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Compte de dépôt ou d'investissement : où est-il plus rentable d'investir de l'argent
Compte de dépôt ou d'investissement : où est-il plus rentable d'investir de l'argent
Anonim

Un hacker de la vie examine les avantages et les inconvénients de deux instruments financiers et compare leur rentabilité avec un exemple illustratif.

Compte de dépôt ou d'investissement: où est-il plus rentable d'investir de l'argent
Compte de dépôt ou d'investissement: où est-il plus rentable d'investir de l'argent

Contribution

Un dépôt bancaire (ou dépôt bancaire) est de l'argent déposé auprès d'un établissement de crédit (banque) afin de percevoir des revenus sous forme d'intérêts à la fin de la durée du dépôt.

Il existe de nombreux types et conditions de dépôts. Il existe des dépôts à terme et des dépôts à vue. Dans le premier cas, le dépôt est effectué pour une certaine période et ne peut être retiré complètement sans perte d'intérêt qu'après cette période. Les dépôts à vue n'ont pas de durée de conservation et sont restitués à la première demande du déposant, mais leur intérêt est nettement inférieur.

L'investissement est un investissement compréhensible et relativement sûr.

Il est facile d'ouvrir un dépôt. Vous n'avez même pas besoin de sortir de chez vous pour cela: de nombreuses banques vous permettent d'ouvrir des dépôts via une application mobile ou leur site Internet. Bien sûr, pour cela, vous devez d'abord devenir client de cette banque.

Le principal avantage du dépôt en tant que type d'investissement des fonds disponibles est la couverture d'assurance de l'Agence d'assurance des dépôts d'un montant de 1,4 million de roubles. À l'intérieur de ce montant, vous pouvez placer votre dépôt en toute confiance dans n'importe quelle banque titulaire d'une licence de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Si la banque fait faillite, l'État rendra l'argent avec les intérêts le jour où la licence a été révoquée. Soit dit en passant, depuis 2014, plus de 300 banques en Russie ont été privées de leurs licences, et leurs déposants en ont certainement souffert.

L'inconvénient de la contribution est que, par rapport à un compte de placement individuel, elle offre des possibilités plutôt modestes d'augmenter les fonds.

Compte de placement individuel

Un compte de placement individuel (AII) est un type de compte de courtage ou de compte en fiducie d'un particulier ouvert directement auprès d'un courtier ou d'un fiduciaire (par exemple, dans une banque), pour lequel il existe deux types d'avantages fiscaux au choix et certains des restrictions s'appliquent.

La notion de « compte de placement individuel » est inscrite dans la loi depuis le 1er janvier 2015. IIS peut être ouvert à la fois par des individus - des citoyens de Russie et des personnes qui ne sont pas des citoyens de la Fédération de Russie, mais qui vivent sur son territoire plus de six mois par an.

Le montant maximum pouvant être initialement déposé sur IIS est de 400 000 roubles. Au cours de l'année, le compte peut être rechargé d'un montant ne dépassant pas 1 million de roubles.

Le gros avantage d'IIS est la possibilité de bénéficier d'une déduction fiscale.

Il est versé à hauteur de 13% du montant investi pour l'année, mais pas plus de 52 000 roubles. C'est-à-dire qu'à partir de 400 000 roubles et de 1 million de roubles, pas plus que ce montant ne peut être remboursé. Cette option vous convient si vous avez un emploi permanent et que l'employeur paie des impôts pour vous. Il existe une autre option - choisissez l'exonération fiscale.

Le principal inconvénient de l'IIA est que, contrairement à un dépôt, il n'est assuré par personne. Cependant, si vous l'ouvrez dans une banque fiable (elle est sur le marché depuis longtemps, figure dans le top 20 des banques russes, il n'y a pas de réorganisation par rapport à elle) et choisissez la bonne stratégie d'investissement, alors vous peut gagner beaucoup plus. De plus, pour bénéficier des déductions fiscales, un compte d'investissement doit être ouvert pendant au moins trois ans, au cours desquels les fonds ne peuvent pas être retirés.

