Comment je paie une hypothèque en congé de maternité : expérience personnelle

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Que faire si un test de grossesse montre deux bandes et que vous avez une hypothèque de 20 ans.

Avant le mariage, je vivais avec ma mère dans un petit dortoir. Il y avait assez d'argent pour la nourriture, les services publics et les vêtements pour la saison - il n'était pas question d'acheter un appartement. Quand j'ai obtenu mon premier emploi, je me suis fait la promesse de changer nos conditions de vie par tous les moyens.

Quand j'ai emménagé avec mon mari, ma mère est restée à l'auberge. Quelques années plus tard, je suis devenu un directeur des ventes prospère avec un revenu moyen d'environ 70 000 roubles par mois. Ensuite, j'ai décidé d'acheter un appartement à ma mère et j'ai pris près de 3 millions de roubles en hypothèque pendant 20 ans avec un paiement mensuel de 26 800 roubles. Mon mari et moi avons discuté à l'avance que je prendrai des obligations de crédit, car c'est exclusivement mon idée.

Un an plus tard, je suis tombée enceinte. Nous voulions un enfant depuis longtemps, et les voici - les deux bandes tant attendues. Reste à décider comment je vais payer l'hypothèque lorsque je pars en congé de maternité et que je perds mes revenus habituels.

Je me fixe un objectif: assurer de manière autonome des versements hypothécaires ininterrompus pendant le congé de maternité, sans affecter les finances de mon conjoint.

Je partagerai avec vous les étapes importantes de l'indépendance financière et hypothécaire.

1. Ouvrir un dépôt

Pour moi, l'option idéale s'est avérée être un compte d'épargne illimité avec possibilité de réapprovisionnement et de retrait. Dans les banques, ces dépôts sont souvent appelés tirelire.

J'ai ouvert un dépôt en roubles à 4% par an dans la banque dans laquelle je reçois mon salaire et rembourse l'hypothèque. D'autres banques avaient des options plus rentables, mais je voulais avoir tous les comptes au même endroit pour ne pas m'embêter avec les frais de transfert entre les différents FCO et pour voir l'ensemble du tableau financier.

J'ai économisé au moins 10 % de chaque salaire. J'ai complètement quitté les récompenses trimestrielles - j'ai décidé que de nouvelles chaussures et le dernier modèle d'iPhone attendraient. Ainsi, au moment où je suis partie en congé de maternité, j'avais économisé 150 000 roubles. De ce montant, 500 roubles d'intérêts sont crédités sur la carte chaque mois. J'avoue honnêtement que je dépense encore un modeste revenu d'une tirelire en café.

2. Calcul des prestations

Afin de ne rien manquer et d'obtenir le maximum de l'État et de l'employeur, je me suis tourné vers mes mères pour demander de l'aide. Les nouveaux parents savent exactement où, quand, comment et quels avantages peuvent être obtenus. Je vais vous parler des principaux paiements.

Allocation de maternité

Pour les grossesses uniques non compliquées, le congé de maternité commence 70 jours avant la date prévue d'accouchement (PDD) et dure 140 jours. Dans mon cas, le PDR était le 30 août 2019 - par conséquent, je suis partie en congé de maternité le 21 juin. L'allocation de maternité est versée sous forme de montant forfaitaire.

Pour en calculer le montant, les revenus des deux années civiles complètes précédant le décret sont divisés par le nombre de jours de cette période. Nous obtenons les gains moyens par jour. On multiplie par le nombre de jours du décret.

La logique est simple: plus les revenus sont élevés, plus la prestation est importante, mais pas plus que le montant maximum fixé.

Pour calculer mon congé maternité, j'ai pris auprès du service comptabilité une attestation sous forme de 2-NDFL pour 2017 et 2018. Mon revenu pendant deux ans était de 1 851 600 roubles. Nous divisons ce montant par 730 jours, nous obtenons 2 536 roubles par jour. Nous multiplions par 140 jours du décret. Il s'avère que 355 040 roubles - plus que le paiement maximum en 2019. En fait, j'ai reçu 301 095 roubles. Même si vous gagnez des milliards, vous ne recevrez pas plus d'indemnités de maternité que le montant maximum réclamé au moment de l'AD.

Restrictions Comment la taille des congés de maladie et de maternité en 2020 changera-t-elle en termes de montant des charges à partir du 1er janvier 2020 comme suit: le montant minimum du paiement est de 55 831 roubles, le maximum est de 322 192 roubles.

Allocation de naissance unique

Versé à l'un des conjoints pour chaque enfant, établi par l'employeur.

Le montant de l'allocation pour la naissance d'un enfant en 2020, l'allocation du 1er février 2020 - 18 004, 12 roubles.

Les documents dont j'avais besoin:

• certificat de naissance;
• acte de naissance (délivré à l'hôpital à la sortie);
• une attestation du travail du conjoint qu'il n'a pas perçu de capital (attention: l'attestation est valable un mois);
• demande de reçu de paiement.

