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Tout ce que vous devez savoir sur les microcrédits : un guide des prêts sur salaire
Tout ce que vous devez savoir sur les microcrédits : un guide des prêts sur salaire
Anonim

Lifehacker explique pourquoi les microcrédits sont accordés à presque tout le monde et comment emprunter de petites sommes pour ne pas faire faillite.

Tout ce que vous devez savoir sur les microcrédits: un guide des prêts sur salaire
Tout ce que vous devez savoir sur les microcrédits: un guide des prêts sur salaire

Qu'est-ce que le microcrédit ?

Un microcrédit ou un microcrédit est pratiquement le même prêt, seulement un petit. Et ils le prennent pendant un petit moment. Il est émis uniquement en roubles.

Traditionnellement, un microcrédit est compris comme un prêt pouvant aller jusqu'à 30 000 roubles pour une période allant jusqu'à 30 jours. C'est ce qu'on appelle le prêt sur salaire ou PDL (prêt sur salaire).

Cependant, un tel cadre n'est pas légalement établi. Seule la taille maximale d'un microcrédit accordé aux particuliers est réglementée: elle ne peut excéder 1 million de roubles pour les sociétés de microfinance et 500 000 pour le microcrédit (voir ci-dessous en quoi elles diffèrent).

De plus, des microcrédits sont également accordés à des personnes morales - mais pas plus de 5 millions de roubles.

Alors, en quoi les microcrédits diffèrent-ils des prêts ordinaires ?

Tout d'abord, le taux d'intérêt - sur les microcrédits, il est beaucoup plus élevé, et cela est lié à cela. Des prêts réguliers sont émis par des banques, des microcrédits - par des organisations de microfinance. Ces institutions ont des statuts différents et sont régies par des lois différentes. Les exigences pour les banques sont beaucoup plus strictes: leurs activités sont agréées.

À cet égard, les banques sont plus prudentes dans le choix à qui accorder un prêt: elles exigent une preuve de revenu, étudient les antécédents de crédit. Les MFO, en revanche, accordent plus volontiers des prêts, y compris à ceux qui seront définitivement refusés dans les banques.

Le risque que l'argent ne revienne pas à l'organisation à temps est élevé, mais il est compensé par des pourcentages énormes. De plus, il est même avantageux pour les organisations de microfinance que le client soit en retard de paiement.

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Gennady Loktev Avocat du Service juridique européen

Si l'argent n'est pas restitué, le créancier sera appelé, menacé auprès du tribunal et des collecteurs. Les citoyens paient souvent trop cher et remboursent ces derniers, y compris par le biais de rétrocessions, ce qui est extrêmement peu rentable.

Comparons les valeurs de marché moyennes du coût total d'un crédit à la consommation fixée par la Banque centrale pour des crédits aux conditions similaires:

Prêts Valeurs de marché moyennes du coût total d'un crédit à la consommation

Microcrédits

Valeurs de marché moyennes du coût total d'un crédit à la consommation
Prêt non affecté jusqu'à 30 000 roubles jusqu'à un an 28, 803% par an Microcrédit non garanti jusqu'à 30 000 roubles pour une période de 181 jours à 365 jours 144,599% par an
Prêt inapproprié de 30 000 à 100 000 roubles jusqu'à un an 16, 469% par an Un microcrédit non garanti de 30 à 100 000 roubles pour une période de 181 jours à 365 jours 150, 868% par an

Le coût total du prêt est déterminé le jour de la conclusion du contrat en fonction du montant que l'emprunteur y consacrera, en tenant compte des coûts associés sous forme d'assurance et autres. Les données de la Banque centrale, comme toutes les valeurs moyennes, ne montrent qu'une image approximative. Mais même ainsi, la différence en termes de prêts est évidente.

Par exemple, vous en retirerez 80 000 par an auprès d'une banque et d'une IMF. Dans le premier cas, vous devez retourner un peu plus de 93 000, dans le second - 200 000. Ce sont des calculs approximatifs, car il n'y a pas de notes d'introduction supplémentaires, mais ils sont aussi éloquents.

Il est plus rentable pour les banques d'émettre des prêts à long terme, car à des taux d'intérêt bas, elles ne tireront presque aucun profit si elles émettent des prêts express. Pour les MFO, les microcrédits sont bénéfiques précisément en raison des taux d'intérêt élevés qui y sont appliqués.

C'est-à-dire que les organisations de microfinance ne sont pas liées aux banques ?

Les organisations de microfinance peuvent fonctionner sans licence. Ils sont autorisés à avoir un capital autorisé plus petit, ils ne peuvent pas attirer les dépôts de la population selon le scénario traditionnel et effectuent la plupart des transactions financières autorisées aux banques.

