Comment comprendre quand il est temps de refinancer un prêt

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Une instruction pour vous aider à combiner plusieurs prêts en un seul et payer moins.

Le prêt peut être rendu moins onéreux en réduisant le taux d'intérêt et le montant de la mensualité. Cette opportunité s'est présentée parce que la Banque centrale baisse le taux directeur - celui auquel elle prête aux banques commerciales. Plus le taux pour la banque est bas, plus le taux est bas pour vous. Par conséquent, les prêts hypothécaires et les prêts à la consommation sont de moins en moins chers. En décembre 2014, le taux directeur atteignait 17 % et le 9 février 2018, il tombait à 7,5 %.

Si vous avez contracté un prêt juste au moment où les taux étaient maximaux, vous pouvez maintenant le refinancer.

Qu'est-ce que le refinancement de prêt

Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt pour rembourser celui existant. Parallèlement, un nouveau prêt est émis à des conditions plus avantageuses (le taux est réduit). De ce fait, vous pouvez:

1. Réduire la mensualité (tout en maintenant la durée du prêt).
2. Réduire la durée du prêt (tout en maintenant la charge de crédit).
3. Recevez des fonds supplémentaires au prêt existant (le paiement mensuel n'augmentera pas).

Il ne faut pas confondre refinancement et restructuration - réviser les conditions d'un prêt existant. Un refinancement est nécessaire pour économiser de l'argent, une restructuration est nécessaire pour réduire le fardeau du prêt si vous ne pouvez pas rembourser la dette. Dans le premier cas, vous pouvez contacter n'importe quelle banque, dans le second - uniquement celle où vous avez contracté le prêt.

Vous pouvez refinancer plusieurs prêts à la fois. Par exemple, vous avez une hypothèque, un prêt automobile et une dette de carte de crédit. Ils sont combinés en un seul, effectuent un paiement commun et un pari. Désormais, vous ne payez qu'une seule fois pour un prêt au lieu de plusieurs versements à différentes banques. Certaines banques refinancent jusqu'à trois prêts, d'autres jusqu'à cinq. Tout dépend des conditions.

Vous pouvez refinancer un prêt dans la même banque que celle où vous l'avez contracté, mais il est possible que vous soyez refusé. Il n'est pas nécessaire pour la banque de réduire les intérêts du prêt et de perdre des bénéfices. Dans ce cas, refinancez le prêt auprès d'une autre banque. Choisissez celui qui vous offre les meilleures conditions.

Cela fonctionne comme ça. Vous laissez une demande de refinancement. Il est approuvé et la nouvelle banque transfère le montant de votre dette à l'ancienne banque auprès de laquelle vous avez initialement contracté le prêt. Vous rédigez une demande de remboursement anticipé dans l'ancienne banque, recevez une attestation de clôture du prêt et la remettez à la nouvelle banque. Après cela, payez le prêt comme d'habitude, uniquement à un autre établissement de crédit.

Quels prêts sont refinancés

Vous pouvez refinancer n'importe quel prêt: consommation, crédit auto, crédit immobilier, carte de crédit, carte de débit avec découvert. Mais toutes les banques ne proposent pas un tel choix, certaines ne fonctionnent qu'avec des crédits à la consommation et auto.

Il y a des limites sur le montant, mais chaque banque a ses propres conditions. Toutes les banques ne refinancent pas les prêts en devises.

Les banques ne refinancent que les prêts pour lesquels le demandeur paie régulièrement. Le service peut être refusé si vous avez été en retard de paiement au cours des 6 à 12 derniers mois.

La banque ne veut pas contacter des clients peu fiables qui retarderont les paiements ou ne paieront pas du tout. Par conséquent, vous devez avoir un bon historique de crédit.

Autre exigence: le prêt ne doit pas être nouveau (vous l'avez contracté il y a au moins 6 mois) et ne doit pas expirer dans les 3 à 6 prochains mois.

Quand vous devez refinancer un prêt

1. Si vous avez plusieurs prêts

La procédure de refinancement fera un prêt parmi plusieurs prêts avec un seul versement et un seul taux d'intérêt.

2. Si vous avez contracté une hypothèque à un taux d'intérêt élevé

Auparavant, le taux hypothécaire moyen était de 12 à 15 % par an, en octobre 2017, il est tombé à 9,95 %. Dans ce cas, le refinancement est rentable, car payer longtemps et réduire le taux même de 1,5% vous permettra d'économiser.

3. Si vous avez une hypothèque en devises ou un prêt en devises

En raison de la croissance du dollar et de l'euro, les prêts en devises plutôt que rentables sont devenus lourds. Avec l'aide du refinancement, vous pouvez baisser le taux d'intérêt, réduire le montant de la mensualité ou consentir un prêt en roubles.

4. Si vous avez besoin de fonds gratuits pour votre prêt existant

Lors du refinancement d'un prêt, vous pouvez en plus demander à la banque un certain montant. En règle générale, il s'agit de 50 à 100 000 roubles. On suppose qu'en raison de la baisse du taux, la mensualité n'augmentera pas, bien que la durée du prêt puisse augmenter.

5. Si vous souhaitez réduire la mensualité, mais êtes prêt à rembourser le prêt plus longtemps

Ce n'est pas la meilleure mesure: avec une augmentation de la durée du prêt, vous paierez plus d'intérêts à la banque, ce qui signifie que vous paierez trop cher. Mais si vous comprenez qu'il vous est difficile de rembourser le prêt, vous pouvez le refinancer: le taux d'intérêt sera plus bas, la mensualité diminuera, et la durée de remboursement augmentera.

