Qu'est-ce que l'assurance crédit et faut-il la refuser

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Dans la plupart des cas, vous n'avez pas besoin d'émettre de police, mais cela peut parfois aider.

Qu'est-ce que l'assurance-crédit

Habituellement, cela s'entend comme la conclusion d'un accord en vertu duquel la compagnie d'assurance remboursera la dette de l'emprunteur à la banque en cas d'événement assuré. Lequel dépend exactement du contenu du document. Le plus souvent, nous parlons de la vie et de la santé du débiteur. Ainsi, il peut demander des versements dans les cas suivants:

• décès (ici le bénéficiaire sera la famille, qui hérite aussi des dettes);
• incapacité temporaire due à une maladie ou un accident;
• handicap dû au handicap.

Les produits d'assurance peuvent être différents et protéger, par exemple, contre la perte d'emploi ou d'autres problèmes de vie.

Mais ce ne sont pas toutes les assurances qui peuvent accompagner un prêt. Par exemple, les prêts pour les voitures neuves impliquent généralement une assurance tous risques, c'est-à-dire l'assurance maximale de la voiture contre les dommages et le vol. Parfois, les banques acceptent de se passer de l'OSAGO obligatoire, mais cela augmente le risque pour elles que le client ne rembourse pas l'argent. Les prêts hypothécaires sont souvent accompagnés d'une assurance de dommages habitation, un peu moins souvent d'une assurance titres. Ce dernier sera utile si la transaction est invalidée en raison, par exemple, de litiges successoraux ou de fraude avec un appartement dans le passé. En général, la banque décide elle-même de l'ensemble des assurances qu'elle souhaite voir.

Par conséquent, lorsqu'on parle d'assurance de prêt et surtout lors de la conclusion d'un prêt, vous devez comprendre quel type de contrat vous souscrivez, si vous en avez besoin et s'il vous protégera en cas de situation litigieuse.

L'assurance de prêt est-elle obligatoire

Ceux qui contractent une hypothèque doivent assurer le bien contre les risques de perte et de détérioration. Mais une hypothèque ne signifie pas nécessairement que vous avez acheté une maison à crédit et que vous y habitez. Vous pouvez contracter un tel prêt sur la sécurité d'un bien immobilier existant - par exemple, obtenir de l'argent pour une entreprise et fournir un appartement en garantie. Dans ce cas, il doit également être assuré.

Dans d'autres cas, la police n'est émise que volontairement. Il est interdit aux banques d'imposer ce service, le qualifiant d'obligatoire. De plus, l'employé doit être informé que l'assurance peut être résiliée ou, s'il le souhaite, contacter n'importe quel organisme accrédité par la banque, et pas seulement la « fille » de la banque. Et aussi dire en détail sur les dépenses réelles de la politique.

Que se passe-t-il si vous refusez l'assurance-crédit

En général, ça va. Mais certaines conséquences sont possibles.

Un prêt peut vous être refusé

La banque n'est pas obligée d'expliquer pourquoi elle ne vous donne pas d'argent. Après tout, il existe de nombreux paramètres supplémentaires par lesquels ils évaluent l'emprunteur.

Des conditions de prêt moins avantageuses vous seront proposées

Cela n'interdit pas la loi. La banque est tenue d'offrir au client une option comparable disponible sans assurance. Autrement dit, la différence ne sera pas dramatique. En pratique, il peut être de 1 à 2 %.

Le taux peut augmenter en fonction de la disponibilité de la police. Disons que vous avez souscrit une assurance pendant un an et que vous avez reçu un faible taux d'intérêt. Mais vous avez un prêt pour cinq ans. Si après 12 mois vous ne renouvelez pas la police, le taux peut augmenter - mais cela doit également être précisé dans le contrat de prêt.

Que faire si vous souhaitez résilier votre assurance

Il arrive que vous ayez succombé à la persuasion d'un employé de banque et que vous ayez reçu une police. Ou ils ont lu par inattention le contrat de prêt et ont signé non seulement en vertu de celui-ci, mais également en vertu du document d'assurance. Dans ce cas, vous pouvez rendre l'argent.

Selon la loi, vous avez ce droit, mais seulement pendant 14 jours. C'est ce qu'on appelle la période de refroidissement, pendant laquelle vous pouvez peser le pour et le contre et changer d'avis. Il n'est permis de résilier le contrat que si l'événement assuré ne s'est pas produit et qu'il s'agit d'une assurance volontaire. Par exemple, il n'est pas nécessaire d'assurer la vie et la santé lors d'un prêt. Une telle police peut être retournée.

