Vaut-il la peine d'acheter une police VHI pour ne pas faire faillite sur les traitements et les médicaments ?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Tomber malade coûte cher, mais ce n'est pas un fait qu'une assurance maladie volontaire vous aidera à récupérer moins cher.

Qu'est-ce que VHI et comment ça marche

L'assurance maladie volontaire est une assurance qui vous permet de recevoir des soins médicaux dans des cliniques qui ne relèvent pas du programme d'assurance maladie obligatoire. En gros, avec une police ordinaire, ils s'adressent à une clinique d'État, avec une police VHI - à une clinique payante.

Si l'assurance obligatoire est réglementée par la loi, il n'y a pas de document séparé pour les suppléments. C'est-à-dire que chaque compagnie d'assurance établit ses propres règles et décide des conditions à inclure dans le contrat.

Habituellement, une politique est un constructeur. C'est-à-dire qu'on vous offre un service de base et un ensemble de services supplémentaires. La base est le service minimum de la clinique, et la liste des options possibles est infinie. Il s'agit d'un appel à domicile à un médecin, aux soins d'urgence, à la dentisterie et bien plus encore.

En Russie, le VHI est généralement établi par les employeurs, ce qui fait partie d'un paquet social attrayant pour l'emploi. Mais vaut-il la peine de faire une politique supplémentaire si elle n'est pas au travail et n'est pas attendue ?

Avantages de l'assurance maladie volontaire

Les avantages ici sont les mêmes que pour un traitement payant par rapport à un traitement gratuit:

1. Service dans des cliniques privées avec un plus haut niveau de confort et d'équipement technique.
2. Manque de files d'attente.
3. Service de qualité. Cela comprend un traitement courtois par le personnel et de petites choses comme des couvre-chaussures gratuits et d'autres fournitures jetables.

De plus, le patient paie une fois pour la police VHI, puis la compagnie d'assurance rembourse les frais à l'établissement médical. Cette approche réduit le nombre d'examens et de rendez-vous inutiles que les médecins font parfois dans des centres rémunérés: la compagnie d'assurance n'approuvera tout simplement pas les manipulations qui ne sont pas incluses dans la norme de traitement.

Inconvénients de l'assurance volontaire

VHI a un inconvénient, mais un énorme. Il est cher.

Le contrat VHI n'est pas un abonnement avec réduction pour visite à l'hôpital, mais un produit d'assurance.

Il n'est pas rentable pour la compagnie d'assurance que vous soyez souvent malade et que vous dépensiez tout l'argent que vous avez payé pour la police dans les hôpitaux, donc VHI a de nombreuses restrictions. Les calculs finaux ne sont souvent pas en faveur du patient.

Ce que vous devez savoir lorsque vous faites une demande de police

Si vous envisagez de souscrire une assurance ou de trouver un emploi où les employés bénéficient d'une assurance médicale volontaire et que vous souhaitez connecter des proches au programme, assurez-vous de clarifier un certain nombre de questions:

1. Liste des maladies et conditions dans lesquelles la police n'est pas émise. Lors de la préparation de l'article, j'ai relu les règles d'assurance d'une dizaine d'entreprises. Et partout, ils refusent de conclure un accord VHI avec les porteurs du VIH et les patients atteints de cancer, ainsi que les personnes de plus de 65 ans et les personnes atteintes de maladies chroniques du système cardiovasculaire. D'un point de vue assurance, ce n'est pas rentable.
2. Règles pour contacter un organisme médical. Aux termes du contrat, il peut s'avérer qu'avant de vous rendre à la clinique, vous deviez contacter la compagnie d'assurance et l'opérateur local vous dirigera vers le médecin. Et si cela n'est pas fait, alors le traitement sera à votre charge.
3. Cliniques avec lesquelles l'organisme d'assurance travaille. Moins il y a de choix et plus les cliniques sont modestes, plus il est probable que les médecins ne pourront pas effectuer tel ou tel examen ou manipulation. Ensuite, vous devez aller ailleurs et dépenser votre argent.

De plus, lisez attentivement toutes les règles d'assurance et le contrat lui-même, qui indique quels cas seront assurés et lesquels ne le seront pas.

