Ce qu'il faut savoir avant de contracter un crédit auto

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Un crédit auto peut être plus rentable qu'un crédit à la consommation inapproprié si vous vous lancez dans une promotion spéciale ou dans un programme de soutien de l'État.

Qu'est-ce qu'un crédit auto

Il s'agit d'un prêt ciblé, dont l'argent ne peut être dépensé que pour l'achat d'un véhicule. Vous pouvez acheter à la fois une voiture neuve et une voiture d'occasion. Mais le crédit pour l'achat d'une voiture chez un particulier n'est pas très disposé et loin de partout, donc ici il vaut mieux choisir un concessionnaire automobile qui vend des véhicules d'occasion.

Les crédits auto se distinguent par plusieurs caractéristiques.

Engagement

Jusqu'au remboursement du prêt, la voiture restera en gage auprès de la banque. Jusque-là, le passeport véhicule (PTS) est le plus souvent conservé dans un établissement de crédit.

Une assurance chère

Selon la loi, les biens mis en gage doivent être assurés contre les risques de perte et de détérioration. Dans la plupart des cas, les banques ne se contentent pas d'une police OSAGO - elles devront émettre un CASCO.

En moyenne, cela augmente le montant du prêt de 10 %. En revanche, si la voiture n'était pas assurée et a été volée, l'emprunteur remboursera tout de même l'intégralité du prêt.

Dmitry Molkov Directeur du département des services financiers du groupe de sociétés AutoSpecCentre

Taux d'intérêt modéré

Sur la base des statistiques, il n'est pas nécessaire de parler d'une différence globale en général. Au premier trimestre 2019, le taux moyen d'un crédit automobile était de 17,1 % et celui des crédits de trésorerie de 17,62 %. Selon la Banque centrale, le taux moyen pondéré sur les crédits d'une durée de plus de trois ans en février 2019 est de 12,76%, et en tenant compte des crédits auto il est déjà de 14,13%.

Mais la différence sera visible lorsque vous commencerez à examiner des propositions bancaires spécifiques adaptées à votre situation. Dans la plupart des cas, le taux d'un crédit auto sera inférieur à celui d'un crédit à la consommation inapproprié, puisque la banque assure ses risques avec un gage et peut se permettre de proposer des conditions plus avantageuses.

Qui accorde un crédit auto

Même si vous demandez un prêt directement chez un concessionnaire automobile, à l'opposé, la banque avec laquelle vous signez un accord vous attend toujours.

Un établissement de crédit peut placer son représentant directement dans une concession automobile ou agir par l'intermédiaire d'un courtier intermédiaire qui fait office de lien de connexion. Les courtiers envoient souvent des demandes à plusieurs banques à la fois et vous mettent en relation avec celle qui est prête à émettre un prêt. Mais cela ne signifie pas qu'ils sélectionnent les conditions les plus favorables pour le client. Mais vous devrez probablement payer pour obtenir de l'aide.

Qu'est-ce qu'un crédit auto

Il existe plusieurs types de crédit auto. Au moment de choisir, vous devrez vous concentrer non seulement sur les caractéristiques souhaitées, mais aussi sur les conditions qui sont prêtes à vous offrir.

1. Classique

L'inscription s'effectue selon le schéma standard. Vous faites une demande à la banque. L'institution vérifie votre solvabilité, vos antécédents de crédit et décide de vous accorder ou non un prêt. Les pourcentages ici seront légèrement inférieurs au fur et à mesure que votre conscience en tant que client sera confirmée.

2. Prêt express

Pour l'inscription, 2-3 documents suffisent, la décision d'approbation est prise rapidement. Les risques dans ce cas sont compensés par des pourcentages légèrement plus élevés.

3. Affacturage

Il s'agit d'un prêt sans intérêt avec une mise de fonds impressionnante. Si vous payez 50% du coût de la voiture ou plus, le reste du montant peut être payé en plusieurs fois.

4. Crédit avec rachat (BuyBack)

Les paiements mensuels sont calculés de telle sorte qu'au dernier paiement, vous devrez à la banque une autre partie du montant - généralement de 20 à 40 %. Pour rembourser le prêt, vous pouvez déposer vous-même le montant restant ou vendre la voiture à un concessionnaire qui paiera le solde. Le régime est plus souvent utilisé pour les voitures de statut cher.

Quels sont les avantages d'un crédit auto

Pour considérer les avantages et les inconvénients d'un crédit auto, il faut le comparer à quelque chose. Si avec un achat sans prêt, alors le leader dans cette course est évident: l'absence de crédit vaut toujours mieux que sa disponibilité (mais il y a une nuance, qui est discutée ci-dessous). Par conséquent, comparons-le avec un prêt à la consommation ordinaire et soulignons les avantages importants.

1. Prix spécial

Souvent, les concessionnaires automobiles proposent des prix spéciaux pour ceux qui contractent un prêt automobile.

Le client de la banque devient l'acheteur de la voiture, et les concessionnaires accordent souvent de très bonnes remises aux banques. La remise peut aller jusqu'à 10 %.

Suren Hayrapetyan Associé directeur, Rebridge Capital

Dans la poursuite du profit, n'oubliez pas les coûts supplémentaires, à cause desquels les coûts réels peuvent augmenter. De plus, les promotions s'appliquent généralement aux voitures d'une certaine configuration ou impliquent l'achat d'options, ce qui peut finalement vous obliger à dépenser plus que ce que vous aviez prévu.

Mais il y a la même nuance ici. Si vous achetez une voiture chère, vous pouvez toujours l'acheter à crédit avec une remise et rembourser le prêt en totalité, un mois plus tard, sans payer d'intérêts en trop. Cela ne fonctionnera que si la différence de prix dépasse le coût de CASCO et d'autres coûts connexes.

