Tout sur les paiements en ligne : qu'est-ce que c'est, comment ça marche et à qui ça s'adresse

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Des informations utiles aux entrepreneurs pour les aider à choisir le bon outil pour accepter les paiements en ligne.

Que sont les paiements en ligne ?

Paiement en ligne - la possibilité de payer des biens ou des services sur Internet ou via une application mobile sans utiliser de billets de banque. Généralement réalisé directement sur le site internet ou dans l'application mobile du vendeur.

Typiquement, l'algorithme de paiement en ligne ressemble à ceci:

• L'acheteur choisit un produit ou un service.
• Le vendeur récapitule les achats et émet une facture.
• L'acheteur accepte de payer la facture et le confirme en entrant ses coordonnées bancaires ou autres.
• La banque ou le prestataire de paiement confirme l'identité de l'acheteur et la disponibilité des fonds sur le compte pour régler l'achat.
• Le vendeur confirme l'achat et la banque ou le prestataire de paiement transfère les fonds sur le compte du vendeur.

Quels types de paiements en ligne existe-t-il ?

Internet acquisition

C'est le moyen le plus populaire pour effectuer des paiements en ligne. Il s'agit d'un transfert de fonds de la carte bancaire de l'acheteur vers le compte du vendeur avec la participation de la banque et de la société de traitement. La société de traitement fournit une interface pour effectuer un achat en ligne et effectue la procédure de débit ou de crédit d'argent. Il peut appartenir à une banque ou être une entreprise indépendante.

Les informations de paiement sont confirmées à l'aide de la technologie de protection 3D-Secure, qui permet à l'acheteur de s'authentifier, par exemple, en envoyant un SMS au téléphone.

Portefeuilles électroniques

Ils exigent que le vendeur et l'acheteur aient un portefeuille pour transférer de l'argent électronique. Par exemple, il s'agit de Yandex. Money, QIWI et WebMoney. Les entreprises fournissent des plugins pour les sites Web des vendeurs pour faciliter les calculs.

WebMoney facture une commission de 1, 8 à 5, 75 % pour chaque paiement, et pour 5 $ propose de créer un bouton ou un widget pouvant être placé sur le site. Vous ne pouvez connaître la commission pour QIWI qu'à la signature du contrat. Lors du transfert dans le service Yandex. Money, une commission est facturée à l'expéditeur d'un montant de 0,5% du montant du paiement, mais pas moins de 1 kopeck. Les données de paiement sont transmises à l'aide des protocoles cryptographiques SSL ou TLS.

Paiement par SMS

Il s'agit du retrait d'argent du compte de téléphonie mobile pour des achats ou des services. Par exemple, payer pour du contenu dans les jeux. Convient aux entreprises où il y a beaucoup de paiements avec un petit chèque.

Cette méthode est assez rarement utilisée en raison de son coût élevé et des faibles montants sur les comptes mobiles des utilisateurs. La commission de l'agrégateur de SMS, selon la catégorie de paiement et l'opérateur, varie de 14 à 27%.

Payer via Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay

Ces systèmes de paiement mobile utilisent la tokenisation des données de paiement par carte. Le smartphone contient un token, qui est l'accès aux données de la carte de l'acheteur, à partir de laquelle les fonds sont débités. Vous pouvez confirmer votre achat avec Touch ID, Face ID ou un mot de passe.

Paiement en ligne par terminaux

Cela implique une interaction indépendante entre le client et le terminal. Les terminaux de paiement QIWI, "Svyaznoy" ou "Euroset" conviennent pour cela. Le vendeur doit d'abord conclure un accord avec l'opérateur du terminal, qui reliera le paiement des services aux entreprises.

Comment travailler avec l'acquisition Internet ?

Vous devrez interagir directement avec la banque après la signature de l'accord et la procédure d'intégration. En règle générale, cette méthode n'est pas rentable pour les petites et moyennes entreprises, car les banques préfèrent travailler avec de grandes entreprises.

Les services d'acquisition Internet sont fournis par Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank et Raiffeisenbank.

Les passerelles de paiement agissent en tant que fournisseurs pour l'acquisition Internet. Ils connectent acheteurs, vendeurs et banques et agissent comme une sorte de terminal de paiement. Les données de paiement sont transmises via SSL (Secure Socket Layer).

L'avantage des passerelles de paiement est la possibilité pour une boutique en ligne d'accepter les paiements par carte simultanément via plusieurs banques en utilisant une seule intégration simplifiée avec la passerelle.

