5 erreurs qui rendent les hypothèques insupportables

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Pensez à ces choses à l'avance afin de ne pas perdre des années de votre vie.

L'hypothèque a mauvaise réputation. Mais cela n'est pas dû au fait qu'un prêt immobilier est un mal absolu. Les clients des banques se créent souvent des conditions insupportables.

1. Choisissez un paiement inconfortable

Prendre un prêt hypothécaire avec un paiement obligatoire maximum semble logique: une durée de prêt plus courte signifie moins de trop-payé. Bien sûr, vous devrez vous serrer la ceinture et vous limiter en quelque sorte pour les années à venir, mais les économies en valent la peine, vous semble-t-il.

Mais la vie ne se résume pas aux chiffres, et vous n'êtes pas un robot. Avec une hypothèque à long terme, tout peut arriver: vous vous faites virer, vous avez un bébé, vous devez subvenir aux besoins d'un parent âgé et les coûts augmentent. Enfin, ne négligez pas la fatigue de l'austérité - c'est un lourd fardeau psychologique. Ce sera très difficile pour vous, et vous percevrez l'hypothèque comme une catastrophe. En conséquence, une partie importante de votre vie se déroulera dans le contexte d'une apocalypse locale.

Que faire

Choisissez un montant de paiement facile à payer, même en cas de problème. En même temps, vous pouvez toujours rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, ce qui vous permettra d'économiser des intérêts. Si la force majeure ne se produit pas, vous payez simplement à l'avance.

2. Donnez tout l'argent pour l'acompte

Une autre erreur très compréhensible est de collecter tout l'argent disponible et de le donner comme acompte. Ainsi, vous réduisez respectivement le montant du prêt, payez moins la banque en trop et remboursez la dette plus rapidement.

Si vous envisagez d'emménager dans un appartement après une rénovation, vous avez probablement mis de l'argent de côté pour la pose de papier peint et l'installation d'une nouvelle plomberie. Mais si vous décidez de vivre d'abord pendant un certain temps dans les intérieurs laissés par les propriétaires précédents, vous devriez être prêt à dépenser pour l'aménagement. La pomme de douche actuelle et la moisissure sur le papier peint précédemment caché derrière le placard nécessiteront une attention immédiate.

De plus, des problèmes peuvent survenir et vous laisser sans revenu. Dans ce cas, c'est une bonne idée d'avoir des économies.

Que faire

Faites une épargne d'urgence de deux versements hypothécaires mensuels. Ainsi, vous pouvez facilement survivre à la période de force majeure. De plus, il est préférable de calculer et de laisser un certain montant pour l'arrangement. Si l'appartement s'avère sans défaut, tous vos meubles s'intégreront parfaitement dans les pièces et vous n'aurez rien besoin d'acheter, il suffit d'ajouter ce montant au compte de remboursement anticipé et de réduire la durée de l'hypothèque ou du paiement.

3. Refusez l'assurance

La vie est imprévisible et, dans certains cas, même un fonds de réserve pour plusieurs mois d'hypothèque ne vous soulagera pas d'un mal de tête. Si un membre de la famille décède ou ne peut plus travailler, l'hypothèque deviendra un fardeau écrasant.

Que faire

Assurance vie et santé. Si une tragédie survient, la compagnie d'assurance remboursera la dette. Mais pour cela, il est nécessaire d'aborder la question de manière non formelle. Comparez les offres de différents assureurs et lisez attentivement les conditions générales. Par exemple, un contrat peut contenir une liste de maladies chroniques pour lesquelles les paiements ne peuvent pas être comptés.

Important: lorsque vous cherchez une banque pour contracter un prêt, pensez aux frais d'assurance. Quelque part exiger, par exemple, n'oubliez pas d'émettre une assurance titres coûteuse. Par conséquent, une hypothèque avec un faible taux d'intérêt peut devenir plus chère qu'une hypothèque avec un taux d'intérêt plus élevé mais des exigences d'assurance flexibles.

4. Économisez sur l'essentiel

Si vous choisissez un hypermarché au lieu d'une supérette pour acheter les mêmes produits moins cher, ou n'achetez pas le dixième jean de la collection denim, c'est rationnel. De telles mesures ne sont pas comme un sacrifice intolérable, elles n'affectent pas tant votre existence.

Lorsque le désir d'économiser de l'argent change complètement votre mode de vie, il est facile de transformer la vie en souffrance. Et si vous lésinez sur les choses qui affectent votre santé, cette souffrance peut facilement passer du moral au physique. Des symptômes comme ceux-ci devraient vous alerter:

• Vous choisissez des produits en fonction du prix uniquement. Leur composition et l'équilibre des menus ne vous dérangent pas. Les légumes et les fruits ont disparu de l'alimentation.
• Vous vous inquiétez de la douleur et du malaise, mais vous n'allez pas chez le médecin, car la visite peut se transformer en gaspillage - au moins, vous devrez acheter des pilules.
• Vous avez abandonné tous les loisirs car cela coûte cher et vous ne savez pas quoi faire de votre temps libre.

Que faire

Avant de contracter un crédit immobilier, jetez un regard sobre sur ce qui vous attend. Un prêt important est une entreprise à long terme à laquelle vous ne pouvez pas renoncer. Votre tâche est de l'intégrer dans votre vie, et non de subordonner votre existence à l'hypothèque. Sinon, il se peut que ces années se soient écoulées dans le brouillard et comme en vain. Pensez à vos vacances séparément: il est très difficile de ne pas aller nulle part pendant 10-15 ans, si vous avez déjà voyagé activement auparavant, c'est très difficile.

Évaluez sobrement vos dépenses, les possibilités d'économiser de l'argent et relisez le premier paragraphe sur le paiement confortable - c'est vraiment important.

5. Ne remboursez pas l'hypothèque plus tôt que prévu

Vous contractez un crédit en fonction de vos conditions financières actuelles et de vos revenus permanents. Par défaut, le trop-payé sera important et lors de la demande de prêt hypothécaire, vous le tolérez. Il suffit donc de payer dans les délais sans tenir compte des revenus supplémentaires. Tout ce que vous gagnez au-delà du taux d'origine va aux loisirs et au divertissement.

Mais le remboursement anticipé de l'hypothèque est une grande chance. Si vous payez plus tôt, vous payerez beaucoup moins cher à la banque. De plus, l'appartement deviendra entièrement le vôtre. Et il n'y aura aucun dommage de ces contributions supplémentaires - vous ne connaissiez pas ces reçus lorsque vous avez contracté un emprunt.

Que faire

Les moyens les plus évidents de réduire le fardeau de la dette sont d'utiliser des dons en espèces et des déductions fiscales pour un remboursement anticipé. Dans le domaine des prêts hypothécaires, chaque millier compte.

Disons que vous avez emprunté 1 million sur 8 ans à 10 %. Le paiement mensuel sera de 15,2 mille et le trop-payé sera de 457 mille. Vous êtes né en mai et votre conjoint en janvier. Si, après chaque anniversaire, vous donnez mille roubles supplémentaires en hypothèque, payez en trop 7 mille roubles de moins et remboursez la dette un mois plus tôt. Les chiffres ne sont pas très impressionnants, mais nous ne parlons que d'environ 15 000, répartis sur huit ans. Si vous donnez plus, les avantages seront plus tangibles.

N'oubliez pas non plus qu'au fil des ans, votre salaire augmentera et que les revenus supplémentaires (ajustés en fonction de l'inflation - les prix de tout augmenteront également) devraient également être investis dans une hypothèque.