Comment apprendre à vivre dans un plus pour s'offrir une vieillesse confortable

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous ne pouvez pas être trop jeune pour accumuler de l'épargne-retraite. Ensemble, nous découvrons pourquoi tout le monde en a besoin et comment choisir la stratégie optimale.

J'en ai assez pour tout, pourquoi ai-je besoin d'économies ?

Le processus d'accumulation lui-même n'a pas de sens. Les opportunités qu'il offre sont importantes. Et nous ne parlons pas d'acheter des usines, des journaux et des navires.

Il existe plusieurs cas où des économies sont nécessaires pour maintenir un niveau de vie confortable. En voici quelques-uns:

1. Naissance d'un enfant. La théorie du lapin et de la pelouse ne fonctionne que dans les proverbes. En effet, l'un des parents perd une partie de ses revenus pendant le congé de maternité, et les dépenses de la famille augmentent.
2. Perte de travail. Les économies vous permettront de ne pas vous mettre d'accord en panique sur la première offre qui se présente, juste pour combler des trous dans le budget, mais de choisir une excellente entreprise avec de bonnes conditions. Pour les rares spécialistes ou les top managers, la recherche peut prendre des mois.
3. Perte d'un conjoint. Ceux qui restent doivent porter sur leurs épaules non seulement le chagrin, mais aussi le fardeau de subvenir aux besoins de toute la famille. Le capital ne diminuera pas la tristesse, mais il rendra la vie un peu plus facile.
4. Retraite … Le salaire moyen en Russie après déduction de l'impôt sur le revenu des personnes physiques est de 37 057 roubles, la pension moyenne est de 15 414 roubles. En conséquence, une personne perd plus de la moitié de ses revenus à la retraite et des recettes financières supplémentaires ne seront pas superflues.

Dans les trois premiers cas, vous pouvez changer la donne en temps réel: trouver des sources de revenus supplémentaires, changer d'emploi pour un emploi mieux rémunéré, gravir les échelons de carrière, et en général, vous avez toute la vie devant vous. Mais vous devez vous occuper de votre pension à l'avance.

L'Etat ne devrait-il pas payer la pension ?

Comme nous l'avons déjà dit, après l'indexation de 2019, la pension moyenne en Russie est de 15 414 roubles. De plus, dans les calculs, l'augmentation des pensions versées aux juges, aux fonctionnaires et aux députés est prise en compte, ce qui améliore les statistiques, mais pas la vie des personnes âgées qui ne sont pas incluses dans ces catégories.

Le salaire vital d'un retraité russe est estimé à 8 615 roubles. Même si vous parvenez à couvrir ce montant avec l'achat de nourriture, de produits chimiques ménagers, le paiement de services, l'argent restant est à peine suffisant pour assurer une vieillesse confortable.

De plus, en raison de l'augmentation de l'âge de la retraite, les Russes commenceront à recevoir même cette petite somme d'argent cinq ans plus tard. Et la responsabilité pénale pour le licenciement de personnes en âge de préretraite peut conduire au fait que les employeurs ne les emploieront tout simplement pas. En conséquence, vous risquez de perdre votre emploi bien avant les paiements de l'État et de vous retrouver sans aucune source de revenu.

La retraite est encore longue, pourquoi s'en occuper maintenant ?

Pour subvenir à ses besoins pendant la vieillesse, il ne suffit pas d'économiser de l'argent. Si vous mettez des factures dans une boîte ou sous un matelas tous les mois, elles se déprécieront du taux d'inflation et n'auront pas l'effet escompté à long terme.

Les économies augmentent lorsque vous les faites fonctionner. Pour ce faire, vous devez les investir en envisageant différentes options d'investissement. L'âge compte ici: plus vous disposez de temps en stock, plus vous avez d'opportunités d'essayer différentes options de placement et d'augmenter votre épargne.

Disons que j'ai réalisé l'importance de l'épargne-retraite. Où commencer?

Déterminez votre objectif financier: combien d'argent vous voulez recevoir chaque mois ou combien vous voulez avoir pour la retraite. Ensuite, évaluez les conditions de départ: combien d'années il vous reste jusqu'à la retraite, combien mensuellement vous comptez épargner, combien vous avez déjà épargné.

Pour connaître vos revenus potentiels, utilisez ITI Capital. Cela vous aidera à choisir une stratégie et à déterminer à l'avance sur quoi vous pouvez compter pour différentes options d'investissement.

