux parties: elles se connaissent, la confiance s'installe, le schéma d'obtention d'un prêt est nettement simplifié et la probabilité d'émission est très élevée.

Mais il y a une mise en garde: la banque a la capacité d'effectuer des procédures de remboursement de dettes courantes et autres sans votre participation directe. Il utilisera certainement ce droit.

Ce pistolet ne vous tirera dans la jambe que lorsqu'une traînée noire apparaîtra. Une situation peut survenir lorsque vous devez faire un choix entre la résolution de certaines difficultés de la vie et la nécessité de remplir vos obligations envers la banque à temps.

Lorsque l'argent est nécessaire de toute urgence ici et maintenant, la résolution du problème sera une priorité sur un "péché" facilement corrigible - un paiement en retard. Mais la banque ne vous permettra tout simplement pas de le faire: elle récupérera les siens à temps en vertu de l'accord, dès que les fonds seront disponibles sur votre carte. Vous courez le risque de vous retrouver sans le sou alors que ce n'est peut-être pas le bon moment.

La conclusion de ce qui précède s'avère un peu décourageante: contracter un prêt à moindre coût ne fonctionnera pas. D'une manière ou d'une autre, les banquiers obtiendront leur taux de rendement.

3. Quelle banque contracter un prêt

En tout cas, s'il entre dans la définition de l'article 1 de la loi fédérale "sur les banques et les activités bancaires".

Une banque est un établissement de crédit qui, sur la base d'une licence de la Banque de Russie, a le droit exclusif d'effectuer les opérations bancaires suivantes dans l'ensemble: attirer des fonds de personnes physiques et morales dans des dépôts; placement de ces fonds pour leur propre compte et à leurs frais sur les modalités de remboursement, de paiement, d'urgence; ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales.

Article 1 de la loi fédérale "sur les banques et les activités bancaires"

Il est préférable d'utiliser le critère géographique pour choisir une banque en particulier. Le bureau où il est plus facile et plus rapide pour vous de vous y rendre est le meilleur. Il vous sera commode de résoudre tous les problèmes avec votre présence personnelle, car seule cette forme d'interaction avec la banque minimise les erreurs dans les services bancaires.

Il est toujours nécessaire de traiter les problèmes du montant non crédité en personne, après avoir échangé les documents pertinents confirmant la solution du problème. La communication par téléphone et par e-mail n'est bonne que pour faire de la publicité et vous imposer des "super conditions". La base probante dans les situations litigieuses doit toujours être sur papier, avoir une date, une signature d'un entrepreneur spécifique et un sceau bleu.

Dans ces domaines, vous devez adhérer à des opinions conservatrices. Si soudainement l'affaire est jugée, il sera très difficile de prouver sans documents papier que vous avez rempli toutes les conditions pour clôturer le prêt. SMS de confirmation, captures d'écran, enregistrements d'appels téléphoniques vers des centres d'appels - combien de personnes enregistrent ces informations ? Mais quand dans un an il s'avère que vous avez une dette décente envers la banque sur un prêt "fermé", et vous en serez informé lors du passage de la zone de contrôle douanier à l'aéroport, lorsque vous partez en vacances, cela vous être très désagréable.

Evgeny Sivtsov Directeur du développement régional, Refinance.rf.

Maintenant, il existe de nombreux courtiers en crédit sur le marché qui proposent d'obtenir un prêt bancaire moyennant une commission. Mais leur aide est trompeuse: ils prendront de l'argent au client, mais ils ne pourront pas influencer la décision de la banque si le client est risqué. L'avantage de contacter un courtier est qu'il enverra des ordres non pas à une banque, mais à plusieurs à la fois. Cela fera gagner du temps au client.

Certains courtiers en crédit ne prendront même pas de commission pour leurs services (leur intérêt sera formellement satisfait par la banque sur les termes du partenariat, mais en fait, bien sûr, vous paierez). Vous devez comprendre que la tâche du courtier n'est pas de contracter un prêt pour vous, mais de vous amener à un établissement de crédit. En entrant par la porte, vous vous retrouvez avec la banque une par une. En substance, un courtier est un agent de publicité trivial.

Le véritable avantage d'un bon courtier réside dans ses capacités d'agrégation (une solide base de données de produits de crédit) et dans une composante d'initié (car le gestionnaire de crédit dans une banque est aussi une personne).

P. S. Une fois à la radio, dans l'une des émissions sur la littératie financière, l'idée a été exprimée sur l'opportunité douteuse de contracter un prêt en général. Le sens était le suivant: un prêt ne peut être contracté que pour l'achat de moyens de production ou d'actifs dont la croissance de la valeur dépasse le taux d'intérêt actuel du prêt.