Combien pouvez-vous gagner sur dépôt et IIS

Comparons combien vous pouvez gagner si vous effectuez un dépôt de 100 000 roubles et ouvrez un compte de placement individuel pour le même montant.

Rendement du dépôt

Le taux d'intérêt moyen pondéré sur les dépôts pour une période de un à trois ans en Russie en septembre 2017 s'élevait à 6, 83% par an. Si vous calculez le revenu sur la base de ce taux d'intérêt, il s'élèvera à 106 830 roubles en un an. En réinvestissant ce montant, vous recevrez en deux ans 114 126,5 roubles et en trois ans - 121 921,3 roubles. Revenu net - 21 921, 3 roubles.

Rentabilité IIS

Stratégie 1: investir dans des obligations d'État

Après avoir ouvert un IIA, vous pouvez investir dans un instrument aussi fiable que les obligations d'emprunt fédérales (OFZ), dont l'émetteur est la Fédération de Russie représentée par le ministère des Finances de la Fédération de Russie. Le rendement à l'échéance de l'OFZ-26205 à fin novembre 2017 était d'environ 7,3%. Compte tenu de la déduction fiscale de 13 %, le retour sur investissement sera de 20,3 % la première année. Et sur trois ans (le compte est ouvert pour une durée d'au moins trois ans), le rendement moyen sera d'environ 11,6%. En conséquence, en trois ans, vous pouvez obtenir 138 504 roubles. Revenu net - 38 504 roubles.

Stratégie 2: investir dans des obligations d'entreprises

Une autre stratégie fiable et plutôt rentable consiste à investir dans des obligations d'entreprises, dont le rendement est légèrement supérieur à celui des obligations OFZ.

Par exemple, il peut s'agir d'obligations de Gazprom Capital et de Rosneft. Le rendement moyen du portefeuille obligataire de ces sociétés au moment de la rédaction est de 7,97 %. Si vous mettez 100 000 roubles sur IIS et, selon les résultats, obtenez une déduction fiscale pendant un an, alors après trois ans, nous obtiendrons un chiffre moyen de 12,3% par an. À la fin de la troisième année, le compte aura déjà 141 020 roubles. Revenu net - 41 020 roubles.

D'ailleurs, pour certaines émissions obligataires de ces émetteurs, les revenus des coupons ne seront pas imposés à partir de 2018.

Stratégie 3: investir en actions

Les investissements en actions peuvent apporter le plus de revenus. Cependant, c'est aussi l'instrument d'investissement le plus risqué, car même si les actions d'une entreprise ont affiché une croissance au cours des périodes passées, cela ne signifie pas que cette tendance se poursuivra à l'avenir. Les investisseurs expérimentés conseillent d'investir dans plusieurs types d'actions à la fois, afin que la baisse des actions d'une entreprise puisse être compensée par la croissance des actions d'une autre entreprise. C'est ce qu'on appelle la diversification du portefeuille.

L'investissement le plus éprouvé est celui des actions de premier ordre - les titres des sociétés les plus importantes, les plus liquides et les plus fiables. Parmi les entreprises russes, il s'agit notamment des actions de Gazprom, Sberbank, Alrosa et autres.

Si au début de 2016, vous avez investi 100 000 roubles en parts égales dans les actions ordinaires des trois plus grandes sociétés russes - Gazprom, Sberbank et Lukoil, dont le rendement moyen des actions à la fin de 2016 s'élevait à 43, 93%, alors seulement une fois par an, vous auriez gagné 43 930 roubles. Ajoutez une déduction fiscale de 13 000 RUB à ce montant. Il s'avère qu'en seulement un an vous auriez gagné 56 930 roubles … Dans le même temps, la croissance sur trois ans est beaucoup plus difficile à prévoir.

Où investir de l'argent
Où investir de l'argent

Résultat

La contribution convient aux personnes plus conservatrices et prudentes, probablement de la génération plus âgée. L'ouverture de comptes d'investissement est destinée aux personnes les plus risquées. Ce n'est pas seulement une tendance de la mode, mais une bonne occasion de gagner de l'argent.

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