Hypothèque versus loyer : quand est-il plus rentable d'acheter que de louer

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous pouvez économiser pour une "odnushka" en banlieue pendant 35 ans. Et vous ne rembourserez l'hypothèque que pour 10. Avec Avito, nous expliquons pourquoi une hypothèque est toujours meilleure qu'un bail à long terme.

1. Vous habitez dans la "bonne" ville

Experts de Domofond.ru: selon les indicateurs de 2018, avec une augmentation des prix de location de 3% par an et des prix de l'immobilier - de 6%, dans un certain nombre de villes, les prêts hypothécaires permettront non seulement d'économiser de l'argent, mais également d'acheter le vôtre à la maison plusieurs fois plus vite.

Le calcul a été effectué pour une famille de deux personnes actives. On supposait que tout le monde avait un salaire moyen dans la région (selon Rosstat) et que la famille était prête à consacrer la moitié du revenu total au logement. Dans le même temps, nous disposons déjà de 20% du coût moyen d'un appartement d'une pièce dans la ville de résidence, et cet argent peut également être mis en banque et commencer à économiser.

Les cinq premières villes avec des hypothèques avantageuses sont Khimki, Moscou, Makhatchkala, Saint-Pétersbourg et Balashikha. Ici, vous rembourserez un prêt pour une "odnushka" moyenne à un taux de 9,55% avec un paiement initial de 20% plus rapide que si vous mettez cet argent sur une caution et économisez en louant une maison.

Il y a des villes dans lesquelles il est impossible d'économiser pour son propre appartement avec un salaire moyen. Ce sont Sébastopol, Simféropol et Sotchi. Et il est tout à fait possible de rembourser l'hypothèque: à Sébastopol, cela prendra 17 ans et 2 mois, à Sotchi - plus de 14 ans et à Simferopol - environ 12.

La carte montre la répartition du coût des appartements dans différentes régions. Les offres peuvent être filtrées par prix. Par exemple, un appartement au bord de la mer à Sébastopol a plus de 400 variantes de seulement "odnushki" coûtant 2, 5-3, 5 millions de roubles. Après avoir appliqué le filtre "Type d'objet", vous pouvez voir que la propriété secondaire est plus chère.

2. Vos revenus augmentent plus lentement que l'inflation

Il se trouve qu'une personne ne veut rien changer à sa vie et travaille depuis des années dans la même entreprise, gênée de demander une augmentation. Il est assez logique que dans une telle situation le salaire n'augmente pas.

Et l'inflation, malheureusement, ne peut pas être arrêtée. Au cours des cinq dernières années, il a dépassé les 40 %. En 2018, en raison de l'inflation, la valeur réelle de l'épargne des Russes de 3, 9%, depuis le début de 2019 - de 1, 6%.

Si vos revenus n'augmentent pas, les hypothèques sont avantageuses. Vous concluez un accord avec une mensualité fixe - et comme vous avez payé la moitié de votre salaire, vous paierez pendant toute la période. Et même si vos revenus n'augmentent pas, vous ne serez toujours pas laissé à la rue.

3. Vous ne savez pas du tout comment économiser

Un gars a commencé à économiser pour une Ferrari, mais il n'a pas pu résister et a acheté un shawarma. C'est la même chose avec les économies pour un appartement. Et plus le montant est élevé, plus il est tentant de le dépenser - achetez un nouveau smartphone, améliorez votre voiture, partez en vacances au bout du monde.

L'absence d'objectifs à long terme entrave l'épargne. Seuls 34% des Russes regardent Les Russes ne savent pas comment économiser de l'argent et contractent souvent des emprunts pour leurs dépenses et épargnent systématiquement pour quelque chose - le plus souvent en vacances ou "pour un jour de pluie". Un tiers ne sait pas du tout quoi. Dans le même temps, 30 % des habitants des villes d'un million d'habitants remboursent désormais leurs emprunts.

Les hypothèques sont disciplinées. Vous ne jetez pas d'argent, vous planifiez un budget. Et vous savez exactement quand cela se terminera. Et si les revenus augmentent fortement, il sera possible de rembourser l'hypothèque plus tôt que prévu. Et partez en vacances avec une nouvelle voiture et un nouveau smartphone.

4. Vous avez peur que l'argent devienne soudainement moins

Il est bon que vous ayez conclu un accord avec les propriétaires et qu'il indique exactement ce qui menace de retard. Mais il arrive qu'il n'y ait pas de contrat du tout, ou qu'il n'ait pas été établi en votre faveur: vous n'avez pas payé le mois suivant - cherchez un nouveau logement, la caution n'est pas remboursable.

Les banques sont plus fidèles. Ils ont déjà reçu une partie du montant de votre part et veulent que vous payiez la totalité. Expliquer honnêtement la situation vous aidera à trouver une solution. Vous devrez probablement payer un peu trop cher, mais vous ne serez pas expulsé de l'appartement.

