Nous achetons une voiture. Quoi de plus rentable : un prêt ou un leasing

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous voulez acheter une voiture ? Alors cet article est fait pour vous ! Lifehacker a mené une étude à grande échelle sur les deux principaux instruments financiers pour l'achat d'une voiture - le prêt et le leasing. Qu'est-ce qui est le plus rentable, et sur quels « écueils » pouvez-vous tomber ? Nous vous expliquerons tout en détail et donnerons des exemples précis.

47% des familles russes ont une voiture. Selon un sondage VTsIOM, ce chiffre a augmenté de 10 % en huit ans. En 2006, seulement 37% des répondants avaient une voiture dans leur famille.

Selon le comité des constructeurs automobiles de l'Association of European Businesses (AEB), près de trois millions de voitures neuves ont été vendues en Russie en 2013. En 2014, les ventes ont diminué de 8 %, mais il y a toujours de la demande.

Les étudiants (23 %) et les femmes au foyer (25 %) sont plus susceptibles d'envisager l'achat d'un « cheval de fer » à quatre roues. Il n'est pas surprenant qu'une voiture neuve sur deux en Russie soit achetée à crédit.

La popularité des crédits auto s'explique par le fait qu'il est difficile d'économiser et d'acheter une voiture au comptant. Mais il existe un autre outil financier qui fait rêver une voiture de vente. C'est la location.

Le leasing automobile est un moyen populaire d'acheter une voiture aux États-Unis et en Europe. Là, jusqu'à 30 % des voitures achetées par des particuliers sont en leasing. En Russie, ce chiffre est négligeable. Pourquoi?

Analysons les mécanismes du crédit auto et du leasing automobile, pesons le pour et le contre et essayons de comprendre ce qui est le plus rentable.

Prêt de voiture

Un prêt automobile est un prêt portant intérêt accordé par une banque ou un autre établissement de crédit à un particulier pour l'achat d'une voiture.

Il s'agit d'une forme populaire de prêt à la consommation. Particularités:

• Il s'agit d'un prêt ciblé: l'argent ne peut être dépensé que pour l'achat d'une voiture.
• Il s'agit d'un prêt garanti: la voiture reste mise en gage par la banque jusqu'au remboursement du prêt.

La réglementation juridique du crédit automobile est assurée par le Code civil (chapitre 42), la loi "sur les banques et les activités bancaires" (du 02.12.1990), la loi "sur le crédit à la consommation (prêt)" (du 21.12.2013) et autres règlements.

Types de prêts automobiles

Il existe différents programmes de prêt pour l'achat d'une voiture:

1. "Classique" (Plus de détails ci-dessous);
2. Prêt express: procédure d'inscription simplifiée, mais taux d'intérêt élevés;
3. Prêt avec rachat (BuyBack): une partie du prêt est « gelée » et versée en fin de contrat, soit par l'emprunteur lui-même, soit par le concessionnaire automobile, sous réserve de l'imputation du produit de l'achat d'une voiture neuve;
4. Échange: échange d'une vieille voiture contre une nouvelle avec un supplément. Le coût d'une voiture d'occasion compte dans le coût d'une nouvelle;
5. Affacturage (prêt sans intérêt): 50% du coût de la voiture est payé, le reste est payé en plusieurs fois;
6. Prêt sans acompte: lors d'un prêt chez un concessionnaire automobile, l'absence d'acompte peut être un bonus.

De plus, en tant que domaines distincts, vous pouvez parler de prêts pour voitures d'occasion et de prêts sans assurance.

Mécanisme de prêt de voiture

Le plus souvent, ils ont recours à des prêts automobiles classiques. Considérons son schéma.

Vous voulez acheter une voiture. Il n'y a pas d'argent pour un nouvel "ami de fer". Vous vous adressez à une banque ou à un courtier en crédit.

Un courtier en crédit est une organisation commerciale qui agit comme intermédiaire entre l'emprunteur et le prêteur (banque ou concessionnaire automobile). Aide à l'approbation et à l'enregistrement d'un prêt automobile.

Les concessionnaires automobiles peuvent également agir en tant que créanciers. Ils accordent des prêts sur leurs propres fonds ou coopèrent avec des banques.