Avant de refuser une assurance, lisez attentivement le contrat de prêt et renseignez-vous sur les conséquences que vous pourriez encourir. Par exemple, le pourcentage augmentera pour vous. Ou, disons, il s'avère que le refus d'assurance viole les termes du contrat. Ensuite, vous devez rembourser la dette plus tôt que prévu.

Pour refuser une assurance, rédigez une demande sous forme libre et indiquez votre intention. Indiquez comment vous souhaitez recevoir l'argent. Et ajoutez les détails si vous choisissez une traduction. Joindre au refus une copie de la police, du passeport, du reçu de paiement. Il est préférable d'imprimer la demande en deux exemplaires - vous-même, demandez à l'employé de l'assurance de marquer qu'il a enregistré l'appel.

La société dispose de 10 jours ouvrables pour un remboursement. Si le contrat a déjà commencé à fonctionner, une somme sera déduite du montant au prorata de la période écoulée.

En cas de problème, vous pouvez vous plaindre auprès de Rospotrebnazor et de la Banque centrale. Le premier traite des droits des consommateurs, le second contrôle les compagnies d'assurance.

Comment rembourser une partie de l'assurance si vous avez remboursé le prêt plus tôt que prévu

Il arrive que l'emprunteur ne soit pas contre l'assurance et rédige une police pour toute la durée qui transférera de l'argent à la banque. Et puis il paie la dette plus tôt que prévu, et il s'avère qu'une partie du montant a été gaspillée. À partir de 2020, les assureurs sont tenus de restituer le reste des frais de police. C'est vrai, il y a des nuances:

• Le contrat d'assurance doit être conclu après le 31 août 2020.
• Il s'agit d'une assurance volontaire.
• Il a été émis à la réception d'un prêt.
• L'événement assuré ne s'est pas produit et il n'y a eu aucun paiement d'assurance.

Pour restituer une partie de l'argent, vous devez soumettre une demande d'assurance et des documents confirmant votre relation - tout est identique au paragraphe précédent. Seule la compagnie d'assurance aura 7 jours ouvrables pour récupérer l'argent.

Quand envisager l'assurance-crédit

Il est possible de ne pas souscrire à une assurance ou de la refuser, mais cela ne vaut pas toujours la peine de le faire. Par exemple, si le prêt est important et pour de nombreuses années, cela vous permet de réduire les intérêts. Les frais de police peuvent aider à économiser sur les trop-payés. Surtout avec les paiements de rente, lorsque le montant total avec intérêts est divisé en parties égales - en fonction du nombre de mois du prêt. Dans le même temps, la structure du paiement n'est pas la même: les premières années, il s'agit principalement d'intérêts.

Voyons combien vous pouvez économiser avec un exemple. Nous prendrons un emprunt de 1,5 million sur 15 ans au taux de 9% sans assurance ou 8%, mais avec assurance, qui coûtera 10 mille roubles par an. Dans le premier cas, le trop-payé pour les 12 premiers mois sera de 133 000 roubles, dans le second de 118 000. Même en tenant compte des frais d'assurance, le bénéfice sera de 5 000.

Même avec un gros prêt pluriannuel, il ne fera pas de mal de penser à un airbag. Si quelque chose arrive à l'emprunteur, ses proches risquent d'hériter non seulement des biens, mais aussi des dettes. Et il vaut mieux faire son deuil si vous êtes protégé financièrement. En cas de maladie grave, il n'y aura pas non plus de temps pour rembourser le prêt. Dans le même temps, il est peu probable que la banque entre dans la situation, c'est une structure commerciale. Il sera donc agréable de rembourser la dette par le biais d'une assurance.

Par conséquent, si vous contractez un prêt et que nous parlons d'assurance, ne le coupez pas, comptez tout et prenez une décision éclairée. Il suffit de lire attentivement le contrat pour que la police fonctionne vraiment et ne se révèle pas être un simple morceau de papier.

Que faire si un événement assuré survient

Il est préférable de connaître l'algorithme de ciblage sur le site Internet de votre compagnie d'assurance. Vous y trouverez une liste de documents que vous devez rassembler afin de confirmer l'incident. Ensuite, il doit être envoyé avec la demande à l'assureur.

Comme indiqué par la Banque de Russie, la procédure d'examen des demandes est déterminée par les documents internes de l'assureur. Mieux vaut donc chercher le délai de réponse dans votre contrat. Mais personne ne vous interdira de vous plaindre de l'inaction de l'entreprise s'il vous semble qu'elle retarde la réponse. Vous pouvez contacter le représentant financier, y compris.