Plus la pension est proche, plus vous devez choisir des méthodes fiables. Le principe d'un oiseau en main fonctionne ici: laissez l'épargne croître lentement mais régulièrement. Les jeunes peuvent agir avec plus de courage: vous aurez encore le temps d'ajuster votre stratégie d'investissement si quelque chose ne se passe pas comme prévu. N'oubliez pas que des rendements élevés sont toujours des risques élevés.

Ne vous attardez pas sur une seule façon d'investir de l'argent: c'est risqué.

L'épargne doit être divisée et investie dans différents instruments financiers. Cela réduira encore plus le risque de perdre de l'argent.

Essayons de compter ensemble ?

Allons. Disons que vous avez 35 ans, que vous pouvez économiser 3 000 par mois et que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans. De plus, vous avez réussi à économiser 100 000. Vous prévoyez de ne pas dépenser plus de 40 000 roubles par mois pour votre retraite.

Si vous mettez de l'argent sur un dépôt à 4% par an, vous pourrez accumuler 2,44 millions de roubles. C'est suffisant pour 5 ans de retraite.

Le résultat ne vous convenait pas, et vous avez décidé de ne garder que la moitié de vos économies sur le dépôt. Les 50 % restants sont investis dans des obligations avec un rendement de 9 % par an.

Le résultat de 4 millions est plus agréable: ce montant suffira pour 11 ans.

Mais la retraite est loin, vous pouvez donc investir une partie de l'argent dans des actions à haut rendement. Nous diviserons l'épargne et laisserons 20% sur le dépôt, 60% seront investis en obligations et 20% - en actions avec un rendement estimé à 14%.

Si les trois stratégies fonctionnent, ces économies dureront longtemps.

Et où investir pour ne pas trop risquer ?

Considérons les options les plus populaires.

Verser

Outil d'accumulation traditionnel. Selon la Banque centrale, le taux d'intérêt moyen pondéré sur les dépôts à plus de trois ans est de 6,07 %.

Les dépôts sont assurés par l'État, mais uniquement pour un montant pouvant aller jusqu'à 1,4 million de roubles.

Obligations d'emprunt fédérales

Ces titres sont émis par l'État, le risque de perdre de l'argent lors de leur achat est donc minime.

Le rendement annuel des OFZ est désormais estimé à 8 % en moyenne, soit plus que sur les dépôts. Si vous les achetez via un compte de placement individuel, vous pouvez augmenter vos revenus grâce à un remboursement d'impôt sur le revenu pouvant aller jusqu'à 52 000 par an. Lifehacker, en collaboration avec ITI Capital, a expliqué en détail comment procéder.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) est un fonds d'investissement négocié en bourse qui est investi dans des indices boursiers, des matières premières, des matières premières ou des valeurs mobilières. En investissant dans des ETF, vous investissez dans un ensemble de titres constitué par le fonds. C'est plus fiable que d'acheter des actions d'une seule entreprise.

Les ETF peuvent être achetés et vendus comme des titres ordinaires. Dans le même temps, les ETF sont libellés en dollars américains, et si le taux de change augmente, vous gagnerez de l'argent, pas en perdrez.

Les FNB sont disponibles en plusieurs variétés, alors examinez d'abord les actifs dans lesquels vous souhaitez investir.

Un exemple est clairement nécessaire ici, n'est-ce pas ?

Pouvez. La société a préparé des portefeuilles d'investissement pour différents âges avec un ensemble optimal d'actions et d'obligations en termes de ratio de rentabilité et de fiabilité.

Pour ceux qui ont déjà fêté leurs 50 ans, le portefeuille d'investissement "Sagesse" est proposé. Il est composé à 75 % d'ETF sur l'indice des Eurobonds d'émetteurs russes et à 25 % d'ETF sur l'indice RTS avec des actions des entreprises russes les plus rentables. La première partie aidera à épargner des fonds avec un revenu relativement faible, la seconde offrira un retour sur investissement élevé pendant longtemps.

La composition du portefeuille « Confiance » pour les 30 ans est différente: il contient 25% d'ETF sur l'indice des Eurobonds des émetteurs russes et 75% - ETF sur l'indice RTS. Une hausse du cours de l'action et des dividendes éventuels à l'avenir peuvent offrir un bon rendement au portefeuille, même si les risques sont ici plus élevés. Mais vous avez encore beaucoup de temps pour ajuster votre stratégie de gains si l'efficacité de l'investissement ne vous convient pas.

Et si je sauve toute ma vie et que je n'atteigne pas l'âge de la retraite ?

Les actifs sont hérités. Ainsi, les économies iront à votre famille ou aux personnes que vous mentionnez dans votre testament.

De plus, votre épargne, contrairement à celles répertoriées dans la CRF, vous pouvez la dépenser à tout moment, vous n'avez pas à attendre un certain âge.