5. Vous remarquez que le loyer devient plus cher

Le prix de location mensuel moyen d'un appartement d'une pièce en Russie pour l'année est de 4,6%. À Moscou, le prix "odnushki" a augmenté de 10%, "pièce kopeck" - de 12%. Il existe encore des options de logement locatif à Moscou coûtant jusqu'à 20 000 par mois, mais elles peuvent être comptées sur une seule main.

Si vous avez vraiment besoin de vivre à Moscou, mais qu'il n'y a absolument pas d'argent, vous pouvez louer une maison en rondins pour seulement 12 000 roubles par mois. A proximité se trouvent la gare de Planernaya, l'autoroute Novoskhodnenskoe et Leningradka. Si vous le souhaitez, vous pouvez marcher jusqu'à Moscou.

Une autre option est de prendre en hypothèque un studio d'une superficie de 19 m². m à Krasnogorsk (15 kilomètres de la rocade de Moscou le long de l'autoroute Novorizhskoe). Un appartement séparé dans un nouveau chalet coûtera 570 000 roubles. Avec un acompte de 20% et un taux de 9,55% par an, vous pouvez payer les mêmes 12 000 roubles et dans 3 ans 8 mois votre maison deviendra la vôtre.

La demande de bonnes options est toujours supérieure à l'offre. Par conséquent, les propriétaires d'appartements peuvent dicter leurs conditions. Il y a beaucoup d'arguments. De « nous avons décidé que cela coûte plus cher » à « nous avons besoin de plus d'argent, et vous l'avez ».

L'accord ne protège pas les locataires, bien qu'il soit dit que les termes du contrat de bail (y compris le prix) doivent rester inchangés tout au long de l'année. Ce sera plus cher pour lui-même, et vous accuser de dommages matériels est un jeu d'enfant. Ou le propriétaire attendra l'expiration du contrat et proposera d'en conclure un nouveau, mais avec des numéros différents.

Dans le contrat hypothécaire, les chiffres sont définitifs. La mensualité, comme le montant total, ne peut pas augmenter. Et cela vous protège en tant que détenteur d'hypothèque (apprenez ce mot !). De plus, l'inflation déprécie la monnaie. En conséquence, vous paierez toujours, disons, 30 000 roubles, mais ce ne sera pas 500 dollars, mais 480 ou même moins.

Disons que vous avez trouvé un T1 de 33 m². m à Orekhovo-Zuevo. Une revente avec une belle rénovation à 5 minutes de la gare coûte 1,95 million de roubles. Avec un premier versement de 20% et un paiement de 30 000 roubles par mois, vous rembourserez l'hypothèque en 5, 5 ans.

6. Vous voulez vivre dans votre propre appartement

Votre appartement n'a pas de prix. Vous n'avez pas à penser à enfoncer un clou ou à recoller le papier peint. Vous ne dépensez pas d'argent pour des choses bon marché qui ne devraient servir que "pour le moment". Vous pouvez jeter toutes les ordures et pique-niquer par terre dans une pièce vide. Enfin, vous êtes libre d'avoir un chat, un chien, un cobaye, un python de trois mètres - mais au moins tous à la fois !

Pour ceux qui vont acheter un appartement, il y a des logements sur Avito Real Estate. Les experts découvriront si l'objet est déjà sous hypothèque, s'il a été arrêté, combien de propriétaires étaient là, qui est enregistré, s'il y a des héritiers qui peuvent revendiquer l'espace d'habitation, si l'appartement est impliqué dans des stratagèmes frauduleux.

Attention: le crédit immobilier ne convient pas à tout le monde

Les avantages des prêts hypothécaires ne conviennent pas à tout le monde. Vous ne devriez même pas penser à un prêt immobilier si:

• vos revenus sont instables;
• vous n'êtes pas sûr du partenaire avec lequel vous souhaitez contracter un prêt immobilier;
• vous êtes terrifié par les effondrements, les défaillances, les crises mondiales et une apocalypse zombie.

Cependant, si l'apocalypse se produit, vous pouvez rapidement contracter une hypothèque pour un bunker souterrain. Il y a de fortes chances que vous n'ayez pas à le payer !

Consolation: la location a ses avantages

Bien que d'un point de vue économique, les hypothèques soient plus rapides que les baux à long terme et les tentatives d'économiser pour votre propre appartement, il existe encore de nombreuses raisons de louer une maison plutôt que d'acheter.

• Le propriétaire paie toujours les réparations qui ont été nécessaires sans que vous en soyez responsable.
• Si ça ne marche pas avec les voisins, tu peux toujours déménager.
• Vous pouvez acheter des meubles et des appareils électroménagers bon marché. Pourquoi gaspiller de l'argent si votre prochain appartement aura déjà un four à micro-ondes ou une chaise de bureau confortable ?
• Vous êtes plus mobile: si vous changez de travail, vous pouvez facilement vous déplacer vers une zone plus adaptée.
• Si vous manquez d'espace, louez simplement un appartement plus grand. La différence de prix entre "odnushka" et "kopeck piece" est faible.
• La mensualité de l'hypothèque est supérieure au prix de la location. Cela signifie que vous pouvez louer un appartement pour le même prix plus proche du centre ou en meilleur état.