2. La possibilité de bénéficier de l'aide de l'État

Le programme de prêt de voiture concessionnel a été étendu. Vous pouvez recevoir de l'État 10% du prix de la voiture jusqu'au paiement initial, et si vous habitez dans le district d'Extrême-Orient - 25%. Pour être admissible au programme, vous devez répondre à l'un des deux critères suivants:

• c'est votre première voiture;
• vous avez deux enfants ou plus;

Il y a aussi des exigences pour la voiture que vous avez l'intention d'acheter. La voiture doit être:

• Nouveau;
• Assemblée russe;
• pesant jusqu'à 3,5 tonnes;
• valant jusqu'à 1 million de roubles.

Pour obtenir l'aide de l'État, vous devez demander directement un crédit automobile à la banque, mais uniquement à celle qui a adhéré au programme.

3. Approbation d'un montant plus important

Les prêts à la consommation inappropriés ne sont adossés à rien. Le collatéral des crédits auto réduit le risque de non-retour d'argent pour la banque: auquel cas elle se contentera de prendre et de vendre la voiture. Par conséquent, l'institution peut émettre des montants beaucoup plus importants qu'elle n'approuverait pour un prêt sans garantie.

4. Période de paiement plus longue

En moyenne, un crédit auto est émis pour une durée de trois à cinq ans. Les banques souhaitent le plus souvent recevoir plus tôt l'argent émis dans le cadre d'un prêt à la consommation ciblé.

5. Taux d'intérêt inférieur

Si vous contactez la banque avec une demande de calcul d'un prêt à la consommation et d'un crédit automobile pour vous, les conditions du second seront probablement plus favorables - la raison en est dans le gage. Mais des exceptions sont possibles ici, et plus souvent qu'il n'y paraît.

La banque peut vous proposer de manière persistante une carte de crédit avec une certaine limite et n'approuvera pas un prêt automobile pour un montant inférieur. Acceptez-le, car il est impossible de comprendre cela - les établissements de crédit ne divulguent pas les critères d'évaluation des clients afin que les escrocs n'utilisent pas ces informations.

Quels sont les inconvénients d'un crédit auto

Comparons tout avec le même crédit à la consommation inapproprié.

1. Propriété mise en gage

Tant que vous n'aurez pas remboursé le prêt et reçu le TCP, vous ne pourrez pas vendre la voiture.

2. Une assurance chère

Comme nous l'avons déjà découvert, vous ne pouvez pas vous passer de CASCO. Mais parfois, les banques imposent des services d'assurance supplémentaires. Bien sûr, vous pouvez refuser, mais vous ne recevrez tout simplement pas de prêt.

Pour que le prêt soit approuvé, il est possible d'émettre des services d'assurance "imposés" et, après avoir reçu l'argent, dans les deux semaines, d'écrire une déclaration sur le refus d'assurance à la compagnie d'assurance. L'argent doit être restitué dans les dix jours.

Orest Matsala Avocat principal du Service juridique européen

3. Il y a un acompte

Ce n'est pas toujours une condition préalable pour demander un prêt automobile, mais de nombreuses banques exigent que vous payiez une partie du coût de la voiture. Vous n'avez pas besoin de le faire lorsque vous recevez un prêt à la consommation inapproprié.

4. Il y a des exigences pour la voiture

Étant donné que la banque prend la voiture en gage, elle fixe les critères auxquels la voiture doit répondre - afin de la vendre plus tard si vous ne remboursez pas l'argent. Vous pouvez acheter n'importe quoi avec les fonds d'un prêt à la consommation.

Ce qu'il faut rechercher lors d'un crédit auto

Considérez les offres de plusieurs banques

Le vendeur éloquent recommande fortement de contracter un prêt auprès d'une banque en particulier, et cela devrait vous alerter: avec un degré de probabilité élevé, cela lui est bénéfique, et non à vous. Envisagez plus d'options pour choisir la meilleure. Et préciser également les conditions d'un prêt à la consommation non ciblé.

Découvrez toutes les conditions de la promotion

Les informations que vous avez vues sur la bannière sont, bien sûr, la vérité, mais pas toutes. Pour que l'achat soit vraiment rentable, vous devez lire toutes les conditions. Sinon, vous risquez de dépenser par erreur beaucoup plus que ce que vous aviez prévu et de continuer à payer des intérêts sur un montant gonflé.

Vérifier les tickets modérateurs et assurances cachés

Lisez attentivement le contrat et assurez-vous d'en comprendre chaque ligne. Cela vous évitera des dépenses supplémentaires et des problèmes avec la banque si vous enfreignez les termes du contrat, ce que vous n'avez tout simplement pas respecté.

Évaluer les dépenses et les revenus de manière judicieuse

Avec un crédit auto, vous devez budgétiser non seulement la mensualité, mais aussi les dépenses associées - renouvellement d'assurance, taxe de transport, carburant, etc. En conséquence, les coûts peuvent augmenter considérablement et devenir une lourde charge.

Quelle est la ligne de fond

1. Un crédit auto est un bon instrument financier si vous l'utilisez correctement.
2. Si vous contractez un crédit auto (et tout crédit en général), lisez attentivement le contrat et clarifiez toutes les conditions.
3. Si vous trouvez un crédit à la consommation dont le coût total est inférieur au coût total d'un crédit auto, et que la banque vous approuve le montant dont vous avez besoin, choisissez-le. Économisez sur l'assurance coque et disposez de la voiture à votre guise.