Est-il possible de recevoir un paiement pour OSAGO en argent ? Réponses d'experts

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Un spécialiste de l'assurance répond aux questions des lecteurs.

Que s'est-il passé?

Il est difficile de comprendre indépendamment les subtilités de l'assurance automobile obligatoire et volontaire. Est-il possible d'assurer non pas la voiture, mais les pièces détachées ? Pourquoi avez-vous besoin d'un contrôle technique pour souscrire une assurance tous risques ? L'indemnisation des dommages causés à l'auteur d'un accident est-elle éligible si la voiture est assurée ?

Nous avons recueilli les questions des lecteurs de Lifehacker sur OSAGO et Casco, et l'expert Artyom Frolov y a répondu.

Comment est calculé le coût de la police MTPL et pouvez-vous économiser de l'argent ?

Le taux de base déterminé par l'assureur est multiplié par les coefficients - ils sont déterminés par la Banque de Russie. Les valeurs minimales et maximales du taux de base pour OSAGO sont également fixées par la Banque de Russie. Par exemple, pour les véhicules de catégorie B pour les particuliers, le taux de base varie de 2 471 à 5 436 roubles. Dans les limites des valeurs minimales et maximales, les assureurs fixent indépendamment les valeurs des taux de base, en fonction des facteurs qu'ils déterminent.

Les coefficients des tarifs d'assurance dépendent du territoire d'utilisation préférentiel, du nombre de réclamations d'assurance effectuées, de la liste des personnes autorisées à conduire et d'autres paramètres. Par exemple, si le conducteur n'a pas eu d'accident depuis 10 ans, le taux d'assurance pour lui sera réduit de moitié.

A partir du 24 août 2020, le coût du tarif se compose de plus de 20 critères. Cela vous permet de donner un tarif individuel à chaque conducteur. Par conséquent, la principale règle d'économie est d'être un conducteur précis et responsable. Voici d'autres moyens de réduire le coût d'OSAGO:

• Conservez vos polices et contrats pour toutes les périodes d'assurance. La présence d'un historique d'assurance, notamment d'un seuil de rentabilité, donne droit à une remise. Par exemple, dans les tarifs de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, la législation prévoit une réduction pour un trajet à l'équilibre - 5% pour chaque année d'assurance sans accident.
• Ne créez pas d'accident. Chaque année, le coefficient change à la hausse ou à la baisse - en fonction de votre prudence sur la route.
• Lors de l'achat d'OSAGO, déterminez si vous avez besoin d'une assurance illimitée. Un contrat avec une liste limitée de personnes autorisées à conduire un véhicule est toujours moins cher.

Pour obtenir une police OSAGO, vous n'avez pas besoin de chercher le bureau d'une compagnie d'assurance le plus proche. Calculer le coût de l'assurance, émettre et renouveler la police pour Maison d'assurance VSK … Pour émettre une police, vous avez besoin d'un certificat d'immatriculation du véhicule, d'une carte de diagnostic ou d'un coupon de contrôle technique en cours de validité, de votre passeport et de votre permis de conduire.

Une police OSAGO électronique équivaut à une police émise sur papier avec la signature d'un représentant de la compagnie d'assurance. Vous recevrez la version électronique immédiatement après votre inscription - imprimez-la et conservez-la avec vous lors de vos déplacements.

En Russie, une loi a été adoptée sur l'individualisation des tarifs OSAGO. Qu'est-ce que ça veut dire?

A partir du 24 août, les compagnies d'assurance ont commencé à prendre en compte les données individuelles de toute personne qui souscrit une assurance responsabilité civile automobile obligatoire - nous avons déjà abordé ce sujet dans la première question. Faites attention aux caractéristiques du véhicule et des personnes autorisées à conduire. Par exemple, le coût de la police peut être affecté par des violations flagrantes du code de la route, qui ont entraîné des poursuites pénales (conduite en état d'ébriété, accidents de la route avec victimes). Et pour un chauffeur irréprochable, le coût de la police, au contraire, peut être réduit.

Combien plus ou moins la police coûtera est déterminé par la compagnie d'assurance elle-même. Cependant, le coût restera dans les valeurs maximales et minimales des tarifs de base, qui sont réglementés par la Banque de Russie.

