Qu'est-ce qu'un congé hypothécaire et à qui s'adresse-t-il

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Il est possible de ne pas rembourser le prêt jusqu'à six mois, mais pas toujours et pas à tout le monde.

Qu'est-ce qu'une vacance hypothécaire?

A partir du 31 juillet 2019, l'emprunteur pourra temporairement ne pas payer sur l'hypothèque ou réduire le montant des versements de son plein gré jusqu'à six mois. Il n'est pas nécessaire de négocier cela avec la banque - il vous suffit d'en informer l'institution financière.

Tout le monde ne peut pas compter sur des vacances hypothécaires. Plusieurs facteurs doivent être appariés.

Qui peut les utiliser ?

Le délai de grâce est introduit pour aider les personnes dans des situations de vie difficiles. De plus, la loi précise spécifiquement laquelle:

• Vous avez perdu votre emploi et vous vous êtes inscrit au service de l'emploi.
• Vous êtes reconnu comme personne handicapée du premier ou du deuxième groupe.
• Vous êtes malade depuis plus de deux mois.
• Vos revenus des deux derniers mois ont diminué de plus de 30% par rapport aux précédents. Dans le même temps, le montant des versements hypothécaires représente plus de la moitié du nouveau salaire.
• Vous avez plus de personnes à charge (cela inclut les mineurs, les personnes handicapées des premier et deuxième groupes, les parents sous tutelle). Dans le même temps, les revenus des deux derniers mois ont diminué de plus de 20 % et le montant des versements hypothécaires représente plus de 40 % du nouveau salaire.

Ceci est une liste complète des situations difficiles. Les autres difficultés de la vie, bien qu'elles puissent peser lourdement sur le budget, ne donnent pas droit à un délai de grâce.

Mais ce n'est pas tout. Les vacances hypothécaires ne peuvent être obtenues que si:

• Une maison sur hypothèque est votre seule, vous ne possédez pas d'autres appartements ou maisons. De plus, si vous avez une part inférieure au taux local de mise à disposition d'un logement dans le cadre d'un bail social, alors elle ne sera pas prise en compte et vous ne serez pas privé de vacances hypothécaires. Consultez la norme sur le site Internet de l'autorité exécutive régionale.
• Le bien hypothéqué est utilisé pour vos besoins personnels.
• Le montant du prêt ne dépasse pas 15 millions.
• Les termes du contrat de prêt n'ont pas été modifiés plus tôt à votre demande.

En vertu d'un contrat hypothécaire, les vacances ne peuvent être prises qu'une seule fois.

Quand puis-je partir en vacances hypothécaires ?

Vous pouvez demander un congé hypothécaire à tout moment. De plus, pour les contrats de prêt conclus avant le 31 juillet 2019. L'essentiel est de répondre à tous les critères du délai de grâce.

Comment tout arranger ?

La loi est récemment entrée en vigueur, il n'y a donc pas de mécanisme élaboré. Vous pouvez donc créer une exigence de forme libre. Il doit indiquer:

• Quelle est la raison du délai de grâce. Mieux vaut utiliser le langage directement de la loi.
• Sous quelle forme avez-vous l'intention d'utiliser le droit aux vacances - pour arrêter les paiements ou les réduire. Dans ce dernier cas, indiquez le montant. Vous le choisissez à votre discrétion.

Vous pouvez également écrire:

• Lorsque vous voulez partir en vacances hypothécaires. Par défaut, la date du délai de grâce sera comptée à partir de la date de prise de contact avec la banque. Cependant, vous pouvez le choisir vous-même - mais au plus tard deux mois à compter du jour où vous avez envoyé la demande à l'institution financière.
• Combien de temps prenez-vous vos vacances hypothécaires. La période maximale (c'est-à-dire la période par défaut) est de six mois. Vous pouvez prendre des vacances plus courtes, mais pas plus longues.

Les documents doivent être joints à la demande. Leur liste exacte est également précisée dans la loi. La banque n'a pas le droit de demander plus de papiers. Vous aurez besoin d'un extrait du Registre d'État unifié de l'immobilier concernant le logement que vous possédez et d'un document confirmant que vous êtes dans une situation de vie difficile. Ça peut être:

• Aide du service de l'emploi.
• Attestation de réception d'invalidité.
• Congé de maladie.
• Certificats 2-NDFL, indiquant un changement de revenu.
• Acte de naissance ou d'adoption, ou nomination d'un tuteur ou d'un curateur.

Pour comprendre comment soumettre des documents, il est préférable de relire le contrat de prêt. S'il existe des restrictions sur les moyens d'interaction, transférez les documents uniquement de la manière indiquée. Si cela n'est pas précisé, vous pouvez apporter le paquet de documents en personne ou l'envoyer par courrier recommandé.

Comment savoir quand vos vacances hypothécaires ont commencé ?

La banque dispose de deux jours à compter de la date de réception des documents pour vous demander des papiers supplémentaires, mais uniquement ceux spécifiés par la loi. Le reste est facultatif, mais vous pouvez le faire si vous le souhaitez.

Dans les cinq jours suivant la date de prise de contact, la banque doit vous informer si des vacances vous ont été accordées ou non et pourquoi. Si vous avez apporté des documents, cinq jours sont comptés à compter de cette date.

En l'absence de réponse de la banque dans les 10 jours, il est automatiquement considéré que vos exigences ont été satisfaites.

Comment payer mon hypothèque pendant et après les vacances ?

Tout dépend si vous décidez de suspendre les paiements ou de les réduire.

Si vous avez choisi la première option, vous aurez une pause pour la durée des vacances. Lorsqu'ils seront épuisés, vous continuerez à déposer de l'argent comme avant. Et la banque ajoutera simplement les paiements manqués au calendrier à la fin. En conséquence, la durée de votre prêt augmentera pendant les vacances. Mais vous ne paierez pas d'amendes ni de fonds supplémentaires pour cela.

Si vous choisissez la deuxième option, le mécanisme sera approximativement le même, seulement vous serez moins payé.

La banque est obligée de fournir un nouvel échéancier de paiement avant la fin des vacances.

De plus, vous pouvez mettre fin à vos vacances à tout moment et commencer à déposer de l'argent. Le paiement anticipé sera utilisé pour rembourser les paiements manqués.

Comment cela affectera-t-il votre historique de crédit?

Les vacances hypothécaires seront reflétées dans l'histoire, mais cela ne l'aggravera pas. Cependant, beaucoup dépendra de la position des banques spécifiques - comment elles traiteront ceux qui ont exercé leur droit légal.

Y a-t-il des dépenses supplémentaires?

Non. Les emprunteurs qui bénéficiaient du droit à des vacances hypothécaires étaient exonérés de la taxe d'État associée aux modifications apportées au contrat hypothécaire et de l'impôt sur le revenu des personnes physiques pour les avantages possibles dus au délai de grâce.

Ce qu'il faut retenir

• Un emprunteur avec une hypothèque sur le seul logement qui se trouve dans une situation difficile peut profiter des congés de crédit. Dans le même temps, le montant du prêt ne devrait pas dépasser 15 millions.
• Les vacances ne gâchent pas votre historique de crédit et ne nécessitent pas de frais supplémentaires.
• La période maximale de vacances est de six mois.
• La dette ne disparaît pas, il suffit de la rembourser plus tard.