Comment nous avons remboursé une hypothèque de huit ans en un an et deux mois, en utilisant les conseils de Lifehacker

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Natalia Kopylova raconte comment un calcul préliminaire et des économies raisonnables ont permis de rembourser le prêt plus tôt que prévu et de ne pas mourir de faim.

En 2018, mon mari et moi avons acheté un appartement. Il nous manquait 1,4 million de roubles, et c'est eux que nous avons emprunté à la banque à 10 % par an pendant huit ans. Le 14 août, l'institution a transféré de l'argent aux anciens propriétaires de l'appartement. Si tout se passait selon le plan de la banque, nous l'aurions payé intégralement en août 2026 et payé en trop 639,5 mille roubles.

Nous avons effectué le dernier paiement en octobre 2019 et payé en trop 91 500 000, soit sept fois moins. En même temps, nous n'avons pas gagné à la loterie et n'avons pas reçu d'héritage, mais nous avons simplement épargné avec zèle, travaillé dur et tout calculé à chaque étape. Il existe de nombreux articles sur Lifehacker qui vous expliquent comment faire cela, et ils fonctionnent - c'est vérifié.

Ce n'est pas mon premier texte dans lequel je partage mon expérience personnelle, je vais donc tout de suite clarifier un point. Si vous divisez 1,4 million (et avec intérêt - 1,5 million) par 14 mois, vous obtenez un montant assez important. Quelqu'un peut ne pas finir de lire le texte, mais écrire immédiatement dans les commentaires sur les petits salaires dans les régions et sur le fait que la moitié du pays vit avec 15 000 par mois et par famille. C'est juste, mais mon mari et moi avions comme objectif principal de rembourser la dette, pas d'expérimenter avec quelqu'un d'autre. Par conséquent, nous sommes partis de nos propres revenus, d'ailleurs, assez moyens. Résultats du développement socio-économique de Saint-Pétersbourg pour janvier-août 2019 à Saint-Pétersbourg à Saint-Pétersbourg.

Heureusement, les conseils financiers évoluent bien. Si vous songez à un prêt hypothécaire et que vous avez de l'argent pour cela, les recommandations fonctionneront pour vous. Vous ne pouvez pas rembourser la dette en un an, mais vous pouvez le faire plus rapidement, si vous le jugez approprié.

A décidé de contracter une hypothèque

Beaucoup sont négativement disposés envers les hypothèques et pensent qu'il est plus facile d'économiser ou de vivre toute leur vie dans un appartement loué, mais de ne pas tomber dans l'esclavage de la banque. Bien sûr, ici, chacun fait son choix. Mais c'est bien quand c'est basé sur des calculs et soutenu par le bon sens, et pas seulement une haine sans fondement des produits de crédit.

Pour nous, l'hypothèque est devenue la stratégie la plus rentable. C'était clair avant d'acheter un appartement et c'est devenu encore plus évident après. Voici quelques considérations:

• Avant d'acheter, nous avons loué un appartement pendant près de trois ans pour 22 000 roubles par mois et avons réussi à en donner 748 000. La mensualité obligatoire de l'hypothèque était pratiquement la même, ce qui signifie que nous n'avons rien perdu.
• Nous pourrions continuer à vivre dans un appartement loué et mettre l'acompte sur une caution. En conséquence, nous n'aurions perçu le montant pour lequel nous avons acheté un logement qu'en cinq ans. Certes, il n'y a pratiquement aucune chance que nous trouvions plus tard un appartement similaire pour ce genre d'argent.
• La motivation à épargner et à épargner sans hypothèque serait beaucoup plus faible. C'est une chose lorsque vous remboursez vos dettes, et une autre lorsque vous épargnez pour l'avenir. Ce n'est peut-être pas à propos de vous, mais cela a très bien fonctionné pour nous.
• En ce qui concerne les problèmes de logement, les hypothèques ont grandement amélioré notre qualité de vie. Pour 22 000 roubles, nous avons loué des logements à la périphérie, bien que proches du métro. Les zones de couchage ont leurs avantages, mais pour nous ce n'était pas la meilleure option. Avec le même paiement sous forme d'hypothèque, nous nous sommes installés dans le centre. Tous les coups de coeur, établissements, institutions accessibles à pied. Vous ne perdez pratiquement pas de temps sur la route, et si vous le faites, vous vous promenez et ne vous accrochez pas au rail du métro.

La décision était donc évidente pour nous.