Les MFO sont subdivisées en sociétés de microfinance et de microcrédit. Pour le consommateur, une différence est importante: le premier peut donner aux clients jusqu'à 1 million, le second jusqu'à 500 000 roubles.

Mais il existe d'autres différences moins significatives pour le client. Par exemple, la taille du capital autorisé d'une entreprise de microfinance doit être d'au moins 70 millions, elle peut attirer de l'argent de particuliers qui ne sont pas fondateurs sous forme d'investissements - mais pas moins de 1,5 million.

Toutes les sociétés de microfinance et de microcrédit sont inscrites dans le registre tenu par la Banque centrale. Il veille également à ce qu'ils respectent les règles de la loi.

Si les microcrédits sont des conditions si défavorables, pourquoi sont-ils contractés ?

Il est beaucoup plus facile de les obtenir que les prêts bancaires classiques. Cela ne nécessite pas de certificats de salaire et un historique de crédit décent.

La banque examine la demande de prêt pendant un certain temps et prend une décision - approuver ou refuser. Dans les MFO, en règle générale, un prêt est approuvé sans vérifier la solvabilité et immédiatement - il suffit d'avoir un passeport et le désir de contracter un prêt.

Gennady Loktev

En général, l'idée du microcrédit n'est pas si mauvaise. C'est une porte de sortie pour ceux qui ont un besoin urgent d'argent et qui sont prêts à le rendre rapidement. Par exemple, vous avez besoin d'un médicament coûteux et votre salaire n'est que deux jours plus tard. Vous contractez un microcrédit et le restituez après-demain - le trop-payé, même avec des taux d'intérêt élevés, s'avère modéré.

Le microcrédit n'est qu'un outil, les conséquences dépendent de l'usage que vous en faites.

Les problèmes commencent lorsque les microcrédits sont mal utilisés. Les situations courantes sont:

  1. Une personne n'a rien à payer pour une hypothèque, et elle contracte un microcrédit afin d'apporter cet argent à la banque. En conséquence, il devra alors payer à la fois l'hypothèque et le microcrédit. Et les chances qu'il ait les fonds pour les deux contributions sont fortement réduites. Il n'aura pas assez d'argent pour deux paiements le mois prochain. Il choisira soit de déposer de l'argent pour l'appartement, pour ne pas le perdre, soit de l'apporter à l'IMF. Quelle que soit la décision qu'il prend, la situation devient déjà incontrôlable et il y a un grand risque que la dette fasse boule de neige.
  2. Une personne a perdu son emploi, alors elle prend un microcrédit "à vie" - elle ne devrait pas mourir de faim. La stratégie est un échec: il n'y a rien pour rembourser la dette, puisqu'aucun revenu n'est attendu, et il est plus logique d'acheter de la nourriture avec l'argent du travail à temps partiel.
  3. Une personne a besoin d'une grosse somme, mais les banques la refusent. Il contracte un prêt auprès d'une organisation de microfinance, quel que soit le coût réel du prêt.

De ce fait, la dette de microcrédit s'accroît, et cela devient d'abord difficile, puis impossible. Aujourd'hui, les Russes doivent près de 40 milliards de roubles aux organisations de microfinance. L'une des principales raisons de cet état de fait est la faible littératie financière de la population.

Et quoi, les gens eux-mêmes sont à blâmer, et les IMF n'ont rien à voir avec ça ?

Les organisations de microfinance « aident » les gens à prendre de mauvaises décisions financières. Les publicités sont souvent trompeuses et les clients potentiels tirent les mauvaises conclusions.

Par exemple, ils écrivent en grosses lettres que les prêts sont émis à un taux d'intérêt de 0,5 %. Le fait que ces pourcentages soient cumulés par jour, et non par an, est déjà signalé en petits caractères - d'une part, la loi sur la publicité a été respectée, mais d'autre part, peu de personnes étudieront l'annonce avec une loupe un verre.

Et en cas d'endettement, les MFO ne sont pas prêtes à rencontrer les clients à mi-chemin - contrairement aux banques, qui offrent la possibilité de restructurer un prêt ou de différer les paiements.

L'objectif d'une IMF est de donner une petite somme et de faire un profit décent. Par conséquent, il est avantageux pour elle lorsqu'en raison d'un retard, des intérêts supplémentaires "dégouttent". Dans le meilleur des cas, ils proposeront de prolonger la période de remboursement de la dette, en payant un supplément pour cela.

Gennady Loktev

Mais les gens eux-mêmes signent l'accord de microcrédit.

Et l'Etat ne fait rien pour empêcher cela ?