Vous pouvez calculer votre coût individuel de la police MTPL en quelques minutes chez VSK.

La police OSAGO est-elle valable à l'étranger ?

Non, uniquement sur le territoire de la Fédération de Russie. Si vous allez voyager en voiture à l'extérieur du pays, vous devez acheter une "carte verte" - il s'agit d'un analogue d'OSAGO, opérant dans 48 pays. Si un conducteur d'un autre pays est responsable d'un accident, vous serez entièrement indemnisé pour les dommages. Vous pouvez également émettre l'OSAGO du pays d'accueil.

Est-il possible aujourd'hui de faire OSAGO sur une carte de diagnostic qui se termine demain ?

Pouvez. S'il existe une carte de diagnostic, mais qu'il n'y a pas d'OSAGO, aucun problème ne devrait survenir. Même si la période de maintenance se termine « demain », la police d'assurance peut être souscrite « aujourd'hui ». Mais il est préférable de passer par un contrôle technique afin qu'à l'avenir il n'y ait plus de problèmes de paiement pour les événements assurés.

Si je change de licence, dois-je changer ma politique ? Combien ça coûte?

Oui. Selon la loi, le propriétaire de la voiture est tenu d'informer l'assureur des modifications apportées aux informations spécifiées dans la police en vigueur. La politique doit donc être modifiée lors du remplacement des permis de conduire de tous ceux qui y sont inscrits. Si vous avez modifié le certificat d'immatriculation du véhicule ou le passeport, la politique devra également être modifiée.

Le remplacement d'OSAGO est gratuit, sauf si de nouveaux pilotes y sont ajoutés.

Qu'est-ce que KBM ?

Le coefficient « bonus-malus », ou KBM, est le coefficient personnel du conducteur, qui modifie le coût du contrat OSAGO en fonction du nombre d'accidents du conducteur au cours des dernières années. KBM peut prendre des valeurs de 0, 50 à 2, 45. Vous pouvez le calculer vous-même ou vous renseigner auprès de l'Union russe des assureurs automobiles. Entrez vos coordonnées et le système affichera votre KBM.

Comment le MSC est-il calculé si j'émets OSAGO sans restrictions ?

À partir d'avril 2019, la MTPL sur les polices OSAGO avec une liste illimitée de personnes admises à la gestion est toujours égale à un. Même si, après plusieurs années de conduite sans problème, le propriétaire décide d'émettre MTPL sans restrictions, le KBM constituera toujours une unité.

Comment le coût est-il calculé si vous devez ajouter un autre conducteur avec 3 ans d'expérience de conduite à la police d'assurance ? Quels documents sont nécessaires et la présence du propriétaire de la voiture est-elle requise ?

Le calcul de l'ajout de conducteurs supplémentaires au contrat OSAGO est basé sur l'ancienneté et le coefficient bonus-malus des nouveaux conducteurs. Si l'expérience des personnes supplémentaires est supérieure à l'expérience du preneur d'assurance et que leur MSC est le même que celui du preneur d'assurance ou supérieur, alors le nouveau conducteur sera inscrit gratuitement. Et si l'assuré s'avère être un conducteur plus expérimenté, vous devrez payer un supplément. Dans votre cas, si vous avez plus de 3 ans d'expérience, alors un paiement supplémentaire vous sera demandé.

Pour faire des ajouts à la police, vous devez fournir à la compagnie d'assurance la police MTPL (ou simplement indiquer son numéro) et une copie des droits du deuxième conducteur. La présence d'un copilote est facultative. Seul le preneur d'assurance peut modifier les conditions d'assurance (y compris la liste des conducteurs). Si une autre personne le fait, le preneur d'assurance doit lui délivrer une procuration notariée.

Dans VSK, une demande de modification de la police OSAGO peut être soumise via l'application mobile d'assurance VSK.

Application non trouvée

Comment émettre une police OSAGO électronique dans la compagnie d'assurances dans laquelle vous souhaitez ? Souvent, après avoir rempli toutes les données pour la formation de la police, je suis transféré sur le site Web d'une autre entreprise

Essayez d'obtenir une police sur le site Web de l'assureur. Ou attendez, les problèmes sont souvent liés au travail du côté de l'Union russe des assureurs automobiles.