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire, tenez compte de tous les facteurs, pas seulement des facteurs matériels. Peut-être que vous vivez bien dans une chambre louée non loin du travail, et avec une hypothèque, vous pouvez vous permettre un appartement d'une pièce, mais à la périphérie, et l'argument «mais le vôtre» est une phrase creuse pour vous. Comment l'achat d'une maison affectera-t-il votre qualité de vie? Protégera-t-il des problèmes ou, au contraire, en créera-t-il de nouveaux ? Ce sont des questions importantes auxquelles il faut répondre.

Nous avons suivi les actions de la banque

Une fois le contrat de prêt signé, vous et la banque serez tenus de respecter ses conditions. Par conséquent, afin de ne pas vous retrouver dans une position désavantageuse, vous devez suivre littéralement chaque étape du gestionnaire de crédit et chaque ligne des documents.

Bien sûr, avant de décider d'une alliance avec une institution financière, il est nécessaire de comparer toutes les offres du marché, en lisant chaque lettre. Disons qu'une banque émet un prêt hypothécaire à 9,5% et une autre à 10,5%. Le choix semble évident. Mais il s'avère que le taux d'intérêt de la première banque n'est valable que lorsque l'assurance titre de la transaction est effectuée. En conséquence, un pourcentage plus élevé peut être plus rentable.

Notre maison a été érigée en 1904, le choix des banques était donc limité: le plus souvent, des hypothèques sont émises pour des appartements situés dans des immeubles antérieurs aux années 60 et 70. La liste a été réduite à une seule institution, mais il y avait suffisamment de problèmes.

Bref, au départ, nous étions considérés comme un taux déraisonnablement élevé, bien que nous ayons collecté l'ensemble des documents. Je devais me battre tous les demi pour cent. En conséquence, le gestionnaire a quand même réussi à ignorer le certificat 2 ‑ NDFL, bien que le fait qu'il soit joint ait été facilement confirmé grâce au flux de documents électroniques. Cependant, nous n'avons pas eu le temps de nous scandaliser: l'affaire était prévue pour demain, nous avons donc dû nous arrêter à 10 % au lieu de 9,5 %. Au départ, il s'agissait d'un chiffre proche de 12% (oui, en 2018).

Gardez donc à l'esprit: le pourcentage que la banque a préalablement calculé pour vous sur le crédit immobilier n'est pas forcément le dernier. Vous pouvez vous battre pour cela.

Vérifiez s'il existe des conditions particulières, quels documents doivent être apportés pour influencer le pourcentage. Et lisez attentivement les papiers que vous signez. Par exemple, on nous a donné la mauvaise date de la transaction d'achat et de vente dans le contrat et nous avons fait quelques erreurs mineures, mais nous avons réussi à les rattraper à temps.

Choisissez le paiement optimal

Notre paiement mensuel était de 21 243 roubles. Nous aurions pu contribuer davantage, mais nous avons choisi ce chiffre comme le plus confortable. Nous avons payé presque le même montant - 22 mille roubles - pour un appartement loué, ce qui signifie que ces dépenses nous auraient été données sans difficulté. Si l'un de nous perdait son emploi, le revenu de l'autre suffirait pour une hypothèque et de la nourriture. Nous nous sommes donc simplement assurés en cas de force majeure.

La thèse sur la nécessité de choisir un paiement confortable serait parfaitement illustrée par une situation de la vie. Heureusement, cela n'est pas apparu en un an. Pour une période plus longue de 8, 10, 15 ans, cela sera très utile.

Assurez-vous de prendre soin de la sécurité. Confort de paiement, fonds de prévoyance, assurance décès ou invalidité sont des choses importantes. Vous ne voulez pas penser à eux quand tout va bien. Mais si un jour la situation change, alors vous ne regretterez pas de l'avoir prévu.

Entretenu un appartement avec rénovation

Il est peu probable que les intérieurs de notre appartement obtiennent beaucoup de likes sur Instagram. Mais il avait l'air assez décent pour emménager et vivre sans dépenser d'argent pour des rénovations. Par conséquent, nous pouvions nous permettre de nous concentrer sur les hypothèques.

Ce point doit être pris en compte immédiatement dans les calculs. Si vous souhaitez rembourser le prêt le plus rapidement possible, vous devrez faire un don. Cependant, si vous souhaitez simplement rafraîchir l'intérieur, cela ne coûtera peut-être pas très cher.

Choisir une stratégie de remboursement anticipé de l'hypothèque

Les bonnes intentions de rembourser le prêt le plus rapidement possible ne suffisent pas - vous avez besoin d'un plan. Mieux encore quelques-uns. Premièrement, cela vous aidera à évaluer pourquoi vous allez réellement vous fatiguer. Lorsque vous voyez le montant des intérêts économisés et le raccourcissement du délai, la motivation est beaucoup plus élevée. Deuxièmement, les calculs montreront à quel point il est difficile de résister sur la voie du remboursement anticipé.

