Comment réparer votre historique de crédit

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Les experts de Lifehacker vous aideront à regagner votre réputation d'emprunteur solvable.

L'âge, le salaire et l'état matrimonial affectent les conditions de prêt et les antécédents de crédit - pour décider de donner de l'argent ou non.

Un bon historique de crédit n'est pas seulement important dans les relations avec les banques. Ces données sont utilisées par les forces de l'ordre, les compagnies d'assurance, les employeurs. Un mauvais crédit est un signe d'immaturité financière. On ne fera pas confiance à une telle personne pour travailler avec de l'argent, et il est peu probable que les assureurs offrent un taux inférieur.

Comment l'historique de crédit est formé

Auparavant, chaque banque tenait ses propres registres de prêts et d'emprunteurs. Désormais, toutes les données sont accumulées par les bureaux de crédit (BCH) sur la base des rapports bancaires. Il existe aujourd'hui 13 bureaux de ce type en Russie. Ils aident les banques à atténuer les risques et à traiter rapidement les demandes de prêt.

Les antécédents de crédit sont affectés non seulement par les dettes envers les banques, mais également par les amendes impayées, les pensions alimentaires, les taxes et les factures de services publics. A condition que leur récupération parvienne au tribunal. Les informations sur ces dettes sont transmises au BCH par le Service fédéral des huissiers de justice, les fournisseurs et les services publics. En outre, l'historique de crédit contient des informations sur la faillite des particuliers.

Les données du BCI sont conservées pendant 10 ans. Ainsi, l'historique de crédit peut être réinitialisé en attendant cette fois.

S'il n'y a pas d'opportunité d'attendre ou s'il n'y a pas d'historique de crédit (c'est mauvais, car les banques coopèrent principalement avec des emprunteurs qui ont déjà fait leurs preuves), la réputation financière peut être améliorée.

Comment réparer votre historique de crédit en cas d'erreur bancaire

Vous pouvez vous retrouver en débiteur suite à une défaillance technique ou au facteur humain notoire.

Par exemple, vous avez payé comme prévu le premier jour, mais le terminal est tombé en panne ou le caissier a appuyé sur le mauvais bouton. En conséquence, seule la troisième personne a reçu de l'argent sur le compte de crédit. Deux jours de retard.

La première étape consiste à clarifier vos antécédents de crédit. Peut-être que la banque n'a pas signalé le retard au BCH.

Comment vérifier votre historique de crédit →

Si vous avez réussi à être crédité en tant que débiteur, contactez d'abord le créancier. La banque, par la faute de laquelle l'erreur s'est produite, doit mettre à jour les données transférées au BCH.

Si l'établissement de crédit ne répond pas à votre demande, soumettez une demande de correction de l'erreur directement au bureau où sont stockées les données incorrectes. Le droit de le faire est inscrit dans la loi sur les antécédents de crédit, et vous pouvez l'utiliser pendant toute la période de stockage de votre historique de crédit, c'est-à-dire toutes les 10 années. La demande peut être envoyée par la poste ou présentée en personne au bureau du bureau.

Le Bureau contactera le créancier et lui fera parvenir la réclamation. Il est important qu'il y ait un oubli bancaire ou un problème technique. Si la dette a été formée en raison de la négligence de l'emprunteur, vous devrez recourir à d'autres méthodes pour corriger votre historique de crédit.

La décision sur la demande de modification des antécédents de crédit est prise dans un délai d'un mois.

Comment réparer votre historique de crédit en cas de retard technique

De nombreux emprunteurs souffrent d'un manque de discipline financière. Ils ne respectent pas l'échéancier de paiement, remettent tout au dernier jour, oublient de laisser de l'argent pour un prêt, etc. En conséquence - des pénalités et moins pour créditer le karma. Dans ce cas, le rôle décisif est joué par l'importance du retard.

Un retard de 1 à 2 jours n'est généralement pas reflété dans les rapports et est appelé retard technique. Après tout, une personne peut tomber malade, partir en vacances ou simplement oublier.

