Comment gérer un budget si vous avez un revenu instable

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Vous devrez faire preuve d'une grande diligence pour éviter les problèmes financiers et maintenir un solde positif de revenus et dépenses.

Qu'entend-on par revenu volatil

Lorsque vous travaillez sous contrat de travail pour un salaire, tout est approximativement clair avec les revenus. Vous recevez des montants fixes deux fois par mois, parfois des bonus. Les flux de trésorerie sont faciles à contrôler et à répartir, car vous savez combien vous recevrez dans un mois, dans six mois et dans un an, si aucun cas de force majeure ne survient.

Mais cela se passe aussi d'une autre manière. Par exemple, vous recevez un petit salaire forfaitaire, et le salaire est principalement composé de pourcentages de transactions ou de ventes. Et donc, pendant la saison, vous pouvez gagner de grosses sommes et hors saison - uniquement pour la survie.

Ou, conformément aux accords, de l'argent vous est versé après chaque projet achevé. Parfois, le projet peut être énorme, donc le travail est retardé de plusieurs mois. Dans le même temps, une petite avance est prévue pour cela, mais un paiement vraiment impressionnant n'est reçu qu'après six mois. Et donc plusieurs fois de suite. En conséquence, il s'avère que les revenus annuels sont importants, mais certains mois, rien du tout n'est comptabilisé.

Une autre option est de travailler avec de petits projets. Disons qu'un rédacteur collecte les commandes et est payé pour chacune d'entre elles. Il peut estimer très grossièrement combien il gagnera de mois en mois, mais il ne sait jamais exactement combien.

En général, un revenu volatil est une situation dans laquelle les rentrées de fonds sont soit vides, soit épaisses. Et il semble qu'il soit impossible de planifier quelque chose dans cette situation. Mais, au contraire, c'est dans de telles circonstances qu'il est impératif de tenir un budget.

Pourquoi vous devez planifier un budget lorsque vos revenus ne sont pas constants

Habituellement, on se souvient du budget personnel lorsqu'il s'agit d'économiser. Mais il a aussi une fonction plus importante: vous faire vivre confortablement de mois en mois, sans situations où il ne reste pas un centime dans votre poche. Et de ce point de vue, il est beaucoup plus facile pour les personnes qui reçoivent un salaire d'abandonner le plan financier.

Avec des revenus irréguliers, il est extrêmement important de gérer le budget afin de répartir équitablement les recettes et les dépenses au fil des mois et d'éviter les problèmes financiers ou au moins de les minimiser.

De plus, cela vaut la peine de travailler dans de grandes formes. Planifier pour un mois n'aidera pas beaucoup, car les revenus sont instables. Mais si vous regardez la situation en perspective, pendant six mois ou un an, vous pouvez vivre relativement calmement - peut-être sans hauts, mais aussi sans bas.

Comment budgétiser

Lifehacker a un guide détaillé sur la façon de procéder, avec des exemples. Si vous ne l'avez pas encore lu, assurez-vous d'y prêter attention. Pour l'instant, parlons brièvement des principales étapes.

Découvrez les dépenses

Avant de distribuer de l'argent de manière à ce qu'il y en ait assez pour tout, vous devez comprendre à quoi vous le dépensez. Naturellement, vous n'obtiendrez les chiffres nécessaires qu'après quelques observations. Vous devez suivre les dépenses à trois niveaux:

1. Uniquement l'essentiel. C'est le montant que vous dépensez pour la nourriture, les services publics, les voyages - tout ce sans quoi il est impossible de vivre.
2. Existence moyennement confortable. Ce montant assez important comprend les dépenses de divertissement, de nourriture plus chère et d'autres joies de la vie.
3. Une existence confortable. C'est le montant dont vous avez besoin pour ne rien vous priver (dans des limites raisonnables, bien sûr).

Revenu prévisionnel

Lorsque les flux de trésorerie sont volatils, c'est peut-être la partie la plus difficile. Mais vous avez probablement quelques données pour estimer au moins grossièrement les revenus: statistiques des années passées, accords, projets à long terme, et même le niveau de force et d'enthousiasme du moment. Il serait également bon de prévoir le montant des recettes de trois manières:

1. Si tout va mal, quand il n'y a presque pas de commandes et que vous travaillez avec un minimum d'emploi.
2. Sur une charge standard, lorsque vous obtenez vos gains moyens.
3. Si les circonstances tournent en votre faveur et que vous faites preuve d'un travail acharné incroyable. Bien sûr, ce chiffre ne vaut guère la peine de se concentrer sur la planification des dépenses. Mais cela démontrera au moins ce que vous pouvez atteindre.

Vous faites une prévision de revenu pour un an, puis divisez le montant obtenu par 12 afin de comprendre combien d'argent il y a chaque mois.

