Pièges hypothécaires : comment ne pas se tromper lors de la souscription d'un prêt

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous devez vous préparer longtemps à un prêt hypothécaire avec un cahier, un stylo et une calculatrice en main. Si vous vous demandez en quoi il est plus rentable de vendre à la banque au cours des prochaines années, lisez quelles erreurs peuvent ruiner tout votre esclavage et comment les éviter.

Erreur 1. Prendre une hypothèque avec un paiement obligatoire maximum

La logique est de fer: plus la mensualité est importante, plus le crédit immobilier est payé rapidement, moins le trop-perçu est obtenu. Il s'agit d'une économie directe.

En pratique, cela se passe un peu différemment. Disons que le revenu est de 30 000 roubles, le versement hypothécaire de 17 000. C'est même plus de la moitié, mais l'emprunteur a lu une centaine d'articles sur la façon de vivre avec 5 000 roubles par mois, ce qui lui permet également d'économiser de l'argent.

Ne parlons pas du fait que vivre constamment dans une économie catastrophique est nocif et que vous pouvez vous effondrer - cela dépend déjà de la volonté. Mais dans de tels cas, même un petit cas de force majeure entraîne des retards.

Comment faire

Souscrivez un prêt pour au moins 30 ans, mais avec des conditions que vous pouvez remplir sans vous fatiguer.

Même si vous vous attendez à ce que vos revenus augmentent, prenez l'hypothèque que vous pouvez vous permettre maintenant. Il y aura de l'argent - fermez l'hypothèque plus tôt que prévu ou trouvez-en une autre utilisation.

Pour ce faire, vous devez reconsidérer toutes les options et propositions possibles des banques: quelqu'un propose des programmes rentables aux jeunes emprunteurs, aux familles, aux clients des banques, quelqu'un baisse le taux avec une assurance complémentaire ou à condition de collecter beaucoup de documents pour confirmer la fiabilité.

Erreur 2. Louer une maison trop longtemps et ne pas prendre d'hypothèque

Prendre une hypothèque est effrayant, surtout lorsque vous louez une maison. Lorsque vous louez, vous n'avez pas mal à la tête à cause des taxes, des réparations et des services publics, vous pouvez tout laisser tomber et partir dans l'Himalaya, sans craindre que les employés de banque ne vous suivent. Et l'argent va au prêt, et il semble que cela ne finira jamais. Mais pour vous assurer qu'il est temps de contracter une hypothèque, il vous suffit de prendre une calculatrice et de faire le calcul.

J'ai contracté un emprunt bancaire de 1 550 000 roubles pendant 10 ans. Le paiement mensuel est de 21 700 roubles. Si vous payez selon l'échéancier, le trop-payé sera de 1 054 000 roubles. Mais j'essaie de rembourser la dette plus tôt que prévu, et si je garde le bon rythme, je ne paierai pas plus de 600 000.

Si pendant tout ce temps je loue le même appartement, je donnerai au moins 1 800 000 roubles, et ce, si le prix de location n'augmente pas.

Comment faire

Trouvez une banque, asseyez-vous et calculez quel appartement vous pouvez acheter dès maintenant. S'il n'y a pas assez de logement, dans lequel vous pouvez immédiatement déménager, contractez une hypothèque dans une maison en construction. C'est également possible si vous recherchez et analysez les offres des banques.

DeltaCredit Bank propose des « vacances hypothécaires » - il s'agit d'un programme dans lequel la première année ou les deux paiements mensuels sont réduits de moitié, juste assez pour couvrir à la fois le loyer et l'hypothèque pendant la construction de la maison.

Et lorsque la maison est louée et qu'il n'y a pas besoin de louer quoi que ce soit, cette partie du budget commencera à être consacrée au remboursement du prêt. Mais il faut garder à l'esprit qu'aucune banque ne donnera de petits pains pour de beaux yeux. Habituellement, le taux d'un prêt avec concessions est plus élevé que celui d'un prêt ordinaire.

Erreur 3. Oublier de déménager

En général, beaucoup jettent ce point hors de leur tête. Mais imaginez que vous êtes jeune, vous avez un métier intéressant. On vous propose un déménagement, mais il y a une chose: un crédit immobilier sur 30 ans. Ou votre famille s'agrandit, vous avez besoin d'un appartement plus grand, mais vous avez déjà une hypothèque valide pour un appartement de deux chambres.

Comment faire

Pourquoi ne pas aller dans une autre ville ou dans le nord pour des salaires élevés, afin d'y louer une maison et d'augmenter le paiement de l'hypothèque ? Pourquoi ne pas essayer de vendre un appartement sous caution ?

L'hypothèque ne lie pas le lieu. Un appartement hypothécaire, si vous le souhaitez, peut être loué et vendu, si vous êtes d'accord avec la banque. Oui, ce sont toujours des difficultés supplémentaires, mais si les plans ont changé, toutes les difficultés peuvent être surmontées.