En cas de retard technique, vous ne devez en aucun cas ignorer les appels de la banque. La façon dont vous communiquez avec lui après un délai affecte sa loyauté. Si les raisons du retard sont objectives, la banque peut reporter le signalement au BCH. Et vice versa. Si le client évite la communication ou est agressif, l'information sera immédiatement envoyée au bureau de crédit.

David Melkonyan Directeur général du Centre juridique de Moscou "Vector"

En règle générale, après 5-7 jours de retard, la banque essaie de contacter le client. Premièrement, le service de la dette de l'établissement de crédit lui-même fonctionne. En même temps, il est important de savoir si le client prend contact, s'il répond aux appels, comment il parle avec l'opérateur et ce qui explique le retard. Ignorer de tels appels est une mauvaise tactique. Si le client recule devant la conversation, c'est une raison pour l'établissement de crédit de se tourner vers les collectionneurs. Mais lors d'un transfert de créance, ce n'est généralement pas la période de non-paiement qui est prise en compte, mais le montant. Si la dette dépasse 50 à 70 000 roubles, les collectionneurs prennent le relais.

Qui sont les collectionneurs et comment éviter de les rencontrer →

Essayez de rembourser le retard le plus rapidement possible et continuez à respecter strictement le calendrier de crédit. Ne cherchez pas à rembourser le prêt en avance: les banques sont plus fidèles aux clients qui les accompagnent pendant toute la durée du prêt.

Mais l'essentiel est d'éviter même les retards techniques ! Déposez de l'argent 2-3 jours avant la date de paiement recommandée.

Comment réparer vos antécédents de crédit si la délinquance est importante

Certaines banques considèrent un retard de plus d'un mois comme une violation flagrante du contrat, tandis que d'autres ont une attitude négative uniquement envers les retards de 90 jours ou plus.

Les petites banques sont plus disposées à coopérer avec des emprunteurs indisciplinés. Ils ont toujours besoin de clients et sont prêts à prêter aux citoyens à des conditions individuelles.

Ce que vous devez savoir pour obtenir un prêt auprès de n'importe quelle banque →

En cas de défaillances longues ou répétées, essayez de restaurer votre historique de crédit avec un nouveau prêt facile.

Plus vos antécédents de crédit sont mauvais, plus vous devrez rembourser de petits prêts pour y remédier. Mais rappelez-vous la règle d'or.

Prenez autant que vous pouvez donner. Y compris les intérêts payés en trop.

Cela ne vaut pas la peine de soumettre plusieurs candidatures à la fois. Pour les établissements de crédit, c'est un signal que l'argent est désespérément nécessaire, et une autre raison de refuser.

Mieux vérifier votre pointage de crédit avec la notation. La notation de crédit est un système d'évaluation d'un emprunteur basé sur des statistiques. Si vous êtes rejeté plus rapidement que vous ne pouvez remplir le questionnaire, c'est probablement la notation.

La plupart des banques utilisent un algorithme développé par FICO, lorsque des points sont attribués pour chaque réponse (sexe, âge, éducation, autres prêts, etc.). S'il y en a moins de 600, le refus vient automatiquement.

Il existe des services en ligne pour calculer les cotes de crédit personnelles. En règle générale, ce service est payant.

Anastasia Loktionova Directrice générale adjointe du groupe d'entreprises Rusmikrofinance

Si le retard est survenu il y a très longtemps, le montant du prêt peut augmenter considérablement en raison des pénalités et des amendes. Avec cette structure d'endettement, il est prudent de consulter un avocat spécialisé en matière de crédit. Il analysera la situation et contribuera à annuler partiellement ou totalement la pénalité fixée par la banque.

Une carte de crédit est un autre outil financier pour améliorer votre historique de crédit. Les banques sont disposées à émettre des cartes de crédit et sont plus indulgentes dans l'évaluation de la solvabilité de leurs futurs détenteurs.