Une autre option est l'inscription via le système E-Garant, qui est intégré aux calculateurs des compagnies d'assurance. Si vous avez décidé d'acheter une police auprès d'une certaine compagnie, remplissez tous les champs obligatoires, mais que pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas terminer l'achat, l'assureur doit afficher un lien vers le système « E-Garant ».

Cet outil vous assignera de force une compagnie d'assurance qui, à son tour, ne pourra pas refuser d'émettre une police électronique. Lorsque vous cliquez sur le lien, vous serez redirigé vers la page du site Web de la PCA, où vous pourrez vous inscrire auprès d'E-Garant.

Est-il possible de recevoir un paiement en espèces dans le cadre de la politique OSAGO ?

C'est possible, mais pas dans tous les cas. Depuis 2017, la priorité de l'indemnisation en nature est en vigueur - les compagnies d'assurance, au lieu de payer en espèces, envoient la voiture blessée dans un accident pour réparation.

Dans le cadre des accords OSAGO, vous ne pouvez choisir un paiement en espèces que dans l'un des cas suivants:

• Le coût des travaux de réparation est supérieur à 400 000 roubles.
• La santé de la victime a subi un préjudice modéré ou grave.
• Les caractéristiques de l'atelier sont contraires aux exigences de la loi.
• Il y a eu une perte totale de transport.

Dans tous les autres cas, la voiture sera réparée par la compagnie d'assurance.

J'ai reçu une réponse de la compagnie d'assurance selon laquelle, en vertu de l'OSAGO pour un pare-chocs cabossé et rayé, je peux recevoir un paiement de 5 000 roubles. La voiture a 10 ans. Pour ce montant à Moscou, il est irréaliste de restaurer la pièce voire de la peindre. Que faire dans de tels cas ?

Selon la loi, la victime ne peut demander qu'une copie de l'attestation d'assurance avec le calcul du montant à payer. Ce n'est pas un fait que ce montant sera détaillé et tout deviendra clair. Si vous n'êtes pas d'accord avec l'évaluation, vous pouvez déposer une réclamation auprès de l'assureur, après avoir préalablement effectué un examen indépendant. Si l'entreprise n'a pas satisfait à votre demande, contactez le commissaire financier, puis allez devant le tribunal.

Dans quel cas, après un accident, une compagnie d'assurance a-t-elle le droit d'envoyer le CTP à « son » service au lieu de l'officiel ?

La loi stipule que la compagnie d'assurance est obligée d'envoyer le propriétaire blessé d'une nouvelle voiture (jusqu'à deux ans) à une station-service concessionnaire. L'assureur envoie aux stations-service avec lesquelles la compagnie d'assurance a un contrat. Dans le même temps, le propriétaire de la voiture choisira lui-même la compagnie dans la liste proposée par l'assureur, mais uniquement par accord écrit avec la compagnie d'assurance.

La station-service doit être située à 50 kilomètres maximum du lieu de résidence du propriétaire de la voiture ou du lieu de l'accident. S'il n'y a pas d'ateliers adaptés dans ce rayon, le propriétaire de la voiture a le droit de recevoir un paiement en espèces.

Pourquoi OSAGO assure-t-il quelqu'un de mes actions qui ont conduit à un accident, et pas moi de la faute de qui j'ai été blessé ?

La logique est la suivante: si j'ai souffert, mais pas coupable, alors l'assurance me dédommagera pour la perte. Ainsi, les propriétaires de voitures sont légalement protégés contre les erreurs des autres. Et les coupables paient eux-mêmes leurs propres erreurs.

Y aura-t-il une indemnisation pour les dommages causés non pas sur la route, mais dans la cour ou sur le parking ?

Volonté. Sous OSAGO, les dommages causés en tout lieu destiné à la circulation des véhicules sont indemnisés.

Est-il possible d'assurer une voiture en multirisque uniquement contre un certain risque ? Par exemple, du vol ?

Pour une assurance tous risques, il doit y avoir un minimum de risques. Par exemple, vous pouvez assurer une voiture contre la destruction et le vol ou contre un accident dont le coupable n'avait pas OSAGO. Une telle assurance est beaucoup moins chère. Il convient aux conducteurs expérimentés qui n'envisagent pas de souscrire une assurance pour les dommages mineurs.

