Quelle était l'hypothèque à différentes époques historiques

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Comment les gens ont résolu le problème de l'achat de logements à crédit de la préhistoire au 21e siècle.

Les instruments financiers modernes ont radicalement changé l'attitude d'une personne envers sa propre économie. Prenez la même hypothèque: elle permettait aux gens d'acheter un logement et d'autres biens immobiliers à des conditions qui étaient tout simplement impossibles auparavant. Voyons comment la question hypothécaire a été arrangée à différentes époques, afin de comprendre à quel point elle a aidé les gens à améliorer leur vie.

1. Paléolithique et antérieur

Les scientifiques savent peu de choses sur la façon dont la vie familiale et économique était organisée à l'époque préhistorique. Les archéologues et les paléogénéticiens, au mieux, peuvent reconstituer la taille des groupes humains, leur similarité génétique et leur occupation.

Afin de reconstituer les coutumes du peuple paléolithique, ils s'intéressent généralement à des tribus de chasseurs-cueilleurs plus ou moins modernes (par exemple, les Gaïacs vivant sur le territoire du Paraguay moderne). Mais il semble que les peuples anciens étaient enclins à la patrilocalité - un type de relation familiale dans laquelle une femme se rend dans la tribu du père de son mari (si le concept de "mari" dans notre sens est généralement applicable à une telle antiquité). Eh bien, ils avaient définitivement une exogamie - une interdiction des mariages étroitement liés. En général, je devais vivre avec mes parents.

S'il y avait une hypothèque moderne: peut-être que quelques familles auraient pu contracter des hypothèques sur la nourriture, les vêtements et les armes et former une nouvelle tribu. À peu près de la même manière qu'aujourd'hui, les jeunes familles s'installent à l'amiable dans de nouveaux bâtiments. En conséquence, les membres de la nouvelle tribu auraient un entourage du même âge.

2. Dans la Grèce antique

En fait, le mot « hypothèque » est d'origine grecque et se traduit par « fondation », « gage », ou encore « avertissement ». C'était le nom du pilier, qui a été installé en bordure du terrain, pour qu'il « prévienne » que ce site sert de gage à la dette.

Ainsi, chez les Grecs, l'hypothèque était une forme d'obligation immobilière du débiteur envers son créancier: en cas de non-paiement, le créancier avait le droit de reprendre le terrain hypothéqué. Avant le développement des hypothèques, le débiteur insolvable était responsable envers le créancier avec liberté personnelle, donc l'hypothèque était une mesure plus progressive des relations économiques.

Naturellement, pour cela, une institution développée de propriété foncière privée devait exister dans la société grecque. En 621 avant JC, le souverain athénien Drakont a compilé le premier ensemble de lois écrites (oui, les mesures très draconiennes), qui punissaient sévèrement tout empiétement sur la propriété d'autrui. Cela a donné une impulsion au développement des relations de crédit et de dette, dans lesquelles la terre servait de garantie. L'hypothèque grecque était pleinement opérationnelle au début du VIe siècle av.

Mais une telle hypothèque n'était pas accessible à tout le monde: pour l'utiliser, il fallait posséder son propre lotissement.

Le fils aîné de la famille était l'héritier du domaine de son père, il pouvait donc amener sa femme dans la maison de ses parents, qui plus tard, avec la terre, passa en sa propriété. C'était lui qui pouvait compter sur une hypothèque à l'avenir, dont, en fait, il n'avait plus vraiment besoin.

Mais les cadets en ce sens étaient défavorisés et pouvaient soit se contenter de lopins de terre, soit entrer au service des riches, soit chercher fortune dans les colonies. Tout cela n'était pas très propice à la création d'une famille à un âge relativement jeune.

S'il y avait une hypothèque moderne:la possibilité d'obtenir d'abord des terres dans sa ville natale, puis de rembourser la dette en argent ou en service aurait changé la vie des anciens Grecs. Les plus jeunes seraient certainement ravis. Certes, alors ils auraient vécu dans les environs d'Athènes, de Sparte ou de Corinthe, et n'auraient pas couvert toute la Méditerranée de leurs colonies. Ou, au contraire, ils couvriraient tout l'écoumène.

