Comment survivre à la retraite sans aide gouvernementale : les conseils d'un expert financier

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Ne vous attendez pas à une pension décente, même si vous avez un salaire officiel décent. Mieux vaut commencer à épargner et apprendre à investir correctement.

Pourquoi ne pas compter sur l'argent de l'État ?

Chaque mois, je donne 22 % de mes revenus à l'État pour assurer ma propre vieillesse. À partir d'un salaire de 100 000 roubles, 264 000 roubles sont obtenus en cotisations de retraite par an.

Sur 45 ans d'expérience professionnelle, 11, 88 millions de roubles sont recrutés, et c'est sans cumul, c'est-à-dire sans tenir compte de la valeur temps de l'argent.

Le montant est sympa, mais je ne le verrai pas.

Espérance de vie et espérance de vie en bonne santé

données par pays de vie en Russie - 66 ans pour les hommes et 77 - pour les femmes. Il est clair que les nombres sont arbitraires, mais prenons-les comme point de départ. Compte tenu du nouvel âge de la retraite (65 ans pour les hommes et 63 ans pour les femmes), j'aurai à peine le temps de prendre ma retraite à l'avenir.

La femme moyenne aura encore 13 ans à vivre. Avec une pension de 10 000 roubles par mois, cela ne représente que 1,56 million de roubles sur 13 ans.

Le bénéfice net total de l'État, reçu de deux vieillards de sexes différents, est de 22,2 millions de roubles.

Le fonds de pension russe aura-t-il de l'argent?

Une question raisonnable: où et avec quelle rentabilité le PFR investit-il ?

Selon les Informations de base sur l'investissement des fonds d'épargne retraite de mars 2018, le PFR investit à travers 33 sociétés de gestion. Mais en fait, 98% sont investis via Vnesheconombank. Voici le calcul Calcul de la valeur du portefeuille d'investissement et calcul de la valeur de l'actif net dans lequel l'épargne-pension est investie à la valeur de l'actif net du portefeuille d'investissement.

Google vous-même où VEB a réellement "investi" l'épargne-pension. Les gestionnaires de fonds non seulement n'ont pas fait d'argent, mais ils ont perdu 40 % de ce qu'ils possédaient.

Dans la balance financière, une telle technique est connue - la substitution d'un actif à un autre: par exemple, l'argent avec des titres. Il existe une institution d'audit pour évaluer la juste valeur des actifs du secteur privé. Mais personne n'audite l'Etat russe.

Par conséquent, je pense qu'un avenir prospère pour la CRF est peu probable.

Quelle pension aurais-je si je vis encore ?

Beaucoup de gens s'inquiètent de la question: si je vis jusqu'à la retraite, est-ce que je recevrai mon argent et comment sera-t-il calculé ? Mais l'argent ne vous appartient pas: la partie capitalisée de la pension a été annulée en 2014 (il semble qu'elle ait été gelée). Compte tenu de la dynamique de la situation, probablement pour toujours.

Vos déductions vont à la disposition actuelle des retraités et ont une relation très conditionnelle avec vous. La pension est calculée Comment la future pension est constituée et calculée via l'ICP, mais il ne s'agit toujours pas d'argent sur le compte de pension.

Pour faire simple, l'IPC n'est qu'un facteur comptable: celui qui donne plus recevra plus à l'avenir. Et il s'agit de la répartition du fonds existant entre les retraités, et non des investissements et de l'épargne.

Les cotisations seront assurées par vos enfants et petits-enfants. Tout comme vous payez maintenant pour les parents et les grands-parents à la retraite. Par conséquent, personne ne sait quelle sera votre pension, pas même la CRF.

Et que dois-je faire maintenant ?

Ne comptez que sur vous-même. Allumez la tête. Désactivez la paresse. Lisez les recommandations d'experts expérimentés.

Il se trouve que vous vivez dans un pays où le risque pays est accru. Le risque pays affecte la valeur de l'argent et les taux d'intérêt sur les prêts. (C'est pourquoi nous avons une si grande différence de taux hypothécaires avec l'Europe.)

Mais il y a aussi de bonnes nouvelles. Vous vivez à une époque formidable: les frontières sont floues, l'informatique et la finance ont fusionné dans l'extase des opportunités technologiques.