Une certaine partie de la voiture, par exemple les phares, est-elle assurée contre le vol ?

Séparément, vous pouvez assurer toutes les pièces et éléments de la voiture qui ne sont pas inclus dans l'ensemble complet d'usine. Ce sont des éléments de réglage, par exemple un "kit carrosserie" d'une voiture, un système audio et vidéo. Dans un tel cas, l'assurance du matériel supplémentaire sera utile en cas de vol, de dommages en cas d'accident, d'incendie et d'actes de tiers.

Des équipements supplémentaires peuvent être assurés, mais uniquement en liaison avec la voiture elle-même - par exemple, contre le vol et les dommages. Pour l'assurance, il doit y avoir un minimum de risques pour lesquels elle est appropriée.

Est-il possible de souscrire à une assurance tous risques par versements ?

Oui, vous pouvez. Par exemple, chez VSK Insurance House, les programmes d'assurance coque Classic et Legacy peuvent être achetés avec une répartition de 50/50% après 4 mois. Vous pouvez calculer le coût et souscrire une assurance sur et dans l'application mobile.

Comment émettre une couverture d'assurance tous risques moins cher ?

Il existe plusieurs façons d’économiser de l’argent sur l’assurance:

• Utilisez une franchise. Cela fait partie des dommages qui ne sont pas couverts par la compagnie d'assurance. Lorsque vous établissez une police utilisant une franchise, la remise d'assurance sera de 5 % à 40 %.
• Souscrivez une assurance tous risques avec risques tronqués. Cette option convient à ceux qui ne s'inquiètent pas des blessures mineures. La police prévoit la couverture d'un seul type de risque: uniquement les dommages ou uniquement le vol.
• Installez un système antivol. Sa présence peut réduire considérablement le coût de la police d'assurance.
• N'ajoutez pas de conducteurs ayant une expérience de conduite allant jusqu'à 3 ans à la police.
• Devenez un client régulier. Les clients qui, après un an d'assurance, la prolongent, sont encouragés par les assureurs avec des remises et des bonus.
• Si vous êtes assuré en multirisque dans n'importe quelle entreprise, passez à VSK et jusqu'à 40 % selon le coefficient bonus-malus.

Vous trouverez encore plus d'informations sur la manière de souscrire une police d'assurance tous risques à un prix inférieur.

Une police d'assurance complète vous aidera à protéger votre voiture contre le vol et les dommages causés par un accident. Vous pouvez obtenir une police en quelques minutes: calculez le coût et laissez une demande de Maison d'assurance VSK, et la politique électronique sera toujours à portée de main - dans votre compte personnel ou dans l'application mobile VSK.

L'option "Casco classic" est le montant maximum de couverture d'assurance et de protection contre le vol d'une voiture, ses dommages dus à un accident, un incendie ou des actions d'intrus. Casco Compact offrira une protection contre les problèmes les plus fréquents avec la voiture - par exemple, le vol ou un accident causé par un autre conducteur. Lors de l'enregistrement d'une police d'assurance tous risques sur le site Web de VSK ou dans l'application à l'aide d'un code promotionnel LIFEHACKER vous bénéficierez d'une remise supplémentaire de 15 %.

Qu'est-ce qu'une franchise ? A qui convient-il ?

Une franchise inconditionnelle est une partie de la prestation d'assurance à laquelle l'assuré renonce volontairement à la survenance d'un événement assuré. Par exemple, si le coût de la police est de 60 000 roubles et que le client achète une police avec une franchise de 12 000 roubles, l'assurance coûtera 20% de moins - 48 000 roubles.

La franchise réduit immédiatement le coût de l'assurance tous risques de 20 à 60 %. Pour un coût agréable, le propriétaire de la voiture bénéficie d'une couverture d'assurance de haute qualité et prend en retour une partie des frais de réparation de la voiture en cas d'événement assuré.

La franchise convient aux conducteurs précis et expérimentés. Ses types populaires sont les franchises conditionnelles et dynamiques. Conditionnel la franchise est généralement utilisée pour l'assurance des risques critiques. Si la perte de l'événement assuré n'excède pas le montant prévu au contrat, l'assureur ne paie pas l'indemnité d'assurance. Si le sinistre a dépassé le montant de la franchise, il est intégralement remboursé.