Ce que l'assurance ne couvre pas

Tous les assureurs ont des conditions différentes. Il est possible que ce soit dans votre contrat pour un certain prix qu'il y ait quelque chose qui n'est pas dans d'autres contrats. Mais les politiques standard sont les mêmes dans la plupart des cas. En plus des cas déjà mentionnés d'infection à VIH et de tumeurs malignes, ils ne couvrent pas les frais de:

1. Médicaments. Vous devrez acheter des pilules pour votre propre argent.
2. Visites médicales préventives. Disons que rien ne vous dérange, mais vous savez que vous devez consulter un dentiste et un gynécologue chaque année, voire deux fois par an. Si vous prenez soin de vous, le médecin confirmera que vous êtes en bonne santé. Et cet appel ne sera pas considéré comme un événement assuré. Il en va de même pour la visite chez le médecin lorsque vous devez tamponner un certificat, par exemple.
3. Grossesse et accouchement. Ces événements ne sont pas considérés comme un événement assuré, et les assurances et les cliniques proposent des offres distinctes pour le soutien médical de la grossesse.
4. Soins psychiatriques. Vous parlerez de stress, d'épuisement professionnel et de dépression avec un psychothérapeute pour votre argent.

C'est plus facile à dire quand la politique de base fonctionne: quand vous avez quelque chose de malade, vous êtes allé chez le médecin et avez été guéri en ambulatoire. Tout le reste, y compris l'hospitalisation (dans une salle confortable), est des jetons supplémentaires pour de l'argent supplémentaire.

Comment comprendre si cela vaut la peine d'acheter une police VHI

Pour savoir si cela vaut la peine d'acheter une police, vous devez faire un peu:

1. Calculez combien vous dépensez pour le traitement.
2. Découvrez les forfaits de services dont vous avez besoin.
3. Vérifiez auprès de quelles compagnies d'assurance et pour quel montant la police est fournie.

L'année dernière, je n'ai pas tellement dépensé en traitement dans des cliniques commerciales et je me suis tourné vers l'aide principalement pour les examens préventifs (dans le tableau - données arrondies, les prix sont pertinents pour ma région):

Service	Coût, frotter.)
Rendez-vous gynécologue	2 300
Analyses et examens	3 750
Manipulations et traitements médicaux	4 540
Examen préventif par le dentiste	150
Nettoyage professionnel des dents	3 000
Massothérapie	8 000
Consultation avec un thérapeute	550
Des médicaments	4 724
Le total	27 014

Une calculatrice de l'une des compagnies d'assurance a calculé que la police minimale, qui inclura les services d'un dentiste, me coûtera 35 000 roubles par an. Dans le même temps, je dépenserai également de l'argent pour le traitement, car toute prévention, selon les règles de l'assurance, tombera complètement sur mon portefeuille. C'est-à-dire que les massages, le brossage des dents et l'achat de médicaments - les articles les plus chers de ma liste - ne seront pas couverts par l'assurance.

Vous pouvez également souscrire une police qui couvrira ces frais. Mais son prix sera exorbitant - moins de cent mille roubles.

Pour l'intérêt, j'ai appelé deux autres compagnies d'assurance, où des employés honnêtes ont dit directement que la police VHI n'est pas rentable pour les particuliers, et si je m'inquiète du risque de blessure ou de maladie, alors il est plus logique de conclure un contrat d'assurance accident ou maladie: c'est plusieurs fois moins cher…

Quand il est judicieux d'acheter une police VHI

L’assurance maladie volontaire est bénéfique dans plusieurs cas:

1. Avec l'aide de votre employeur, vous connectez vos proches au programme d'assurance à des conditions avantageuses.
2. Vous êtes très malade et êtes soigné(e) dans des cliniques payantes.
3. Vous avez beaucoup d'argent et vous souhaitez recevoir des soins médicaux avec un maximum de confort.

Si ce n'est pas votre cas, laissez VHI aux employeurs qui pensent à leurs subordonnés, veulent attirer des spécialistes cool et ne pas perdre de gens, car ils ont passé toute la journée à faire la queue chez le médecin à cause d'un rhume.