Que faire si la banque impose une assurance

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Si vous avez déjà eu à contracter un prêt, alors vous savez qu'il sera difficile de sortir du service d'assurance imposé. Aujourd'hui, nous allons vous dire comment agir pour ne pas payer trop cher.

Quelle assurance est requise et qu'est-ce qui ne l'est pas

Aujourd'hui, il est difficile de trouver une banque qui n'imposera pas un service d'assurance. Précisément à imposer, car l'assurance n'est obligatoire que dans quelques cas.

• Si vous contractez une hypothèque, vous devez assurer votre maison.
• Si vous contractez un autre prêt garanti par un bien, comme une voiture. Ensuite, cette propriété elle-même doit également être assurée.
• Si vous contractez une hypothèque dans le cadre du programme de soutien de l'État, vous devez assurer votre vie.

Dans d'autres cas, l'assurance-vie, l'assurance contre la perte d'emploi, etc., c'est la volonté de la banque de gagner de l'argent.

Bien sûr, l'assurance donne des garanties bancaires. Mais les prix de ces services battent tous les records. Lorsque j'ai demandé un prêt hypothécaire, la banque m'a proposé une assurance-vie pour 12 000 roubles (et les raisons du refus devaient être justifiées par écrit). Alors que la compagnie d'assurance, accréditée par la banque, a souscrit une assurance pour moins de 4 000 roubles.

Donc, si la banque propose une assurance et que vous êtes d'accord avec la nécessité de celle-ci, regardez d'abord les prix dans les compagnies d'assurance.

Le prêteur est tenu de fournir à l'emprunteur un prêt à la consommation (prêt) aux mêmes conditions (montant, durée de remboursement du prêt à la consommation (prêt) et taux d'intérêt) dans le cas où l'emprunteur a assuré de manière indépendante sa vie, sa santé ou un autre assuré intérêts en faveur du prêteur auprès d'un assureur répondant aux critères établis par le créancier conformément aux exigences de la législation de la Fédération de Russie.

Loi fédérale N 353-FZ "Sur le crédit à la consommation (prêt)"

Autrement dit, si vous avez besoin d'une assurance, organisez-la vous-même et non avec l'aide d'une banque. Économisez une somme impressionnante. Si la banque refuse d'accepter une politique "étrangère", utilisez deux arguments: le gouvernement de la Fédération de Russie n° 386 et n° 135-FZ "Sur la protection de la concurrence". Ils disent que vous avez le droit de choisir une compagnie d'assurance.

Il y a aussi un écueil ici. La compagnie d'assurance doit être agréée par la banque, sinon vous devrez prouver qu'elle répond aux exigences de la banque pour les compagnies d'assurance. Une liste de ces organisations peut être obtenue auprès des représentants de la banque.

Mais que faire si vous n'avez pas besoin d'assurance?

Lire, lire et relire

Regardez le flux d'avis et de plaintes sur le portail Banki.ru: toutes les 10 à 15 minutes, une plainte concernant l'assurance imposée apparaît. La situation semble encore plus triste si vous lisez ces critiques. La grande majorité de ceux qui paient pour une assurance inutile le découvrent déjà chez eux, lorsque les documents sont signés. Ils ne lisent pas l'accord, ils le signent immédiatement.

Quelques mots sur ce que cela représente.

• Certains employés de banque ne disent pas un mot sur l'assurance incluse dans le prêt. Simplement sur le formulaire imprimé du contrat, ils ont eux-mêmes coché la rubrique « J'accepte l'assurance volontaire pour tel ou tel programme ». C'est une violation flagrante, mais lorsque vous signerez les papiers, il sera extrêmement difficile de prouver quoi que ce soit.
• Les opérateurs peuvent ne pas fournir toutes les informations. Par exemple, ils promettent de restituer l'assurance lors du remboursement anticipé du prêt ou après dépôt, mais le contrat indiquera que l'assurance ne sera pas restituée. Les options sont différentes, mais la réponse aux réclamations est la même: « Vous avez signé le contrat, vous avez donc lu les termes et conditions.
• Une assurance peut être incluse dans le montant du prêt et augmenter le trop-payé de plus de 10 %.

Vous pouvez prouver que vous ne saviez rien de tel, mais la signature sous le consentement est tout. Mieux vaut passer une heure à relire des papiers que du temps et de l'argent sur un service imposé.

Ne vous fiez jamais aux paroles de l'opérateur ou d'un autre employé de banque selon lesquelles l'assurance n'affecte pas le taux, que son montant vous sera remboursé ou qu'une seule entreprise peut être assurée.

La banque peut-elle refuser

Si la banque a déjà approuvé le prêt, l'assurance y est souvent déjà incluse. Par conséquent, si vous recevez un message indiquant qu'on vous propose de recevoir de l'argent, parlez d'abord à l'opérateur et demandez à recalculer le prêt sans assurance.

Si l'on vous dit qu'un prêt est impossible sans assurance, merci de prendre contact (par le lien - le document tel que modifié le 2016-04-26).

Le prêteur est tenu de proposer à l'emprunteur une option alternative pour un crédit à la consommation (prêt) à des conditions comparables (montant et durée de remboursement d'un crédit à la consommation (prêt) à la consommation (prêt) sans la conclusion obligatoire d'un contrat d'assurance.

Loi fédérale N 353-FZ "Sur le crédit à la consommation (prêt)"

C'est-à-dire que vous devez recalculer le prêt et le montant du trop-payé, en excluant l'assurance de celui-ci. Que se passe-t-il en pratique ? Souvent, après un tel calcul, la banque refuse tout simplement d'émettre des fonds. C'est difficile à gérer, car la banque est libre de décider qui refuser le paiement et pour quelle raison.