Des tentatives sont faites pour limiter le montant de la dette. Ainsi, au début, il n'y avait aucune restriction sur la croissance de la dette. A compter du 29 mars 2016, le trop-payé d'un microcrédit pour une durée pouvant aller jusqu'à un an ne devra pas excéder quatre fois le montant de la dette.

Depuis le 1er janvier 2017, le trop-payé est limité à trois fois le montant de la dette. Et les intérêts de retard n'étaient calculés que sur le solde impayé. Mais même eux ne pouvaient pas dépasser la dette de plus de deux fois. Ces règles s'appliquent à ceux qui ont contracté un microcrédit du 1er janvier 2017 au 27 janvier 2019.

De nouvelles restrictions ont été introduites pour les contrats en vigueur à compter du 28 janvier 2019. Pour un crédit à la consommation jusqu'à un an, y compris pour un microcrédit, le trop-perçu ne peut excéder le montant du prêt de plus de 2,5 fois. Dès que la dette totale atteint ce chiffre, la loi interdit le calcul d'intérêts, d'amendes, de pénalités et de pénalités.

Si vous avez emprunté 10 000, vous ne devrez pas rendre plus de 35 000.

A partir du 1er juillet 2019, la limite sera égale à deux fois le montant du prêt, et à partir du 1er janvier 2020, elle ne pourra pas dépasser le montant du prêt de plus de 1,5 fois. Le taux d'intérêt est également limité: pas plus de 1,5% par jour à partir du 28 janvier, pas plus de 1% - à partir du 1er juillet.

Ces restrictions ne s'appliquent pas aux prêts jusqu'à 10 000 roubles et jusqu'à 15 jours. Pour de tels prêts, les intérêts et les pénalités ne sont pas facturés lorsque le trop-payé est de 30 % du montant du prêt. Mais pour les retards, vous pouvez être condamné à une amende de 0, 1% par jour de la part restante de la dette.

C'est-à-dire que vous pouvez contracter un prêt et ne pas vous précipiter pour le rembourser?

Ce n'est certainement pas la peine de le faire. Bien que la croissance de la dette soit limitée par la loi, les conséquences du non-paiement seront toujours là. Voici de quoi il peut être chargé.

Mauvais historique de crédit

Les informations sur les microcrédits sont transférées au bureau de crédit. Si vous ne remboursez pas l'argent à temps, cela s'y reflétera et vous pourrez oublier les prêts bancaires à faible taux d'intérêt. Au moins 10 ans après le remboursement de la dette, jusqu'à ce que les données soient archivées.

Connaissance des huissiers de justice

Une IMF peut essayer de recouvrer des créances par le biais des tribunaux. Si la décision est prise en sa faveur, les huissiers arrêteront les comptes, décriront et vendront le bien. De plus, vous ne pourrez pas voyager à l'étranger.

Communication avec les collectionneurs

Les organisations de microfinance utilisent activement les services de collecteurs - à tel point que les débiteurs de microcrédit ont été protégés des appels et des visites intrusives par une loi spéciale. Les collectionneurs sont autorisés à:

  • communiquer avec le débiteur avec son consentement;
  • rappeler la dette et parler des conséquences du non-paiement;
  • appeler le prêteur pas plus d'une fois par jour, deux fois par semaine, huit fois par mois;

    rencontrer en personne pas plus d'une fois par semaine.

En réalité, les exigences de la loi ne sont pas toujours respectées, et les percepteurs terrorisent souvent à la fois les débiteurs et leurs proches.

Et si le microcrédit est nécessaire, à quoi faut-il faire attention ?

Assurez-vous de procéder comme suit:

  1. Vérifiez s'il existe une organisation où vous avez l'intention de prendre de l'argent dans le registre de la Banque centrale. Sinon, ses activités sont illégales.
  2. Lisez attentivement le contrat - chaque ligne, imprimée en gros et en petits caractères. Assurez-vous de connaître le montant des intérêts qui vous seront facturés par an. Examinez le calendrier de paiement pour comprendre quand et combien vous devez payer. Faites attention au coût des services supplémentaires, le cas échéant, au montant des amendes et pénalités, et à ce que l'IMF prévoit de les facturer.
  3. Ne signez le contrat que si tout est clair pour vous et qu'il n'y a plus de questions.

Choses dont il faut se rappeler

  1. Les microcrédits sont émis à des taux d'intérêt très élevés, mais la quasi-totalité d'entre eux sont dus à leur popularité.
  2. Vous pouvez contracter un microcrédit si vous avez un besoin urgent d'argent et êtes prêt à le rembourser rapidement.
  3. Vous n'avez pas besoin de prendre un microcrédit si vous êtes déjà dans un trou financier: cela ne fera qu'aggraver votre situation.
  4. Si vous prenez un microcrédit, lisez attentivement l'accord.

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