Par exemple, si, en vertu du contrat, le montant de l'assurance est de 1 000 000 de roubles et que la franchise conditionnelle est de 10 000 roubles, alors en cas de perte assurée de 8 000 roubles, la compagnie d'assurance ne paie pas. Cependant, en cas de perte de 80 000 roubles, la compagnie d'assurance verse une indemnité.

Dynamique La franchise (ou variable) est calculée en fonction du nombre d'appels. Il s'agit d'un type de franchise inconditionnelle qui ne s'applique qu'à partir du deuxième ou du troisième événement assuré. Dans certains contrats, à chaque nouvel événement assuré, le montant de la franchise dynamique augmente. Par exemple, dans le premier événement assuré, il est de 0%, dans le deuxième - 5%, dans le troisième - 10%, et ainsi de suite.

Est-il obligatoire de présenter la voiture pour souscrire une assurance tous risques ?

Oui, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, d'un avenant (il s'agit d'un complément écrit à un contrat d'assurance ou de réassurance précédemment conclu) ou du renouvellement du contrat, le preneur d'assurance est tenu de présenter les biens assurés pour inspection au représentant de l'assureur.

Cependant, il existe des exceptions. Il est possible de ne pas fournir une voiture pour inspection si:

• Vous enregistrez une nouvelle voiture dans le showroom.
• Adressez-vous à une nouvelle compagnie d'assurance avec une police d'assurance tous risques valide.
• Vous émettez une police d'assurance tous risques à l'aide de l'application mobile d'assurance VSK. Il vous suffit de prendre une photo de la voiture lors de la demande d'assurance tous risques.
• S'il s'agit d'une prolongation continue, il n'est pas nécessaire de fournir le véhicule pour inspection.

J'ai deux assurances "Mini Casco" dans différentes compagnies d'assurance. Lorsqu'un événement assuré survient, puis-je m'attendre à recevoir des paiements pour les deux assurances ?

Lisez les termes du contrat. D'après la loi, personne n'interdit d'assurer une voiture en une seule fois auprès de deux voire trois compagnies d'assurance à plein tarif. Cependant, lorsqu'un événement assuré survient, vous pouvez soit obtenir une couverture d'assurance dans une entreprise, soit en partie proportionnelle au montant d'assurance, dans chacune d'elles. Ceci est parfaitement légal et prévu à la fois par le Code civil et la loi sur les assurances. Il suffit de prévenir l'assurance.

Est-il possible de demander à une compagnie d'assurance une indemnisation des dommages causés par un accident, si vous êtes vous-même le coupable de l'accident ?

Vous pouvez, si le coupable a une police d'assurance tous risques. Dans ce cas, la compagnie d'assurance indemnisera les dommages même dans les situations où le conducteur est fautif. OSAGO ne couvre les dommages qu'à la personne lésée.

Il y a une voiture de catégorie D à usage personnel, le contrôle technique est passé, mais je ne peux pas faire d'assurance. Pourquoi donc?

L'assurance véhicule de catégorie D est un segment à risque pour l'assureur, mais vous n'êtes pas en droit de refuser l'assurance. Contacter l'Union russe des assureurs automobiles peut vous aider ici. Téléchargez le formulaire de demande de PCA, les documents pour le paiement de l'indemnisation peuvent être soumis en personne ou par courrier de la Fédération de Russie.

L'appel sera examiné dans un délai de 20 jours calendaires. Pendant cette période, la compagnie d'assurance est tenue de verser une indemnité sur un compte bancaire ou d'adresser un refus motivé.

J'ai roulé dans une fosse et j'ai endommagé le coffre du moteur. J'ai vu le défaut une semaine plus tard, la police de la circulation n'a pas appelé. La voiture est assurée pour une assurance tous risques. Le site Internet de l'assurance dit que vous pouvez établir vous-même une déclaration de dommages, mais ils ont refusé de payer - il n'y a pas de certificat de la police de la circulation. Comment être?

La décision dépend de la compagnie d'assurance et de la situation, chaque cas doit être traité séparément. En règle générale, la protection du carter sert d'élément de protection de la voiture et est remboursée pour l'assurance tous risques en cas de dommages concomitants aux composants et aux mécanismes. Communiquez avec votre compagnie d'assurance pour obtenir une explication écrite.