Ce à quoi vous devez faire attention

Si vous avez remboursé la majeure partie du prêt, le refinancer n'en vaut pas la peine. Même si votre taux de prêt diminue, vous n'en bénéficierez probablement pas.

C'est parce que les intérêts sur le prêt sont payés en premier, et seulement ensuite le montant du principal. Si vous refinancez un prêt, vous paierez à nouveau des intérêts, au lieu de rembourser la dette principale.

Si vous avez contracté un prêt pour cinq ans et qu'il vous reste 1, 5 à 2 ans à payer, vous ne devriez pas le refinancer.

Lors du refinancement d'un crédit immobilier dans une nouvelle banque, des frais supplémentaires apparaissent: pour l'expertise immobilière, pour les attestations du RTC et du livre de la maison, pour les frais de notaire.

Des frais supplémentaires surviendront en cas de réassurance. Si vous refinancez un crédit immobilier ou automobile auprès d'une autre banque, vous devrez souscrire une nouvelle assurance ou renouveler l'ancienne (si votre compagnie d'assurance est agréée auprès de la nouvelle banque). Le montant de l'assurance peut augmenter de plusieurs milliers par mois, ce qui signifie que les bénéfices du refinancement vont diminuer ou disparaître complètement.

Avant de recourir au refinancement, calculez les remboursements du prêt à un nouveau taux d'intérêt, en tenant compte des coûts supplémentaires.

Si vous refinancez un prêt auprès de la même banque qui l'a émis, les coûts seront moins élevés. Par conséquent, si votre banque refuse de vous prêter, obtenez l'agrément d'un autre établissement de crédit. Avec cette décision, retournez à votre banque et demandez à nouveau de refinancer le prêt. Cela montrera le sérieux de vos intentions, et le service peut être approuvé. Sinon, la banque perdra le client, ce qui n'est pas rentable pour lui.

Gardez également à l'esprit que le refinancement peut augmenter la durée du prêt. Plus c'est gros, pire c'est pour vous. En sept ans, vous paierez plus d'intérêts qu'en cinq ans, même si le taux du premier prêt est moins élevé.

Si vous refinancez un prêt, il est préférable de maintenir les mensualités au même niveau: vous raccourcirez ainsi la durée du prêt et paierez moins d'intérêts à la banque, tout en vous débarrassant du prêt plus rapidement.

Avant de demander un refinancement, clarifiez les détails: y a-t-il des frais de refinancement, pour le transfert de fonds d'une nouvelle banque vers une ancienne banque, une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt dans une ancienne banque.

Par exemple, si vous demandez un refinancement pour clôturer cinq prêts auprès de différentes banques, une commission peut vous être facturée pour le transfert d'argent cinq fois ou une amende cinq fois pour remboursement anticipé.

Comment calculer si le refinancement d'un prêt est rentable

Vous ne recevrez les chiffres exacts qu'à l'agence bancaire en soumettant une demande de refinancement. Des données approximatives peuvent être obtenues à l'aide de calculatrices en ligne.

Disons que vous avez pris 500 000 roubles pendant trois ans à 24% par an, le schéma de calcul est la rente (le même montant de versements chaque mois). En trois ans, vous donneriez à la banque 706 191 roubles.

Après un an de paiements, vous avez décidé de refinancer ce prêt (12 paiements ont déjà été transférés, pour l'année où vous avez donné à la banque 235 392 roubles, la dette restante est de 371 024 roubles). Pour ce montant, vous devez calculer le refinancement.

La Banque X vous propose un refinancement à 19% par an pendant deux ans. Nous entrons ces données dans la calculatrice. Le paiement mensuel passera de 19 616 roubles à 18 651 roubles. Dans deux ans, vous paierez 447 629 roubles sur le nouveau prêt.

Avant cela, vous avez déjà payé 235 392 roubles à l'ancienne banque. Il s'avère qu'au total, vous donnerez 683 021 roubles. S'ils avaient payé l'ancien prêt, ils auraient donné 706 191 roubles. Le bénéfice total sera de 21 170 roubles.

Il s'agit d'un avantage sans tenir compte des commissions éventuelles et des coûts supplémentaires. Vous devez vous renseigner à leur sujet à la banque.

Quels documents seront nécessaires

Pour refinancer un prêt dans une nouvelle banque, vous devez rassembler un ensemble standard de documents:

1. Passeport.
2. Le deuxième document d'identité (TIN, SNILS, passeport international, permis de conduire, carte de débit ou de crédit de toute banque, politique OMC).
3. Attestation de revenus 2-NDFL.
4. Accord de prêt.
5. Déclaration.

La banque peut exiger des certificats supplémentaires pour confirmer les informations.

Résultats

Le refinancement est un bon service bancaire. Avec son aide, vous pouvez économiser de l'argent et payer moins à la banque, mais il est important de l'utiliser correctement.

1. Il est rentable de refinancer un crédit immobilier si le taux est inférieur d'au moins 1,5%.
2. Ne refinancez que les prêts dont la plupart des intérêts n'ont pas encore été payés.
3. Essayez de ne pas augmenter la durée du prêt: vous paierez moins par mois, mais au final vous donnerez plus à la banque.
4. Assurez-vous de calculer le refinancement du prêt en tenant compte des frais et commissions supplémentaires.