Qu'est-ce que le refinancement de prêt

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Les prêts font partie de notre vie. Il est difficile de trouver une personne qui n'a jamais contracté de crédit bancaire. Les gens contractent des hypothèques, obtiennent des cartes de crédit, contractent des prêts pour les vacances et achètent des gadgets de fantaisie. Le prêt permet obtenez ce que vous voulez ici et maintenant … Mais, lorsque l'emprunteur a plusieurs prêts dans différentes banques (partout avec leurs propres intérêts, conditions et commissions), vous pouvez vous perdre. Si le paiement est en retard, une pénalité sera facturée; et si vous le manquez, vous ruinez votre historique de crédit. Aujourd'hui, nous allons vous parler d'un instrument financier tel que le refinancement, qui vous permet d'éviter ces problèmes.

Qu'est-ce que le refinancement de prêt ?

Le terme "refinancement" est formé de deux mots: latin re - "répéter" et financement, c'est-à-dire remboursable (prêts) ou gratuit (par exemple, subventions) la fourniture de fonds. Dans le cadre du crédit à la consommation

le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt afin de rembourser un prêt dans une autre banque à des conditions plus favorables.

En d'autres termes, il s'agit d'un nouveau prêt pour rembourser l'ancien. (Le refinancement est souvent appelé refinancement.) De par sa nature juridique, le refinancement est un prêt ciblé, puisque l'accord précise que l'argent alloué par la banque est utilisé pour rembourser la dette existante dans un autre établissement de crédit.

Quand ont-ils recours au refinancement d'un prêt ? Une situation typique est un changement des conditions du marché et une baisse des taux d'intérêt sur les prêts. Par exemple, supposons que vous ayez contracté une hypothèque en 2005. Le taux d'intérêt était alors de 20 %. Vous avez payé pendant près de 10 ans et vous avez soudainement découvert que dans une autre banque, le taux annuel n'est que de 15 %. Et comme vous devez payer encore dix ans, vous vous adressez à cette autre banque et renégociez le contrat hypothécaire. En conséquence, les paiements mensuels peuvent être considérablement réduits.

Qui peut obtenir un refinancement et comment ?

Lors d'un refinancement, l'emprunteur a les mêmes exigences que lors d'une demande de prêt ordinaire. C'est-à-dire qu'ils doivent être des citoyens valides avec une certaine expérience et un certain niveau de revenu, avec des antécédents de crédit positifs. Ces facteurs sont utilisés pour évaluer la solvabilité du client.

Ainsi, lors de la rétrocession, ils refuseront très probablement un payeur inexact qui a retardé le prêt en cours.

Le schéma de refinancement d'un crédit à la consommation est le suivant:

1. Vous vous adressez à une banque qui propose un service de refinancement et documentez votre solvabilité.
2. Ensuite, vous allez à la banque créancière. Vous devez savoir si, selon votre contrat de prêt, il existe un moratoire sur le remboursement anticipé du prêt et si la banque y consent.
3. Vous retournez à la banque de refinancement et signez la convention correspondante. Dans le même temps, en règle générale, la banque elle-même transfère de l'argent au créancier principal et résout avec lui tous les problèmes d'organisation.

Le nouveau prêt peut excéder le montant de la dette précédente. Dans ce cas, l'emprunteur a le droit de disposer de l'argent restant après son paiement à sa discrétion.

Quelle est la différence avec la restructuration de crédit ?

Le refinancement de prêt ne doit pas être confondu avec la restructuration de prêt. Ce dernier implique une modification du montant du prêt, de sa durée, du taux d'intérêt et d'autres conditions essentielles. contrat de prêt déjà existant … C'est-à-dire que vous pouvez venir à votre banque, rédiger une demande, par exemple, pour prolonger la durée du prêt. La banque l'examinera et décidera de la restructuration de votre prêt. En conséquence, vous recevrez un nouvel échéancier de remboursement, un nouveau montant de versements, mais l'accord restera le même avec la même composition de sujet.

Lors du refinancement, il est conclu nouveau traité … De plus, les sujets de l'accord changent généralement. Le fait est que le refinancement peut avoir lieu à la fois dans la banque qui a émis le prêt initial et dans toute autre. Mais les banques refinancent rarement leurs propres prêts - ce n'est pas rentable pour elles. Par conséquent, le client doit contacter les établissements de crédit qui ont des programmes de refinancement spéciaux.

Comment minimiser l'endettement grâce au refinancement ?

Ainsi, le refinancement vous permet de:

• réduire le taux d'intérêt;
• augmenter les conditions de prêt;
• modifier le montant des mensualités;
• remplacer de nombreux prêts dans différentes banques par un seul.

Mais afin de minimiser les dettes dues à ces bonus, il est important de connaître Les « écueils » du refinancement.

Premièrement, il ne sert à rien d'utiliser la rétrocession pour se débarrasser des petits crédits à la consommation. L'avantage du refinancement se manifeste par des prêts à long terme pour des montants importants. Par exemple, pour une jeune famille qui a contracté un crédit immobilier, baisser le taux même de 2 à 3 % sera déjà une aide non négligeable pour le budget.

Deuxièmement, il est important de comparer le coût de la demande d'un nouveau prêt avec les économies qu'il promet. En particulier, si la banque qui a accordé le prêt initial impose une pénalité pour remboursement anticipé du prêt, cela en vaut-il la chandelle ?

Troisièmement, si le prêt principal avait une garantie, alors il va au nouveau prêteur. Par exemple, avec un crédit auto, la voiture est mise en gage par la banque. Après avoir décidé d'utiliser le refinancement, vous devrez réémettre le collatéral à la banque de refinancement. De plus, pendant que cette procédure est en cours, vous devrez payer des intérêts majorés à la banque, puisqu'à ce moment rien n'est garanti pour son prêt. Lorsque toutes les formalités seront réglées, vous serez en mesure de payer au taux d'intérêt précisé dans le contrat de refinancement de prêt.

Ainsi, afin de minimiser l'endettement, il est important de bien calculer les avantages d'un prêt pour crédit. Cela peut être fait à l'aide d'une calculatrice spéciale.