Expérience personnelle : comment rembourser toutes les dettes et rembourser les prêts en six mois

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Il n'est pas nécessaire de refuser votre café à emporter préféré et de vous enfreindre d'une manière ou d'une autre.

J'ai pris mon prêt en 2016. A cette époque, je travaillais en tant qu'indépendant: j'animais les réseaux sociaux et j'écrivais des textes pour des entreprises. J'avais beaucoup de clients, mais je ne savais pas exactement combien je gagnais: l'argent arrivait de manière irrégulière.

Quand il n'y avait pas assez de fonds, j'ai demandé un prêt à des amis ou j'ai utilisé une carte de découvert. Il arrivait aussi qu'à cause de la dette, vous deviez donner tout ce que vous aviez gagné et emprunter à nouveau. Il n'était pas possible de reporter à l'avenir dans ce mode: j'arrivais à peine à payer le loyer d'un appartement, et dépensais le reste en taxis, nourriture et vêtements.

Une fois, à l'approche du prochain paiement pour le logement, je n'avais pas un rouble: les clients étaient en retard de paiement, je devais juste de l'argent à mes amis et j'avais honte de demander un retard à la propriétaire. Un mois plus tôt, mon chien rongeait le papier peint dans le couloir, et j'avais peur que si j'osais payer plus tard, je sois tout simplement expulsé.

Puis j'ai décidé de prendre un crédit à la consommation: 200 000 roubles à 31,9% pendant 3 ans. Ces conditions ont été offertes par la banque, et j'ai accepté sans regarder. « Je vais prendre plus de travail, régler les dettes des clients et tout rembourser en six mois », ai-je pensé.

Le montant reçu était à peine suffisant pour deux mois: j'ai payé avec mes amis, j'ai réussi à payer le loyer trois fois, j'ai acheté de nouvelles baskets, mais je n'ai pas avancé sur le chemin du bien-être financier.

Ce fut une grande déception de me retrouver non seulement sans argent, mais aussi avec un énorme prêt, pour lequel je devais payer 7 500 roubles chaque mois.

Deux ans plus tard, au déjeuner, j'ai lu quelques articles sur la façon dont les gens remboursent les prêts, et cela m'a choqué: ce n'est que par l'exemple de quelqu'un d'autre que j'ai réalisé combien j'ai payé en trop à la banque pendant cette période et combien je continue à surpayer, rester endetté. Mon propre chaos financier m'a coûté cher: seuls les intérêts du prêt m'ont été facturés pour un montant de plus de 100 000 roubles et le découvert sur la carte m'a coûté près de 15 000 par an.

J'ai imaginé: et si je pouvais mettre mon argent en ordre et ne pas donner à la banque des centaines de milliers, mais les mettre de côté pour mon avenir ? J'ai donc décidé de fermer le prêt au plus vite, d'étudier le sujet de la finance et d'apprendre à compter l'argent afin de sortir enfin du cercle vicieux de l'endettement. Et c'est ainsi que j'ai commencé à agir.

1. A commencé à étudier des conseils sur la finance

Si j'avais lu au moins quelque chose sur le sujet auparavant, j'aurais su qu'un prêt à 30% par an n'est qu'une machine à pomper de l'argent et que pour peu de gens cela peut devenir une affaire rentable.

Je n'avais évidemment pas assez de connaissances, et la première chose que j'ai faite a été de constituer une liste de références afin d'étudier attentivement la théorie et de ne plus faire d'erreurs. Des livres sur le développement de la « pensée financière », la visualisation des désirs et des affirmations, j'ai écarté et choisi ceux qui ressemblaient plus à des manuels sur la littératie financière:

