Ce que vous devez savoir avant de faire un dépôt à la banque

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Parfois, il ne sert à rien de courir après un pourcentage élevé, et tout dépend de vos objectifs.

Comment fonctionne le dépôt bancaire

Dans sa forme la plus générale, le mécanisme est le suivant: le client remet l'argent en dépôt à la banque. Il met ces fonds en circulation et en tire de l'argent. Et en récompense du fait que le déposant a temporairement fourni des fonds, il reçoit des intérêts.

L'argent reçu en plaçant un dépôt est officiellement considéré comme un revenu. S'il dépasse un certain montant, l'impôt sur le revenu des personnes physiques doit être payé sur celui-ci.

Il faut comprendre que les dépôts bancaires ne peuvent être appelés un outil pour gagner de l'argent que d'un coup. Selon la Banque centrale, les taux moyens varient de 2,35 % à 4,26 %. L'inflation en mars 2021 est estimée à 5,8%.

Par conséquent, le dépôt est plus adapté à ceux qui souhaitent conserver de l'argent de manière simple, familière et relativement sûre tout en ralentissant le processus de leur dépréciation en raison de l'inflation. Et puis ramassez-les de la même manière simple et presque à tout moment. Pour ceux qui cherchent à multiplier le capital, il est préférable d'envisager d'autres options d'investissement, telles que les actions et les obligations.

Comment choisir un dépôt approprié

Avant de décider des conditions spécifiques et de la banque où vous allez retirer votre argent, vous devez déterminer quel dépôt vous convient le mieux.

Aujourd'hui, de nombreuses banques proposent à leurs clients d'ouvrir un compte d'épargne. Formellement, il ne s'agit pas d'une contribution, mais souvent les informations sur ces produits se trouvent dans la même section que les informations sur les contributions. Les comptes d'épargne peuvent être utilisés pour générer de petits revenus. Tenez-en compte au moment de décider quel dépôt ouvrir pour vous.

Les contributions elles-mêmes peuvent différer de plusieurs manières.

Terme

Les dépôts sont à terme et indéterminés. Dans le premier cas, vous donnez de l'argent pour une certaine période: six mois, un an, trois, et ainsi de suite. Habituellement, les intérêts sur les dépôts à terme (également appelés dépôts) sont plus élevés que sur les dépôts perpétuels. C'est ainsi que la banque vous récompense pour votre volonté de ne pas retirer d'argent pendant la période pour laquelle vous avez conclu un accord.

Naturellement, l'argent vous sera restitué à tout moment, dès que vous le demanderez. Mais si vous le faites avant la date prévue, vous ne recevrez aucun intérêt sur le dépôt à terme.

Parfois, une résiliation préférentielle du contrat est possible. Dans ce cas, vous serez intéressé, mais pas tous.

Les dépôts perpétuels sont également appelés « à vue ». Les taux pour eux sont plus bas, mais il n'y a aucune restriction quant au moment où vous pouvez retirer de l'argent. Il en va de même pour les comptes d'épargne.

Ce qui est mieux

Il semble plus rentable de choisir l'option avec un taux d'intérêt plus élevé. Mais cela ne fonctionne pas toujours. Par exemple, si vous avez besoin d'argent à un moment inattendu, vous risquez de perdre tout intérêt. Mais si vous êtes définitivement prêt à attendre les mois ou les années offerts par la banque, le dépôt est votre choix.

Intérêts courus

Il existe des comptes avec et sans capitalisation des intérêts. La capitalisation signifie que chaque fois que des intérêts vous sont facturés - une fois par mois ou par trimestre, ils sont ajoutés à l'argent du dépôt. Et à l'avenir, des intérêts sont facturés sur le nouveau montant.

Par exemple, vous mettez 50 000 roubles à la banque pendant un an à un taux de 5%. Sans capitalisation, vous prendrez 52 500 en 12 mois, avec une capitalisation - 52 558,09 213,20 roubles, soit 5% de 50 205,48, qui ont été formés sur votre compte en raison de frais antérieurs. Le montant augmente chaque mois, tout comme le bénéfice.

Naturellement, avec des quantités plus impressionnantes et des pourcentages plus élevés, la différence sera plus évidente.

Ce qui est mieux

Un investissement capitalisé est toujours plus rentable. Dans les comptes d'épargne, des intérêts sont généralement facturés chaque mois sur le solde minimum du compte. C'est le plus petit montant qui était là au cours des 30 derniers jours. C'est-à-dire que ces comptes sont capitalisés.

Réapprovisionnement

Il y a des dépôts qui peuvent être reconstitués avec de l'argent et qui ne le peuvent pas. Du point de vue de l'augmentation de l'épargne, la première option est plus rentable. Si vous ajoutez des fonds au compte, le même processus se produit qu'avec la capitalisation - le montant sur lequel les intérêts sont facturés augmente.