3. Dans la Rome antique

Dans le monde antique, les hypothèques étaient connues à Babylone (les lois d'Hammourabi au VIe siècle avant JC), en Mésopotamie, voire en Inde (au IIe siècle avant JC). Mais l'hypothèque est devenue la plus proche des conditions modernes dans la Rome antique.

Au début, les relations de dettes chez les Romains se construisaient, pour ainsi dire, sur parole, sous la forme d'une « transaction fiduciaire » (lat. Fiducia), et les risques étaient pris non par le créancier, mais par le débiteur: il a transféré le créancier contre de l'argent en utilisant un gage de procédure légale spéciale, c'est-à-dire des biens meubles ou immeubles. Après avoir remboursé la dette, il ne pouvait qu'espérer que le créancier tiendrait sa promesse et, à l'aide d'une procédure légale en miroir, restituerait la garantie. Si le créancier refusait pour une raison quelconque, le débiteur ne pouvait que discréditer son nom parmi ses concitoyens - la loi ne pouvait l'aider en aucune façon, un accord est un accord.

Déjà au IIe siècle av. J.-C., les relations hypothécaires s'étaient considérablement développées. Sous la nouvelle forme du nantissement (lat. Pignus), le créancier, en échange de son argent, ne recevait plus le titre sur les biens du débiteur, mais seulement le droit de posséder ces biens. Le créancier n'avait même pas le droit d'utiliser ce bien, mais les fruits acquis de ce bien pouvaient servir à payer la dette ou les intérêts sur celui-ci. Seulement dans le cas où le débiteur ne pouvait pas payer conformément aux obligations contractées, le créancier devenait propriétaire de son bien.

Enfin, dans les premières décennies du IIe siècle av.

Cela a été facilité par le changement des conditions politiques et économiques de l'époque: l'affaiblissement du système esclavagiste et le transfert massif de terres aux locataires. Dans un premier temps, les locataires - appartements ou petites parcelles - donnaient en gage leurs biens meubles (par exemple, des meubles ou des outils agricoles) en garantie de loyer, mais continuaient à en être propriétaires. Par la suite, l'immobilier pourrait également devenir un objet d'hypothèque.

Si l'emprunteur ne pouvait pas payer conformément à l'accord, le prêteur recevait le droit de réclamer l'article mis en gage avec sa vente ultérieure aux enchères et une compensation sur le produit du solde de la dette de l'emprunteur.

S'il y avait une hypothèque moderne:l'hypothèque romaine était déjà assez développée, mais elle présentait un certain nombre d'inconvénients. Par exemple, dans la Rome antique, un registre unifié des biens n'était pas tenu, et le prêteur, acceptant un gage, ne pouvait être sûr que le même bien n'était plus nanti à un autre prêteur et qu'en cas de faillite de l'emprunteur, son le droit hypothécaire n'entrerait pas en conflit avec le droit hypothécaire de quelqu'un d'autre.

De plus, l'hypothèque était généralement étendue à l'ensemble de la propriété de l'emprunteur, ce qui rendait son volume et sa valeur incertains, qui pouvaient évoluer dans le temps. Ces relations de propriété instables entravaient le développement des hypothèques, ce qui signifiait que les citoyens romains qui en avaient besoin en souffraient.

4. Dans l'Europe médiévale

Comme il ressort de ce qui précède, une hypothèque ne peut exister normalement que dans le strict respect des droits des participants aux transactions. Les transactions structurellement complexes nécessitaient un contrôle et une réglementation et, à long terme, un système d'enregistrement qui fonctionne bien. Tout cela ne pouvait être fourni que par l'État. Par conséquent, parallèlement à la chute de l'Empire romain en tant que formation d'État centralisé unique aux 5e-6e siècles après JC, l'institution de l'hypothèque a pratiquement cessé d'exister.

Il n'a été relancé qu'à l'époque du Haut Moyen Âge (XII-XIII siècles), sur une nouvelle vague de développement des relations monétaires et juridiques. Les seigneurs féodaux avaient souvent besoin d'argent pour mener des guerres intestines ou des croisades, et ils étaient donc contraints d'hypothéquer leurs châteaux et leurs terres ancestrales à des usuriers ou à des voisins plus riches.