1. 1. Trick or Treat? Par Vicky Robin et Joe Dominguez. Les auteurs proposent un système de gestion financière en neuf étapes, grâce auquel j'ai réalisé qu'il n'y a pas de petites économies - chaque action conduit à la réalisation d'un grand objectif.
   2. "Où va l'argent ?", Ioulia Sakharovskaya. Un bon livre adapté aux réalités russes, qui m'a permis de comprendre les termes bancaires et m'a ouvert les yeux sur les erreurs financières du passé.
   3. « Un million pour ma fille », Vladimir Savenok. L'un des livres les plus utiles disponibles expliquant comment fonctionnent les investissements. L'expérience de l'auteur sera utile à tous ceux qui épargnent également pour l'avenir d'un enfant ou pour leur propre retraite.
   4. "Mon propre financier", Anastasia Tarasova. Un livre simple sur la littératie financière qui m'a aidé à organiser les connaissances sur l'argent dans ma tête et à combler les lacunes. Il contient un peu de tout, de l'enregistrement des dépenses à la constitution d'un portefeuille de titres.

De nombreux conseils contenus dans les livres se chevauchaient, j'ai donc marqué le plus populaire, le plus accessible et le plus proche de moi et j'ai élaboré un plan d'action étape par étape:

1. Calculez toutes les dettes et votre propre solde financier.
2. Gardez une trace des revenus et des dépenses.
3. Refuser le café à emporter.
4. Refuser de déjeuner dans un café.
5. Utilisez des bus plutôt que des taxis.
6. Désactiver les abonnements aux services payants.
7. Premièrement, rembourser les prêts les plus « chers » pour lesquels je paie la banque.

2. J'ai compté toutes les dettes

La première étape consistait à rassembler toutes les dettes dans une liste générale. J'ai calculé le montant et l'ai noté sous forme de solde négatif. Jusqu'à présent, je pense que c'est la moitié du succès: le désir de sortir de moins à zéro a donné de l'excitation au processus et a aidé à ne pas s'écarter de l'objectif.

Voici ce qu'il faut traiter:

• 80 000 roubles - la principale dette envers la banque;
• 20 000 roubles - découvert de carte;
• 15 000 roubles - dettes envers des amis;
• 1 500 roubles - dette pour les cours de français.

Total: 116 500 roubles.

J'ai enregistré cette valeur dans mes notes et je l'ai mise à jour chaque fois que j'ai effectué un remboursement de prêt. Les intérêts qui ont été déduits pour l'utilisation du prêt, ainsi que les frais de découvert quotidiens sur la carte, j'ai fixé séparément afin de voir combien d'argent je payais pour mes erreurs.

3. A commencé à enregistrer les dépenses

Il est difficile pour une personne non organisée de maîtriser la comptabilité analytique et de la maintenir disciplinée. J'ai essayé beaucoup de choses: j'ai installé diverses applications, utilisé des panneaux et pris des notes, mais en vain.

Après toutes les tentatives infructueuses, j'ai réduit mes attentes et j'ai convenu avec moi-même que je ne ferais qu'observer et ne pas essayer d'économiser de l'argent de manière drastique et d'écrire le moins possible.

Pour commencer, j'ai choisi plusieurs catégories de dépenses: les cafés, les transports, les divertissements et les courses - il m'a semblé qu'il fallait s'en occuper en premier lieu - et j'ai laissé des dépenses comme le loyer, l'épicerie et le paiement des factures en dehors des tranches. Elle tenait des registres dans une feuille de calcul Google et notait le montant qu'elle dépensait chaque semaine.

Au cours du premier mois, j'ai simplement appris à regarder régulièrement les relevés et les reçus et à consacrer 10 minutes à remplir le tableau. Le deuxième mois, j'ai fixé des limites réalistes. Et ce n'est qu'au troisième mois, lorsque l'habitude s'est fermement établie dans ma vie, que j'ai commencé à ajouter d'autres catégories et à surveiller toutes les dépenses.

Maintenant mon assiette s'est agrandie et au lieu de quatre lignes il en faut 15, mais j'écris déjà des dépenses sur la machine: chaque dimanche au petit déjeuner je distribue les données aux cellules, et à la fin du mois je regarde ce qui s'est passé dans le finir.

