Que faire si vous n'avez rien à payer sur le prêt

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 03:55

Si vous vous retrouvez dans un trou financier, vous ne devriez pas aller plus loin. Contactez la banque et ne vous précipitez pas pour faire faillite.

Vous pouvez accumuler des fonds à l'avance pour le fonds de réserve, tout calculer, mais faire face à un problème lorsqu'il y a un prêt, mais il n'y a pas d'argent pour le rembourser.

Si le paiement mensuel est petit et que le prêt est petit, envisagez de gagner de l'argent rapidement afin de rassembler de l'argent pour un paiement ou de rembourser le prêt plus tôt que prévu, en économisant sur les intérêts.

Ce sera beaucoup plus difficile pour ceux qui doivent une somme importante. En règle générale, le montant de la mensualité est important, ce qui aggrave la situation. Mais dans ce cas, il existe plusieurs façons de résoudre le problème.

Faire face à la dette

Contactez la banque et demandez un allégement

La banque est votre principal allié. L'institution financière souhaite que vous lui retourniez l'argent, elle est donc prête à se réunir à mi-chemin et à offrir des options pour alléger le fardeau financier.

Les employés de la banque seront plus accommodants si vous confirmez avec des documents qu'une situation difficile est causée par des circonstances graves, et non par une volonté de négocier de meilleures conditions.

Restructuration de la dette

De nouvelles conditions vous seront proposées pour le remboursement du prêt. En règle générale, nous parlons d'augmenter la durée du prêt. Dans le même temps, le montant de la mensualité diminuera et il vous sera plus facile de régler vos comptes avec la banque.

Sur le long terme, ce n'est pas la stratégie la plus rentable pour vous, puisque vous payerez plus cher sur le prêt que prévu initialement. Mais d'un autre côté, vous pourrez toujours rembourser le prêt tôt ou tard.

Si un jour la situation financière s'améliore, remboursez simplement le prêt plus tôt que prévu pour réduire le trop-payé.

Il existe également d'autres options de restructuration. Par exemple, un prêt en devise étrangère peut être converti en roubles au taux de change actuel.

Refinancement de prêt

La banque émettra un nouveau prêt à de meilleures conditions afin que vous puissiez rembourser votre dette précédente. Pour le refinancement, vous pouvez vous adresser à d'autres institutions financières, et pas seulement à celle où vous avez déjà contracté un emprunt.

Mais cela doit être fait à temps: si vous avez déjà été en retard de paiement, cela affectera votre historique de crédit. Dans ce cas, vous ne serez plus un client souhaitable pour une banque tierce, car il peut douter que vous lui rendiez l'argent.

Si vous avez beaucoup de prêts, et lors de la restructuration et du refinancement, essayez de les combiner en un seul - il sera plus facile de maintenir la discipline financière.

Vente de biens mis en gage

L'appartement et la voiture, qui sont mis en gage, peuvent être vendus, mais uniquement avec l'autorisation de la banque. Il n'est pas toujours facile de trouver un acheteur pour un bien grevé, vous devrez donc peut-être fixer le prix légèrement en dessous du prix du marché. Cependant, une opération d'achat et de vente vous permettra de vous sortir de la situation avec le moins de pertes: vous fermerez la dette à la banque, et récupérerez le reste de l'argent pour vous-même.

Location de biens garantis

Tout d'abord, nous parlons d'un appartement pour lequel une hypothèque a été prise. Si votre propriété est située dans un endroit prestigieux ou a de nombreuses pièces, vous pouvez la louer et louer quelque chose de moins cher. La différence de paiement servira à rembourser la dette.

Mieux vaut louer un appartement hypothécaire avec l'autorisation de la banque et officiellement. Habituellement, le contrat de prêt contient une interdiction de telles actions à l'insu de l'institution financière, et en cas de violation, elle peut exiger de vous le montant total de la dette en totalité.