Faire un budget

Il est maintenant temps de rassembler les revenus et les dépenses pour voir comment ils interagissent les uns avec les autres. À ce stade, vous commencerez par comprendre quel style de vie vous pouvez vous permettre et combien vous devez vous serrer la ceinture pour avoir de quoi acheter de la nourriture.

Ajuster le budget

Votre plan financier est prospectif. Mais il a des repères économiques importants sur lesquels vous pouvez compter. Si la situation change, vous comprendrez comment cela vous affectera et quoi faire.

Par exemple, vous commencez bien l'année et gagnez beaucoup d'argent parce que vous travaillez avec un gros client. Vous avez aussi quelques petits clients. Vous êtes libre de dépenser de l'argent selon le deuxième scénario de dépenses « existence moyennement confortable ». Mais un jour un gros client disparaît, vos revenus se rapprochent du schéma « tout va mal », voire tombent en dessous de ce niveau. Cela signifie que vous devez revenir au premier scénario de dépenses et ne dépenser de l'argent que pour l'essentiel.

Ou, au contraire, vous avez passé une grosse commande et reçu beaucoup d'argent. Il y a la tentation d'en dépenser la plupart d'un coup: eh bien, c'est assez pour tout. Mais une fois que vous examinez le budget, il devient évident que cet argent doit être distribué, disons, pendant trois mois. Cela devrait tempérer un peu votre enthousiasme.

Comment atteindre l'équilibre financier

Économisez plus

Un airbag est toujours nécessaire. Le plus souvent, il est égal à trois revenus mensuels. Avec un revenu volatil, le fonds de réserve devrait être plus important, car le risque de force majeure devient plus élevé. Et un airbag peut être nécessaire pour équilibrer les revenus avec les dépenses pendant très longtemps. Si des moments difficiles surviennent, vous n'aurez au moins pas à passer au pain et à l'eau et à vous asseoir sans Internet, qui a été désactivé pour non-paiement.

Le budget aidera à nouveau à dépenser rationnellement les fonds du fonds de réserve: vous y avez inscrit toutes les dépenses importantes et vous ne pourrez pas gaspiller d'argent.

Rechercher des emplois à temps partiel

Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier est une bonne stratégie. Si les sources d'argent sont inconstantes, il vaut mieux en avoir plusieurs. Quand l'un se tarit, même le plus rentable, vous vous retrouvez avec d'autres pour aider à joindre les deux bouts.

Peut-être qu'en temps d'argent, vous ne devriez pas prendre le deuxième, le troisième, le dixième projet en plus de ce que vous avez déjà. Mais il vaut mieux garder au chaud les relations où vous pouvez rapidement trouver un emploi et votre réputation impeccable. Puis, à un moment difficile, vous passerez littéralement deux appels et une publication sur les réseaux sociaux pour rectifier la situation et trouver des ordres pour remplacer les perdus.

Décaler les revenus d'un mois

Avec un revenu constant en début de mois, une personne perçoit un salaire pour le précédent et le dépense sereinement, sachant que dans 15 jours il recevra une avance. Si vous n'êtes pas constant, vous ne pouvez pas vous permettre un tel luxe, car il est difficile d'être complètement sûr du montant que vous recevrez et si ce montant sera suffisant.

Mais vous pouvez essayer les taxis pour les dépenses avec un décalage d'un mois. Disons que vous avez reçu un revenu fin décembre et que vous devez le dépenser en janvier. Mais ce sera un peu plus efficace si vous commencez à dépenser cet argent en février. Ce changement permet une bien meilleure compréhension de la situation financière personnelle.

Disons que vous avez reçu 50 000 en décembre. En janvier, en raison du long week-end, vos revenus n'étaient que de 10 000, mais vous ne l'avez découvert qu'à la fin du mois. Si vous agissiez selon le schéma standard, vous pourriez dépenser tous vos revenus de décembre en janvier et en rester avec 10 000. Et s'ils utilisaient la compensation, alors 50 000 iraient au 10 février - à mars. Et vous auriez eu une marge de manœuvre, à savoir la capacité de comprendre qu'il faut économiser un peu en février pour vivre normalement en mars.

Naturellement, la transition vers un tel système nécessitera une période tampon. Vous ne pouvez pas passer un mois sans rien pour commencer à dépenser un mois plus tard. Mais cette approche garantira mieux votre liberté financière, vous pourrez donc faire des efforts.

Payez-vous un salaire

Cette stratégie convient à ceux qui reçoivent beaucoup, mais de manière extrêmement irrégulière. Vous pouvez transférer de l'argent sur un compte séparé, puis restituer un certain montant fixe une fois par mois. De cette façon, vous savez exactement combien vous pouvez dépenser et vous ne dépensez pas trop.