Cette interaction améliore la conversion des paiements et vous permet de passer instantanément d'une banque à une autre en cas de panne ou de maintenance de routine dans le traitement de la banque. Un autre avantage est la possibilité d'obtenir des conditions financières et une qualité de service plus favorables: obtention de rapports financiers pour la comptabilité, analyses sur les paiements acceptés, informations sur la conversion et les moyens de l'améliorer, assistance 24h/24.

Les passerelles de paiement incluent Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Les agrégateurs de paiement sont des intermédiaires entre différents systèmes de paiement. Ils offrent au commerçant différentes méthodes d'acceptation des paiements dans le cadre d'un seul accord. Les agrégateurs de paiement incluent Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Combien coûte la connexion à Internet en acquérant ?

Un accord direct avec la banque prévoit une commission pour chaque opération, qui dépend le plus souvent du chiffre d'affaires de l'entreprise. Par exemple, Sberbank propose une commission de 2% si le chiffre d'affaires est inférieur à un million de roubles par mois. Avec un chiffre d'affaires de 7 millions de roubles par mois, vous pouvez compter sur une commission de 1, 8% et moins. Pour RosEvroBank, la commission est de 3% pour les magasins qui affichent un chiffre d'affaires inférieur à 100 000 roubles par mois et de 2% pour un chiffre d'affaires supérieur à 10 millions de roubles.

Les passerelles de paiement facturent également une commission pour les transactions qu'elles effectuent. Dans le cas d'ASSIST, vous devrez payer 2 950 roubles pour la connexion et payer une commission supplémentaire pour l'opération. ChronoPay a une connexion gratuite, mais il y a une commission de 0,5%. Fondy a une commission de 3% pour un chiffre d'affaires inférieur à un million de roubles par mois, 2,9% - jusqu'à 3 millions par mois et un taux individuel pour un chiffre d'affaires supérieur à 3 millions.

Les agrégateurs de paiement proposent différentes commissions en fonction du chiffre d'affaires de l'entreprise. Par exemple, Yandex. Kassa prendra de 3, 5 à 6% avec un chiffre d'affaires de moins d'un million de roubles par mois et de 2, 8 à 5% avec un chiffre d'affaires de plus d'un million.

Puis-je configurer moi-même le paiement par SMS ?

Vous ne pourrez pas configurer vous-même le paiement par SMS. Les opérateurs ne travaillent pas avec les petites et moyennes entreprises, vous devez donc contacter des intermédiaires. Le tiers est un agrégateur de SMS, qui fournit un numéro court et un mot de code pour effectuer un paiement. Exemples de telles sociétés: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

L'acheteur envoie un SMS à un numéro court avec un mot spécifique. Le montant de l'achat est débité du solde du téléphone mobile. Pour la fourniture de services, l'agrégateur de SMS facture une commission, qui peut être supérieure à 35%.

Quelles sont les fonctionnalités de travailler avec Apple Pay, Samsung Pay ou Android Pay ?

Pour travailler avec Apple Pay ou Samsung Pay, vous aurez besoin d'un SDK, qui est un ensemble de programmes pour un développeur qui intègre le paiement dans un site Web ou une application, ou un agrégateur/passerelle de paiement qui fonctionne avec ces technologies. Par exemple, Sberbank offre une assistance lors de la connexion des paiements via une boutique ou une application en ligne.

Pour leurs services, les banques facturent un taux d'acquisition pouvant aller jusqu'à 3% du paiement.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller peuvent fonctionner avec Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Comment travailler avec le paiement en ligne via les terminaux de paiement ?

Il existe trois grands acteurs sur le marché russe - QIWI, Euroset et Svyaznoy. Il n'y a aucune information sur les tarifs dans le domaine public. Ces prestataires de services proposent d'envoyer une proposition commerciale, sur la base de laquelle ils décident de coopérer avec une entreprise en particulier.

Ce n'est qu'après la décision de coopération que la grille tarifaire est élaborée. Après une demande, l'attente d'une réponse peut aller jusqu'à 3 jours.

Et si je veux connecter les paiements en ligne ?

Pour vous connecter à Internet acquéreur, vous devrez vous adresser à un organisme bancaire. Dans un premier temps, la demande se fait sur le site internet de la banque sélectionnée. Ensuite, les gestionnaires contactent pour confirmer la connexion, après quoi ils sont invités dans le service ou concluent un accord à l'aide d'une signature électronique.