La famille a droit à cette allocation, même si personne n'est officiellement salarié - dans ce cas, demander un versement auprès de la caisse d'assurance sociale.

Allocation de garde pour un enfant jusqu'à un an et demi

Le paiement est reçu par le membre de la famille qui s'occupe de l'enfant et qui est en congé approprié. Il peut même s'agir d'une grand-mère ou d'un grand-père.

Le montant de l'allocation est de 40 % du salaire moyen des deux années civiles précédentes en 2020. Il y a des limites sur le montant. À partir du 1er janvier 2020, l'allocation minimale est de 4 852 roubles, le maximum est de 27 984,66 roubles.

Un exemple de calculs: les gains moyens par jour sont égaux à 2 536 roubles. Multipliez par 30,4 (le nombre moyen de jours dans un mois). Nous obtenons 77 094 roubles. Nous prenons 40% de ce montant. Nous obtenons 30 837 roubles, ce qui est plus que le paiement maximum. En conséquence, une fois que vous serez en congé parental en 2020, vous recevrez 27 984,66 RUB par mois.

L'allocation est financée par l'employeur. Les documents dont j'avais besoin pour traiter le paiement:

• certificat de naissance;
• certificat de naissance;
• une attestation du travail du conjoint qu'il n'utilise pas de congé parental et ne perçoit pas d'allocation mensuelle (l'attestation est valable un mois);
• demande de congé parental.

Il est important de comprendre que le congé parental commence à la fin du congé de maternité, et non à la date de naissance, comme beaucoup le croient. En fait, il faut compter 3 mois entre le moment de l'accouchement et celui de la réception de la mensualité.

Laissez-moi expliquer. Nous ne comptons pas à partir de la date de naissance réelle, mais à partir de celle prévue (dans la clinique prénatale, elle est calculée au début de la grossesse). On ajoute 70 jours au PDA et on obtient le début du congé parental. Dans mon cas, le PDD est tombé le 30 août - en conséquence, les vacances ont commencé le 8 novembre 2019 et je n'ai reçu le premier paiement que le 10 décembre, le jour du salaire.

Capital maternel

Bonne nouvelle pour celles qui attendent leur premier enfant: le capital maternité repose sur ce qu'il faut savoir sur le capital maternité (familial) et pour le premier enfant né après le 1er janvier 2020.

• A la naissance du premier enfant - 466 617 roubles.
• À la naissance du deuxième enfant, s'il n'y avait pas de paiement pour le premier, - 616 617 roubles.
• À la naissance du deuxième enfant, s'il y avait un paiement pour le premier - 150 000 roubles.

Une demande de certificat peut être déposée en ligne sur le portail « Gosuslugi » ou lors d'une visite personnelle au centre « Mes documents ».

Les fonds de capital de maternité peuvent être utilisés pour payer le principal et les intérêts de l'hypothèque.

3. Parler à la famille

J'ai expliqué à mon conjoint que les prestations et mes économies sont mises de côté pour rembourser l'hypothèque et que le reste des dépenses retombera sur ses épaules. Avant cela, je prenais soin de moi et n'achetais des vêtements qu'à mes frais - en matière de besoins personnels, chacun subvenait à ses besoins. Le budget total de notre famille était uniquement pour les vacances et les rénovations.

Cependant, après avoir pris un congé de maternité, j'ai dû oublier pendant un certain temps "forte et indépendante" et vivre de l'argent de son mari. Cela s'est avéré difficile: je n'avais pas l'habitude de demander de l'argent à un homme. Mais avec le temps, c'est devenu normal. Encore une fois, je suis convaincu que toutes les restrictions et interdictions sont dans notre tête.

Avec la naissance d'un enfant, nous avons demandé aux parents de renoncer aux achats irréfléchis. Au lieu d'un autre jouet et d'une belle blouse, il vaut mieux acheter un paquet de couches et de nourriture pour bébé.

Soit dit en passant, la naissance d'un bébé est exactement le cas lorsque l'argent devient le meilleur cadeau. Il est difficile de deviner ce dont l'enfant et les nouveaux parents ont réellement besoin.

4. Monétiser un passe-temps

En règle générale, il faut compter 2 à 3 mois entre le départ en congé de maternité et la naissance de l'enfant. Pendant ce temps, j'ai maîtrisé un cours de tricot en ligne et appris à créer des écharpes, des chapeaux et des mitaines. Au départ, je l'ai fait pour moi-même, afin d'acquérir un nouveau loisir et de prendre le temps d'attendre le bébé. Et quand ça a commencé à marcher, j'ai décidé de gagner de l'argent sur mes compétences.

J'ai mis plusieurs kits et créé un compte Instagram pour y vendre mes produits. J'ai parlé de mes efforts à chaque coin de rue - toutes mes connaissances savaient ce que je faisais. Le bouche à oreille a payé et j'ai commencé à recevoir mes premières commandes.

