Comment connaître le motif du refus d'un prêt par historique de crédit

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Disons que la quatrième banque vous a refusé et que vous avez demandé un historique de crédit pour en connaître les raisons. Nos instructions vous aideront à comprendre pourquoi vous êtes considéré comme un emprunteur peu fiable.

Les antécédents de crédit sont conservés dans les bureaux de crédit (CRB). Il existe 13 CRM en Russie, et bien que chacun ait son propre format pour afficher l'historique de crédit, les différences ne sont qu'externes: la structure et le contenu sont les mêmes.

Une fois par an, vous pouvez obtenir gratuitement un historique de crédit auprès de n'importe quel bureau.

Dans cet article, nous analysons le rapport de crédit du plus grand bureau de crédit - NBCH. D'autres rapports peuvent être lus par analogie.

1. Nous regardons le résumé

L'historique de crédit se compose de quatre parties. La première partie s'appelle le titre. Il contient un récapitulatif de vos prêts.

Paiements en retard

Dans la colonne "Solde", recherchez la ligne "En retard". Il s'agit du montant total des paiements de prêt en souffrance. S'il est nul, cela signifie qu'au moment du contrôle vous remboursez régulièrement des crédits. Tout nombre autre que zéro signifie un retard. Dans ce cas, le nouveau prêt sera refusé. Vous avez besoin d'un prêt - fermez les délais.

Prêts négatifs

Dans la colonne "Comptes", regardez la ligne "Négatif". Les prêts négatifs sont des prêts dont le retard a dépassé trois mois ou a atteint le recouvrement judiciaire. Il peut s'agir de prêts actifs ou fermés. Plus les comptes sont négatifs, moins vous avez de chances d'obtenir un prêt.

Pour réduire l'impact des prêts négatifs, améliorez votre historique de crédit avec de petits prêts, mais pas avec une IMF. Utilisez une carte de crédit ou empruntez un réfrigérateur, par exemple. Cela contribuera à restaurer la réputation d'un emprunteur fiable.

Attention au nombre de demandes de prêt:

Les banques ont une attitude négative vis-à-vis des indicateurs suivants:

• De nombreuses applications dans un court laps de temps, par exemple, plus de trois par mois. Cela démontre que vous avez un besoin urgent d'argent et que vous n'êtes pas très pointilleux sur le choix d'un prêteur.
• Il y a beaucoup plus de demandes rejetées que de demandes approuvées. Par exemple, vous avez soumis 58 demandes de prêt, et vous n'en avez approuvé que 8. La banque verra tous les refus précédents et refusera automatiquement.

N'essayez pas d'obtenir un prêt avec impudence. Ils disent qu'ils n'accordent pas de prêt dans une banque, j'irai dans une autre, puis dans une troisième, et ainsi de suite. Tous les refus sont affichés dans l'historique de crédit et réduisent les chances d'approbation du prêt.

2. Nous vérifions les données personnelles

Les données personnelles sont incluses dans l'historique de crédit des demandes de prêt. Vous avez rempli de telles demandes lorsque vous essayiez d'obtenir un prêt bancaire. L'exactitude et la cohérence des données personnelles doivent être vérifiées.

Crédibilité

Il arrive que le nom, la date de naissance ou l'adresse soient mal enregistrés dans l'historique de crédit. L'emprunteur lui-même pourrait se tromper en remplissant la demande et l'employé de la banque qui a transféré les données du papier vers un ordinateur. Par exemple, selon votre passeport, vous êtes Ivanov et dans votre historique de crédit - "Ivonov". Lors de l'examen d'une demande, le prêteur compare les données des documents avec les données de l'historique de crédit. S'il y a des écarts, le prêt sera refusé.

Vérifiez votre historique de crédit pour les erreurs dans les informations personnelles. Si vous le trouvez, écrivez une demande au bureau où vous avez obtenu votre historique de crédit. Les règles de correction des antécédents de crédit dans les trois plus grands bureaux sont disponibles ici:

• NBKI;
• BCI « Equifax »;
• Bureau de crédit uni.

Constance

Les informations personnelles sont mises à jour dans l'historique de crédit au fur et à mesure qu'elles sont mises à jour dans les applications. Et plus cette information change souvent, pire c'est. Les banques apprécient la cohérence. Si vous changez d'adresse ou de téléphone chaque année, les banques peuvent vous considérer comme une fraude au crédit et refuser un prêt.