Vous devez faire de petits achats et rendre ce que vous avez dépensé pendant une période sans intérêt. Mais il faut lire très attentivement le contrat et calculer les risques. Négliger les dettes de carte de crédit peut conduire à un véritable piège de la dette.

Comment utiliser une carte de crédit et ne pas s'endetter →

La période sans intérêt ne s'applique généralement pas aux retraits et aux transferts d'espèces, et si le délai de grâce est manqué, des intérêts sont facturés sur la totalité du montant dépensé pour toute la durée à compter de la date d'achat. Le taux d'intérêt sur les cartes, en règle générale, est 2 à 3 fois plus élevé que sur les prêts ordinaires.

Comment réparer votre historique de crédit si le retard est très important

Beaucoup de gens se soucient de leur historique de crédit.

Imaginez la situation: un gars a reçu une convocation à l'armée, a pris un micro-crédit, a finalement passé un bon moment avec ses amis, et est parti servir. Cela revenait aux collectionneurs ou au tribunal. Les parents ont découvert l'incident, leur fils a été grondé, le prêt a été remboursé, mais le gars est resté sur la liste noire des organismes de crédit. Après quelques années, il s'est installé, s'est marié et a voulu obtenir un prêt hypothécaire. Mais en raison des singeries de la jeunesse dans toutes les grandes banques, il sera très probablement rejeté.

La littératie financière n'est pas enseignée à l'école.

Si vous avez gravement terni votre honneur d'emprunteur, vous pouvez tenter de devenir un client exemplaire de la banque, contracter un prêt garanti par un bien immobilier, ou contacter un courtier en crédit.

Si vous êtes intéressé à prêter dans une banque en particulier et qu'il ne coopère pas encore, devenez son client de débit. Transférez votre salaire sur la carte de cette banque, ou mieux - ouvrez un dépôt.

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De nombreuses banques, en plus des applications de scoring, effectuent également une « évaluation du comportement ». Il s'agit d'une évaluation des actions financières probables du client, qui permet de prévoir l'évolution de sa solvabilité. La banque surveillera le mouvement des fonds dans vos comptes et, éventuellement, dans quelques mois, elle vous proposera elle-même une ligne de crédit.

Vous pouvez également essayer de contracter un prêt garanti. Il s'agit d'un prêt dans lequel vous soutenez votre promesse de restituer l'argent avec la propriété. Par exemple, un terrain, un logement ou une voiture. L'essentiel est que la garantie soit liquide: un appartement rénové, une voiture de moins de cinq ans, etc. La taille d'un tel prêt est généralement d'environ 80 % de la valeur de la garantie.

Il est très populaire maintenant de se tourner vers les courtiers en crédit. Un courtier est un spécialiste qui sélectionne un organisme de crédit pour un client en fonction de son historique de crédit. Contre paiement, bien sûr.

Les courtiers en crédit travaillent généralement avec des clients à problèmes qui ne peuvent en aucun cas franchir les étapes du service de sécurité de la banque. Ils les orientent non seulement vers le bon endroit (il peut s'agir d'une banque ou d'un organisme de microfinance), mais donnent également des conseils sur la constitution d'un ensemble de documents, les conditions et les montants des prêts. Dans certains cas, les maisons de courtage agissent elles-mêmes en tant que prêteurs.

Andrey Petkov Directeur général du service "Honest Word"

Les services d'un courtier en crédit sont plus adaptés aux personnes morales, car les erreurs en affaires peuvent coûter très cher. Les personnes ayant un niveau suffisant de littératie financière peuvent facilement se débrouiller seules. Vous avez juste besoin de passer du temps et de comprendre les subtilités des divers produits de prêt.

Ce n'est pas aussi difficile qu'il y paraît. Il y a beaucoup d'informations et de services spécialisés sur Internet. Par exemple, banki.ru dispose d'un « assistant de sélection de prêt ».