4. J'ai appris à économiser sur des choses sans importance

Je craignais qu'afin de mettre de l'ordre dans mes finances, je doive changer mon mode de vie habituel. L'item « Abandonnez le café à emporter » a déprimé mon enthousiasme: pour moi, ce n'était pas seulement une portion de la boisson, mais une opportunité d'aller dans mon café préféré, de rencontrer des voisins et de discuter en s'amusant.

Afin de ne pas me séparer du rituel du matin, je cherchais d'autres moyens d'économiser de l'argent et j'ai trouvé plusieurs "trous noirs" curieux:

• changé les tarifs d'Internet et des communications mobiles pour des tarifs moins chers;
• trouvé un magasin où vous pouvez acheter de la nourriture pour animaux de compagnie en gros emballages;
• prendre des rendez-vous au bureau avec les clients, afin de ne pas commander le déjeuner ou le dîner uniquement pour l'entreprise.

Mais surtout, j'ai gagné en abandonnant les taxis au profit des bus. Si auparavant, je dépensais 8 à 10 000 roubles par mois en voyages, le coût du transport a commencé après quelques mois à s'élever à 1,5 à 2 000 roubles. Je prenais le bus, marchais parfois, et parfois je pouvais appeler un taxi si j'étais en retard quelque part. Fait intéressant, avant l'expérience, je n'avais aucune idée à quel point j'aimerais écouter des podcasts et lire des livres sur la route, donc le temps supplémentaire sur la route est maintenant même une joie.

Postes de dépenses par mois	C'était (roubles)	Devenu (roubles)
Internet et téléphone	1 500	750
Nourriture pour chat et chien, litière pour le plateau	6 300	2 100
Manger à l'extérieur de la maison	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Le total	28 800	8 850

Lorsque j'ai réduit le coût des communications et des fournitures pour animaux de compagnie, abandonné les taxis et les repas à l'extérieur de la maison, j'ai commencé à économiser environ 20 000 roubles par mois. Je les ai transférés en remboursement anticipé du prêt.

5. Vendre des choses inutiles

L'un des plus grands défis sur la voie de la libération de la dette a été de rembourser le découvert et de le désactiver. Pour utiliser ce service, 39 roubles ont été retirés de ma carte chaque jour. Mais il n'a pas été possible de restituer 20 000 roubles à la banque en une fois pour faire face au découvert. Oui, et il n'était pas possible de fermer la dette en partie - il n'y avait pas assez de volonté et j'ai constamment dépensé toute la limite autorisée.

Beaucoup de mes amis vendaient régulièrement des choses inutiles, et je me suis dit: « Pourquoi ne pas essayer de me vendre quelque chose ? »

Tout d'abord, j'ai revu ma garde-robe et choisi quelque chose qui n'avait pas été porté depuis longtemps ou qui ne correspondait pas à la taille: un tas de robes, une doudoune, une paire de chaussures habillées neuves. J'ai tout photographié, fait des descriptions détaillées des choses et les ai mises en vente. À ma grande surprise, la tentative a échoué - personne n'était même intéressé ou négocié.

J'ai dû consulter mes amis et surveiller les plateformes d'achat et de vente afin de savoir ce que les gens achètent et vendent sur elles. Il s'est avéré que les équipements et équipements sportifs, ainsi que les articles de marques célèbres, partent rapidement. Il y a beaucoup de vêtements, peu importe leur qualité, et d'après mon expérience, vous pouvez attirer l'attention des acheteurs soit par prix, soit par marque.

En conséquence, en un mois, j'ai vendu un pendentif Tiffany, un vieil iPhone et un longboard et j'ai reçu 26 000 roubles. Tout s'est dispersé très rapidement - littéralement en une journée, un acheteur a été trouvé pour chaque article. Avec l'argent récolté, j'ai finalement complètement restitué le découvert à la banque et désactivé cette fonction pour toujours.

