Réforme OSAGO : ce qui va changer en assurance auto en 2019

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Quelles étaient les lacunes de l'ancien système OSAGO et comment elles vont être corrigées - ils ont rassemblé dans un seul matériau toutes les informations sur les changements à venir.

OSAGO - assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Les conducteurs savent qu'il est impossible de conduire sur la route sans OSAGO. Le sens de cette police est que si un accident survient par votre faute, vous n'aurez pas à payer les dommages causés à la victime: ils seront couverts par la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous avez souscrit la police.

Comment le coût de la police est calculé selon les anciennes règles

Désormais, les compagnies d'assurance fixent le tarif de base (TB) de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour tous les habitants d'une même ville. Ensuite, différents facteurs influencent le prix du contrat. La formule de calcul d'OSAGO pour le moment ressemble à ceci.

OSAGO = TB × KBM × CT × KM × KVS × KO × KS × KN

• KBM - coefficient bonus-malus. Le KBM du conducteur novice est égal à un. Si le conducteur a eu des accidents dans le passé, le coefficient augmente, et inversement: des primes sont attribuées pour une conduite précise. Si le conducteur n'émet pas de police OSAGO pendant un an, le coefficient revient à un.
• CT - coefficient de territoire … Installé pour chaque localité. Par exemple, à Moscou, le CT est égal à 2, dans la région de Moscou - 1, 7 et dans la région voisine de Kaluga - déjà 0, 9.
• KM est le facteur de puissance. Plus la puissance est élevée, plus le coût de l'assurance est élevé. Maintenant, avec une puissance de 120 chevaux, le tarif augmente de 40%, plus de 150 chevaux - de 60%.
• KVS - coefficient d'âge et d'expérience. Le KVS pour les débutants de moins de 22 ans ou avec moins de trois ans d'expérience de conduite est de 1, 8, et pour les conducteurs plus expérimentés, de un.
• KO - coefficient de restrictions. Si un nombre illimité de conducteurs conduisent la voiture, l'assurance coûtera plus cher.
• КС - coefficient de la durée d'utilisation. Avec l'assurance annuelle, le coefficient est égal à un.
• КН - coefficient de violations. Prend en compte les violations flagrantes de la loi. Par exemple, conduire en état d'ébriété ou s'échapper du lieu d'un accident.

Quels sont les inconvénients de ce système

OSAGO est une assurance obligatoire, et donc très courante. En 2017, il y avait OSAGO. Actions de la Banque de Russie pour stabiliser la situation 17,4% de toutes les primes d'assurance. Parallèlement, plus de 80 % des plaintes contre les assureurs concernaient spécifiquement OSAGO.

L'évaluation des conducteurs est trop générale

Les conducteurs urbains ne diffèrent pas seulement par la durée de service et la puissance de la voiture. Quelqu'un travaille jour et nuit en voiture, tandis que d'autres vont une fois par semaine faire l'épicerie. De plus, le lieu d'immatriculation n'influence qu'indirectement le risque d'accident, d'autant plus que la voiture peut être immatriculée dans n'importe quelle région. Désormais, les conducteurs ayant le même trafic et les mêmes accidents paient des montants différents pour la police simplement parce qu'ils appartiennent formellement à des domaines différents. Dans ce cas, ni la densité réelle du trafic ni l'état des routes ne sont pris en compte.

L'historique des accidents est facilement réinitialisé

Il suffit de 12 mois pour ne pas être inclus dans la police CMTPL - par exemple, pour voyager avec une assurance sans restrictions - et le KBM reviendra à l'unité. Dans ce cas, les bonus des chauffeurs soignés s'épuisent et l'historique des chauffeurs d'urgence est annulé.

Le facteur de puissance est obsolète

Les voitures de 100 chevaux étaient autrefois considérées comme des voitures de course et leur assurance était plus chère. Maintenant, c'est la capacité standard des voitures, mais il y a toujours un tarif accru pour les propriétaires. Dans le même temps, aucun lien clair entre la puissance de la voiture et le taux d'accidents n'a été identifié.

Quelle est l'essence de la réforme

Ils veulent rendre le système d'assurance obligatoire plus juste: calculer le coût d'OSAGO non pas en moyenne, mais individuellement pour chaque conducteur. Pour cela, la Banque Centrale et le Ministère des Finances ont préparé un ensemble de mesures qui seront réalisées par étapes.

