Pourquoi les hypothèques à long terme sont acceptables

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Moins de risques, plus de confort, et le gonflage ne vous convient qu'à vous.

Pourquoi avons-nous peur des hypothèques à long terme

Une hypothèque est un prêt immobilier à long terme. La durée minimale d'hypothèque dans les banques russes est de 1 an, la durée maximale est de 30 ans. Comme tout prêt, une hypothèque est un trop-payé. La banque prête de l'argent et en perçoit des intérêts. Plus une personne utilise ces fonds longtemps, plus elle paie d'intérêts. Dans le cas d'une hypothèque, il s'avère que nous utilisons l'argent de la banque depuis 20-30 ans, donc le trop-payé s'avère catastrophique.

Par exemple, prenons le montant de 2,4 millions de roubles. Le taux d'intérêt est de 9, 2%.

Durée de l'hypothèque	5 années	10 années	15 ans	20 ans	25 ans	30 ans
Paiement mensuel, en roubles	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Le coût total du prêt, en roubles	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Trop-payé, en roubles	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Avec une hypothèque de 20 ans, le paiement sera de 21 904 roubles et le trop-payé sera de 2 millions 856 000 roubles, c'est-à-dire plus que le montant que nous avons initialement emprunté.

Remplacez vos chiffres dans le tableau pour voir combien de temps il est préférable de contracter l'hypothèque. Vous pouvez calculer le montant des paiements dans n'importe quelle calculatrice hypothécaire - par exemple.

Dans notre cas, le paiement hypothécaire sur 20 ans diffère du paiement calculé sur 30 ans de seulement 2 246 roubles, et le trop-payé est plus de 2 643 000 roubles. Au cours de ces 10 années, vous donnerez 264 000 par an ou 22 000 par mois - un prix injustifié pour la différence de 2 246 roubles.

Pourquoi n'est-ce pas aussi effrayant qu'il y paraît ?

À première vue, une hypothèque à long terme est une servitude à vie. Pour le bien de vos propres mètres carrés, vous devez déduire une partie importante de votre salaire chaque mois - et ce pendant 20 à 30 ans. Et par conséquent, la banque recevra deux ou trois fois plus que ce qu'elle a émis à l'origine. Cependant, si vous le regardez, ce n'est pas si effrayant.

Vous choisissez des paiements confortables

L'hypothèque à long terme vous permet de garder votre mode de vie habituel et de ne pas basculer dans l'austérité. Du fait que vous contractez un prêt sur 20-30 ans, la mensualité ne sera pas très importante. Pour les habitants des grandes villes, son montant sera encore inférieur au coût de la location d'un appartement.

Par exemple, vous avez acheté un appartement dans un immeuble neuf pour 3 millions de roubles. Le paiement initial est de 600 000, le reste a été contracté sur une hypothèque à 9, 2% par an. Si vous contractez un prêt sur 10 ans, le paiement sera de 30 663 roubles et de 21 904 roubles sur 20 ans. Il s'avère que près de 9 000 de moins.

Réduit le risque de retard de paiement

La question la plus terrible pour ceux qui contractent un crédit immobilier: « Aurai-je assez d'argent pour le rembourser ? Beaucoup vivent dans l'espoir que dans quelques mois, cela deviendra plus facile, mais la situation dans le pays est telle que les prix augmentent, mais pas les salaires. Et si aujourd'hui il est difficile de payer, demain ce sera encore plus difficile. Par conséquent, si au départ vous n'êtes pas sûr de retirer des paiements importants, il est préférable de vous assurer.

Avec un crédit immobilier à long terme, vous ne risquez pas que: 20 mille c'est plus facile à payer que 30. En cas de force majeure, il vous sera plus facile de trouver de l'argent.

Et si le salaire est toujours augmenté, le paiement sera encore moins sollicité. Par exemple, vous avez reçu 40 000 roubles et vous avez payé 21 900 pour une hypothèque, soit plus de la moitié de votre salaire. Un an plus tard, vous avez acquis de l'expérience et commencé à recevoir 55 000 roubles, mais le paiement du prêt est resté le même - 21 900 roubles.

Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu

La mensualité relativement faible laisse une marge de manœuvre: lorsque l'argent gratuit apparaît, vous pouvez rembourser l'hypothèque plus tôt que prévu. Par exemple, si vous avez reçu une prime, trouvé un emploi à temps partiel ou augmenté votre salaire. Les paiements anticipés servent à rembourser la dette, et non les intérêts, vous rembourserez donc rapidement le prêt et payerez moins la banque en trop.

Il existe deux stratégies de remboursement anticipé: la réduction de l'échéance ou le paiement. Dans le premier cas, vous rembourserez la dette plus rapidement, dans le second, vous donnerez moins à la banque chaque mois. Il est impossible de dire avec certitude quelle stratégie est la plus rentable: vous devez faire des calculs pour un prêt spécifique et voir quelle option est préférable pour vous.

