Comment rembourser ses dettes et retrouver la stabilité financière en 7 étapes

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Pas de fraude, de paris sportifs et d'économies extrêmes.

La moitié des Russes ont des prêts en cours. Les gens ne s'endettent pas à cause d'une bonne vie: beaucoup n'ont tout simplement pas assez d'argent pour acheter des appareils électroménagers, pour des soins, des réparations ou même pour se nourrir. Au début, les prêts semblent être une bonne solution, mais au final ils ne font qu'appauvrir le débiteur: 13% des Russes dépensent 40-50% de leurs revenus en mensualités.

Rembourser des dettes signifie améliorer considérablement votre situation financière.

Et pour cela, tout d'abord, vous avez besoin d'une stratégie de travail. Dave Ramsey, un expert financier, animateur de télévision et de radio et auteur de plusieurs livres, a proposé un plan qui se compose de sept étapes « bébé ». Voici comment l'utiliser.

Quelle est l'essence du système de marches pour enfants

Le chemin vers la liberté financière, selon Ramsey, se compose de sept étapes « enfantines ». Mais ils ne s'appelaient pas ainsi parce qu'ils sont légers. Vice versa. Lorsqu'un enfant apprend à marcher, les premiers pas sont très difficiles pour lui. Ainsi qu'un adulte qui apprend tout juste à vivre sans dette et à gérer ses finances.

Le système en sept étapes a été inventé aux États-Unis, mais les gens du monde entier l'utilisent avec succès. Y compris les Russes. La technique ne révèle aucun secret magique, n'offre pas de miracles, d'astuces et de manigances - elle aide simplement à se fixer un objectif, motive et vous apprend à répartir correctement l'argent et l'énergie.

Comment se débarrasser de la dette en utilisant ce système

Étape 0. Sécurisez vos « quatre murs »

Au début du chemin vers la liberté financière, Ramsey recommande de prendre une décision ferme: ne plus jamais contracter de prêts sauf en cas d'absolue nécessité. Il vous conseille de couper et de jeter vos cartes de crédit, et de vous promettre de ne pas payer avec elles vos achats en ligne. Une fois la décision prise, sécurisez vos quatre murs.

C'est-à-dire, assurez-vous de payer pour tous les éléments essentiels: par exemple, le logement, les soins médicaux, les études.

Déposez de l'argent pour la location d'un appartement, remboursez les dettes pour le logement et les services communaux. Si une voiture ou un appareil électroménager important tombe en panne, payez la réparation. Résoudre les problèmes de santé aigus. Pour que toutes ces dépenses ne vous distraient pas à l'avenir.

Étape 1. Collectez 1 000 $

À première vue, cette étape semble étrange. Pourquoi économiser de l'argent s'il serait plus logique de commencer à rembourser toutes les dettes tout de suite ? Mais ce petit fonds de réserve est nécessaire pour se prémunir contre les imprévus.

Si, dans un avenir proche, vous avez un besoin urgent d'argent, au lieu de rompre votre promesse et de contracter un autre prêt, vous utiliserez votre épargne.

De plus, le stock vous aidera à vous sentir plus calme et plus confiant. Et cela est nécessaire pour avancer.

Étape 2. Rembourser toutes les dettes sauf l'hypothèque

Pour ce faire, Ramsey propose d'utiliser la méthode boule de neige, c'est-à-dire éteindre les dettes et les prêts du plus petit au plus grand. Jetons un coup d'œil rapide à ce modèle avec un exemple.

Supposons que vous ayez deux prêts: pour un réfrigérateur avec un paiement mensuel de 2 000 roubles et pour des réparations avec un paiement de 5 000. Vous commencez par essayer de rembourser le prêt pour le réfrigérateur le plus tôt possible: prenez plus de travail, économisez tout le de l'argent supplémentaire, même 100 roubles, mis sur un compte de crédit. Très probablement, cela vous aidera à payer un peu plus rapidement.

Mais lorsque le prêt est remboursé, vous ne vous détendez pas. 2 000, qui ont été donnés pour le réfrigérateur, s'ajoutent au paiement de la réparation. Ainsi, vous remboursez également le deuxième prêt plus rapidement, car vous payez mensuellement non pas 5 000, mais au moins 7 000 roubles. Si vous avez encore des dettes, vous continuez à les rembourser en utilisant le même algorithme.

