Conseils financiers pour les jeunes couples

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Trent Hamm, créateur du blog Simple Dollar, fournit des conseils financiers aux couples nouvellement mariés et partage les secrets du bonheur familial. L'article est utile non seulement pour les jeunes mariés, mais également pour tout couple qui recherche le bien-être financier et l'harmonie dans les relations.

Il y a quelques semaines, j'étais l'invitée au mariage d'une amie que je connais depuis une vingtaine d'années. Je n'étais pas parmi les meilleurs et n'en connaissais pas du tout, mais j'ai eu l'occasion de discuter un peu avec eux.

Le marié m'a présenté comme écrivain, puis les questions habituelles ont suivi. Sur quoi écrivez-vous ? Où publiez-vous ? Et ainsi de suite, vous voyez l'idée. Lorsque les meilleurs hommes ont réalisé que j'écrivais sur les finances personnelles, l'un d'eux a ri et m'a posé une question à un million de dollars:

- Hé, avez-vous des conseils financiers pour les jeunes mariés ?

J'ai réfléchi quelques secondes, puis j'ai donné la première chose qui m'est venue à l'esprit. Il y a eu une réaction assez positive à ma réponse, mais ensuite nous sommes passés à d'autres sujets de conversation.

Cependant, cette question est restée coincée dans ma tête. Quels conseils financiers puis-je donner aux jeunes mariés ? Je sais que plusieurs couples que je connais vont se marier cette année. J'ai donc décidé d'écrire un article qui pourrait être utile à tous. J'y résumais ma propre expérience de plus d'une décennie de mariage, les conclusions auxquelles je suis arrivé après avoir parlé avec des couples beaucoup plus matures et lu d'innombrables livres sur le thème de la finance. Voici dix précieux conseils financiers pour les couples nouvellement mariés.

Conseil numéro 1. Ne cachez à votre conjoint pas un seul, entendez-vous, pas un seul dollar dépensé

C'est le conseil le plus important que je puisse donner aux jeunes mariés. Ne cachez jamais à vos moitiés un seul dollar dépensé. Point.

Ne vous méprenez pas. Je crois que les deux conjoints devraient avoir de l'argent pour leurs dépenses personnelles, qu'ils pourraient dépenser librement sans se demander la permission l'un de l'autre. Mais ce montant devrait être raisonnablement limité et bien connu du mari et de la femme. Le non-respect de ces règles simples est très susceptible de conduire votre famille à des problèmes financiers et, finalement, à des problèmes relationnels.

Si vous avez une carte de crédit secrète, vous faites une énorme erreur. Si vous retirez discrètement de l'argent via un guichet automatique et espérez que votre conjoint ne le remarque pas, votre erreur n'est pas moins énorme.

Pourquoi? Votre autre significatif planifie un budget, en supposant qu'il connaît tous les coûts du ménage et que l'argent n'ira nulle part de votre compte bancaire. Tous vos plans d'argent communs, qu'il s'agisse de quelque chose de sérieux comme économiser de l'argent pour une nouvelle maison ou la retraite, ou des dépenses courantes comme payer des factures ou faire l'épicerie, reposent sur des fonds qui sont censés être présents sur votre compte. …

Si vous commencez à dépenser secrètement de plus en plus d'argent pour payer des factures, des loisirs ou des achats que vous cachez à votre âme sœur, cela détruit non seulement vos projets communs, mais aussi la confiance entre vous.

Ça ne vaut pas le coup. À moins, bien sûr, que vous vouliez ruiner votre mariage.

Encore une fois, cela ne signifie pas que vous devez rendre compte à votre conjoint pour chaque centime que vous dépensez. Ce que je dis, c'est que vous devez fixer un plafond raisonnable sur les dépenses individuelles. Peut-être serez-vous d'accord pour vous donner 100 $ par mois (plus ou moins, en fonction de vos revenus), que vous pourrez dépenser à votre guise, y compris en cadeaux mutuels. Vous pouvez dépenser cet argent à tout moment sans demander la permission à qui que ce soit. Si vous dépassez cette limite, il faudra en discuter.