La réponse à la question « Comment gagner sa retraite sans sacrifier sa vie maintenant ? assez simple: apprenez à investir par vous-même.

4 règles auto-testées pour un investissement réussi

1. Créer un flux de trésorerie constant. Transférez 10 % de vos gains dans votre propre « caisse de retraite ».
2. Découvrez des outils d'investissement simples et fiables. Ne vous laissez pas berner par des dérivés complexes - le plus souvent, c'est une arnaque.

3. Réduisez les risques autant que possible. Éliminez le risque pays en investissant dans des instruments étrangers.

   Résolvez le risque de défaut des émetteurs individuels et la volatilité des rendements du portefeuille en diversifiant le portefeuille d'actifs. Supprimez le risque du système bancaire de la Fédération de Russie (ou dépassant la limite DIA) en refusant les dépôts.

4. Allez-y comme si votre vie en dépendait. Au moins, sa qualité à l'avenir en dépend définitivement. Pas assez de temps? Consultez un professionnel.

Comment garantir une vieillesse confortable ?

Tout d'abord, calculons l'effet économique attendu.

Prenons la moitié des retenues officielles à la Caisse de retraite de la Fédération de Russie sur le même salaire de 100 000 roubles. Disons 11 000 roubles par mois pour une période de travail d'au moins 20 ans (240 mois).

Voici un exemple de calcul de votre propre fonds de retraite.

Si vous fournissez un rendement annuel de 8% (ce qui est plus que réaliste), vous constituerez un capital de pension d'un montant de près de 6,5 millions de roubles sur quelque 11 000 roubles par mois.

Vous pouvez commencer à investir à 30 ans, finir à 50 ans et il vous reste 15 ans. Soit dit en passant, cela représente plus de 40 000 roubles par mois, si vous retirez tout l'argent du compte de placement en une seule fois et que vous ne recevez plus d'intérêts.

Avez-vous réalisé les avantages? Ils ont investi deux fois moins que dans la caisse de retraite, n'ont économisé que 20 ans, puis ont profité de la vie pendant encore 15 ans pour 40 000 roubles par mois. D'accord, nous l'avons compris: 40 000 roubles aux prix de 2038 ne sont pas les 40 000 roubles d'aujourd'hui, donc le tableau contient un calcul basé sur le taux d'inflation ajusté (4%). Cela signifie qu'aux prix de l'année où vous atteignez 50, vous recevrez 4 034 000 millions, ce qui représente déjà une pension de 25 800 roubles par mois. Quoi qu'on en dise, c'est quand même mieux que pas de pension du PFR.

Alors où investir ?

Où aller pour faire simple et fiable, et même à 8%, - je partagerai mon expérience personnelle.

La bourse russe n'est pas une option. Et le tout: actions, obligations, fonds communs de placement. Et les banques là aussi. Premièrement, il y a les risques pays et politiques. Deuxièmement, le risque de change (le rouble est toujours instable). Troisièmement, en Fédération de Russie, personne n'est intéressé ni par un actionnaire minoritaire ni par un obligataire. Le bénéficiaire ultime des entreprises russes est le PDG avec une suite d'entrepreneurs. Vous ne pouvez jamais contrôler où ils dépensent vos bénéfices.

Le système bancaire est en fièvre, la DIA n'est pas une panacée. Surtout dans le cas où vous investissez avec un horizon de 20 ans et un capital de plus de 1,4 million de roubles.

La seule chose à laquelle vous devrez faire face sur le marché russe, ce sont les courtiers et une bourse, mais en réalité, ce n'est pas effrayant du tout et même gratuit.

Mieux vaut investir dans l'économie mondiale.

Toute l'économie de la planète (enfin, peut-être, à l'exception de la RPDC) est basée sur le paradigme de la consommation. Cela revient au PIB des pays, et en finance, à son tour, aux profits des entreprises qui produisent le PIB.

Les bénéfices des entreprises sont la croissance de leur capitalisation, et la capitalisation est la valeur des actions. Cela signifie que le fondement (la base de la croissance de la valeur des actifs) de l'ensemble du système financier du monde est le marché boursier. Tout le reste est secondaire.

Mais qu'en est-il des obligations (bonds) ? C'est un outil élémentaire pour lever du capital emprunté, mais la source de son remboursement est le même profit de l'entreprise.