Qu'a-t-elle vendu	Combien (roubles)
Pendentif Tiffany	17 000
iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Le total	26 000

6. J'ai utilisé une carte de crédit en ma faveur

Les livres sur la littératie financière mentionnaient que dans le cas où une personne a beaucoup de dettes, elles peuvent être refinancées à un pourcentage inférieur afin de payer une banque, et même économiser de l'argent. Je ne me considérais pas comme l'un de ceux qui conviendraient à un refinancement. Il restait moins d'un an avant la clôture du prêt: je devais payer le solde - 72 000 roubles, intérêts compris - de manière disciplinée et ne pas contracter de nouvelles dettes. Mais ensuite, une solution inhabituelle s'est présentée.

Une fois, lors d'un appel promotionnel de l'une des banques, on m'a proposé d'émettre une carte de crédit. J'ai répondu fièrement que je n'étais pas intéressé par de tels produits maintenant, parce que j'essayais juste de mettre fin à ma dette. L'opératrice m'a parlé du service de remboursement d'un prêt à un tiers à l'aide d'une carte de crédit, et j'ai fait une pause pour tout étudier attentivement et calculer les avantages.

Dans la description du service, il a été dit que je peux organiser un transfert d'argent à partir d'une carte de crédit pour rembourser toute dette dans n'importe quelle banque. Dans ce cas, une période sans intérêt de 120 jours est prévue: si vous restituez tout l'argent en quatre mois, aucun intérêt ne sera prélevé sur la carte de crédit.

Compte tenu du coût d'entretien annuel de la carte, cette astuce m'a permis d'économiser 10 000 roubles en intérêts. Pas grand chose, mais j'étais curieux d'essayer. À ce moment-là, il restait 60 000 roubles avant la clôture du prêt. J'ai donc émis une carte et transféré ce montant vers le remboursement final de la dette. Ensuite, j'ai déposé 20 000 roubles sur une carte de crédit pendant trois mois et l'ai fermée en respectant la période sans intérêt. L'expérience a été un succès !

Il y a des gens qui utilisent régulièrement cette astuce pour obtenir des remises en argent et d'autres bonus en utilisant une carte de crédit. Pour ce faire, vous devez avoir une discipline irréprochable et connaître par cœur toutes les modalités du contrat de service. J'ai toujours peur de perdre le contrôle de moi-même et de rater le paiement requis, alors j'ai reporté ce hack de vie jusqu'à des temps meilleurs.

7. Victoire

Six mois plus tard, il ne me restait plus qu'à rembourser mes dettes envers mes amis et mon professeur de français - 16 500 roubles. Et moins d'un mois après avoir fermé les prêts, j'ai finalement réalisé un profit. Pour la première fois, j'ai vu une valeur positive sur le bilan, que j'ai écrite au tout début. Ceci, bien sûr, était une victoire - tout d'abord, contre l'habitude destructrice de dépenser plus que je ne gagne.

Le résultat financier de toute cette histoire n'est que de 10 000 roubles économisés sur les intérêts, mais j'ai gagné beaucoup plus:

• a appris à planifier les dépenses, a créé son propre système de comptabilité des revenus et des dépenses;
• J'ai cessé de ressentir des douleurs de conscience et une anxiété continue au sujet de mon avenir;
• appris à épargner et à économiser de l'argent.

L'ordre dans les finances m'a aidé à gérer non seulement les prêts, mais aussi d'autres domaines de la vie: j'ai commencé à être consciencieux et attentif aux documents de travail afin d'être payé à temps; appris à planifier un menu pour une semaine et à ajuster la nourriture; commencé à faire des économies; a économisé pour un acompte sur une hypothèque et a emménagé dans son appartement.

Je veux aussi rembourser l'hypothèque plus tôt que prévu, comme l'a fait un autre auteur de l'histoire sur Lifehacker.