Astuce # 2. Discutez de vos objectifs globaux aussi souvent que possible

Lorsqu'il s'agit d'objectifs communs, il est très important que vos points de vue sur ces objectifs et sur la manière dont vos revenus sont liés à leur réalisation soient alignés. Si vous ne travaillez pas pour atteindre les mêmes objectifs, alors vous travaillez littéralement les uns contre les autres. Dans ce cas, avec votre argent et votre temps, vous ne ferez qu'interférer les uns avec les autres pour réaliser ce que vous voulez.

Disons, par exemple, que l'un de vous souhaite épargner pour sa retraite, tandis que l'autre souhaite épargner pour un voyage à l'étranger. Si, en même temps, vous tirez tous les deux simultanément de l'argent du pot commun, alors aucun de vous n'atteindra l'objectif, peu importe vos efforts.

La meilleure solution est de s'asseoir à la table des négociations et de déterminer lesquels de vos objectifs se chevauchent, puis d'élaborer un plan pour progresser vers ces objectifs.

Ce n'est peut-être pas facile. Il y a de fortes chances que vous ne puissiez même pas décider quels objectifs sont les plus importants pour vous. Cela doit également être discuté.

Au cours de cette conversation importante sur les objectifs, je suggère simplement de parler de ce que chacun d'entre vous aimerait changer dans sa vie au cours des cinq prochaines années, puis dix, puis le reste de sa vie. Comment voudriez-vous voir votre vie dans cinq ans (si vous essayez d'être au moins un peu réaliste) ? Et dans dix ou vingt ans ? Et dans la vieillesse, que ferez-vous?

Ensuite, notez par vous-même où vos idées coïncident. Sur cette base, formulez des objectifs généraux. Faites de ces objectifs une priorité pour vous deux. Ensuite, établissez un plan pour les atteindre.

Cependant, n'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'un événement ponctuel. Vos objectifs et priorités généraux et personnels changeront. Revenez régulièrement à cette conversation pour vous assurer que vous êtes toujours concentrés sur la réalisation d'objectifs communs. N'ayez pas peur d'abandonner certains objectifs, car vous changez tous les deux avec le temps. Et n'ayez pas peur de vous fixer de nouveaux objectifs.

Astuce # 3. Parfois, votre conjoint vous énerve. Pardonnez-lui pour cela

Un jour ça arrivera. Vous aurez des désaccords. Après cinq ou dix ans de vie commune, vous retrouverez chez votre âme sœur des traits qui vous ennuieront beaucoup.

Il est très facile de s'attarder sur ces lacunes. Vous concentrez votre attention sur un petit défaut, et à vos yeux, cela commence à grandir et à la fin cela devient tout simplement insupportable pour vous.

Peut-être que votre mari laisse des choses par terre devant la porte de la salle de bain. Peut-être que votre femme aime parfois commander. Peut-être que le mari n'aime pas votre fille, mais il est plus strict avec son fils. Peut-être avez-vous l'impression que votre femme passe 24 heures à regarder ses émissions de télévision préférées qui se répètent sans cesse.

Ne vous attardez pas sur les défauts de votre âme sœur. Au lieu de cela, pensez au nombre de fonctionnalités merveilleuses dont elle dispose. Concentrez-vous sur ce que vous aimez chez votre conjoint et trouvez la force de lui pardonner ses imperfections.

Si votre mari jette des choses partout, jetez-les simplement dans le panier à sa place. Si votre femme veut donner des ordres sur une question qui n'est pas importante pour vous, alors laissez-la donner un petit ordre. Si le mari s'en tire avec tout pour l'un des enfants, faites preuve d'une certaine dureté et, au besoin, soyez plus strict avec cet enfant. Si votre femme aime regarder des émissions de télévision, retournez-vous et lisez le livre pour le moment.

Pardonnez à votre âme sœur pour ces défauts. Trouvez un moyen de ne pas vous concentrer sur eux. Au lieu de cela, concentrez-vous sur les traits positifs de votre conjoint. Vous verrez, ce sera beaucoup mieux.