Nous allions effectuer un paiement anticipé sur une base mensuelle et réduire le montant du paiement. Mais en même temps, la différence entre l'acompte et l'acompte actuel servirait également à rembourser l'hypothèque. En fait, pour nous, le paiement resterait toujours fixe. Ensuite, j'ai fait deux plans (les deux sont dans les feuilles de Google):

• Le montant du paiement mensuel est de 21 243 roubles plus 20 000 roubles. Dans ce cas, nous aurions donné l'hypothèque en 3 ans et 6 mois avec un trop-payé de 253 mille.
• Le montant du paiement mensuel est de 21 243 roubles plus 40 000 roubles. Nous rembourserions le prêt en 2 ans et 2 mois avec un trop-payé de 169 000.

De tels calculs montrent tout clairement: quand vous payez, combien vous économisez. Même si vous ne pouvez pas faire avancer les délais tous les mois et prévoyez de le faire une fois par trimestre, par an, les chiffres remettront tout à sa place.

Séparément, il convient de noter une petite différence entre ces deux plans - un peu plus d'un an et 84 000 roubles. Et si 20 000 changent vraiment radicalement la situation, alors avec 40 000, les changements ne sont pas si impressionnants. Dans le même temps, 20 000 par mois (la différence entre ces deux stratégies), c'est beaucoup d'argent qui peut offrir un niveau de vie plus élevé.

Si, dans n'importe quel scénario, l'hypothèque prend plusieurs années, il vaut mieux choisir une option plus clémente et vivre pleinement que de se serrer la ceinture pendant de longs, longs mois.

Cela ne vaut la peine de choisir la voie des difficultés totales et des restrictions que si nous parlons d'une très courte distance. Ou si vous veniez avec un titre sympa comme "Comment j'ai remboursé une hypothèque de huit ans en un an et demi" comme je l'ai fait.

En fait, cela s'est avéré encore plus rapide, et c'est ainsi que cela s'est passé. Au cours du premier mois, nous avons donné à l'avance tout ce qui nous restait après l'accord de l'allocation juste au cas où. Ensuite, pendant trois mois, ils ont régulièrement payé selon le deuxième plan. Et puis je me suis assis et j'ai dressé un troisième barème, dans lequel je calculais à l'avance les sommes maximales que nous pouvions donner sans mourir de faim. Nous y avons adhéré jusqu'au bout, en faisant des ajustements en cours de route.

L'hypothèque a été payée avec fanatisme

Il n'y a pas de secret ici. Pour libérer plus d'argent, vous devez:

• gagne plus;
• dépenser moins.

Les deux stratégies ont été utilisées.

Comment avons-nous fait de l'argent

La plupart des banques accordent une hypothèque si l'emprunteur travaille depuis plus de quatre mois, de sorte que vous pouvez être sûr qu'il a passé la période d'essai. Par conséquent, avant de signer le contrat, nous avons juste attendu. Moins d'un mois après cela, le mari est allé à un autre emploi et a augmenté son revenu 1,5 fois. Il y a certains risques ici: si vous n'avez pas confiance en vos capacités, vous pourriez vous retrouver sans travail du tout pendant la période d'essai. Par conséquent, il est important de bien comprendre votre valeur sur le marché du travail. Mon mari a eu plusieurs propositions en même temps, et elles viennent périodiquement tout ce temps, donc nous ne nous sommes pas inquiétés à ce sujet.

En tant qu'étudiant, je n'ai pas été déçu par la stratégie: vous sentez que vous n'avez pas assez d'argent, commencez à travailler plus dur.

Au fil des années, je suis devenu plus sage et j'ai réalisé que, idéalement, il ne fallait pas travailler plus, mais en obtenir plus pour la même quantité de travail, mais c'est comme ça que ça s'est passé.

Je travaille avec plusieurs entreprises, quelqu'un me paie des forfaits, quelqu'un article par article. Donc, dans mon cas, les deux stratégies sont efficaces - travaillez plus et obtenez plus. J'ai donc beaucoup écrit, parlé à des experts, interviewé, lu des recherches et des documents, puis j'ai réécrit - même la nuit et le week-end.

Si vous vous inquiétez pour un mari sans mes soins, alors vous n'avez pas besoin de le faire. Il était aussi impliqué: il déchiffrait héroïquement mes interviews, cherchait et découpait des images, coupait des gifs - en général, il aidait autant qu'il le pouvait.