Mais tout ne s'est pas bien passé. J'ai dépensé 7 000 roubles en tricot, y compris le coût du fil. Et elle a gagné le même montant en quelques mois - l'hiver s'est avéré chaud, il y a eu peu de commandes. Au bout d'un moment, j'ai brûlé et j'ai arrêté de tricoter.

En évaluant mon expérience de l'extérieur, je constate que j'ai commis plusieurs erreurs majeures. Ma principale erreur au début de la monétisation des loisirs est d'investir dans l'emballage. J'ai dépensé mon argent dans de jolies boîtes, des badges et toutes sortes de pelures. Et étant passé par là, je comprends qu'un hobby ne peut rapporter de l'argent que si vous aimez beaucoup votre entreprise et êtes prêt à investir pleinement. Et j'ai tricoté et je n'ai pensé qu'à l'argent. Cela aussi était une erreur dès le début.

L'amour avec les chapeaux n'a pas fonctionné, mais cela valait la peine d'essayer. Je connais personnellement des filles en congé de maternité dont le passe-temps apporte un revenu mensuel stable. L'un fait des gâteaux, l'autre des chapeaux pour les filles.

5. Vacances hypothécaires

Le 31 juillet 2019, la loi sur les « congés hypothécaires » est entrée en vigueur et la loi sur les congés hypothécaires est entrée en vigueur. En vertu des nouvelles règles, l'emprunteur peut demander à la banque de réduire le montant de la mensualité ou de suspendre les paiements du prêt jusqu'à six mois. Les prêts antérieurs sont également soumis à la loi. Je ne suis pas encore parti en vacances à crédit et je ne prévois pas encore, mais ce chemin est mon aérodrome alternatif.

Voici les conditions à remplir pour faire une demande de prêt vacances:

• Votre revenu mensuel moyen a diminué de plus de 30 % par rapport à votre revenu des 12 mois précédents. Cela peut être prouvé à l'aide de certificats sur le formulaire 2 - NDFL pour l'année en cours et les années précédentes.
• Les congés hypothécaires sur le prêt en cours ne devraient pas avoir été appliqués auparavant.
• Il est également important que l'appartement hypothéqué soit votre seule propriété permanente. Cela peut être prouvé à l'aide d'un extrait de l'USRN.

6. Déduction fiscale

Après avoir acheté un bien immobilier sur le territoire de la Fédération de Russie, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale.

Pour l'achat d'un bien immobilier

Le montant maximum à partir duquel la déduction est calculée est de 2 000 000 de roubles. Par exemple, mon appartement coûte 3 150 000 roubles. Je ne peux obtenir qu'une déduction de 13 % sur deux millions. C'est 260 000 roubles.

Un certificat sur le formulaire 2-NDFL, qui peut être obtenu auprès de l'employeur, indiquera combien d'impôt vous avez payé au budget. En un an, vous pouvez bénéficier d'une déduction ne dépassant pas ce montant. Si vous ne recevez pas la totalité de la déduction en une seule fois, le solde sera reporté aux années suivantes.

Si vous avez acheté un appartement dans un immeuble en construction, les documents de déduction fiscale ne peuvent être présentés que l'année suivante après avoir obtenu un acte d'acceptation et de transfert de logement du promoteur. C'est donc ce qui s'est passé avec moi: j'ai contracté une hypothèque en 2018, j'ai reçu un appartement en 2019, et j'ai demandé la déduction pour 2018-2019 seulement en 2020. Jusqu'à ce que le logement soit loué, vous ne pouvez pas attendre la déduction.

Pour rembourser les intérêts hypothécaires

A votre demande, la banque délivrera une attestation des intérêts payés sur l'hypothèque. Vous en aurez besoin pour émettre une déduction.

Le montant maximal à partir duquel la déduction est calculée est de 3 000 000 de roubles. Autrement dit, sur les intérêts payés, vous pouvez réclamer un maximum de 390 000 roubles.

La déduction des intérêts est disponible chaque année.

conclusions

• La stabilité est la clé du succès. Rechargez votre compte d'épargne mensuellement.
• Il y a plus d'avantages gouvernementaux que vous ne le pensez. Essayez d'obtenir tout ce que vous pouvez.
• Planifiez vos finances plusieurs années à l'avance.
• N'ayez pas peur de demander de l'aide à vos proches.
• Gagner de l'argent pour un passe-temps n'est pas facile du tout, il n'y a pas de recette parfaite pour gagner de l'argent. Évaluez votre investissement et vos risques avant de démarrer une nouvelle entreprise.
• Profitez de vos crédits vacances et de vos déductions fiscales.

Mon enfant a maintenant sept mois. Je comprends que je vais travailler dans au moins un an, voire plus. Je n'ai pas peur de la crise économique, car je me suis occupé à l'avance de la constitution d'un coussin financier. Si vous abordez la question de manière responsable, avoir un enfant ne vous empêchera pas de réaliser vos rêves et d'atteindre vos objectifs.