Et n'ayez pas peur de contracter un emprunt pour l'immobilier où vous habiterez, choisissez un appartement avec une marge de mètres. Soit dit en passant, peu de gens y pensent, mais vous pouvez contracter une hypothèque non seulement pour un appartement, mais aussi pour une maison.

Erreur 4. Oubliez les réparations

Acheter un appartement alors que le promoteur a à peine réussi à obtenir un permis de construire est rentable. Le prix du mètre carré au stade de l'excavation est bien inférieur à celui des logements finis. Surtout si l'appartement sera loué dans la version bâtiment - c'est à ce moment-là que vous avez une boîte vide devant vous et de la place pour la créativité. Seulement maintenant, vous devez investir une grande quantité dans cette créativité.

Même si vous achetez une maison sur le marché secondaire, après le déménagement, vous ne pouvez pas vous passer de réparations: quelque part vous devez déplacer le point de vente, quelque part le papier peint est dégoûtant. Si vous oubliez cela, la pendaison de crémaillère peut être retardée (ou vous devrez également contracter un prêt pour les réparations).

Comment faire

Il y a trois options:

• Lorsque vous contractez une hypothèque, versez une mise de fonds moins élevée, mais mettez immédiatement de côté l'argent de la « réparation ». Mieux vaut les mettre en intérêt.
• Économisez pour les réparations lorsque vous remboursez votre hypothèque. Les mêmes vacances hypothécaires dont nous avons parlé peuvent aider.
• Cherchez un promoteur qui loue immédiatement un appartement rénové. Vous pouvez au moins y vivre, c'est-à-dire en finir avec une hypothèque et ensuite seulement réparer quelque chose.

Erreur 5. Ne pas créer de fonds de réserve

Habituellement, si vous effectuez un paiement initial plus important, les conditions du prêt hypothécaire seront plus souples. Il est logique que vous souhaitiez donner tout ce que vous avez acquis grâce à un travail éreintant, mais au final, vous devez vivre de chèque de paie en chèque de paie.

Comment faire

Mettez de côté une petite somme qui couvrira les versements obligatoires pendant au moins deux mois, et mieux encore, pendant six mois. Il s'agit d'une assurance en cas de perte soudaine de votre emploi ou d'autre chose.

Erreur 6. Ne pas lire le contrat

Même si vous avez déjà tout discuté avec le manager, même si le consultant a répondu à une centaine de vos questions, lisez et clarifiez tout ce que vous ne comprenez pas. Même si vous demandez le non-sens évident, faites-le.

Comment faire

Lisez la convention et tous les documents auxquels elle se réfère (par exemple, les conditions générales des prêts bancaires). Faites un récapitulatif des principales dispositions: quand payer, quels documents mettre à jour, dans quelles compagnies assurer, où appeler en cas de problème.

Erreur 7. Oublier la déduction fiscale

Connaissez-vous la déduction fiscale pour les hypothèques? Et pour l'achat d'un appartement, et les intérêts sur l'hypothèque. Cette déduction peut être pour un montant rond - jusqu'à 650 000 roubles.

Comment faire

Collectez des certificats de revenus et de paiements, soumettez une demande au bureau des impôts (si vous ne savez pas comment, alors à votre service, de nombreuses entreprises complèteront tout pour vous en 20 minutes), obtenez de l'argent. Soit dit en passant, si vous êtes marié ou marié, votre autre moitié peut également bénéficier d'une déduction. Le conjoint a droit à une indemnisation, même s'il n'est pas propriétaire du logement, et beaucoup de gens l'oublient.

Erreur 8. Penser que cela passera d'une manière ou d'une autre tout seul

Disons qu'il y a un problème: vous êtes en retard de paiement. Peu importe la raison: le rappel n'a pas fonctionné, il n'y avait pas d'ambiance, l'argent s'est épuisé. Il ne sert à rien de se mettre la tête dans le sable et de continuer à payer son hypothèque comme si de rien n'était. Même pour un jour de retard, la banque peut imposer une amende ou des pénalités, et cela se traduira alors par des sommes rondes.

Comment faire

L'option idéale est de s'assurer, mais c'est cher (et si l'assurance est bonne, c'est très cher). Que vous soyez assuré ou non, dans toute situation incompréhensible, appelez la banque. Des difficultés mineures peuvent être résolues immédiatement, en cas de problèmes majeurs - pour convenir et même réviser les termes de l'hypothèque. L'essentiel est de ne pas disparaître et d'être responsable de vos obligations.

Si vous comprenez que vous êtes mentalement prêt pour un prêt hypothécaire, découvrez sur quelles conditions vous pouvez compter. Utilisez le service d'approbation en ligne de DeltaCredit: il vous aidera à obtenir une approbation préliminaire de prêt sans passer par la banque. Inscrivez-vous, soumettez une demande, obtenez l'approbation et téléchargez les documents requis - tout est rapide et sans tracas.