Dans la foulée, j'ai dû abandonner des projets moins rémunérés au profit de projets plus rémunérés afin de travailler non seulement beaucoup, mais aussi efficacement. Bien que parfois des miracles se produisaient et que les clients eux-mêmes en offraient plus.

Donc, si vous travaillez dur et dur, cela sera récompensé. Sinon, essayez de travailler dur et dur pour quelqu'un d'autre.

Comment avons-nous dépensé

Tous les mois restants, j'ai donné tout mon salaire au penny, et "au penny" n'est pas une expression métaphorique ici. Le mari n'avait d'abord que le montant du versement obligatoire, mais ensuite il a également augmenté sa contribution.

Pendant plusieurs mois, nous avons essayé de vivre sur 18 000, mais c'était complètement triste, alors nous avons augmenté les dépenses à 22 000. Nous avons mangé dessus, pris les transports en commun, acheté des produits chimiques ménagers, nous sommes amusés. Le dernier poste de dépenses a été le plus touché. Avant l'hypothèque, on allait au théâtre au moins une fois par mois, souvent au cinéma ou au musée, à des festivals. Au cours de cette année, nous avons visité le théâtre deux fois. Mais ils ont commencé à aller plus souvent au cinéma pour les projections bon marché du matin. Nous n'avons pas acheté de vêtements (et je n'ai pas non plus acheté de cosmétiques) presque toute l'année, à l'exception d'une courte pause pour faire du shopping (j'ai écrit à ce sujet en détail).

Ils ont décidé d'économiser judicieusement sur la nourriture, car c'est l'un des besoins fondamentaux. Des millions ne sont toujours pas rentables là-dessus, et il est facile de se rendre la vie insupportable. Par exemple, je n'étais pas prêt à abandonner les concombres, même si on parle du coton de janvier.

Tout cela était plus inhabituel que terrible.

Et là encore, il vaut la peine de revenir à la conversation qui était au début. Probablement, aux yeux d'une famille vivant sur 15 000 habitants, nous étions même magnifiques. Mais par rapport à notre mode de vie habituel, c'était difficile. Il est difficile de s'expliquer pourquoi vous ne pouvez pas acheter une sorte d'ordures pour 100 roubles, bien qu'il soit évident pour quoi vous vous battez (pour un beau titre, comme nous l'avons compris ci-dessus).

Et ici, nous arrivons à l'essentiel: à 100 roubles. Ils sont vraiment importants si vous souhaitez récupérer le prêt le plus rapidement possible. Littéralement, tout ce que vous n'avez pas acheté est important. Il n'y a aucun poste de dépense dans lequel vous pouvez vous précipiter inconsidérément à la caisse. Chaque acquisition potentielle doit être évaluée trois fois: est-ce vraiment nécessaire ? Il exaspère, frustre, conduit à la stupeur. Mais le résultat en vaut la peine, même sans aucun titre.

Tout l'argent imprévu a été donné pour rembourser l'hypothèque

Enfin, nous passons au point qui ouvrira toutes les cartes: nous ne sommes pas si grands que ça. Nous avons remboursé environ 150 000 hypothèques grâce à des dons. À l'exception de l'argent alloué pour acheter des vêtements au printemps, tout ce qui nous a été transféré et transféré lors des anniversaires, du Nouvel An et des vacances de genre, nous avons déposé sur un compte hypothécaire. Les déductions fiscales y allaient aussi.

Et c'est aussi un point important. De toute façon, vous ne comptiez pas sur de l'argent au hasard, alors dépensez-le pour votre hypothèque, cela ne vous coûtera rien.

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Tiré des conclusions

Une hypothèque ne nous a pas fait peur, à l'avenir, nous voulons en prendre une deuxième. Entre les prêts, nous pensons ceci:

• La réputation de l'hypothèque est bien pire qu'elle-même. Les blagues sur le régime de "Doshirak" et autres fonctionnent pour une image négative. Nous plaisantions nous-mêmes. Mais ce n'est pratiquement pas vrai.
• Pour éviter que les blagues sur le régime pré-gras ne deviennent une réalité, vous devez tout calculer à l'avance et veiller à votre sécurité financière. Il ne peut y avoir de « peut-être » et de « eh bien » ici.
• Cela vaut la peine de se concentrer sur gagner plus, pas sur l'épargne.
• Sur de longues distances, il est nécessaire de maintenir un mode de vie normal, notamment partir en vacances, s'amuser. Parce que l'argent peut être gagné, mais pas le temps.