Voyons comment le trop-payé diminuera si nous choisissons une stratégie pour réduire la durée. Prenez, par exemple, les mêmes 2,4 millions de roubles pendant 20 ans. Voici ce qui se passe si vous effectuez des paiements anticipés:

• Un paiement anticipé. À la fin de l'année, vous recevez le treizième salaire - 40 000 roubles. Vous utilisez cet argent pour rembourser votre hypothèque. Un tel paiement vous fera économiser 187 000 paiements en trop et réduira la durée du prêt de 11 mois.
• 10 paiements de 20 mille pour 5 ans. De temps en temps, vous avez de l'argent gratuit. Vous effectuez 10 versements anticipés de 20 000 roubles au cours des 5 premières années de l'hypothèque. Cela vous fera économiser 635 000 roubles et réduira la durée du prêt de plus de 3 ans.
• 10 paiements de 40 000 pendant 10 ans. Pendant 10 années consécutives, vous avez investi votre treizième salaire - 40 000 roubles - en remboursement anticipé. Cela permettra d'économiser 884 000 roubles et de réduire la durée du prêt de 5 ans.

Vous pouvez calculer combien vous économiserez sur les remboursements anticipés. Aussi, n'oubliez pas de lire notre article sur la stratégie à adopter pour rembourser un prêt bancaire plus rapidement.

L'inflation dévalue votre dette

En parlant de l'énorme trop-payé, il ne faut pas oublier l'inflation - la dépréciation de l'argent. Il y a 20 ans, une miche de pain pouvait être achetée pour 7. Les prix moyens à la consommation des biens et services - le Service fédéral des statistiques de l'État des roubles, aujourd'hui - pour 27 et 10 ans plus tard - pour 47 roubles conditionnels.

Il n'y a rien de bon dans l'inflation, mais dans le cas d'un crédit immobilier, cela ne fait que jouer entre vos mains: les prix augmentent, les salaires sont indexés, votre appartement devient plus cher sur le marché immobilier, et le versement hypothécaire ne change pas.

En 2029, vous rembourserez la dette à la banque aux prix de 2019, même si cet argent est suffisamment déprécié pour n'acheter que du pain.

Personne ne peut dire avec certitude quelle sera l'inflation dans 5 à 10 ans. De 2010 à 2018, il s'élevait à 64,3 % Le taux d'inflation dans la Fédération de Russie. Si ces taux continuent, alors dans 10 ans, votre appartement pour 3 millions coûtera près de 5 millions, dans 15 ans - 6, 6 millions de roubles et dans 20 ans - plus de 10 millions.

Et si le taux d'inflation diminue, la Banque centrale deviendra moins chère, elle a nommé les conditions pour réduire le taux des crédits immobiliers à 8% et des prêts. Dans une telle situation, vous pouvez refinancer votre hypothèque - la banque baissera votre taux d'intérêt.

Assurez-vous à l'avance qu'il n'y a pas d'interdiction ou de pénalité de refinancement dans le contrat de prêt hypothécaire. Ensuite, vous pouvez facilement passer à des conditions plus favorables si elles apparaissent.

David Sharkovsky Directeur général de la branche russe de Financer.com

Vous pouvez acheter un appartement mieux et plus

La banque est plus susceptible d'approuver un prêt hypothécaire à long terme qu'à court terme. C'est plus rentable pour lui: vous accorderez le prêt plus longtemps et paierez plus d'intérêts. De plus, c'est ainsi que la banque se réassure: il est plus facile pour l'emprunteur de rembourser les petits versements, ce qui signifie qu'il n'y aura pas de retard.

Avec les prêts à long terme, la banque est également susceptible d'approuver un prêt plus important. L'explication est simple: le montant de l'hypothèque dépend de l'importance des revenus du payeur. Il est calculé de manière à ce que la mensualité ne dépasse pas 40 à 60% du revenu total. Par conséquent, plus la durée de l'hypothèque est longue et plus le montant du paiement est petit, plus le montant approuvé par la banque est élevé.

Une hypothèque à long terme vous permet de contracter un emprunt important et d'acheter un appartement avec une superficie plus grande ou dans un quartier plus confortable.

Ivan Lonkin Chef du département des relations clients, SDM-Bank

Par exemple, une famille de deux personnes avec un revenu de 150 000 roubles par mois peut contracter une hypothèque pendant 5 ans - la banque approuvera pour eux un prêt d'un montant d'environ 2,5 millions de roubles. Si l'on considère un prêt pour la même famille sur 25 ans, la banque approuvera déjà 6 millions.