Comment déclarer faillite

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Depuis le 1er octobre 2015, non seulement les personnes morales, mais aussi les personnes physiques peuvent obtenir le statut de faillite. Les changements dans la loi sont conçus pour aider les citoyens à commencer une nouvelle vie: sortir du trou de la dette et se débarrasser de la persécution des collectionneurs. Nous essaierons de comprendre les particularités de la procédure de faillite pour les particuliers et de découvrir quels écueils peuvent guetter ceux qui souhaitent « annuler » leurs dettes.

Appartements, voitures, réfrigérateurs, téléphones - les gens sont embourbés dans les prêts. Plus de 15 millions de Russes ont au moins deux prêts. Selon le United Credit Bureau, au premier trimestre de 2015, une augmentation record du niveau de la dette en souffrance a été enregistrée - 17,62 %. Il s'agit des retards dans les prêts de trésorerie, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les hypothèques. Le montant des paiements en souffrance s'élève à près de 35 milliards de roubles.

Le désir de vivre mieux se transforme parfois en effondrement: les revenus ne couvrent pas les obligations de crédit, des amendes sont imposées, les pénalités s'accumulent - les dettes grossissent comme une boule de neige. Et bien que la ruée vers le crédit ait commencé à décliner sur fond de crise (les gens cessent de contracter de nouveaux prêts, essayant de rembourser leurs dettes existantes le plus tôt possible), le nombre de ceux qui ont perdu le contrôle de leurs finances est déjà trop important.

Il a donc été décidé de suivre la voie de l'Allemagne, de la France, de la Finlande et d'autres pays où la faillite des particuliers est pratiquée depuis plus d'un an. Après un long débat, un nouveau chapitre est apparu dans la loi "Sur l'insolvabilité (faillite)" - "Chapitre X. Faillite d'un citoyen".

Aujourd'hui, environ 580 000 Russes tombent sous le coup de la loi sur les faillites, ce qui représente environ 1,5% du nombre total d'emprunteurs ayant des comptes ouverts. En outre, environ 6,5 millions d'emprunteurs russes supplémentaires qui ne remboursent actuellement pas leurs prêts pendant plus de 90 jours pourront utiliser ce droit pour améliorer leur situation financière. Bureau de crédit uni

Les changements législatifs, entrés en vigueur le 1er octobre 2015, touchent un très grand nombre de personnes. Nous avons décidé de savoir comment déclarer faillite et de quoi il s'agit.

Conditions d'ouverture de la faillite

Un citoyen peut être déclaré insolvable et est obligé d'engager une procédure de faillite si le montant de ses dettes sur les prêts, impôts, logements et services communaux et autres obligations dépasse 500 000 roubles et que les paiements sont en retard de plus de trois mois.

Si les dettes sont inférieures à un demi-million, le citoyen a le droit de déposer le bilan. Mais vous devrez prouver l'insolvabilité - c'est à ce moment-là, après avoir effectué des paiements mensuels, qu'il reste moins que le coût de la vie.

Outre le débiteur, les créanciers ont la possibilité d'engager une procédure de faillite. Selon les experts, les établissements de crédit y auront recours s'ils soupçonnent qu'une personne peut, mais ne veut pas payer.

Il est possible de déposer une demande de déclaration de faillite d'une personne même à l'égard d'un citoyen décédé. Ceci est important si seules les dettes sont héritées d'un parent.

Procédure de faillite

L'algorithme général est le suivant.

1. Un citoyen s'adresse au tribunal arbitral de son lieu de résidence en lui demandant de le déclarer insolvable. La demande doit être appuyée d'un ensemble impressionnant de documents: une liste des créanciers, le montant des dettes et des informations sur les retards, une liste des biens disponibles, l'état des comptes bancaires, la disponibilité des titres et des produits de luxe et d'autres données caractérisant le condition financière.
2. Le tribunal vérifie la validité de la volonté du citoyen de faire faillite. Ils sauront certainement si le demandeur a récemment effectué des transactions importantes, s'il a fait don de voitures et de chalets d'été à son cousin du côté de sa mère, s'il a transféré ses comptes à quelqu'un d'autre. Pour les tentatives de dissimuler des biens et de tromper le tribunal à n'importe quel stade du processus, la responsabilité est prévue, y compris la responsabilité pénale.
3. Si l'affaire est retenue, le tribunal saisira les biens du débiteur et désignera pour lui un directeur financier. Ce dernier est soumis aux mêmes exigences que les administrateurs de faillite des personnes morales. Il surveillera la situation financière du demandeur, communiquera avec les créanciers, établira un plan de restructuration et, si la faillite est inévitable, évaluera et vendra la propriété.

Ainsi, dans un cas d'insolvabilité d'un particulier, il peut y avoir deux issues: la restructuration (il y a quelque chose à payer, mais les conditions doivent être révisées) ou la faillite (il n'y a pas d'argent et n'est pas attendu). Considérons-les plus en détail.

Restructuration de la dette

L'une des tâches principales d'un gestionnaire financier est d'analyser les dettes d'un citoyen et de convenir avec les créanciers d'un nouveau plan de remboursement de la dette.

L'objectif de la restructuration est de rétablir la solvabilité. La restructuration peut inclure une diminution du montant des mensualités, une augmentation de la durée du prêt, des congés de crédit et d'autres mesures qui permettront à un citoyen de rembourser ses dettes.

Mais l'essentiel est qu'une fois le plan de restructuration approuvé par le tribunal, l'accumulation de pénalités (amendes et pénalités) pour non-respect ou mauvaise exécution des obligations financières cesse.

Le plan prendra trois ans. Pendant tout ce temps, les droits du débiteur seront limités.