Astuce # 4. Pour éviter une retraite effrayée, commencez à faire des plans dès maintenant

Peu importe l'âge que vous avez maintenant. À la fin, vous vieillirez de toute façon. Vous aurez du mal à continuer à travailler et vous voudrez passer une partie de votre vie aussi longtemps que votre santé le permettra, à profiter de votre retraite.

Le truc, c'est que plus vous êtes jeune maintenant, plus il vous sera facile de vous assurer une retraite paisible. Vous pouvez déjà commencer à épargner petit à petit et vous n'aurez alors aucun problème à la retraite. Mais si vous attendez d'avoir 40 ou 50 ans, vous devrez commencer à épargner des montants beaucoup plus importants.

Réfléchissez donc à la façon dont vous aimeriez passer les années après la retraite et discutez-en avec votre partenaire. Alors commencez à économiser de l'argent. Ceci est directement lié au prochain conseil.

Conseil n°5: vous devriez tous les deux économiser de l'argent pour votre retraite de façon indépendante

Lorsque vous vous intéressez sérieusement à la question de l'épargne-retraite, vous pouvez être confronté au fait que l'employeur de l'un d'entre vous propose un régime de retraite d'entreprise plus rentable. Ou peut-être que l'un de vous (ou les deux) n'offre pas du tout un tel programme.

Dans ces conditions, vous pourriez être tenté de reporter la question de l'épargne-retraite sur l'un des conjoints afin de profiter d'une meilleure offre.

Ne tombez pas dans ce piège.

La réalité est qu'à un moment donné, vous ne serez peut-être plus mari et femme. Dans ce cas, l'un d'entre vous se retrouvera sans épargne-pension et en sera très désolé. Il y a une chance que vous receviez une partie de cet argent dans la procédure de divorce, mais cela ne sert à rien de vous exposer à de tels risques.

La meilleure solution pour chacun d'entre vous est de créer son propre compte d'épargne-retraite.

Chacun de vous devrait utiliser son propre plan de retraite individuel. Si votre lieu de travail propose de tels plans qui incluent la possibilité de former des contre-fonds, utilisez-les. Sinon, ouvrez un IRA et commencez à épargner pour la retraite.

Chacun de vous doit s'efforcer d'économiser 10 % de son revenu personnel, quelle que soit sa taille. Si vous commencez à le faire avant 35 ans, vous n'aurez pas de problèmes d'argent à la retraite, que vous soyez ensemble ou non.

Astuce # 6. Il viendra un moment où, pour une raison ou une autre, vous devrez assumer les coûts en espèces. Acceptez ce fait (et planifiez comment vous allez procéder)

En 2008, j'ai décidé de me consacrer entièrement au travail sur le site The Simple Dollar. Ma femme et moi avons compris que cette décision était associée à certains risques: si le site n'était pas populaire, elle devrait alors subvenir elle-même aux besoins de sa famille pendant un certain temps. Heureusement, l'affaire a été un succès, donc ce n'est pas le cas.

Ma femme en a profité pour prendre un congé pour raisons de santé et familiales et n'a pas travaillé pendant la majeure partie de 2010. Ces vacances n'ont pas été payées. Les frais médicaux me sont tombés dessus, et pendant un certain temps nous avons vécu assez modestement.

En 2014, ma femme est allée à l'école supérieure et a étudié le week-end et parfois les soirs de semaine. La formation n'était pas bon marché. Cela signifiait que je devais assumer plus de frais parentaux et passer plus de temps avec les enfants. Mais ma femme aura bientôt de belles opportunités de carrière.

Dans un an ou deux, j'envisage moi-même sérieusement de poursuivre mes études afin d'obtenir un master. La plupart de mon temps libre sera consacré aux études lorsque je ne suis pas occupé à travailler sur The Simple Dollar.

Dans chacun de ces cas, l'emploi de l'un de nous a affecté les coûts financiers (et pas seulement financiers) de l'autre. C'est bon. Il se trouve que votre moitié doit traverser des périodes difficiles de chômage. Parfois, il devient nécessaire de poursuivre la formation. Parfois, l'un des conjoints décide de rester assis à la maison avec les enfants pendant un certain temps ou d'éduquer les enfants à la maison. Ou faire autre chose.