Un accord électronique est établi via la rubrique « Gestion électronique des documents » du site Internet de la banque à l'aide d'une signature eToken ou par SMS de confirmation. Une signature électronique peut être obtenue dans un centre accrédité par le Ministère des télécommunications et des communications de masse de la Fédération de Russie. Après l'avoir reçu, il est nécessaire de scanner l'accord complété et de l'envoyer à la banque avec la signature électronique. Ensuite, la procédure de vérification et d'intégration commerciale commence.

La procédure de connexion Internet Acquisition peut prendre plusieurs semaines selon les banques.

Pour travailler avec les passerelles de paiement, une demande est remplie sur le site Web de la société prestataire sélectionnée. Après son approbation, le propriétaire de l'entreprise reçoit un code qui est intégré sur le site pour recevoir le paiement des clients. L'utilisateur verra le formulaire de paiement avec le prix d'achat spécifié. Les agrégateurs de paiements fonctionnent de manière similaire.

Les prestataires de paiement peuvent proposer des fonctionnalités supplémentaires. Par exemple, fournissez des analyses pour les paiements ou une large sélection de modules pour les systèmes CMS. En règle générale, ces fonctionnalités sont gratuites pour les entrepreneurs. Pour les banques, le logiciel est créé par un fournisseur tiers pour les besoins et les tâches des grandes entreprises.

Dans le cas des portefeuilles électroniques, il suffit que le vendeur et l'acheteur aient ces mêmes portefeuilles.

Vous pouvez les enregistrer sur le site. Par exemple, Yandex. Money et le portefeuille QIWI ne nécessitent pas de logiciel supplémentaire. Mais WebMoney vous demandera d'installer un programme spécial.

Le vendeur peut facturer directement, créer un formulaire de paiement ou initier un paiement P2P du côté de l'acheteur. Mais il y a des limites dans les portefeuilles. Par exemple, le niveau initial d'un portefeuille QIWI vous permet de ne conserver que 15 000 roubles sur votre compte. En outre, une commission est facturée pour les dépôts et les retraits - jusqu'à 3%.

Quel type de paiement en ligne convient à une entreprise ?

Le service d'acquisition sur Internet de la banque ne convient pas à tous les entrepreneurs, car la banque considère chaque entreprise individuellement et peut refuser la coopération si elle la juge non rentable.

Les passerelles de paiement ont des fonctionnalités plus larges que les banques. Ils fonctionnent non seulement avec les comptes bancaires, mais aussi avec les portefeuilles électroniques que les clients utilisent. En outre, ils fournissent des modules prêts à l'emploi pour les CMS populaires, qui sont utilisés par les petites et moyennes entreprises pour les boutiques en ligne et les sites de commerce électronique: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Il est préférable pour les micro-entreprises de traiter les paiements en ligne via des agrégateurs de paiement.

C'est le moyen le plus simple de construire un flux de documents, puisque les agrégateurs combinent les paiements par cartes bancaires, en utilisant des devises électroniques et des SMS. Tous les rapports sont générés dans un seul module, également fourni pour les CMS populaires.

Le paiement via les services Apple Pay, Android Pay et Samsung Pay est utilisé pour les boutiques en ligne ou les applications mobiles du commerçant.

Ni les agrégateurs de SMS ni les terminaux de paiement ne sont rentables à l'usage en raison des commissions ou de la politique opaque des opérateurs de services, lorsque chaque demande est étudiée individuellement dans un délai de 3 jours maximum.

Quels risques et difficultés peuvent survenir lorsque vous travaillez avec des paiements en ligne ?

Le problème le plus courant est le refus d'accepter le paiement pour des raisons techniques. Pourtant, les paiements en ligne dépendent de la qualité du canal de communication et de la stabilité des serveurs. Ainsi, les 28 septembre et 9 octobre, il y a eu des perturbations dans le travail de Tinkoff Bank, et en août 2017, le FC Otkritie a montré un travail instable. Par conséquent, il est conseillé de choisir une passerelle de paiement ou un agrégateur qui propose de conclure un SLA (Service Level Agreement) - un accord qui garantit le niveau de performance du service de paiement.

Un entrepreneur peut connecter la réception de paiements en ligne par tous les moyens disponibles: cartes bancaires, SMS, monnaie électronique. Une étude de Mediascope note que les gens utilisent le plus souvent des cartes bancaires - 82,8% des personnes interrogées paient avec elles au moins une fois par an. La monnaie électronique est utilisée par 66,3% des personnes interrogées, les systèmes de paiement sans contact - seulement 8,6%.

Lors du choix des méthodes de paiement, vous devez vous fier à leur popularité auprès des acheteurs. Des méthodes de paiement supplémentaires peuvent être connectées selon les besoins des clients.