• Vous ne pouvez pas apporter votre bien au capital autorisé des personnes morales, ni en acquérir des actions.
• Vous ne pouvez pas effectuer de transactions gratuites, et les transactions payantes et plus ou moins importantes devront être coordonnées avec le responsable financier.

Néanmoins, selon les experts, la restructuration profite à la fois aux débiteurs et aux créanciers. Les premiers pourront alléger le fardeau de la dette en préservant la propriété, et les seconds recevront au moins une partie de ce qui est dû.

Cependant, tout le monde ne peut pas compter sur une restructuration. Ainsi, si un citoyen a une condamnation en suspens pour un délit intentionnel dans la sphère économique, ou s'il a été traduit en responsabilité administrative pour des larcins, des destructions délibérées ou des dommages matériels, ou s'il a été vu en faillite fictive, le tribunal refusera de réviser les dettes..

Vous ne pouvez pas prétendre à une restructuration si une personne y a déjà eu recours et depuis ce moment n'a pas dépassé huit ans ou si elle a été déclarée en faillite il y a moins de cinq ans.

Dans les cas où la restructuration est impossible, ainsi qu'en cas d'échec, un citoyen peut être déclaré en faillite.

Vous êtes en faillite

Un citoyen ne peut être déclaré en faillite que par une décision de justice.

Après qu'une décision appropriée a été prise, la propriété d'un citoyen est vendue aux enchères en faveur des créanciers dans les six mois et la dette restante est annulée.

Même les actions des biens communs d'un failli sont sujettes à la vente. Les créanciers, par exemple, ont le droit d'exiger l'attribution et la vente de la part du mari ou de la femme de l'appartement acquis par les époux dans le cadre d'un mariage légal.

Ne peut pas être mis aux enchères:

• le seul logement, y compris l'hypothèque (à condition qu'il y ait des enfants mineurs);
• articles ménagers courants (objets d'art, bijoux et autres articles de luxe d'une valeur supérieure à cent mille roubles sont vendus);
• objets personnels (vêtements, chaussures, etc.);
• les biens nécessaires aux activités professionnelles (par exemple, la voiture sur laquelle vous travaillez);
• autres biens sur lesquels, selon le droit civil et familial, la perception ne peut être perçue.

Jusqu'à l'achèvement de la procédure de vente d'un bien immobilier, des restrictions supplémentaires peuvent être imposées au citoyen. Par exemple, un tribunal peut interdire de quitter le pays.

Un point important. Ne pensez pas qu'après avoir fait faillite, une personne se débarrasse de toutes ses obligations financières. Les dettes sur pension alimentaire, sur les pénalités pour préjudice moral ou préjudice causé à la vie et à la santé, vous devez encore payer.

Conséquences de la déclaration de faillite

Le statut de failli est conservé par le citoyen pendant cinq ans.

Pendant ce temps, la personne sera limitée dans certains droits. Par exemple, il est interdit à un failli d'occuper des postes dans les organes de direction des entreprises et d'en diriger.

Mais l'essentiel est qu'ayant décidé de reprendre un emprunt, le citoyen sera obligé de déclarer qu'il est en faillite. Cependant, selon les experts, celui qui a déjà essayé cette étiquette ne vaut guère la peine de compter sur le prêt. «Faillite» est une marque noire dans l'historique de crédit qui peut y mettre fin.

De plus, des difficultés peuvent survenir lors de la candidature à un emploi. Si le service des ressources humaines découvre que le candidat est en faillite, les chances de trouver un emploi seront considérablement réduites. Une personne peut-elle être un employé responsable qui est tellement endetté qu'il a dû recourir à la faillite ?

Problèmes liés à la pratique de l'application de la loi

Dès le premier jour de la loi sur la faillite des particuliers, les tribunaux d'arbitrage de tout le pays ont accepté plus d'une centaine de demandes d'insolvabilité. Les problèmes de Down and Out ont commencé. Selon la Banque centrale, environ 400 à 500 000 Russes peuvent recourir à une procédure de faillite.

Malgré le fait que les tribunaux se préparaient activement à l'entrée en vigueur d'amendements à la loi sur les faillites, des problèmes sont inévitables et commenceront bientôt à faire surface. Premièrement, les tribunaux d'arbitrage, contrairement aux tribunaux de juridiction générale, ne sont situés que dans les centres régionaux. Cela remet en question la disponibilité de la justice pour les habitants des régions reculées de la Sibérie et de l'Extrême-Orient.

Deuxièmement, selon les avocats, il sera difficile pour un citoyen ordinaire de rédiger même une demande d'arbitrage, et encore moins de préparer l'ensemble de documents nécessaire sous la forme prescrite.

Troisièmement, et c'est peut-être le plus important, le débiteur est obligé de payer pour les services d'un gestionnaire financier.

Coût fixe des services d'un directeur financier - 10 000 roubles. Plus 2 % de la dette payée au titre du plan de restructuration ou 2 % du bien vendu.

Le problème est qu'il sera extrêmement difficile de trouver un directeur financier prêt à travailler pour 10 000 roubles. Il existe de nombreuses offres sur Internet de la part de professionnels prêts à aider les citoyens à se débarrasser de leurs entraves au crédit. Voici juste leurs étiquettes de prix qui dépassent parfois le taux fixe.

Le gouffre financier est le plus profond de tous les gouffres, et vous pouvez y tomber toute votre vie. Ilya Ilf Evgeny Petrov

La loi sur la faillite individuelle a suscité de nombreuses controverses dans les cercles parlementaires. Au cours de la dernière année seulement, il a été modifié 11 fois et, peut-être, il y aura plus de changements. Après l'entrée en vigueur de la loi, le débat s'est déplacé au niveau des experts - les économistes et les avocats recherchent les avantages et les inconvénients de la procédure.

Nous vous invitons également à prendre la parole. Que pensez-vous de la faillite des citoyens ?