À la suite des réformes, les ratios obsolètes ou injustes seront annulés. Au lieu de cela, les compagnies d'assurance pourront entrer leurs propres facteurs pour évaluer les conducteurs. Par exemple, tenez compte de l'état matrimonial ou de l'utilisation d'appareils télématiques qui suivent la fréquence de conduite et le style de conduite.

Afin d'accroître la responsabilité des assureurs dans la vente de polices OSAGO, la Banque centrale de la Fédération de Russie prévoit de tenir un registre d'État des agents d'assurance fiables. Sur le site de la Banque centrale, les chauffeurs pourront voir à quels agents ils peuvent faire confiance. Il sera possible de connaître le coût de la police auprès de différents assureurs grâce à des calculateurs individuels sur les sites Web des entreprises.

Qu'est-ce qui va changer exactement dans OSAGO

La comptabilisation des accidents passés et des primes pour un fonctionnement sans problème sera effectuée de manière plus équitable et compréhensible, les facteurs de puissance et les territoires ne seront plus pris en compte, l'expérience du conducteur et les antécédents d'assurance seront examinés plus en détail, et la police elle-même peut être fait pour un jour ou pour 2-3 ans.

Calcul du ratio bonus-malus (BMR)

Le coefficient sera attribué au conducteur le 1er avril de chaque année. Quel que soit le nombre de contrats OSAGO conclus par le propriétaire de la voiture, le coefficient ne changera pas. Le 1er avril suivant, la présence ou l'absence de versements pour accidents de l'année précédente sera vérifiée et un nouveau coefficient sera attribué.

Suppression du coefficient de territoire (CT)

Chaque conducteur se verra proposer son propre tarif de base. Les compagnies d'assurance pourront prendre en compte la situation réelle de la ville et les habitudes de conduite de chacun. Dans le même temps, si le conducteur n'est pas d'accord avec l'évaluation d'une entreprise, il pourra se tourner vers une autre - une telle concurrence obligera les agents d'assurance à proposer des conditions justes et favorables.

Annulation du facteur de puissance (KM)

Outre le fait que trop de voitures relèvent du tarif majoré, le ministère des Finances informe le ministère des Finances qu'il propose de modifier la comptabilisation des coefficients régionaux dans OSAGO, que selon les statistiques du ministère de l'Intérieur, il n'y a pas de lien entre la puissance de la voiture et le nombre d'accidents, donc le KM ne sera pas pris en compte.

Classification détaillée des conducteurs par expérience

Dans le nouveau système, l'expérience du conducteur deviendra un facteur plus important. Par exemple, les conducteurs ayant plus de 14 ans d'expérience de conduite recevront le taux le plus bas et paieront moins cher pour l'assurance. Au lieu des quatre catégories actuelles, 58 seront inscrites.

La possibilité de conclure un contrat pour n'importe quelle période

Les propriétaires de voitures pourront conclure un contrat d'assurance pour la durée nécessaire, même pour une journée. Ce sera une solution dans les situations où vous devez conduire dès maintenant, si la voiture n'est utilisée que quelques mois par an, ou lorsque l'ancienne police expire avant la vente.

Lorsque les modifications prennent effet

Le projet de loi est en cours d'élaboration et la réforme elle-même se déroulera en deux étapes.

Premier pas. La Banque de Russie simplifiera et rendra le système d'affectation MSC plus compréhensible et transparent, introduira une gradation plus détaillée des conducteurs par âge et expérience, et élargira le corridor tarifaire de 20 % vers le bas et vers le haut. La directive de la Banque de Russie a déjà été approuvée et envoyée pour enregistrement au ministère de la Justice; elle entrera en vigueur 10 jours après sa publication officielle.

Seconde phase. Un projet de loi sera adopté qui permettra aux compagnies d'assurance de fixer des taux de base individuels. La Banque de Russie continuera de fixer les valeurs minimales et maximales du corridor tarifaire et de contrôler les bénéfices des assureurs.

A qui profite cette réforme

Dans le cadre de la nouvelle tarification, les compagnies d'assurance pourront baisser le prix de la police pour les conducteurs expérimentés et précis et l'augmenter pour les conducteurs d'urgence. Cela signifie que ceux qui suivent les règles ne paieront pas trop cher pour les amoureux de la policière.

Le chef de l'Union russe des assureurs automobiles, Igor Yurgens, a déclaré à RSA: la réforme CMTPL augmentera le prix des conducteurs agressifs et réduira pour les conducteurs soignés que 80% des conducteurs russes conduisent prudemment, de sorte que la police ne deviendra que plus chère pour ceux 20% qui conduisent de manière agressive et enfreignent souvent les règles.