Dans ce cas, essayez quelques étapes.

1. Rendez-vous chez un autre opérateur ou dans une autre agence de la banque. Ou discutez de la question avec une personne ayant plus d'autorité. Parfois, les opérateurs « sur site » travaillent strictement selon les instructions internes et ont peur de s'en écarter. Ils ont dit de faire de l'assurance - ils le font. Et des employés plus proactifs avec plus d'autorité prennent une décision différente.
2. Ecrire une réclamation à la banque. Énoncer la situation avec des références à la loi, exiger une justification écrite du refus. Faites tous les papiers en deux exemplaires afin que vous ayez le numéro du recours et la signature de l'employé qui l'a accepté. Appelez la banque et précipitez les employés dans l'examen de la réclamation, laissez des avis sur Internet: vous augmentez ainsi les chances d'une décision positive si la banque s'inquiète pour son image.
3. Lorsque vous avez la réponse de la banque entre vos mains, vous pouvez vous plaindre ci-dessus - auprès du Service fédéral antimonopole ou de Rospotrebnadzor. Un autre outil est la Banque de Russie, où vous pouvez déposer une plainte par voie électronique.
4. Demandez-vous si vous devez conclure un accord avec une banque qui se comporte de manière malhonnête. Recherchez d'autres organismes de prêt.

Le fait est que sans assurance, un accord avec une banque perd souvent de son attrait: par exemple, le taux d'intérêt monte fortement, un prêt est plus cher qu'avec une assurance. Parfois, cela vaut la peine de collecter plus de documents, mais de trouver une banque avec des conditions transparentes.

Que faire si une assurance a déjà été imposée

Imposer une assurance est une violation de la loi sur la protection des consommateurs.

Il est interdit de conditionner l'achat de certains biens (travaux, services) à l'expropriation d'autres biens (travaux, services). Les dommages causés au consommateur du fait de la violation de son droit au libre choix des biens (travaux, services) sont intégralement remboursés par le vendeur (interprète).

Loi de la Fédération de Russie N 2300-1 "sur la protection des droits des consommateurs"

Si vous avez déjà établi un contrat et que vous avez vu qu'une partie de l'argent approuvé est allé à l'assurance, vous pouvez encore avoir le temps de résilier le contrat d'assurance. Selon vous, vous disposez d'un délai de cinq jours à compter de la date de conclusion du contrat d'assurance pour le résilier et restituer vous-même la prime versée. Certes, les conditions du retour dépendent des spécificités du contrat.

Des problèmes peuvent survenir si vous n'avez pas conclu d'accord directement avec une compagnie d'assurance, mais lié au programme d'assurance collective de la banque. Dans ce cas, vous payez non seulement la prime d'assurance, mais également la commission à la banque pour avoir la possibilité de participer à ce programme. La commission peut aller jusqu'à 50% de votre paiement d'assurance, et selon les termes de l'accord, la banque peut ne pas la restituer. Sans compter qu'il y a une commission au retour.

Dmitry Zhukov Analyste en chef des assurances sur le portail Banki.ru. La pratique consistant à compléter un contrat de prêt par divers types d'assurance est largement utilisée par diverses banques. Souvent, ils essaient d'inclure de tels services dans l'accord sans en informer l'emprunteur ni les conditionner à l'octroi d'un prêt. De cette façon, les banques font d'une pierre deux coups: elles réduisent leurs risques et perçoivent des revenus supplémentaires (une rémunération de 50 à 70 % de la prime d'assurance est en fait une pratique courante du marché, et dans certains cas elle atteint 97 %). De plus, aux termes de tels contrats d'assurance, le remboursement de la prime à la résiliation n'est pas prévu ou un pourcentage important de celle-ci est retenu.

Aussi banal que cela puisse paraître, vous ne pouvez vous protéger qu'en lisant attentivement les documents que l'on vous propose de signer. Bien sûr, vous devez vous plaindre et défendre vos droits. De plus, le problème est souvent résolu dans un dialogue avec le chef du gestionnaire qui vous sert. Mais les plaintes ne sont pas toujours efficaces, faire valoir ses droits prendra beaucoup de temps, et un prêt est souvent nécessaire « aujourd'hui ».

À partir de la mi-mai, les assureurs seront tenus d'inclure une clause de « période de réflexion » dans leurs contrats, ce qui permettra de rembourser les primes de la plupart des contrats d'assurance pratiquement sans pertes. L'essentiel est de comprendre dans les cinq jours qu'un tel accord a été conclu.

Lorsque rien ne vous aide et que la banque refuse de se réunir à mi-chemin, essayez de l'influencer en vous plaignant à Rospotrebnadzor. Dans l'appel, vous devez décrire la situation en détail et demander de traduire la banque en justice conformément au Code des infractions administratives de la Fédération de Russie. Ces réclamations doivent être accompagnées du maximum de documents que vous avez entre les mains: copies de contrats, polices, etc.

Vous pouvez également vous adresser au parquet, puis au tribunal. Mais personne ne peut garantir que cet appel aboutira à une décision positive. Nous avons déjà dit qu'un accord signé est un argument beaucoup plus efficace que toutes les plaintes.

Par conséquent, il est préférable de bien réfléchir au stade de la conclusion d'un contrat, afin que cela ne fasse pas trop mal pour l'argent donné sans but.