Pour convaincre la banque que vous n'êtes pas un escroc, venez au bureau et expliquez les raisons de vos déplacements fréquents: vous cherchiez du travail dans différentes régions ou habitiez chez des proches.

3. Nous analysons les prêts individuels

Vous trouverez des informations sur les prêts individuels dans la section « Comptes ». Cette section est facile à trouver grâce aux carrés de couleur:

Prêts actifs

Trouvez des prêts actifs et consultez les calendriers de paiement. Les prêts actifs sont ceux que vous remboursez maintenant.

Un carré - un mois. Carrés verts - tout est en ordre, vous payez sans tarder. Les carrés gris indiquent que certains mois la banque n'a pas transmis d'informations sur les paiements.

C'est mauvais si parmi les carrés verts et gris il y a des carrés d'autres couleurs. Ils parlent de retards.

Prêts clôturés avec retard

Les banques y prêtent attention s'il n'y a pas de défaillances actives. La profondeur des impayés et la date de clôture du prêt sont importantes. Si vous avez clôturé un prêt il y a six mois avec un retard de plus de trois mois, le nouveau prêt sera très probablement refusé. Au fil du temps, les chances d'obtenir un prêt augmenteront.

Microcrédits

Vérifiez le montant des microcrédits. Les banques ne font pas confiance aux emprunteurs, qui « récupèrent régulièrement le salaire ». Si vous contractez un microcrédit une fois tous les six mois, c'est normal. Le plus souvent c'est mauvais.

Gardez également à l'esprit que les banques sont plus fidèles aux emprunteurs actifs. Si vous avez un historique de crédit exemplaire, mais que vous n'avez pas utilisé de crédit au cours des cinq dernières années, la banque peut refuser. Par conséquent, de temps en temps, reconstituez votre historique de crédit avec de nouvelles données.

4. Nous étudions les motifs de refus

Après la section « Comptes », vous trouverez la section « Informations ». Ici, vous pouvez voir vos demandes de prêt et leurs statuts - approuvés ou rejetés. Lorsque la demande est rejetée, le prêteur indique le motif:

Il y a cinq motifs de refus:

1. La politique de crédit du prêteur est la formulation la plus vague. Cela signifie qu'à l'heure actuelle, la banque ne prête pas aux emprunteurs avec vos paramètres. Cela peut être l'âge, l'éducation, le revenu, l'inscription, etc.
2. Charge d'endettement excessive. La banque a comparé vos revenus aux remboursements de prêts et a constaté que le niveau de la charge de crédit était dépassé. Le niveau acceptable est lorsque les paiements du prêt (y compris le prêt prévu) ne dépassent pas 35 % du revenu.
3. Historique de crédit de l'emprunteur. La banque a examiné vos antécédents de crédit et les a trouvés insuffisamment positifs.
4. Incohérence des informations sur l'emprunteur, indiquées par l'emprunteur dans la demande, avec les informations dont dispose le prêteur (prêteur). Que faire avec cette raison, nous avons décrit ci-dessus - dans la section "Vérification des informations personnelles".
5. Autre. Le prêteur n'a pas pu choisir l'une des quatre raisons.

Selon mes observations, le motif de refus le plus courant est la politique de crédit du prêteur. Probablement parce que c'est le plus "vaseux" et le plus catégorique. Hélas, cette raison ne fournit pas de direction spécifique pour l'analyse, de sorte que l'emprunteur devra passer par toutes les options possibles de refus.

Liste de contrôle

Si vous n'obtenez pas de prêt, obtenez un historique de crédit et vérifiez:

• Dans la partie titre - le montant du retard, les factures négatives, le nombre de demandes de prêt approuvées et rejetées.
• Dans la section avec les informations personnelles - fiabilité et "cohérence" (changement d'adresses et de numéros de téléphone).
• Dans la section "Comptes" - les échéanciers de paiement et le nombre de microcrédits.
• Dans la "partie Information" - les raisons du refus dans l'historique de crédit.

Ce qu'il ne faut pas faire:

• Lancer des demandes de prêts aux banques. Cela ruinera votre historique de crédit.
• "Fixer" l'historique de crédit avec les microcrédits.
• Recherchez des spécialistes qui « appelleront où ils devraient » et qui corrigeront votre historique de crédit à la vitesse de l'éclair. Vous tomberez sur des escrocs.