Rembourser des dettes plus tôt que prévu ou économiser de l'argent : qu'est-ce qui est le plus important ?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Rembourser un prêt et économiser de l'argent en même temps - la pratique montre que cela est irréaliste. Alors, laquelle de ces directions devriez-vous privilégier ? Les experts disent qu'il est beaucoup plus rentable de rembourser le prêt le plus tôt possible. Pourquoi? Découvrez-le grâce à cet article.

Selon VTsIOM, la part des répondants ayant des économies en Russie est restée pratiquement inchangée au cours des dernières années - pas plus de 34%. Dans le même temps, plus de la moitié (57%) des personnes interrogées admettent qu'elles ne vont pas économiser d'argent dans un avenir proche.

Malgré le fait qu'une étude sociologique antérieure (2009) a montré: 26% des Russes ont un prêt en cours. Presque un cinquième (21 %) des remboursements de prêts représentent la moitié ou même la majeure partie de leurs revenus.

Cette situation ne se développe pas seulement en Russie. Selon la Federal Reserve Bank of St. Louis (l'une des 12 banques qui composent le système de la Réserve fédérale américaine), le pourcentage de l'épargne personnelle aux États-Unis n'est que de 4,2 %.

C'est un gros problème. Considérant que la plupart des conseillers financiers disent que vous devez mettre de côté 10 à 20 % de vos revenus. Certains experts soutiennent que si vous avez une double épée de Damoclès qui pèse sur vous sous la forme d'une dette à intérêt élevé et d'un manque d'épargne, à long terme, la meilleure option est d'investir tout votre argent dans le remboursement de la dette à intérêt élevé. Est-ce ainsi ? Essayons de le comprendre.

Économies grâce à l'épargne sur les intérêts

Essayer d'économiser de l'argent alors que vous avez une dette à intérêt élevé, c'est comme essayer de flotter avec une ancre attachée à votre jambe.

Sans surprise, les personnes ayant des factures de prêt mensuelles importantes ont très peu d'argent à épargner.

Selon un sondage Wells Fargo Retirement, plus de la moitié des personnes interrogées citent leurs obligations de crédit comme le « plus gros problème financier » de leur vie. Parmi ceux qui ont dit qu'ils n'étaient pas en mesure d'économiser de l'argent, 87 % ont dit que la raison en était tout simplement pas assez d'argent, et 81 % ont expliqué cela par le fait qu'ils voulaient d'abord rembourser le prêt.

Imaginez une personne avec un prêt de 550 000 roubles. à 20% par an pendant 5 ans. Si son paiement mensuel minimum est de 9 000 roubles. du montant principal de la dette plus les intérêts (en moyenne, la première année de paiement) 8 000 roubles, il paiera environ 17 000 roubles par mois. 8 000 roubles - c'est le profit de la banque sous forme d'intérêts.

Si cette personne paie avec des paiements minimes tout le temps, il lui faudra 5 ans pour rembourser la dette. Pendant ce temps, il paiera en outre plus de 270 000 roubles sous forme d'intérêts.

Rembourser votre dette devrait être une priorité. C'est plus important que l'épargne personnelle car cela a un impact beaucoup plus grand sur l'avenir. Surtout quand il s'agit de dettes de crédit.

Cependant, avant de commencer à rembourser la dette en « gros morceaux », c'est-à-dire pour des montants dépassant la mensualité minimale, il est rationnel de faire de petites économies.

La plupart des conseillers financiers recommandent d'économiser 3 à 6 montants mensuels que vous dépensez en frais de subsistance. Pour ainsi dire, "pour un jour de pluie".

Tant que vous avez des fournitures d'urgence, vous ne multipliez au moins pas votre dette. Avoir un peu d'économies, mais rembourser vos dettes devrait être votre objectif principal.

Retour garanti

Le plus gros plus du remboursement anticipé de la dette sur un prêt est un retour d'intérêt garanti en cas de remboursement anticipé.

En utilisant le taux d'intérêt, le solde et le taux de paiement, vous pouvez calculer et connaître exactement le pourcentage de rendement garanti.

Si vous avez la chance d'obtenir un certificat de dépôt de 2%, le retour sur remboursement anticipé du prêt sera de 15% - c'est une très bonne affaire.

En investissant plus d'argent dans le remboursement anticipé du prêt, vous en sortirez non seulement plus tôt, mais vous économiserez également une énorme somme d'argent en intérêts.

Si vous ne pouvez pas épargner maintenant, parce que le prêt « tire », alors plus tard, vous pourrez épargner sans aucun problème.

Le problème est que de nombreuses banques, par les termes du contrat de prêt, interdisent le paiement de montants dépassant les montants indiqués dans l'échéancier de remboursement du prêt. Seuls certains programmes de prêt prévoient la possibilité d'un remboursement mensuel anticipé de la dette. En règle générale, seul le remboursement anticipé intégral du prêt est encouragé. Il est nécessaire d'étudier attentivement les conditions de prêt.

Plus tôt vous remboursez la dette, plus vous économiserez sur les intérêts et plus vous pourrez économiser à l'avenir.

Lorsque vous n'êtes plus endetté, vous disposez d'une plus grande « liberté » dans la planification de votre budget mensuel - vous pouvez économiser.

Que faire s'il n'y a pas d'argent pour rembourser le prêt plus tôt que prévu?

Les experts offrent une variété d'options. Certains conseillent d'économiser de l'argent, d'autres - de rechercher une autre offre de prêt avec un taux d'intérêt inférieur. Dans ce dernier cas, l'essentiel est de ne pas « ternir » l'historique de crédit.

D'un point de vue financier, le plus rentable est le premier remboursement du prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. Cela permettra d'économiser plus d'argent.

Mais il existe une opinion selon laquelle il vaut mieux commencer par le « plus petit » prêt, car rembourser au moins une dette donne la confiance psychologique que vous pouvez mettre de l'ordre dans vos finances.

Faites ce que vous avez à faire, sortez de la dette. Concentrez-vous sur le long terme, pas sur les envies du moment. Cela demande de la discipline, mais vous donne finalement plus de liberté. L'absence de dette vous permet d'accumuler des fonds.