Vous choisissez une banque (ou un concessionnaire automobile), étudiez les conditions de prêt. Après avoir décidé, remplissez le formulaire et récupérez les documents. La banque doit s'assurer que vous êtes en mesure de rembourser le prêt (solvabilité) et que vous n'avez pas d'autres dettes (historique de crédit). Pendant plusieurs jours, la banque réfléchit à émettre ou non un prêt.

Si la décision est positive, la banque et l'emprunteur (maintenant vous) concluent un accord. Il précise la durée, les intérêts, le premier versement, les droits, obligations et responsabilités des parties.

Vous achetez une voiture. Parfois, les banques recommandent un concessionnaire automobile spécifique, parfois elles établissent une coopération avec un salon choisi par le client.

Tous les tracas de la conception automobile tombent sur vos épaules. Aussi, le plus souvent, le contrat de prêt prévoit une assurance à la charge de l'emprunteur. Et pas seulement OSAGO, mais aussi CASCO.

Vous êtes un passionné de voitures heureux! L'essentiel est de payer soigneusement la dette et de ne pas oublier que bien que vous soyez propriétaire, la voiture est mise en gage par la banque. Vous n'avez pas le droit de le vendre, le donner ou l'échanger. Et si des moments difficiles arrivent et qu'il n'y a rien à payer sur le prêt, la banque (concessionnaire automobile) prendra votre « hirondelle ».

Avantages et inconvénients d'un crédit auto

Le crédit automobile, en tant qu'instrument financier, a ses avantages et ses inconvénients.

Avantages:

• Vous pouvez avoir une voiture sans capital. Seuls quelques-uns peuvent acheter une voiture contre de l'argent, mais économiser n'est pas toujours possible.
• Grand choix. Vous pouvez acheter ce que vous aimez, mais pas ce pour quoi vous avez assez d'argent.
• Une variété de programmes de prêt: vous pouvez choisir le plus rentable pour vous-même (avec une durée minimale ou, par exemple, sans une longue inscription).

Inconvénients:

• Procédure d'inscription compliquée. Exigences strictes pour l'emprunteur.
• Hausse du prix d'une voiture. Nous devrons payer des intérêts + assurance obligatoire.
• Promesse de voiture.

Location de voiture

Le mot leasing vient de l'anglais bail - "rent". Mais en droit russe, le leasing n'est pas la même chose qu'un bail. Nous avons ce type de relation de bail. Dans ceux-ci, une partie (le bailleur) investit des fonds dans l'achat d'un bien immobilier et l'autre (le locataire) accepte ce service financier et utilise le bien acheté.

Les relations juridiques en matière de crédit-bail sont régies par le Code civil (chapitre 34), ainsi que par la loi fédérale "Sur le crédit-bail (leasing)" du 29 octobre 1998.

L'objet du leasing peut être tout bien non consommable (à l'exception des terrains), y compris les véhicules.

Mécanisme de location de voiture

Le leasing automobile est l'acquisition et le transfert de voitures pour la possession et l'utilisation temporaires contre rémunération sur la base d'un accord entre le bailleur et le locataire.

Le schéma général est le suivant.

Vous voulez une voiture. Il n'y a pas d'argent à acheter. Vous contactez une société de leasing. Vous y dites quel type de voiture vous aimeriez avoir et montrez des papiers.

Contrairement à un prêt, le paquet de documents est minime. En règle générale, il s'agit d'une demande, d'un passeport et d'un permis de conduire. D'un point de vue procédural, le crédit-bail est beaucoup plus facile que le prêt.

Un accord est conclu entre vous et la société de leasing. Désormais, vous êtes locataire.

Actuellement, le preneur peut être à la fois des personnes morales et des personnes physiques - PAS des entrepreneurs.

Jusqu'en 2010, la loi « sur le leasing » contenait une clause selon laquelle le bien loué ne pouvait être utilisé qu'à des fins commerciales. La plupart des autobus, des camions et des machines agricoles ont été loués. Il n'y avait pratiquement pas de crédit-bail de véhicules légers.