La méthode boule de neige est parfois critiquée et suggérée d'utiliser la méthode de l'avalanche à la place. Ici, tout est inversé: les dettes sont remboursées de la plus haute (priorité) à la plus basse.

On pense que la méthode de l'avalanche vous aidera à rembourser vos dettes plus rapidement, tandis que la méthode de la boule de neige vous permettra de le faire de manière plus détendue et confortable.

Étape 3. Créer un fonds d'urgence pour 3 à 6 mois

Lorsque vous avez remboursé vos prêts, ne vous laissez pas aller à toutes les mauvaises choses et ne commencez pas à trop dépenser. Tous les fonds que vous avez dépensés en paiements mensuels et autres montants que vous avez réussi à gagner ou à économiser, vous les utilisez maintenant pour créer un autre stock.

Cette fois, de telle sorte que si vous perdez votre emploi ou tombez malade, vous pouvez vivre de cet argent pendant au moins trois mois. La logique est ici la même que dans la première étape: l'épargne vous évitera de nouveaux crédits en cas de force majeure.

Étape 4: commencez à épargner pour la retraite

L'auteur du système est américain et le système de retraite américain est différent du nôtre. Mais tant en Amérique qu'en Russie, les personnes prévoyantes essaient de commencer à épargner pour la vieillesse le plus tôt possible. Pour nous, c'est encore plus pertinent: s'en remettre à l'État en la matière revient à être dans la pauvreté.

Une partie de l'argent que vous avez donné pour créer un fonds d'urgence doit maintenant être mis de côté pour la retraite.

Il est recommandé de commencer avec 15 % de votre revenu mensuel et d'essayer d'augmenter ce chiffre. Vous pouvez mettre des fonds en dépôt ou acheter des titres avec eux.

Étape 5. Économisez pour l'éducation des enfants

Pour les Russes, cette étape peut ne pas sembler si importante. Même s'il y a quelques années, la part de l'éducation rémunérée en Russie approchait les 40 %. Et il monte en flèche, tout comme le coût de la formation. Par conséquent, ce serait bien pour les parents dont les enfants envisagent d'aller à l'université un jour.

Des fonds qui servaient autrefois à rembourser les prêts selon la méthode boule de neige, à ce stade, vous commencez à épargner pour les études de vos enfants. À l'exclusion de l'argent que vous épargnez pour la retraite.

Si vous n'avez pas d'enfants, vous pouvez mettre de côté des fonds pour vos propres études ou pour quelque chose d'autre qui vous semble très important. Ou sautez simplement cette étape.

Étape 6. Remboursez votre hypothèque

Maintenant que vous disposez d'un fonds d'urgence, vous avez économisé des fonds pour l'éducation de vos enfants (au moins pour quelques années d'études) et avez l'habitude d'économiser une partie de vos revenus chaque mois. Peut-être que les succès précédents vous ont motivé (comme beaucoup de ceux qui ont été aidés par ce système) à être plus sages en matière d'argent, à rechercher de nouvelles sources de revenus.

Ensuite, Dave Ramsey recommande de suivre un algorithme familier. Le montant que vous mettez de côté pour les études et tout revenu supplémentaire, à ce stade, vous devez ajouter à votre versement hypothécaire mensuel afin de le rembourser le plus tôt possible.

Compte tenu des réalités russes, les cinquième et sixième étapes devraient peut-être être inversées: d'abord, rembourser l'hypothèque, puis épargner pour l'éducation. Si vous n'avez pas contracté d'hypothèque, vous devez sauter cette étape.

Étape 7. Profitez de la liberté financière

A ce stade, vous êtes libre de dettes et vous disposez de suffisamment d'économies pour ne pas avoir peur des imprévus. L'essentiel maintenant est de tenir sa promesse et de ne plus s'endetter. Et, bien sûr, continuez à économiser sur ce qui compte pour vous: la retraite, l'immobilier, les voyages, les investissements et les affaires.