En conséquence, l'Europe occidentale, en tant que successeur de l'Empire romain, a adopté et développé l'institution de l'hypothèque, la rendant encore plus formalisée, protégée par une législation développée. En outre, il existait des livres hypothécaires spéciaux, dans lesquels des informations sur les biens immobiliers hypothéqués étaient saisies.

A l'époque de la fin du Moyen Âge (XIV-XVI siècles), l'hypothèque est enfin constituée sous la forme qu'elle existe encore aujourd'hui: le bien hypothéqué reste en la possession du débiteur, et le créancier reçoit le droit, en en cas de non-remboursement de la dette, de récupérer le bien hypothéqué avec sa vente ultérieure aux enchères …

S'il y avait une hypothèque moderne:c'est bien si vous êtes un grand seigneur féodal et que vous avez quelque chose à hypothéquer - et espérer un butin de guerre, qui remboursera à la fois la dette et les intérêts. Mais l'écrasante majorité des Européens de l'Ouest au Moyen Âge étaient des paysans pauvres qui possédaient de trop petites parcelles pour compter sur de gros prêts. Et en général, les tribunaux, les procès, les notaires et les avocats sont pour les riches et les nobles, au mieux - pour les bourgeois des grandes villes. Non, les hypothèques au Moyen Âge étaient encore loin d'être accessibles à tous.

5. Modernité

Au XIXe siècle, la croissance industrielle, l'urbanisation et le développement des infrastructures urbaines ont contribué à la croissance explosive du marché hypothécaire. Dans les pays européens les plus développés - Angleterre, France ou Pays-Bas - les principes du prêt pour financer la construction ont été utilisés activement et partout. La masse monétaire dans la construction et l'industrie a également été investie dans d'autres pays européens, y compris l'Empire russe.

Au XXe siècle, l'hypothèque a acquis un rôle particulier aux États-Unis pendant la Grande Dépression. C'est elle qui a formé la base du "New Deal" de Franklin Roosevelt.

Il existe deux types de prêts sur le marché immobilier américain: les prêts à la construction et les prêts hypothécaires. Le montant du prêt ne dépasse pas 80 à 90 % de la valeur du bien immobilier hypothéqué. La taille du premier versement effectué par l'emprunteur sur ses propres fonds, respectivement, est de 10 à 20 pour cent. L'État accorde aux pauvres des prêts concessionnels pour la valeur totale de la maison.

Aujourd'hui, les prêts hypothécaires aux États-Unis sont émis pour une période de 15 à 20 ans. Une caractéristique distinctive de l'hypothèque américaine est le soutien gouvernemental ciblé et systématique aux prêts hypothécaires par le biais d'instruments tels que le marché hypothécaire secondaire, l'assurance prêt du gouvernement et les avantages liés à l'obtention de prêts pour les citoyens à faible revenu. Grâce à ces mesures et à la disponibilité du crédit, 75 % des Américains ont leur propre logement.

En Russie, le marché hypothécaire n'a commencé à se développer qu'après l'effondrement de l'URSS. En 1997, le gouvernement a créé la Residential Mortgage Lending Agency pour attirer les investissements dans le secteur hypothécaire. En 1998, la loi "Sur les hypothèques (gages immobiliers)" a été adoptée. Selon les données sur les prêts hypothécaires accordés aux particuliers résidents et les droits de créance acquis pour les prêts hypothécaires en roubles de la Banque centrale, la croissance des prêts hypothécaires en 2017 par rapport à l'année précédente était de 37%. Au total, en 2017, plus de deux mille milliards de roubles ont été émis sous forme de prêts. Cela est devenu possible grâce à la baisse constante du taux directeur. Il a été fixé en décembre 2017. La Banque de Russie a décidé de maintenir le taux directeur à 7,25 % par an à 7,25 % par an.

La tendance générale de l'hypothèque moderne est évidente - elle sera de plus en plus abordable pour un nombre croissant de citoyens. L'objectif des États qui soutiennent ce type de prêt est de fournir leur propre logement au maximum de leurs citoyens et jeunes familles.