Mais maintenant, il existe des programmes de leasing pour les citoyens, selon lesquels ils peuvent obtenir n'importe quelle voiture à utiliser. Actuellement, seules trois sociétés sont engagées dans le leasing pour les particuliers en Russie.

Après la conclusion du contrat, le loueur achète pour vous une "voiture de rêve" et vous la met à votre disposition.

Le mot clé est utilisation. Le propriétaire de la voiture est le bailleur. À cet égard, c'est lui qui s'occupe de l'immatriculation de la voiture, du passage des contrôles techniques et autres ennuis.

Il est à noter que toutes les dépenses supplémentaires engagées par le bailleur (assurances, taxes, etc.) sont in fine à la charge du locataire, car elles sont incluses dans les loyers.

Les paiements de location sont généralement inférieurs aux paiements de prêt. Le fait est qu'ils sont calculés après déduction de la valeur dite résiduelle.

La valeur résiduelle est le prix d'achat d'une voiture que le locataire doit payer à la fin de la durée du bail afin d'obtenir la propriété de la voiture.

Aussi, le montant des versements est affecté par la présence/absence d'une avance et son montant. En d'autres termes, plus vous payez au début et à la fin, moins vous devez payer mensuellement.

Pendant la durée du bail (de un à cinq ans), vous êtes un passionné de voitures. L'essentiel est de ne pas oublier d'effectuer les mensualités de location et de se rappeler qu'à la fin du contrat, vous devrez soit acheter la voiture, soit la restituer.

Types de location de voiture

Il existe deux formules de leasing automobile:

1. Location avec transfert de propriété. À la fin de la période de location, vous pouvez devenir le propriétaire à part entière de la voiture en l'achetant au loueur à la valeur résiduelle.

   

2. Location sans transfert de propriété. À la fin de la durée du bail, vous pouvez restituer la voiture à la société de leasing et en choisir une autre en concluant un nouveau contrat.

   

Avantages et inconvénients du leasing automobile

La location de voiture vous évite bien des tracas. Par exemple, inutile de perdre du temps à chercher un vendeur et à immatriculer une voiture. Et ce n'est pas le seul avantage.

Avantages:

• Calendrier de paiement plus flexible. En règle générale, ils sont inférieurs aux versements du prêt.
• Procédure simplifiée de collecte des documents et de conclusion d'un accord.
• La possibilité de mettre à jour le véhicule toutes les quelques années.

Inconvénients:

• La voiture appartient à une société de leasing. Au moindre problème de paiement, ainsi qu'aux difficultés financières du bailleur lui-même, il peut être retiré.
• L'utilisateur de la voiture ne peut pas la sous-louer.
• Les particuliers ne bénéficient pas d'avantages fiscaux pour le leasing automobile.

Arithmétique automobile

Connaissant les mécanismes du crédit auto et du leasing automobile, la question principale demeure: « Qu'est-ce qui est le plus rentable ?

Pour y répondre, nous avons demandé à Leasing-Trade de comparer les dépenses de crédit-bail aux particuliers et de crédit automobile à conditions égales. Voici ce qui s'est passé.

«La propriété a été choisie - une Toyota Corolla 2014, le coût de 690 000 roubles (berline; puissance du moteur - 1,6; 122 ch).

Nous avons fait des calculs standards pour un crédit automobile: le montant du prêt est de 690 000 roubles, un acompte de 20 % soit 193 800 roubles, pour une durée de 36 mois. Ils se sont basés sur le calcul d'un crédit automobile auprès d'une banque bien connue (appelons-le X). Le taux d'intérêt sur son programme de prêt avec un ensemble standard de documents est de 15 % par an. Le calcul a été fait sans tenir compte des programmes de protection financière, OSAGO, CASCO et des coûts supplémentaires.

Le calcul du leasing pour les particuliers a été fait sur la base de l'offre d'une des sociétés de leasing (appelons-la Y). Le paiement mensuel n'incluait pas OSAGO, CASCO, ainsi que les paiements obligatoires et connexes (taxe de transport, immatriculation du véhicule auprès de la police de la circulation, entretien annuel, etc.).

