Comment reconnaître le crédit caché en plusieurs versements

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Les magasins appellent souvent un plan de versement ce qui en fait ne l'est pas. Ne soyez pas dupe.

Expérience amère

Récemment, j'ai décidé d'acheter un réfrigérateur en plusieurs fois. Je suis venu dans un grand magasin d'électroménager et j'ai choisi le modèle que j'aimais au prix de 39 490 roubles. Le vendeur m'a référé au service de crédit. Là, ils m'ont expliqué que le magasin ne donne pas d'acomptes directement, c'est fait par des banques partenaires. Après avoir fourni mes données personnelles, le responsable a envoyé des demandes à un certain nombre de banques. L'approbation est venue de trois sur six. J'ai choisi la banque avec les conditions les plus acceptables.

L'échéancier de paiement joint au contrat indiquait les paiements d'intérêts et le total après intérêts. Le contrat comportait également une colonne avec les paiements d'assurance (sans cela, la banque ne voulait pas approuver le plan de versement). Le montant total est de 43 127,24 roubles. Avec l'assurance, le trop-payé s'élevait à 3 120,52 roubles. Bien sûr, vous pouvez refuser l'assurance, mais dans ce cas, la banque peut ne pas approuver le plan de versement.

Chaque fois que vous effectuez des paiements via un guichet automatique de cette banque, une commission de 100 roubles est facturée. Vous pouvez également verser de l'argent via le compte en ligne d'une autre banque, où la commission est généralement plus faible, ou gratuitement par courrier 10 jours avant la date limite de paiement mensuel. Si vous déposez des fonds via un guichet automatique avec une commission, le trop-payé peut s'élever à 1 200 roubles supplémentaires par an, soit seulement 4 320,52 roubles.

Le montant total des paiements échelonnés en termes d'intérêts était d'environ 10 % par an.

Même s'il ne s'agit pas de 20 % sur un prêt à la consommation classique, il ne s'agit toujours pas d'un plan à tempérament. Afin de ne pas tomber dans de telles astuces et de ne pas payer trop cher, il est important de bien comprendre la différence entre un plan de versement et un prêt.

Acompte et crédit: quelle est la différence

Le versement est une méthode d'achat d'un produit ou d'un service, dans laquelle l'acheteur paie l'achat dans un certain délai, non pas en totalité, mais en plusieurs versements. Selon la loi, il s'agit d'un type de prêt, mais en réalité la différence est fondamentale pour l'acheteur.

Un prêt bancaire est une méthode d'achat d'un produit ou d'un service, dans laquelle l'acheteur paie l'achat sur une certaine période de temps en plusieurs versements avec paiement d'intérêts pour l'utilisation des fonds.

De nombreux grands magasins proposent à leurs clients des produits à crédit et à tempérament. Bien sûr, le plan à tempérament est l'option la plus rentable pour l'acheteur, mais il est plus acceptable pour le vendeur de proposer un prêt, car alors l'argent est donné par la banque, qui prend tous les risques. Dans les deux cas, le produit ou le service est fourni au client immédiatement après la réalisation de la transaction.

Parmi les types de versements, on peut distinguer le classique, ou simple, dans lequel le coût du produit acheté est divisé en parties et doit être payé par l'acheteur dans le délai convenu, et le crédit à tempérament de la banque: le magasin fait un escompte à la banque du montant des intérêts en vertu du contrat de prêt.

Pour qu'au lieu d'un plan de versement, vous ne vous soyez pas imposé un prêt à des conditions défavorables, vous devez lire attentivement le contrat et ensuite le signer. Voyons à quoi vous devez faire attention.

Accord de versement

Un contrat d'acompte est conclu entre le vendeur et l'acheteur. Dans certains cas, pour recevoir un plan de versement, il suffit de présenter un passeport, dans d'autres, des certificats du lieu de travail ou d'une banque peuvent être requis. Le vendeur a le droit de déterminer les termes du contrat de manière indépendante. Cependant, l'acheteur doit suivre toutes les nuances.

Faites attention aux points suivants:

• les conditions et la disponibilité des intérêts pour les fonds fournis;
• volontariat des services d'assurance;
• sanctions pour non-paiement de la dette;
• conditions de retour des marchandises défectueuses.

Tant que l'acheteur n'a pas payé le montant total, il est l'utilisateur et non le propriétaire du produit. Si la dette n'est pas remboursée à la date indiquée, le vendeur peut retirer les marchandises. Cependant, ceci est théorique. En pratique, il est peu probable qu'il veuille reprendre, par exemple, des bottes usées ou un réchaud assez sale pendant la cuisson.

Le contrat de versement peut être un contrat de prêt entre l'acheteur et la banque, qui indique le montant du paiement avec intérêts. Dans le même temps, le magasin fait une remise sur les marchandises du montant des intérêts du prêt. Le montant total des paiements pour l'acheteur doit être égal à la valeur des marchandises sur l'étiquette de prix.

Sortir

Les magasins émettent souvent des prêts à tempérament (mais pas avec un taux d'intérêt aussi élevé qu'avec les prêts conventionnels). Vous pouvez utiliser un tel plan de versement, et il est généralement plus rentable, mais en même temps il est nécessaire:

• s'assurer que le montant final ne dépasse pas largement le prix de la marchandise;
• vérifier l'absence de services supplémentaires dont vous n'avez pas besoin;
• effectuer des paiements à l'avance par courrier (c'est gratuit) ou par virement bancaire mobile avec une commission moindre.