Cela arrivera tôt ou tard. Ne laissez pas cela vous déséquilibrer. Lorsque des changements surviennent dans la vie de votre âme sœur, vous pouvez la soutenir, et elle vous soutiendra lorsque quelque chose changera dans votre vie. Parce que le changement est inévitable.

Astuce # 7. Créez un fonds de prévoyance familial. Vous ne le regretterez jamais

Qu'entend-on exactement par fonds de réserve? Ce sont simplement des fonds que vous mettez de côté en cas d'imprévus. Habituellement, un compte d'épargne spécial est ouvert à cet effet.

Un fonds de prévoyance peut s'avérer utile si l'un d'entre vous perd son emploi ou a un accident de voiture. Il sera très utile lors de situations difficiles dans la famille, pratiquement en cas de surprises associées à certains coûts monétaires.

Pourquoi ne devriez-vous pas utiliser une carte de crédit pour cela ? En raison du fait qu'en cas de circonstances imprévues, les cartes de crédit deviennent souvent complètement inutiles. Par exemple, en cas d'usurpation d'identité, si votre portefeuille est sorti de votre poche, lorsque la banque bloque votre carte ou en diminue la limite, etc. Tout ce qui précède fait référence à des circonstances imprévues dans lesquelles une carte de crédit ne vous sauvera pas. Mais l'argent vous fera économiser.

Pour ce faire, vous devez créer un fonds de réserve familial. Ouvrez un compte d'épargne pour deux noms à la fois (si possible). Idéalement, ce compte devrait être ouvert auprès d'une banque que vous n'utilisez pas (pour accéder au compte était un peu plus difficile que d'habitude), et mettre en place un transfert automatique d'argent sur ce compte. Choisissez un compte pour ne pas pouvoir utiliser la carte et en retirer de l'argent à tout moment. Cela vous aidera à éviter la tentation de dépenser votre argent économisé.

Au fil du temps, le montant d'argent sur le compte augmentera lentement. Oubliez simplement ce compte. Ne l'utilisez qu'en cas d'absolue nécessité.

Avec un tel fonds de réserve, les problèmes imprévus ne seront pas catastrophiques pour vous. Vous pourrez vivre sans trop de bouleversements.

Astuce # 8. Vous n'avez pas besoin d'une maison aussi grande que vous le pensez

Beaucoup de jeunes couples veulent acheter une grande maison pour eux-mêmes. Ils imaginent une sorte de version annoncée de la maison du rêve américain: un grand beau cottage dans un quartier calme avec des voisins idéaux, une cour pittoresque où les enfants s'ébattent…

Le problème est que ce rêve coûte très cher. Plus la maison est grande, plus les factures sont élevées. Plus il faut de temps pour rembourser l'hypothèque. Le plus sont les coûts des services publics, les coûts d'assurance, les paiements d'impôt foncier et les coûts d'entretien de la maison.

Un autre problème est qu'une grande maison finit par être un tas de pièces où vous rangez des choses. La plupart des gens n'utilisent régulièrement que quelques pièces: une chambre, une cuisine, une salle de bain et peut-être un salon avec une télévision ou un ordinateur. Dans le reste des chambres, à la fin, tous les déchets commencent simplement à s'accumuler, ou ils sont conservés au cas où des invités arriveraient.

Une grande maison a plus d'espace pour se remplir de choses. Il faut beaucoup d'argent pour le meubler.

Au lieu de chercher une immense maison de rêve, optez pour une petite. Trouvez une maison bon marché, dépensez un peu en rénovations pour la faire ressembler à votre façon, et vos factures ne deviennent pas intimidantes. Il vous sera beaucoup plus facile de trouver des fonds pour autre chose qui vous apporte de la joie.