Paiements différés

Le projet de loi sur les congés payés vient d'être soumis à la Douma d'Etat pour examen. Mais même maintenant, certaines banques proposent diverses options pour les paiements différés. Renseignez-vous à ce sujet auprès de l'institution financière qui vous a accordé le prêt. À Sberbank, par exemple, un délai de grâce pour le remboursement du prêt est défini comme l'une des options pour la dette.

Selon votre situation et la politique de la banque, vous pouvez bénéficier d'un report de paiement sur le principal et les intérêts, ou uniquement sur le principal.

Contactez le médiateur financier

En 2018, il est apparu en Russie sur les droits des consommateurs de services financiers. Sa mission est d'aider les citoyens et les banques à résoudre les litiges avant jugement. Contacter une personne autorisée ne vous libérera pas du prêt, mais cela peut rendre la banque plus accommodante.

L'ombudsman est autorisé à demander de l'aide si votre dette ne dépasse pas 500 000. Découvrez également si la banque a adhéré à ce dispositif réglementaire. Jusqu'en 2021, il peut le faire volontairement.

Demander de l'aide à l'État

Selon la loi, une aide de l'État est prévue pour les créanciers hypothécaires. Cependant, cela ne s'applique pas à tout le monde. Les emprunteurs, dont les mensualités ont augmenté de plus de 30%, peuvent demander une telle aide - c'est généralement le cas avec une hypothèque en devise étrangère.

Il existe d'autres exigences pour les emprunteurs et la propriété. Ainsi, la superficie d'un appartement d'une pièce ne doit pas dépasser 45 m². m, pièce kopeck - plus de 65 m². m, et trois roubles et plus - plus de 85 m². m.

Si vous remplissez tous les critères, vous pouvez alors être remboursé jusqu'à 30% du solde de la dette hypothécaire (mais pas plus de 1,5 million) ou remplacer un prêt en devises par un prêt en roubles à des conditions beaucoup plus avantageuses.

Faut-il déclarer faillite ?

Mettez de côté cette option jusqu'à ce que vous ayez essayé les méthodes précédentes. La faillite n'est pas seulement une méthode pour se débarrasser de la dette. Vous recevrez un historique de crédit endommagé, perdrez tous vos biens de valeur et le droit d'occuper des postes de direction pendant plusieurs années.

De plus, vous serez affecté à un gestionnaire de crédit, dont les services doivent être payés en quelques mois.

Mais s'il n'y a pas d'autre issue, vous devrez vous déclarer en faillite. Cela peut être fait par des citoyens dont la dette dépasse 500 000 et le retard de paiement est de trois mois. Lifehacker a déjà écrit comment agir dans cette situation.

Ce qu'il ne faut pas faire pour ne pas faire de problèmes

Ignorer la banque

La dette ne disparaîtra pas d'elle-même. La banque voudra de toute façon recevoir de l'argent. Votre dette peut être vendue à des collectionneurs qui n'agissent pas toujours dans le respect de la loi. Cela se heurte à des appels agaçants pour vous et votre environnement, des rencontres douteuses avec des hommes forts et d'autres conséquences désagréables.

La banque peut également saisir les tribunaux et recouvrer vos créances. En conséquence, vous devrez vous séparer d'une partie de la propriété. Et si un appartement est mis en gage par une institution financière, alors l'expulsion se profile. Gardez à l'esprit que la propriété sera vendue à des prix inférieurs au marché et que les frais juridiques seront sur vos épaules.

Souscrire d'autres emprunts pour rembourser celui-ci

Si nous ne parlons pas de restructuration, un nouveau prêt ne fera qu'aggraver la situation. Le mois prochain, vous pourriez être en retard dans les paiements de deux prêts au lieu d'un. De plus, plus vous vous endetterez profondément, plus votre historique de crédit s'aggrave.

Et cela signifie des conditions défavorables pour les prêts, s'ils vous sont toujours accordés. Par conséquent, cela vaut la peine d'aller dans une banque uniquement pour résoudre les problèmes liés aux dettes actuelles.