Comment réduire ou annuler les dettes de crédit : 5 méthodes de travail

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous avez contracté un emprunt. Mais maintenant, vous ne pouvez pas payer. Vous avez plusieurs sorties.

Pour commencer, il n'y a pas de baguette magique. Souscrivez un emprunt, puis ne payez pas et oubliez tout joyeusement. La question est de savoir ce que vous êtes prêt à donner: du temps, des nerfs, des antécédents de crédit, des biens ou encore plus d'argent et même du travail.

Voyons quelles sont les options disponibles, en plus du trou de la dette.

1. Restructuration de la dette

La restructuration est une modification des conditions dans lesquelles vous remboursez un prêt. Le plus souvent, les emprunteurs demandent de réduire le versement obligatoire qui doit être versé à la banque chaque mois. Ensuite, il s'avère que la charge sur le budget personnel est plus facile, ce qui signifie que vous pouvez continuer à rembourser le prêt, sans délai.

Mais la banque ne fait pas de telles concessions pour rien, elle propose des contre-conditions. Par exemple, il prolonge la durée des paiements. C'est-à-dire que vous devez payer moins chaque mois, mais il y aura beaucoup plus de ces mois. Et comme des intérêts sont facturés pour toute la durée d'utilisation du prêt, le montant total qui devra être versé à la banque augmente.

Quand cela fonctionnera-t-il

Lorsque vous êtes un bon payeur, mais que vous avez des difficultés passagères. Vous les surmonterez bientôt et vous pourrez le prouver: apportez des certificats à la banque, montrez un bon historique de crédit.

Qu'est-ce que je dois faire

1. Contactez la banque avant de manquer un paiement requis. Cela montrera que vous savez évaluer la situation financière et que vous n'essayez pas de vous cacher de la banque.
2. Rassemblez les documents nécessaires et soumettez-les à la banque. Lesquelles, cela est décidé dans chaque cas de différentes manières, cela doit être discuté avec le responsable.

Que c'est mauvais

Le principal inconvénient de cette approche est que la dette elle-même ne diminue pas. Au contraire, il grandit. Mais vous avez la possibilité de le rembourser et de ne pas vous endetter.

De plus, la banque peut ne pas vous rencontrer à mi-chemin. Ensuite, vous devrez chercher d'autres options pour rembourser le prêt.

2. Refinancement de la dette

Le mot "refinancement" est similaire à "restructuration", mais le sens est complètement différent. La restructuration, c'est lorsque vous acceptez avec la banque que vous remboursez le prêt d'une nouvelle manière.

Le refinancement, c'est lorsque vous contractez un nouveau prêt pour rembourser un ancien (ou plusieurs anciens). On suppose que le nouveau prêt sera à des conditions plus favorables.

Quand cela fonctionnera-t-il

Lorsque vous avez beaucoup de petits prêts dans différentes organisations et que vous êtes déjà fatigué de vérifier quoi et à qui vous devez. Il est plus facile de contracter un emprunt et de ne s'occuper que de son remboursement. En même temps, vous avez un bon historique de crédit.

Qu'est-ce que je dois faire

Faire preuve d'initiative. Considérez toutes les propositions de refinancement de prêts disponibles sur le marché, et calculez si une telle procédure vous aidera: allez-vous vraiment payer moins cher ou les taux des programmes de refinancement sont si élevés qu'il vaut mieux ne pas s'en mêler.

Que c'est mauvais

1. Toutes les banques ne refinancent pas leurs propres prêts. Vous devez rechercher des offres dans d'autres banques, ce qui est assez difficile.
2. Trouver une offre vraiment rentable est une quête vaste et difficile.
3. Les banques considèrent souvent le refinancement comme une augmentation de la charge financière plutôt que comme un allégement. Le refinancement s'inscrit dans l'historique de crédit non pas comme un refinancement lui-même, mais comme un autre prêt. Par conséquent, s'il vous est soudainement plus facile de rembourser vos dettes et que vous décidez d'emprunter à nouveau de l'argent, alors vous pourriez être refusé, car vous avez « trop de prêts ».
4. Les banques sont souvent refusées. Anastasia Loktionova, directrice générale adjointe du groupe de sociétés Rusmikrofinance, l'explique ainsi: « Généralement, une règle tacite entre en jeu: pas plus de 50 % du revenu total de l'emprunteur ne doit être affecté au financement de la dette. Dans ce cas, un rôle important est joué non seulement par le refinancement, que le client souhaite recevoir, mais également par d'autres obligations qu'il a réussi à émettre. Si le total des paiements sur tous les prêts (prêts hypothécaires, prêts à la consommation, prêts automobiles) représente plus de la moitié des revenus de l'emprunteur, cela peut constituer la raison la plus impérieuse pour la banque de refuser. »

3. Annulation de la dette par la prescription

Il y a une faille dans la loi qui vous permet de prendre de l'argent, mais pas de le rendre et d'annuler la dette sur les prêts. Cela est possible si l'organisation envers laquelle vous devez a déposé une plainte trop tard et que la dette peut être annulée en raison de la prescription.