Les frais d'entretien de la voiture seront approximativement égaux dans les deux cas, sont obligatoires et calculés séparément.

Les assurances CASCO et MTPL ont été réalisées sur la base des paramètres suivants:

• OSAGO: 5 500 roubles; région - Kazan; âge du conducteur - plus de 22 ans; expérience de conduite - plus de 3 ans; puissance de la voiture - 122 CV Un seul conducteur est autorisé à conduire.
• CASCO: 86 000 roubles; lieu d'immatriculation du véhicule - Kazan; informations sur un individu: homme, 30 ans, état civil - marié, un enfant; expérience de conduite - plus de 6 ans, conduite sans accident. Un seul conducteur est autorisé à conduire.

	Prêt de voiture	Location de voiture
Coût de la voiture	690 000 roubles	690 000 roubles
Taux d'intérêt	15%	non, car la voiture est en cours de restitution
Durée (en mois)	36	36
Acompte 20%	138 000 roubles	138 000 roubles
Type de paiement	uniforme	uniforme
Paiement mensuel	19 135 RUB	11 790 RUB
Intérêts payés en trop	135 000 RUB	non, car la voiture est en cours de restitution
Le montant total des versements = le montant des versements au titre du contrat (crédit/location) + acompte	688 860 + 138 000 = 826 000 roubles.	424 440 + 138 000 = 562 440 roubles.
Dépôt de garantie	0	0
Assurance CASCO	86 000 roubles	86 000 roubles
OSAGO	5 500 RUB	5 500 RUB
Immatriculation du véhicule auprès de la police de la circulation	2 000 roubles	2 000 roubles
Taxe de transport	4 270 RUB	4 270 RUB
Revenu minimum pour un achat	31 900 RUB	31 900 RUB
Valeur marchande de la voiture à la fin des paiements	539 000 roubles	0
Paiement anticipé de remboursement	absent	441 000 RUB
Coûts de possession d'une voiture	826 000 roubles	562 440 + 441 000 = 1 033 440 roubles.

»

Ainsi, si nous considérons l'option dans laquelle le crédit-bail ne prévoit pas le transfert de la voiture à la propriété du client, le paiement mensuel au titre du contrat de location sera inférieur de 7 345 roubles (c'est-à-dire de 38%). Les frais d'assurance de biens seront égaux dans les deux cas et sont obligatoires.

Mais si nous prenons une situation dans laquelle une voiture est achetée en vue d'une exploitation à long terme (jusqu'à 5 ans), et dans le cas d'une location à un particulier et avec un achat ultérieur de propriété, alors, sans aucun doute, un prêt automobile être un moyen plus économique et moins coûteux d'obtenir une voiture. Car les frais d'acquisition (hors assurances et frais obligatoires) s'élèveront à 826 000 roubles pour un crédit auto contre 1 033 440 roubles pour le leasing automobile. »

Parallèlement, notre expert attire l'attention sur le fait que:

• pour les marques de masse et populaires (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) et les marques premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche et autres), la remise des sociétés de leasing peut être en moyenne de 10 %, ce qui permet de faire des calculs beaucoup plus bas (souvent en deux fois) que pour un crédit auto.
• pour les clients premium avec un niveau de revenu élevé, le leasing sera un service rentable et confortable, car il est possible d'inclure dans le paiement l'assurance, le paiement de la taxe, l'entretien et la réparation de la voiture.

Que faut-il choisir ?

Après les modifications apportées à la loi "sur le crédit-bail", de nombreux experts ont prédit un boom des transactions de crédit-bail avec les particuliers. Après tout, il semblerait que les avantages soient évidents. Aucun garant n'est nécessaire, moins de nerfs lors de l'enregistrement et surtout - les paiements de location ne sont pas si lourds pour le budget familial. Mais le boom n'a pas eu lieu.

