Paiements cachés : pourquoi vous devez lire ce qui est écrit en petits caractères

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

En cas de négligence, vous devrez répondre avec un rouble.

Quels sont les frais cachés

Il s'agit de frais supplémentaires facturés par les établissements de crédit. A leurs dépens, les banques et les organismes de microfinance tentent de compenser les pertes en concluant des accords avec un taux d'intérêt attractif pour le client (et moins rentable pour la banque).

Il est impossible de ne pas les indiquer dans les documents, puisque dans ce cas le tribunal prendra le parti du consommateur lors de la procédure. Par conséquent, les organisations se donnent la peine de faire signer le client sur les pages avec le texte souhaité. Pour ce faire, ils écrivent par exemple les conditions défavorables en petits caractères.

Ce que les petits caractères peuvent cacher

Changement de taux d'intérêt

La loi interdit à la banque de modifier unilatéralement les termes du contrat de prêt. Mais il peut modifier le taux d'intérêt dans les cas spécifiés dans le contrat. Les raisons doivent être clairement indiquées, elles peuvent dépendre de l'action ou de l'inaction du client.

Par exemple, si vous avez obtenu un prêt hypothécaire à taux réduit tout en ayant une assurance titres, le fait de ne pas le renouveler pourrait affecter le pourcentage.

Assurez-vous de vérifier si le contrat contient des conditions pour augmenter le taux d'intérêt.

Amendes et pénalités

Ce sont des outils courants pour influencer les clients qui ne remplissent pas les conditions du contrat et sont en retard de paiement. Par conséquent, la présence de sanctions dans les documents ne surprend personne. Mais il convient de prêter attention aux nuances.

Le contrat peut prévoir que les amendes sont perçues en priorité sur les dettes. Si vous ne suivez pas ce moment, il y a un risque que votre prochain paiement de prêt, effectué à temps, aille à une pénalité. Dans le même temps, votre dette augmentera et le montant des pénalités deviendra encore plus important.

Un autre sujet est le montant des amendes. Il peut s'agir d'un montant fixe, d'un intérêt de retard majoré ou d'un pourcentage de la dette restante. Évidemment, les montants varient considérablement.

Les organisations de microfinance utilisent désormais activement les amendes comme outil pour gagner de l'argent. Depuis 2017, les intérêts qu'ils facturent ne peuvent excéder trois fois le montant dû. Il n'y a pas de restrictions sur les amendes, ce que les IMF utilisent.

Vérifiez dans quelles conditions et combien vous pouvez être condamné à une amende.

Assurance

L'assurance vie et maladie de l'emprunteur, et dans le cas des prêts hypothécaires et immobiliers, peut réduire considérablement le taux d'intérêt du prêt. Mais obtenir une police est une action volontaire que la banque n'a pas le droit d'imposer. L'institution ne peut pas non plus obliger à s'assurer uniquement par son intermédiaire, le consommateur choisit une entreprise parmi les organismes agréés par la banque.

La différence de prix de la police peut être importante. De plus, une assurance auprès d'une banque est souvent émise pour toute la durée du prêt et s'y ajoute, et si le client refuse de renouveler la police, l'organisme modifie le taux d'intérêt.

Renseignez-vous à l'avance combien coûtera la police dans les différentes compagnies d'assurance.

Commission pour services supplémentaires

Pour l'émission même d'un prêt, son maintien et son soutien à la transaction, la banque ne devrait pas prendre de commission, car ce sont des actions obligatoires pour remplir un accord avec un client. Les bénéficiaires des fonds empruntés ont facilement contesté la légitimité de tels prélèvements il y a 4 à 5 ans.

Mais pour les prestations supplémentaires, une commission peut être attribuée. Par exemple, la banque vous enverra des relevés mensuels, vous rappellera quand la date d'échéance approche, etc. Il est également courant d'émettre une facture pour l'émission et le service d'une carte de crédit, pour les retraits d'espèces. Si au final vous regardez le montant total du prêt, il se peut qu'il soit moins cher de contacter une banque avec des taux d'intérêt plus élevés, mais pas de commissions.

Faites attention aux détails des paiements et soyez intéressé par chaque numéro incompréhensible.

Le droit de vendre la dette

Si l'accord contient une ligne sur le droit de la banque de vendre votre dette, alors en cas de retard, l'institution financière peut la transférer aux collecteurs. À première vue, il ne s'agit pas vraiment de frais cachés. Cependant, une connaissance étroite avec les représentants de l'agence de recouvrement douteuse entraînera des paiements supplémentaires et des dommages.

Découvrez si la banque peut vendre votre dette.

Pourquoi non seulement les petits caractères sont dangereux

Le danger ne réside peut-être pas seulement dans les petits caractères. Les banques et autres organismes contractants l'utilisent de moins en moins.

Premièrement, de nombreux clients sont conscients de l'utilité des petits caractères, sa présence semble donc immédiatement suspecte: il est peu probable que l'entreprise économise simplement du papier en imprimant des lettres minuscules. En conséquence, les emprunteurs se concentrent sur les petits caractères, survolant le reste du contrat. Et les banques l'utilisent.

Les institutions utilisent une règle simple: mieux vaut cacher une branche dans la forêt, et cacher les paiements dans un texte type. Par conséquent, les grandes lettres doivent également être lues.

Deuxièmement, l'institution peut être sanctionnée pour abus de petits caractères, et le changement de législation en général vise à accroître la transparence des documents.

Par exemple, dans les contrats de prêt sur la première page, en grand et dans un cadre rectangulaire doit être indiqué le montant total que le client doit remettre à l'établissement de crédit. De plus, la taille du cadre doit être d'au moins 5% de la surface de la page.

Le consommateur est également surveillé par Rospotrebnadzor, où les plaintes concernant un texte illisible sont traitées. Conformément à la loi, le client a le droit de recevoir des informations complètes sur l'objet du contrat. L'agence fait référence à SanPiN « Exigences d'hygiène pour les publications de livres pour adultes », dont les dispositions déterminent la lisibilité du texte.

Il existe des précédents de poursuites. Ainsi, fin 2017, Citibank a été condamnée à une amende pour une violation dans la région de Sverdlovsk. Le consommateur a reçu un contrat pour une carte de crédit, dans lequel l'information était indiquée en petits caractères que l'organisation pouvait modifier les conditions de son utilisation.

De plus, ces dernières années, les députés ont maintes fois avancé l'idée d'interdire totalement les petits caractères dans les contrats.

Mais cela ne signifie qu'une chose: ceux qui veulent tromper le client agiront encore plus sophistiqués.

Cela signifie que le contrat doit être lu dans son intégralité, mieux - avec un avocat. De plus, vous devez étudier scrupuleusement non seulement les documents de prêt, mais également tous les papiers que vous devez signer.