Si vous décidez de faire appel à un courtier en prêts, choisissez très soigneusement. Il y a beaucoup d'arnaqueurs dans ce domaine.

Ne faites pas confiance aux entreprises qui donnent des garanties à 100% et disent qu'elles influencent directement les décisions des banques, ou, au contraire, intimident qu'aucune d'entre elles ne travaillera avec vous. Exécutez comme le feu de ceux qui demandent une partie de votre prêt approuvé.

Comment réparer les antécédents de crédit en cas d'insolvabilité

Selon la Banque centrale, les Russes ont pris plus de 12 000 milliards de roubles aux banques en 2017. Dans le même temps, une augmentation des prêts avec retard de paiement a été enregistrée. Lorsqu'une personne perd son emploi, tombe malade ou a des ennuis, le fardeau du crédit devient insupportable.

Évaluez sobrement votre force: ne contractez pas plus de prêts que vous ne pouvez en assurer. Les experts considèrent qu'il est permis de consacrer jusqu'à 20 % de ses revenus au service des prêts.

Si vous transférez plus de la moitié de vos gains à la banque, la situation est proche de l'impasse. Dans ce cas, il est prudent de demander à la banque une restructuration.

La restructuration est une procédure de restauration de la solvabilité du client. Elle peut se traduire par une augmentation de la durée du prêt, une variation du taux d'intérêt, un changement de devise ou un retard de paiement. Contacter la banque avec une demande de restructuration est la première chose à faire en cas de difficultés financières.

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Même si la banque refuse, vous aurez la preuve documentaire que vous avez essayé de résoudre le problème, c'est-à-dire que vous êtes victime des circonstances et non un défaillant malveillant. Cela peut jouer en votre faveur si le créancier va en justice.

Anastasia Loktionova Directrice générale adjointe du groupe d'entreprises Rusmikrofinance

Lorsque vous recouvrez une dette devant un tribunal, vous pouvez demander au tribunal un plan de report ou de versement. Ayant eu la possibilité de rembourser la dette en partie selon un calendrier convenable ou en gagnant du temps, il sera plus facile de faire face aux obligations de crédit.

Comment réparer votre historique de crédit en cas de fraude

Vous habitez, vous ne dérangez personne, et du coup vous recevez une lettre: « Pour éviter les pénalités, remboursez la dette en vertu du contrat de prêt n°… » Quel type de prêt ? D'où viennent les dettes ?

Personne n'est à l'abri de la fraude dans le secteur bancaire. Par exemple, les attaquants peuvent demander un prêt en utilisant une copie d'un passeport. Rarement, presque toujours en collusion avec les employés d'un établissement de crédit, mais cela arrive.

Puis-je obtenir un prêt en utilisant une copie de mon passeport →

Demandez un historique de crédit. De préférence dans plusieurs bureaux à la fois. Après avoir identifié dans quels établissements de crédit les cybercriminels ont contracté des prêts, contactez cet organisme. Vous serez invité à rédiger une réclamation ou une note explicative et à vérifier. Dès que le service de sécurité est convaincu que vous n'êtes pas impliqué dans une fraude, la banque mettra à jour les informations dans le BCI.

Si la banque ne veut pas comprendre et vous fait payer les dettes d'autrui, contactez les forces de l'ordre.

Sortir

Les antécédents de crédit sont un indicateur important de la situation financière d'une personne. Par conséquent, rappelez-vous trois règles importantes.

1. Vérifiez régulièrement votre historique de crédit.
2. Si vous constatez des erreurs dans votre historique de crédit, notamment dues à une fraude, contactez un établissement de crédit ou BKI avec une demande de rectification des données.
3. Maintenez toujours une discipline financière stricte. Si vous avez foiré votre historique de crédit, essayez de le réparer avec un petit prêt abordable. Dans les cas extrêmes, vous pouvez contacter un courtier ou contracter un prêt garanti par un bien immobilier.