Tableau comparatif des crédits-bails et crédits automobiles:

	Prêt de voiture	Leasing pour les particuliers
Biens	Voitures neuves et d'occasion	Exclusivement des voitures particulières neuves de fabrication étrangère, à l'exception des voitures chinoises
Durée de financement	12-60 mois	12-36 mois
Frais payés d'avance	Les banques accordent rarement des prêts automobiles sans acompte. Acompte minimum à partir de 15%	Une avance de 0%, mais entraîne une augmentation du coût des mensualités. Acompte minimum de 20% à 49%
Paquet de documents	Standard: passeport, attestation de revenus 2-NDFL, copie du cahier de travail. Le forfait réduit est plus cher aux tarifs	Standard: passeport, permis de conduire (parfois aussi une attestation de revenus 2-NDFL)
Assurance voiture	Assurance annuelle obligatoire OSAGO, CASCO. Facultatif: assurance vie et maladie volontaire, programmes de protection financière. Il est possible d'inclure CASCO dans les paiements	Assurance OSAGO annuelle obligatoire. Il n'est pas nécessaire d'assurer CASCO, mais cela entraîne une augmentation du coût de la mensualité
La possession	La voiture est la propriété du client, mais est mise en gage par la banque	La voiture est la propriété de la société de leasing, et le client est cédé pour une utilisation temporaire dans le cadre d'un contrat
Vitesse d'enregistrement	Vous pouvez acheter une voiture à crédit en peu de temps avec un paquet minimum de documents pour les programmes Autoexpress. En règle générale, les taux d'intérêt augmentent de 2%	Vous pouvez acheter une voiture en peu de temps en leasing avec un minimum de documents
Limitation de kilométrage	Non limité	Kilométrage limité à 25 000 km par an
Autres restrictions	–	Départ de la voiture à l'étranger uniquement avec l'autorisation officielle de la société de leasing
Services et services supplémentaires	–	Le contrat de location peut comprendre une assurance tous risques, les contrôles techniques annuels, le montage et le stockage des pneus saisonniers, les caractéristiques comptables, le paiement de la taxe de transport, etc. Tout cela entraîne une augmentation du coût de la mensualité.
Remboursement anticipé partiel ou total	Les banques fidèles ont généralement des montants et des conditions illimités	Au plus tôt 6 mois
Valeur de remboursement	Absent	Ajusté en fonction de l'état de la voiture, peut être calculé à l'avance au stade de la conclusion d'un contrat
Saisie de biens	Par voie judiciaire en cas de retard contractuel	Selon l'accord, le propriétaire du bien est la société de crédit-bail, en cas de manquement aux obligations découlant de l'accord, le retrait est effectué sans décision de justice

»

Selon les experts, la principale raison du manque de demande de crédit-bail pour les particuliers en Russie réside dans le système fiscal.

Aux États-Unis, où le crédit-bail automobile est très populaire, il existe ce que l'on appelle le « reporting financier des ménages ». C'est-à-dire que le budget d'une personne privée est considéré de la même manière que le budget d'une entreprise. À cet égard, en louant une voiture, un citoyen bénéficie des mêmes avantages fiscaux qu'un homme d'affaires. En Russie, seules les personnes morales peuvent restituer la TVA. Pour eux, la location est vraiment rentable, car elle permet de minimiser les impôts. Pour les particuliers, la TVA est incluse par la société de leasing dans les mensualités.

De plus, il existe une différence significative dans la psychologie des automobilistes nationaux et occidentaux. "La voiture n'est pas à moi - ils vont presque l'emporter, et mon argent pleurait." Un tel raisonnement arrête beaucoup de ceux qui envisagent de louer une voiture. En effet, une société de leasing n'a même pas besoin d'aller en justice pour réclamer une voiture en cas de problème. Lorsqu'elle rembourse un prêt, une personne le perçoit comme un apport à son patrimoine.

Ainsi, au moment de choisir entre un crédit auto et un leasing automobile, il est important d'avoir une bonne compréhension de vos besoins. Si vous avez besoin d'une voiture de statut et que vous souhaitez mettre à jour régulièrement la voiture, alors, très probablement, un crédit-bail sans rachat vous convient. Si vous voulez un "ami de fer" fiable pendant de nombreuses années, le prêt sera plus rentable.

Parlez de cet article à vos amis et exprimez votre opinion dans les commentaires. Qu'est-ce qui, selon vous, est le plus rentable: un crédit auto ou un leasing automobile ?