Le délai de prescription général pour le recouvrement des créances est de trois ans. Si vous avez emprunté de l'argent et que vous avez été poursuivi après 5 à 6 ans, vous pouvez en toute sécurité demander au plaignant de se voir refuser la demande de recouvrement de créances, car il a manqué le délai de prescription.

Avocat Vadim Kudryavtsev

Quand cela fonctionnera-t-il

Lorsqu'une banque ou une organisation de microfinance ne dépose pas une plainte à temps. Par exemple, vous avez transféré une dette à des collectionneurs et vous vous êtes caché d'eux avec succès.

Qu'est-ce que je dois faire

Pendant très longtemps, à savoir trois ans, ne payez rien (et ne communiquez pas du tout avec la banque) et attendez d'être poursuivi.

Les représentants d'une institution financière commencent à travailler avec les emprunteurs problématiques 30 jours après le retard. Si 90 jours après cela, le débiteur n'a pas payé, alors le plus souvent l'institution financière intente une action en justice. Le délai de prescription court à compter de la date des dernières actions sur le prêt. Si l'emprunteur entame des négociations avec une institution financière, signe des documents, gagne de l'argent, le délai de prescription est à nouveau renouvelé.

Anastasia Loktionova

Que c'est mauvais

1. Il faut que les "étoiles convergent": la banque connaît aussi les délais de prescription et entame généralement une action en justice à l'avance.
2. Les collectionneurs seront très probablement impliqués dans le recouvrement de créances. Les histoires sur le travail de ces services sont notoires.
3. Il est peu probable qu'après l'histoire avec le tribunal et l'annulation de dettes, vous puissiez compter sur un nouveau prêt si vous en avez soudain besoin: l'histoire sera désespérément ruinée.

4. Faillite

La faillite est une procédure légale spéciale. Vous déclarez officiellement - c'est-à-dire par le biais du tribunal - que vous n'avez pas d'argent et que vous n'en aurez pas, vous ne rembourserez pas le prêt. Une fois que le tribunal vous a déclaré en faillite, votre propriété sera vendue pour couvrir partiellement la dette. Même s'il n'est pas possible de rembourser la dette de cette manière, il n'y a plus de réclamations contre vous - vous êtes en faillite.

Quand cela fonctionnera-t-il

Quand les choses vont vraiment mal. Vraiment mauvais. La dette doit être supérieure à 500 000 roubles, le retard de paiement est supérieur à 90 jours.

Qu'est-ce que je dois faire

1. Rassemblez les documents nécessaires.
2. Déposer une demande de mise en faillite auprès du tribunal arbitral.
3. Terminez toute la procédure.

L'ensemble des documents pour déposer une demande de mise en faillite par un emprunteur est énorme. Il est établi par la loi "Sur l'insolvabilité (faillite)", partie 3 de l'article 213.4. Le législateur, apparemment, ne s'est pas donné pour mission de rendre la procédure aussi simple que possible pour les citoyens. De plus, la liste des documents est individuelle dans chaque cas. La liste approximative comprend plus de 20 positions, donc ce n'est vraiment pas facile.

Oleg Iskakov, avocat

Que c'est mauvais

1. La procédure elle-même coûte de l'argent, et ils doivent encore être trouvés: vous devez payer les frais de l'État et le travail d'un directeur financier, puis passer par tout le procès. Pas le fait que le tribunal déclare faillite.
2. Le bien sera vendu, ne laissant que le nécessaire: le seul logement et les effets personnels. Par conséquent, la faillite convient à ceux qui n'ont déjà rien eu ou ont déjà tout vendu.
3. Après la faillite, tout est impossible. Par exemple, vous ne pouvez pas démarrer une nouvelle entreprise ou occuper des postes de direction pendant plusieurs années. La liste des restrictions dépend de la décision du tribunal. Ils peuvent interdire, par exemple, de voyager à l'étranger. De plus, il est peu probable que, même quelques années après la faillite, on puisse s'attendre à ce que quelqu'un accorde un prêt ou appelle pour diriger le service financier.

5. Programme d'État pour l'annulation des dettes

Le programme de l'État est conçu pour les personnes qui ont acheté un logement de classe économique et qui ne peuvent plus payer leur hypothèque. Le programme vous permet d'annuler 600 000 roubles de la dette hypothécaire.

Quand cela fonctionnera-t-il

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire, vous êtes admissible à participer au programme, vos revenus ont diminué et le paiement du prêt a augmenté.

Qu'est-ce que je dois faire

1. Allez sur le site Web du programme d'État.
2. Vérifiez si vous êtes admissible au programme.
3. Rassemblez les documents nécessaires et soumettez-les à la banque.
4. Attendez la décision.

Que c'est mauvais

1. Le programme n'est pas adapté à tout le monde, il a de nombreuses limitations.
2. Cela ne fonctionne que pour les hypothèques.
3. Vous devez collecter une énorme quantité de papier pour l'utiliser.
4. Le programme n'exonère pas de la totalité du prêt et des paiements y afférents: vous devez effectuer des mensualités, payer une assurance, etc.

Il y a de nombreux inconvénients à chacune de ces méthodes, et, bien sûr, il vaut mieux vivre sans dette, bien que cela ne soit pas toujours possible. Avez-vous beaucoup de prêts?