Ce qui est mieux

Habituellement, les banques offrent un pourcentage plus élevé sur les dépôts qui ne peuvent pas du tout être reconstitués ou peuvent l'être, mais à des conditions assez strictes. Supposons, seulement le 15ème jour et non dans les deux premiers et derniers mois de l'existence du dépôt. Et il semble qu'il soit plus rentable de choisir un produit avec des conditions plus flexibles, mais avec un pourcentage plus faible.

Mais ici, cela vaut la peine de s'asseoir avec une calculatrice et de calculer différentes options pour votre situation spécifique. Par exemple, si vous n'êtes pas sûr d'avoir de l'argent gratuit, il vaut mieux choisir des conditions strictes et un intérêt favorable. Et des revenus supplémentaires peuvent toujours être ajoutés à un compte d'épargne ou à un dépôt à vue. De cette façon, vous ne perdrez rien.

Retrait partiel

Certains dépôts sont périodiquement autorisés à retirer de petits montants, ainsi que sur des comptes d'épargne. Mais ce bonus peut venir dans un package avec un taux d'intérêt inférieur.

Ce qui est mieux

Cela dépend si vous avez besoin d'argent du dépôt dans un proche avenir. Si tel est le cas, cette option ne sera pas superflue.

Monnaie

Les dépôts sont souvent ouverts en roubles, en dollars ou en euros. Cependant, si vous recherchez correctement, vous pouvez trouver des offres dans des devises exotiques.

Les taux d'intérêt sur les dépôts en devises étrangères sont plusieurs fois inférieurs à ceux des dépôts en roubles. Il ne vaut donc pas la peine de compter sur un revenu important d'intérêts. Néanmoins, cela reste l'un des bons moyens de conserver des économies en devises étrangères, et non sous l'oreiller.

Ce qui est mieux

Cela dépend de vos objectifs. Si vous économisez pour un achat en roubles et que vous avez l'intention de le faire dans un proche avenir, la contribution en roubles sera optimale. À long terme, votre préférence est la clé.

Comment choisir un dépôt

L'approche dépend de ce que vous préférez. Peut-être êtes-vous un client de longue date d'une banque en particulier et ne voulez-vous pas le "tricher" avec des concurrents. Il est alors logique de choisir parmi ses produits celui qui correspond le mieux à vos critères.

Et si vous êtes prêt à envisager différentes options, vous pouvez vous rendre sur les sites des banques que vous connaissez et y étudier les offres ou utiliser un agrégateur.

Compare.ru

Ici, vous pouvez choisir un dépôt ou un compte d'épargne (ces produits sont également pris en compte lors de la sélection), en indiquant les paramètres qui sont importants pour vous.

Banks.ru

Un service similaire qui aide à sélectionner un dépôt.

Comment choisir une banque

Parfois, les meilleures offres se trouvent dans des banques petites ou peu connues. Et ici se pose la question de savoir comment vérifier si telle ou telle institution financière vous convient.

Vous pouvez bien entendu vous référer aux notations des banques des mêmes agrégateurs « Compare.ru » ou « Banks.ru », consulter les rapports et indicateurs financiers. Mais parfois les banques, dont personne ne s'attendait à cela, sont privées de licences, et les petites institutions, au contraire, ne s'avèrent pas toujours peu fiables.

Par conséquent, vous devez faire attention à tous les indicateurs disponibles. Plusieurs d'entre eux sont particulièrement importants.

L'assurance-dépôts

La première chose que vous devez faire lorsque vous choisissez une banque est de la trouver dans la liste des participants au système d'assurance-dépôts sur le site Web de l'agence respective. Et si la banque n'est pas là, vous n'avez certainement pas besoin de le contacter.

L'idée de l'assurance est que s'il arrive quelque chose à l'institution, les déposants seront remboursés de leur argent. Certes, cela ne s'applique qu'aux montants jusqu'à 1, 4 millions. Si votre épargne est plus importante, il est judicieux de la répartir entre différentes banques ou de porter une attention particulière à l'analyse de leur stabilité afin de choisir la plus fiable.

Des nouvelles inquiétantes

Bien que les dépôts soient assurés, quand quelque chose arrive à la banque, cela vous rend nerveux. Donc avant de transporter de l'argent, il vaut mieux voir ce qu'ils écrivent sur la banque. Si les médias et surtout les médias spécialisés rapportent des processus perturbateurs à l'intérieur et autour de l'institution dans son ensemble, il y a un esprit de déclin, choisissez une autre banque pour ne plus vous inquiéter.

Des offres trop lucratives

Une règle d'investissement importante est que plus la rentabilité est élevée, plus les risques sont élevés. Si quelqu'un promet des montagnes d'or, il a peut-être des problèmes et essaie de toutes ses forces d'attirer de nouveaux clients par tous les moyens.

De plus, la banque ne disparaîtra pas forcément de sitôt. Un scénario est également possible, comme dans une pyramide financière: les premiers investisseurs auront le temps de récupérer leur argent, et les autres non. Mais vous feriez mieux de ne pas vous impliquer dans de tels stratagèmes.