Astuce # 9. Vous n'avez pas vraiment besoin d'une nouvelle voiture chère

Les raisons ci-dessus pour acheter une petite maison s'appliquent également aux voitures. Une toute nouvelle voiture de luxe ne sera pas bon marché. Vous rembourserez le prêt plus longtemps. Vous devrez également payer un ordre de grandeur plus élevé pour l'assurance. En somme, tout cela se traduit par des coûts importants.

Pour obtenir le meilleur résultat possible au moindre coût lors de l'achat d'une voiture, achetez une voiture d'occasion du dernier modèle chez un concessionnaire réputé. Utilisez-le jusqu'à ce que vous ayez des problèmes. Ensuite, remplacez cette voiture par une autre dernière voiture d'occasion d'un concessionnaire réputé. Pour trouver un tel vendeur, j'utilise le site. Tout d'abord, je considère les voitures Toyota et Honda.

De cette façon, vous pouvez payer beaucoup moins pour la voiture, et l'argent économisé peut être mis de côté sur un compte d'épargne afin que, lorsque vient le temps de remplacer la voiture, effectuez un acompte important ou payez immédiatement le coût total de la voiture. Entrez dans ce cycle et vous n'aurez plus jamais à acheter une voiture à crédit.

De plus, les frais de service et d'assurance pour une voiture d'occasion ne sont pas si élevés non plus.

Astuce n°10. Passez le plus de temps possible ensemble. Et le faire de manière productive

Mon dernier conseil concerne le maintien d'une relation conjugale. La réalité est qu'en Amérique, environ la moitié de tous les mariages se terminent par un divorce. Les statistiques sont désagréables, mais que pouvez-vous faire.

Il y a une autre facette du divorce. C'est un processus très coûteux. Rémunération des services d'avocats, frais de justice, changements drastiques de mode de vie et de répartition des frais… Tout cela est associé à des frais importants, très importants.

La meilleure chose qu'un jeune couple puisse faire pour maintenir une bonne situation financière est de renforcer ses relations familiales. Si votre mariage est solide, vous n'aurez pas à divorcer, et c'est le meilleur moyen d'économiser de l'argent.

Comment travailler une relation en couple ? Il est préférable de passer plus de temps ensemble. Il est souhaitable que ce ne soit pas un passe-temps passif comme regarder la télévision ensemble. Faites quelque chose d'actif. Parlez-vous souvent.

Chaque jour, ma femme Sarah et moi nous assurons de trouver le temps de discuter. Oui, il y a des jours où nous n'avons pas l'occasion de parler jusqu'à ce que les enfants se couchent. Mais après cela, nous nous dirons certainement comment la journée s'est passée. Nous discutons de nos objectifs, de l'état des choses dans le monde. Nous parlons de ce qui nous intéresse tous les deux.

De plus, nous faisons souvent quelque chose ensemble: jouer à des jeux de société, marcher, faire parfois des exercices. Nous faisons des plans pour améliorer notre maison.

Nous aimons nettoyer la maison ensemble. Lorsque nous travaillons ensemble, il ne nous faut que 20 minutes pour nettoyer la cuisine et le salon. Pendant tout ce temps, nous communiquons entre nous. Cela nous rassemble d'une manière incroyable, car non seulement nous avons une merveilleuse conversation, mais nous travaillons également ensemble pour rendre notre maison encore plus belle et confortable.

Faites quelque chose ensemble. Prévoyez du temps pour cela, si nécessaire. Cela peut être particulièrement utile si vous avez des enfants. Être ensemble ne fera que renforcer votre mariage.

Et enfin …

Votre vie change radicalement pour le mieux quand quelqu'un y apparaît sur qui vous pouvez compter, qui vous aime vraiment et vous aide à prendre des décisions importantes dans la vie.

Mais cela ne signifie pas que vous pouvez simplement vous détendre et vous amuser. Les choses ne se passeront pas toujours sans heurts. Et résoudre les problèmes financiers est de la plus haute importance pour votre mariage.

Si vous prenez ces conseils au sérieux et que vous les utilisez, vous constaterez qu'il vous sera beaucoup plus facile de faire face à des difficultés financières (et parfois pas seulement financières).

Bonne chance!