Savez-vous pourquoi les entreprises placent des obligations et, en fait, empruntent de l'argent ? Oui, car ils gagneront 15% du capital investi, et ils vous donneront 8% sur les obligations, c'est-à-dire qu'ils recevront 7% comme ça. L'argent était à vous, pas à eux.

Mais c'est tout à fait juste, car ils sont obligés de donner vos 8% dans presque tous les scénarios (sauf en cas de faillite), et ils ne sont pas du tout obligés de payer 15% aux actionnaires. Et ici tout dépend de la capacité du management à générer des profits.

Nous arrivons au principe clé de l'investissement: la rentabilité est directement proportionnelle au risque. Les actions sont plus rentables et plus risquées, les obligations sont moins rentables et moins risquées.

Vous avez déjà compris que je vous amène à la constitution d'un portefeuille d'actifs en bourse. Il n'y a pas besoin d'avoir peur de cela. C'est ainsi que fonctionne l'économie des pays développés, mais les Russes sont encore pour la plupart analphabètes dans ce domaine.

Évaluez votre profil de risque, c'est-à-dire dans quelle mesure vous êtes personnellement prêt à subir des pertes temporaires et quel type de rentabilité vous souhaitez. En fonction de cela, choisissez des actions, ou des obligations, ou une combinaison des deux.

Choisissez exclusivement des sociétés étrangères et diversifiez votre portefeuille par secteur d'activité. C'est possible par pays, mais n'oubliez pas que la principale croissance économique se situe dans le secteur informatique américain.

Que veux-tu savoir?

Pour être serein en période de baisse du marché et de faible rentabilité, retenez deux règles d'or:

• Soyez sur le marché. La théorie de la finance nous dit une chose importante: en utilisant uniquement des informations publiques (par exemple, des analyses techniques et fondamentales), il est impossible de battre le marché sur le long terme. Par conséquent, il est inutile d'essayer de gagner plus de marché, de gaspiller vos nerfs. Soyez sur le marché.
• La crise ne durera pas éternellement. Les périodes de crises financières doivent être endurées. Il y a le concept de "psychologie de la demande différée". En période de crise, le consommateur préfère épargner. Dès que la crise est passée, le consommateur commence à consommer l'excédent d'épargne. Ainsi, après la crise, la bourse accélère et regagne rapidement les positions perdues. Cela ne s'applique pas aux obligations à rendement fixe (vous recevrez des coupons et du capital dans n'importe quel scénario, à l'exception d'un - le défaut de l'émetteur).

Quel est le meilleur endroit pour ouvrir un compte de courtage ?

J'ai essayé différents courtiers et leurs analyses. Par expérience, je recommande d'ouvrir un compte de courtage avec BCS, car les archaïsmes tels que les signatures numériques et l'installation de plateformes de trading tierces ne sont pas nécessaires ici.

Pour un investisseur passif, une interface web avec SMS de confirmation des ordres suffira.

Sur quelle base prendre des décisions ?

Ne réinventez pas la roue, utilisez le consensus professionnel. Il y a suffisamment d'informations et de services.

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Et si vous êtes trop paresseux pour le comprendre ?

Si vous recherchez des informations, comprenez les analyses et collectez vous-même un portefeuille, vous êtes tout simplement trop paresseux, alors je vous conseille d'acheter un ETF (Exchange Traded Fund) pour un portefeuille d'actifs prêt à l'emploi (actions, obligations, métaux). Mieux encore, rassemblez un portefeuille de différents ETF. Jetez un œil aux rendements, chacun dépassant 8 % par an.

Cet instrument financier à la mode et efficace est devenu de plus en plus populaire dans les publications commerciales. Lire, approfondir. Je suis sûr que vous pouvez le comprendre sans aucun problème.

conclusions

• Ne croyez pas à une pension d'État décente.
• Plus tôt vous décidez de façonner votre sécurité future de manière indépendante, mieux ce sera.
• N'investissez pas dans des actions et des obligations de sociétés russes.
• Investissez dans des instruments financiers étrangers et augmentez vos revenus avec l'économie mondiale. (Cette planète n'a toujours pas d'autre économie légale.)
• Relisez attentivement l'article et continuez.

Bonne chance!